يمكن أن تكون أقساط التأمين نفقات كبيرة. نقوم بسداد مدفوعات شهرية مع توقع الحصول على مزايا كبيرة في وقت لاحق في الحياة. ولكن ماذا تفعل إذا خرجت شركة التأمين الخاصة بك عن العمل؟
لن يكون استرداد الأموال دائمًا خيارًا متاحًا. يمكن أن يكون التأثير أسوأ على سياسات الحياة والرعاية طويلة الأجل والإعاقة. فيما يلي بعض الخيارات إذا أعلنت شركة التأمين الخاصة بك إفلاسها.
جدول المحتويات
- هل يمكن لشركة التأمين الخروج من العمل؟
- تقييمات شركة التأمين
- عملية إفلاس شركة التأمين
- تأهيل شركة تأمين
- نقل منتجات التأمين
- شركة التأمين تسحب على احتياطياتها النقدية
- معيدي التأمين
- صناديق ضمان الدولة
- ماذا تفعل إذا خرجت شركة التأمين الخاصة بك عن العمل؟
- استمر في دفع قسط التأمين
- مراقبة اتصالات التأمين
- ضع في اعتبارك تبديل منتجات التأمين
- افكار اخيرة
هل يمكن لشركة التأمين الخروج من العمل؟
في الذاكرة الحديثة ، كان أحد أكثر إخفاقات شركات التأمين بروزًا هو American International Group ، أو AIG ، في عام 2008. يعتبر إفلاس عام 2016 لمزود الرعاية طويلة الأجل بين معاهدة بنسلفانيا الأمريكية مثالاً بارزًا آخر. يشير تقرير صادر عن جمعية الاكتواريين إلى أن ما يقرب من عشر شركات تأمين تخرج عن العمل كل عام. نظرًا لأن معظم هذه الشركات أصغر حجمًا ، فإنها لا تتصدر عناوين الأخبار الوطنية.
تجني شركات التأمين الأموال عن طريق فرض أقساط التأمين ، واستثمار جزء من احتياطياتها النقدية ، والحفاظ على المصاريف (والمطالبات بالمدفوعات) عند الحد الأدنى. ومع ذلك ، لا توجد صناعة خالية من المخاطر. يمكن أن تؤثر المحاسبة الضعيفة وسلسلة الأحداث الكارثية وأحداث السوق المنتظمة على المحصلة النهائية.
فيما يلي العديد من الأسباب التي قد تجعل شركة التأمين معسرة مالياً:
- الاكتتاب الضعيف: قد تكون شركات التأمين التي تقدم الكثير من السياسات عالية المخاطر التي تقدم مطالبات غير مربحة.
- مدفوعات الفوائد الزائدة: يمكن أن يؤدي العدد الأعلى من المتوقع للمطالبات المؤهلة إلى استنفاد الاحتياطيات النقدية.
- عوائد استثمار منخفضة: يجوز لشركات التأمين استثمار أموالها في الأصول ، بما في ذلك السندات والأسهم والأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري. يمكن أن تؤدي العوائد التقديرية إلى مشاكل في التدفق النقدي.
- مسابقة: سوق التأمين المزدحم يعني أقساط أقل. في حين أن حاملي وثائق التأمين يدفعون أقل ، فإن شركات التأمين لديها هامش ربح أقل ومجال أقل للخطأ.
تقييمات شركة التأمين
تقوم العديد من وكالات التصنيف بتصنيف الصحة المالية لشركات التأمين. تشير التصنيفات المنخفضة إلى أن الشركة لديها مخاطر أعلى للإفلاس. كما قد تتوقع ، يمكن أن تمنح التصنيفات الائتمانية المرتفعة الصناعة وحملة وثائق التأمين مزيدًا من راحة البال. فيما يلي جداول التصنيف لوكالات تصنيف التأمين الرئيسية. تقيّم الأنظمة احتمال قدرة شركة التأمين على الوفاء بالتزاماتها المالية.
صباحا أفضل
قد تكون AM Best وكالة التصنيف الأكثر شهرة للتأمين على الحياة وشركات التأمين الأخرى.
- متفوق: A + إلى A ++
- ممتاز: أ إلى أ-
- حسن: B + إلى B ++
- عدل: ب إلى ب-
- هامش: C + إلى C ++
- ضعيف: C إلى C-
- مسكين: D إلى -
من الناحية المثالية ، ستحتاج إلى شركة تأمين ذات تصنيف ممتاز أو ممتاز. بالإضافة إلى التصنيفات المذكورة أعلاه ، يمكن أن تنبهك التعيينات غير المالية من AM Best إلى شركة تأمين تواجه صعوبات مالية.
- ه: الشركات التي تخضع حاليًا للحفظ أو إعادة التأهيل بأمر من المحكمة
- F: الشركات قيد التصفية بأمر من المحكمة حاليًا بعد ثبوت الإفلاس
- س: تعليق تصنيف AM Best Financial Strength بسبب "الأحداث المفاجئة والمهمة"
- NR: الشركات التي ليس لها تصنيف AM Best نشط
*مصدر: أفضل دليل تقييم AM
تصنيفات S&P العالمية
تتراوح تصنيفات S&P العالمية من AAA إلى D ، مع تصنيف AAA كأفضل تصنيف. يعرف المستثمرون هذه التصنيفات ، لكن التقارير يمكن أن تعرض المخاطر المالية لحاملي وثائق التأمين أيضًا. فيما يلي مستويات التصنيف العالمية لـ S&P واحتمالية الوفاء بالتزاماتها المالية:
- AAA: قدرة قوية للغاية
- AA: قدرة قوية جدا
- أ: قدرة قوية ولكنها عرضة إلى حد ما للظروف الاقتصادية
- BBB: القدرة الكافية والمزيد من المخاطر على الظروف الاقتصادية
- BB: الالتزامات قصيرة الأجل ضعيفة إلى حد ما ولكن التحديات المستمرة تمثل خطرًا إضافيًا
- ب: يمكن أن تفي بالالتزامات المالية ولكنها تنطوي على مخاطر أكبر للأعمال التجارية والظروف المالية والاقتصادية
- CCC: ضعيف حاليًا ويعتمد على ظروف السوق المواتية
- نسخة: ضعيف للغاية مع التقصير شبه المؤكد
- ج: حاليًا عرضة بشدة لعدم الدفع. الانتعاش المالي المتوقع أقل احتمالا من الشركات ذات التصنيف الأعلى.
- د: يحدث التخلف عن السداد أو بعد تقديم التماس الإفلاس
مصدر: تصنيفات S&P العالمية AAA-BBB حاصلة على تصنيف استثماري. ستحتاج إلى شركة تأمين ذات تصنيف AAA أو AA لديها أدنى مخاطر ائتمانية.
موديز
تقدم وكالة موديز تصنيفات القوة المالية طويلة الأجل وقصيرة الأجل لشركات التأمين. التصنيفات طويلة المدى من Aaa إلى C:
- أأأ: أدنى مستوى لمخاطر الائتمان
- أأ: شركات عالية الجودة مع مخاطر ائتمانية منخفضة للغاية
- أ: شركة متوسطة عليا ذات مخاطر ائتمانية منخفضة للغاية
- Baa: شركة متوسطة الدرجة مع مخاطر ائتمانية معتدلة
- با: المضاربة مع مخاطر ائتمانية كبيرة
- ب: المضاربة مع مخاطر ائتمانية عالية
- Caa: وضع مضاربي وضعيف مع مخاطر ائتمانية عالية للغاية
- كاليفورنيا: تخميني للغاية وفي (أو قريب) من التخلف عن السداد مع وجود بعض احتمالات الانتعاش
- ج: الشركات التي عادة ما تكون في حالة تخلف عن السداد وأقل احتمال للتعافي
يمكن أيضًا تطبيق هذه التصنيفات قصيرة المدى:
- ف -1 (برايم -1): قدرة فائقة على سداد الالتزامات قصيرة الأجل
- ف -2 (برايم -2): قدرة قوية على السداد
- ف -3 (برايم -3): قدرة مقبولة على السداد
- NP (ليس رئيسيا): لا يوجد تصنيف قصير الأجل ينطبق
المصدر: موديز
عملية إفلاس شركة التأمين
هناك عملية متعددة الخطوات تتبعها شركات التأمين إذا أعلنت إفلاسها. لن تكون تجربتك على الأرجح مثل فشل بنك ما قبل الكساد الكبير عندما فقد أصحاب الحسابات كل شيء. في لمحة ، ستقوم لجنة التأمين الحكومية بتوجيه شركة التأمين الخاصة بك خلال إجراءات الإفلاس.
نأمل أن تتمكن الشركة من عكس مسارها والخروج من الإفلاس. إذا لم يكن الأمر كذلك ، يمكن أن تغطي الأموال الاحتياطية المطالبات غير المسددة ، وقد تقوم شركة تأمين أخرى باستلام وثيقتك. ومع ذلك ، حتى مع هذه الضمانات ، قد لا يزال بإمكانك أن تقرر التخلي عن السفينة وتبديل شركات التأمين. دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل خطوة من خطوات إفلاس التأمين.
تأهيل شركة تأمين
يتم تنظيم صناعة التأمين بدرجة عالية على مستوى الدولة. على سبيل المثال ، يتدخل مفوض التأمين بالولاية عندما تقدم شركة التأمين دعوى للإفلاس أو لا تستطيع سداد التزاماتها قصيرة الأجل. الخطوة الأولى هي لجنة التأمين الحكومية التي تتولى حراسة شركة التأمين لمساعدتها على الخروج من الإفلاس أو تصفية محفظتها.
لا يؤدي إعلان التخلف عن السداد أو الإفلاس إلى إلغاء مزايا التغطية الخاصة بك تلقائيًا. استمر في سداد المدفوعات حتى تنتهي الإجراءات أو تجد سياسة بديلة. سيرسل مفوض الولاية أيضًا مراسلات إضافية حول ما عليك القيام به وكيفية تقديم مطالبة.
نقل منتجات التأمين
بمجرد أن تحدد لجنة الولاية أن شركة التأمين لا يمكنها الخروج من الإفلاس ، فإنها ستحاول تحويل وثيقتك إلى شركة تأمين أخرى. ليس هناك ما يضمن أن شركة أخرى ستتولى سياستك. في حالة حدوث ذلك ، يتم إلغاء سياستك الحالية بعد تاريخ محدد وستحتاج إلى العثور على سياسة جديدة. إذا أمرت الدولة بالتصفية ، لم يعد بإمكان شركة التأمين إصدار سياسات جديدة أو تجديد.
شركة التأمين تسحب على احتياطياتها النقدية
تطلب الدول من كل شركة تأمين الاحتفاظ بحد أدنى من الاحتياطي النقدي لدفع مزايا المطالبة. إذا كنت بحاجة إلى تقديم مطالبة ، فستجعل الدولة شركة التأمين تستنفد هذه الأموال أولاً.
معيدي التأمين
تتمتع شركات التأمين أيضًا بدعم شركات إعادة التأمين. معيدي التأمين هم في الأساس تأمين لشركات التأمين. إذا لم تتمكن شركة التأمين الخاصة بك من دفع مطالبتك ، فقد تتدخل شركة إعادة التأمين للوفاء بالالتزامات المالية. قد تسرد شروط وثيقتك وموقع التأمين على شركاء إعادة التأمين. من الضروري أيضًا التحقق من التصنيفات الائتمانية لشركات إعادة التأمين أيضًا.
صناديق ضمان الدولة
بعد استنفاد جميع مجموعات التأمين الخاصة ، تستغل لجنة التأمين الحكومية صندوق الضمان لدفع المطالبات. تشبه هذه الميزة تأمين FDIC لحسابات الودائع المصرفية وتأمين SIPC لحسابات الوساطة. ومع ذلك ، فإن صندوق الضمان الحكومي قد يغطي فقط مزايا التأمين على الحياة والتأمين الصحي. سياسات الرعاية طويلة الأمد والمعاشات مؤهلة أيضًا.
مزايا التأمين المضمونة
تنطبق مبالغ التغطية القصوى على منتجات التأمين المؤهلة. قد لا تتلقى مخصصاتك الكاملة إذا كان لديك مطالبة مؤهلة. تتبع العديد من الولايات مستويات مزايا قانون الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) النموذجية (المدرجة أدناه) ، والتي تعتمد على منتج التأمين.
- مزايا الوفاة للتأمين على الحياة: $300,000
- قيمة الاسترداد النقدي للتأمين على الحياة: $100,000
- مزايا المعاش: $250,000
- التأمين الطبي والجراحي الرئيسي أو الأساسي في المستشفيات: $500,000
- تأمين الرعاية طويلة الأمد: $300,000
- تأمين الإعاقة: $300,000
- مزايا التأمين الصحي الأخرى: $100,000
مصدر: المنظمة الوطنية لجمعيات ضمان الحياة والصحة (NOHLGA)
ماذا تفعل إذا خرجت شركة التأمين الخاصة بك عن العمل؟
إذا طلبت شركة التأمين الخاصة بك رسميًا الإفلاس ، فإليك ما يجب عليك فعله:
استمر في دفع قسط التأمين
استمر في جعل أقساط التأمين الشهرية الخاصة بك للحفاظ على التغطية. قد تخرج شركة التأمين الحالية من الحراسة القضائية أو قد تحصل شركة تأمين أخرى على وثيقتك حسب الظروف.
مراقبة اتصالات التأمين
ستتلقى مراسلات عبر البريد وربما عبر البريد الإلكتروني حول ما عليك القيام به للحفاظ على التغطية وتقديم المطالبات. إذا كان لابد من تصفية شركة التأمين الخاصة بك ، فسوف تقوم بإلغاء وثيقتك قريبًا. يجب أن يذكر إشعار التصفية تاريخ انتهاء صلاحية وثيقتك والموعد النهائي لتقديم مطالبة.
ضع في اعتبارك تبديل منتجات التأمين
قد تقرر تبديل شركات التأمين إذا كنت لا تريد المخاطرة بفقدان التغطية. ولكن ، لسوء الحظ ، ستحتاج إلى التقديم والتأهل في ظل ظروفك الحالية لإكمال سياسات التأمين على الحياة والسياسات المتعلقة بالصحة. اعتمادًا على عمر سياستك الحالية ، قد تكون أكبر بعدة سنوات أو يكون لديك تغيير ملحوظ في صحتك.
يمكن أن تزيد هذه العوامل من تكلفة وثيقتك الجديدة بمبالغ تغطية مماثلة. بالإضافة إلى مقارنة السعر المتميز ومزايا التغطية ، يجب أن تنظر في تصنيفات القوة المالية. يمكنك الاطلاع على توصياتنا بشأن منتجات التأمين التالية:
- التأمين على الحياة
- تأمين الرعاية طويلة الأمد
- تأمين الإعاقة
- تأمين السيارة
سيكون لشركة التأمين التي تتوقف عن العمل تأثير سلبي كبير على التأمين على الحياة ومنتجات الرعاية طويلة الأجل التي تشتريها مرة واحدة وتدفع مقابل سنوات تتوقع فيها فائدة. بالنسبة للمنتجات قصيرة الأجل مثل السيارات ، وأصحاب المنازل ، وتأمين الإيجار ، أوصي باستخدام أداة مقارنة التأمين، مثل تأمين. بالطبع ، من الجيد مقارنة الأسعار على هذه السياسات في كل تجديد ، أو مرة واحدة في السنة على الأقل.
يمكنك البدء في مقارنة تصنيفات ائتمان التأمين مع السعر ومبالغ التغطية. في حالة عدم قيام الموفر بتجديد وثيقتك ، يمكنك أيضًا التبديل بسهولة بين مقدمي الخدمة والحصول على تغطية مماثلة بسعر تنافسي.
افكار اخيرة
لحسن الحظ ، توجد العديد من تدابير السلامة لحماية سياستك ومزايا التغطية إذا توقفت شركة التأمين الخاصة بك عن العمل. لكن استبدال حلول التأمين طويلة الأجل الخاصة بك يمكن أن يكون مرهقًا حيث يجب عليك الخضوع لعملية الاكتتاب باستخدام وضعك الصحي الحالي. سيؤدي استخدام شركة تأمين ذات تصنيف ائتماني أعلى إلى تقليل احتمالات التصفية وفقدان التغطية.