يعلم الجميع أنهم يجب أن يحصلوا على تأمين على الحياة.
لكن السؤال الأكبر هو أكثر من أي شيء آخر كم أحتاج للتأمين على الحياة؟ لسوء الحظ ، لا توجد إجابة سريعة أو سهلة لهذا السؤال ، على الأقل إذا كنت تريد رقمًا موثوقًا به - لأن لكل شخص احتياجات مختلفة.
ولكن لمساعدتك في تحديد مقدار التأمين على الحياة الكافي - والمقدار المحتمل كثير جدا – يجب أن تساعدك المعلومات الواردة أدناه في الاقتراب بشكل معقول من أفضل مبلغ تغطية لك.
جدول المحتويات
- ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه - قواعد الإبهام
- كيف تحدد مقدار التأمين على الحياة الذي قد تحتاجه؟
- ماذا تضيف إلى بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك
- نفقات المعيشة المنزلية الخاصة بك
- المدخرات المستقبلية
- الكلية - إذا كان لديك أطفال
- سداد التزامات الديون
- مصاريف رعاية الأطفال الإضافية
- تكلفة نفقاتك النهائية
- ما يجب خصمه من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك
- الالتزامات التي ستختفي عند وفاتك
- الأصول المالية التي تمتلكها حاليًا
- بوليصة التأمين على الحياة التي يرعاها صاحب العمل - ربما!
- وضع كل ذلك معًا - ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟
- أين تحصل على تأمين منخفض التكلفة على الحياة
- تكبد
- سلم
- قماش
- أفكار أخيرة حول مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه
ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه - قواعد الإبهام
هناك قواعد أساسية لمساعدتك على تحديد مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه. ولكن يتم إنشاؤها في الغالب من قبل صناعة التأمين ، وكثيرا ما يتم تكرارها من قبل من هم في الخارج.
القاعدة الأكثر شيوعًا هي ببساطة مضاعفة دخلك السنوي بمقدار عشرة. جزء من شعبية هذه "القاعدة" هو أنها بسيطة للغاية. حتى لو كنت لا تعرف شيئا عن التأمين على الحياة، يمكنك استخدام هذا كتقدير افتراضي. ويمكنك أن تطمئن إلى أن وكلاء التأمين يحبونها لأنها يمكن أن تؤدي بسهولة إلى سياسات تأمين كبيرة جدًا على الحياة.
الفكرة الأساسية هي أنك إذا ربحت 100000 دولار سنويًا ، فستتم تغطيتك بشكل كاف إذا اتخذت سياسة بمبلغ مليون دولار.
هذه القاعدة الأساسية في الواقع لا تخلو من الجدارة. لكنني أقترح استخدامه فقط كنقطة بداية ، والاستعداد لإجراء التعديلات عند الحاجة.
كيف تحدد مقدار التأمين على الحياة الذي قد تحتاجه؟
هناك طريقة أكثر دقة لتحديد مقدار التأمين على الحياة الذي قد تحتاجه وهي تحليل الأرقام. بدلاً من الاعتماد على قاعدة عامة ، والتي هي في الحقيقة مجرد تخمين متعلم - وربما تخمينًا جامحًا في ذلك - يمكنك اتباع الخطوات التي ستوفر لك مبلغًا موثوقًا للسياسة.
يمكنك القيام بذلك عن طريق حساب الأرقام التي ستحتاج إلى إضافتها إلى وثيقتك ، بالإضافة إلى حساب تلك الأرقام التي ستحتاج إلى طرحها.
دعنا ننتقل من خلال الخطوات ...
ماذا تضيف إلى بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك
بدلاً من البدء برقم ثابت تعسفي ، سننظر في نفقاتك الحقيقية والتزاماتك الأخرى في تحديد مبلغ بوليصة التأمين على الحياة الإجمالي.
نفقات المعيشة المنزلية الخاصة بك
يمكن أن تصبح هذه الخطوة معقدة بعض الشيء لأنك ستحتاج إلى الحصول على رقم دقيق إلى حد ما. أفضل طريقة للقيام بذلك هي حساب جميع نفقاتك للعام الماضي. قد يتضمن ذلك تحليل حسابك الجاري وبطاقات الائتمان وأي حسابات أخرى تقوم بتشغيل نفقات المعيشة من خلالها. (نصيحتي: برنامج جيد للميزانيات يمكن أن يجعل هذا الأمر سهلاً ويستغرق وقتًا أقل بكثير.)
لنفترض أنك حددت أن متوسط نفقاتك الشهرية يبلغ 4000 دولار. هذا هو 48000 دولار في السنة.
بعد ذلك ، حدد عدد السنوات التي ستحتاجها لتقديم هذا المبلغ لأحبائك بعد وفاتك.
على سبيل المثال ، إذا كان عمرك 30 عامًا وتتوقع أن يتم تحرير أطفالك بالكامل خلال 20 عامًا ، فيمكنك استخدام هذا الرقم. بضرب 48000 دولارًا أمريكيًا سنويًا في 20 عامًا ، ستحصل على 960000 دولار أمريكي.
الآن يصبح الوضع أكثر تعقيدًا إذا كان لديك زوج لا يعمل ، الذي ستحتاج إليه لتغطية نفقات المعيشة طوال حياته أو حياتها. ولكن لتبسيط المعادلة ، يمكنك فقط حساب هذا الرقم حتى سن 65 ، عندما يتوفر الضمان الاجتماعي ومزايا التقاعد الأخرى.
هذا هو المكان الذي سيتعين عليك فيه إجراء بعض العمليات الحسابية الجادة لأن الاحتمال هو أن نفقات معيشة زوجتك ستنخفض بشكل كبير بمجرد تحرير أطفالك.
ولكن من أجل البساطة ، دعنا نفترض فقط أن زوجتك ستعول نفسها بنفسها ، وتستخدم 960 ألف دولار لهذه الفئة.
المدخرات المستقبلية
سترغب بطبيعة الحال في توفير وسادة لعائلتك بعد وفاتك. يمكن أن يشمل ذلك بدلًا سنويًا لمصاريف الطوارئ ، فضلاً عن النفقات غير المنتظمة (إصلاحات السيارات الرئيسية ، والنفقات الطبية ، وما إلى ذلك). إذا كان هذا هو 4000 دولار أمريكي سنويًا على مدار العشرين عامًا القادمة ، فسيكون ذلك 80000 دولار أمريكي إضافية.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا لم يكن زوجك / زوجتك موظفًا ، فقد ترغب في توفير مخصص سنوي لمدخرات تقاعده ، مثل IRA. إذا كان زوجك يبلغ أيضًا من العمر 30 عامًا ، فقد ترغب في تخصيص 6000 دولار إضافي سنويًا لمساهمة IRA السنوية. لتغطية 35 عامًا ، سيتطلب ذلك مبلغًا إضافيًا قدره 210،000 دولار.
الكلية - إذا كان لديك أطفال
هذا أمر صعب التخطيط له لأن تكاليف الكلية تصاعدت بشكل خطير في السنوات الأخيرة. قد لا تكون هناك طريقة مناسبة للتكيف مع هذه الزيادات في الأسعار. ولكن قد ترغب في تحديد مبلغ معين بالدولار ، مثل تكلفة الحصول على درجة جامعية مدتها أربع سنوات في كلية داخل الولاية لكل طفل.
إذا كان لديك طفلان ، وستكون تكلفة هذا التعليم 100000 دولار لكل منهما ، فستحتاج إلى إضافة 200000 دولار أمريكي إلى سياستك.
سداد التزامات الديون
من أفضل الطرق لإعالة أسرتك بعد وفاتك سداد الديون. هذا ينطبق بشكل خاص على القروض الكبيرة ، مثل الرهن العقاري على منزل الأسرة أو أي دين قرض طلابي لديك أنت أو زوجتك. (حتى إذا كان من الممكن إلغاء قروض الطلاب الخاصة بك عند وفاتك ، كما هو الحال مع قروض الطلاب الفيدرالية، قد لا تزال ترغب في تخصيص مخصص لهذا في حالة تغيير القواعد.)
إذا كان لمنزلك حاليًا رهن عقاري قيمته 200 ألف دولار ، ولديك ديون قروض طلابية بقيمة 50000 دولار ، فيجب عليك إضافة 250 ألف دولار أخرى إلى سياستك.
مصاريف رعاية الأطفال الإضافية
عندما يتوفى أحد الوالدين ، هناك إمكانية حقيقية لإنشاء مصروفات رعاية أطفال لم تكن موجودة من قبل. ستحتاج إلى تلبية هذه الحاجة إذا كان ذلك ممكنًا.
بشكل عام ، يجب أن تفكر في توفير رعاية للأطفال إذا كان لديك أطفال أقل من 12 عامًا.
إذا كانت تكلفة هذه الرعاية 10000 دولار أمريكي سنويًا لكل طفل ، وكان لديك طفلان - يبلغان من العمر سبعة وخمسة أعوام - فستحتاج إلى توفير ما مجموعه 12 عامًا. يمكن تقسيم ذلك إلى سبع سنوات من رعاية الطفل للطفل البالغ من العمر خمس سنوات وخمس سنوات للطفل البالغ من العمر سبع سنوات.
ولما كان الأمر كذلك ، ستحتاج إلى توفير مبلغ إضافي قدره 120000 دولار.
بطبيعة الحال ، لن يكون هذا مطلوبًا إذا كان أطفالك أكبر من 12 عامًا ، أو إذا كنت لا تعمل وستكون في المنزل لتقديم الرعاية.
تكلفة نفقاتك النهائية
هناك قائمة طويلة من النفقات المحتملة تتعلق فقط بالدفن أو الحرق. يمكن أن تصل تكلفة الجنازة المتواضعة نسبيًا بسهولة إلى 10000 دولار ، لذلك قد ترغب في توفير 20000 دولار إضافية على الأقل في سياستك.
ولكن قد تكون هناك نفقات أخرى أيضًا. على سبيل المثال ، قد تكون هناك نفقات طبية من الجيب أو حتى تكاليف رعاية نهاية العمر. أفضل ما يمكنك فعله هو تقدير. يمكن أن يكون هذا ما يقرب من 50000 دولار من إجمالي النفقات النهائية.
ما يجب خصمه من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك
حتى الآن ، أضفنا أحكامًا إلى مبلغ وثيقتك ، الأمر الذي قد يبدو مربكًا بلا شك. ولكن سيسعدك معرفة أن هناك عددًا قليلاً من العناصر التي يمكنك خصمها من الإجمالي ، وبعضها كبير.
دخل زوجتك - إذا استمر
إذا كان زوجك يعمل ويمكنه بشكل مريح تغطية ما لا يقل عن نصف نفقات معيشة أسرتك ، فيمكنك تقليل مبلغ التأمين على الحياة المتوقع بمقدار 480 ألف دولار. هذا هو نصف مبلغ 960 ألف دولار الذي حسبناه أعلاه.
الالتزامات التي ستختفي عند وفاتك
هناك بلا شك نفقات لديك لن تكون موجودة بعد وفاتك. يمكن أن يشمل ذلك مساهماتك 401 (ك) ، وسيارة للتنقل ، وأي مدفوعات ديون سيتم إلغاؤها عند سداد أي قروض عند وفاتك.
إذا وصل إجمالي هذه الالتزامات إلى 1000 دولار شهريًا أو 12000 دولار في السنة ، فستتمكن من التخلص من 240 ألف دولار من نفقات معيشة الأسرة المتوقعة التي تغطي 20 عامًا.
الأصول المالية التي تمتلكها حاليًا
لنفترض أن لديك حاليًا 200 ألف دولار من الأصول المالية. يتضمن الحسابات المصرفية وحسابات الاستثمار وحسابات التقاعد. يمكنك خصم هذا المبلغ من مخصصات الوفاة لأنه جزء من تركتك بالفعل.
ظاهريًا ، يجب أن تكون قادرًا على خصم المبلغ الاسمي لأي تأمين على الحياة لديك من خلال صاحب العمل. لكني أنصحك أن تخطو برفق هنا.
يمكن أن تختفي التغطية التي يرعاها صاحب العمل إذا فقدت وظيفتك. هذا احتمال واضح إذا كان سبب الوفاة مسبوقًا بفترة طويلة من الإعاقة ، أو خاصة إذا تسبب المرض أو الإصابة في نهاية المطاف في بطالتك.
توصيتي هي أن تعتبر الخطة التي يرعاها صاحب العمل بمثابة تغطية تأمينية إضافية على الحياة فقط. إذا كان لا يزال في مكانه وقت وفاتك ، فستحصل عائلتك على أموال إضافية. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فلن تقوم على الأقل بتضمينه في حساب احتياجات عائلتك.
وضع كل ذلك معًا - ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟
دعونا نجمعها جميعًا ونحسب تقريبًا مقدار التأمين على الحياة الذي قد تحتاجه. سنفترض أن زوجك / زوجتك يعمل ، ويساهم بنصف نفقات معيشة الأسرة ، ويمول خطة التقاعد الخاصة به.
بدءا من الإضافات:
- نفقات المعيشة المنزلية الخاصة بك: 960،000 دولار
- المدخرات المستقبلية: 80000 دولار
- الكلية (لطفلين): 200000 دولار
- التزامات سداد الديون: 250000 دولار
- نفقات رعاية الأطفال الإضافية: 120.000 دولار أمريكي
- تكلفة نفقاتك النهائية: 50000 دولار
المجموع: 1،660،000 دولار
هذا رقم مخيف بعض الشيء ، ألا تعتقد ذلك؟ لكن لا داعي للقلق ، سيتم تخفيضه من خلال الخصومات التالية:
- دخل زوجك / زوجتك: 480 ألف دولار
- الالتزامات التي ستختفي عند وفاتك: 240 ألف دولار
- الأصول المالية التي تمتلكها حاليًا: 200000 دولار
- بوليصة التأمين على الحياة التي يرعاها صاحب العمل: لم تؤخذ في الاعتبار
المجموع - 920.000 دولار
عندما تطرح 920.000 دولار من 1660.000 دولار ، فإن ذلك يترك لك حاجة معقولة للتأمين على الحياة بقيمة 740.000 دولار - دعنا نسميها 750.000 دولار للحفاظ على الأرقام مستديرة.
سيوفر لك ذلك فائدة وفاة دقيقة إلى حد ما. ولكن يجب عليك أيضًا إجراء عملية حسابية مماثلة لزوجك / زوجتك ، لتحديد حجم سياسته أو سياستها. قد تختلف التعديلات بناءً على المتغيرات في ظروفه الخاصة.
الآن ، إذا استخدمت قاعدة الدخل 10x ، فقد تختار سياسة بقيمة مليون دولار وتسميها يوميًا. ولكن كما ترى من حساباتنا أعلاه ، أنت في الواقع بحاجة إلى تأمين أقل بنسبة 25٪ على الحياة.
كم من المال سيوفر لك أكثر من 20 عامًا أو أكثر من دفع أقساط التأمين على الحياة؟
أين تحصل على تأمين منخفض التكلفة على الحياة
بعد تحليل الأرقام ، قد يتضح سريعًا أنك بحاجة إلى تأمين على الحياة أكثر مما كنت تعتقد. لكن لا تخافوا! هناك شركات تأمين على الحياة متخصصة في وثائق التأمين منخفضة التكلفة التي يمكنك الحصول عليها في أقل من بضع دقائق. سيتم تحديد السعر حسب عمرك وصحتك - وهنا ال متوسط تكلفة التأمين على الحياة.
تكبد
تكبد هي وكالة تأمين على الحياة تعمل عبر الإنترنت ، وتستهدف المتقدمين الأصغر سنًا والأكثر صحة. إذا كنت مؤهلاً ، يمكنك الحصول على تغطية تصل إلى مليون دولار في غضون دقائق. واحدة من أكبر المزايا التي يمكنك الحصول عليها تغطية بدون فحص طبي، مما يساعد على تسريع عملية تقديم الطلبات.
يتم تقديم وثائق التأمين بمدة تتراوح بين 10 و 20 عامًا وتعتبر أقساطها من بين الأدنى في هذه الصناعة.
هنا لدينا مراجعة كاملة لـ Bestow إذا كنت ترغب في معرفة المزيد.
احصل على عرض أسعار من Bestow
سلم
سلم يقدم تأمينًا مدى الحياة على الحياة لمن تتراوح أعمارهم بين 20 و 60 عامًا - فهم يعملون مع وكلاء بأجر لا يتقاضون رواتبهم عن طريق العمولة. مع Ladder ، يمكنك الحصول على قدر كبير أو ضئيل من التغطية التي تحتاجها ، إضافة إلى الخطط حسب الضرورة "لتسلقها". وهي متوفرة في جميع الولايات الخمسين بشروط تتراوح من 10 إلى 30 عامًا.
احصل على عرض أسعار من Ladder
قماش
قماش هو مزود آخر للتأمين على الحياة عبر الإنترنت. ولكن إذا كنت تفضل المساعدة الحية ، فلديهم فريق من وكلاء التأمين المتاحين للمساعدة. يمكنك الحصول على ما يصل إلى 5 ملايين دولار في التأمين على الحياة بشروط 10 - و 15 - و 20 - و 25 - و 30 عامًا.
تتطلب سياسات النسيج عادةً اكتتابًا طبيًا ، ولكن لا يوجد عمومًا فحص طبي مطلوب على سياسات لا تزيد عن مليون دولار. تقدم الشركة أيضًا تأمين الوفاة العرضي.
احصل على عرض أسعار من Fabric
ها هي القائمة الكاملة لمقدمي خدمات التأمين على الحياة الموصى بهم إذا كنت تريد المزيد من الخيارات.
أفكار أخيرة حول مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه
قد يبدو الأمر معقدًا بعض الشيء لحساب رقم موثوق لبوليصة التأمين على الحياة ، ولكن من المحتمل أن يكون الأمر أقل صعوبة بكثير من تقديم إقرارك الضريبي على الدخل. وسيكون بالتأكيد يستحق المزيد من الوقت والجهد عندما تفكر في ما هو معلق في الميزان - بقاء عائلتك في غيابك.
قم بسحق الأرقام وحاول التوصل إلى أفضل تقدير ممكن للتأمين. سيكون من الأفضل إذا كان لديك القليل من التأمين أكثر من عدم كفاية. لكنك لن تعرف ذلك ما لم تعمق في مقدار ما ستحتاج إليه بالضبط.
ستقدر عائلتك مجهودك إذا جاء أي يوم تحتاج فيه بوليصة التأمين على الحياة إلى سدادها. وإذا لم يحدث ذلك ، فسوف تشعر بالراحة بسهولة مع العلم أنك قد قمت بتغطية كل شيء حتى بعد أن لم تعد موجودًا.
كل شيء جاهز للتأمين على الحياة؟ تعرف على سياسات التأمين الأخرى التي تحتاجها.