كم ادخرت في التقاعد؟
إذا كنت مثل معظم الأمريكيين ، فإن الإجابة ليست كثيرة. ال متوسط صافي ثروة الأمريكيين هو 80،039 دولارًا فقط. عندما تكتسب ملكية منزل ، تكون 25116 دولارًا فقط. هذا من جميع سكان الولايات المتحدة - أعزب ، متزوج ، 65 ، 25 ، أسود ، أبيض ، إلخ.
هل تعرف ما هو متوسط الرصيد في 401K؟
فقط 46000 دولار.
إذا كان عمرك 35 عامًا أو أقل ، فسيكون المتوسط 14000 دولار فقط.
سوف تجعلك وسائل الإعلام المالية تعتقد أنك بحاجة إلى الاستثمار في أهم استثمار مثل البيتكوين والعملات المشفرة، أو العقارات التي تقدر دائما، أو ربما بشكل مستقيم سبيكة ذهب.
لا. كل شيء عن الادخار.
نحن فقط لا ندخر ما يكفي. وفر المال ، واستثمر في صناديق المؤشرات المملة ، وانتظر ، وازدهر.
ماذا لو كنت تفعل ذلك وتريد أن تعرف كيف تقارن بمجموعة نظرائك؟ هذا سهل - لدينا الكثير من البيانات لنظهر لك مدى جودة أدائك. أو إذا تخلفت عن الركب. في كلتا الحالتين ، يجب أن يمنحك هذا الثقة أنك تتخذ القرارات الصحيحة.
لهذا ، سيتعين علينا إلقاء نظرة على بعض البيانات:
جدول المحتويات
- متوسط قيمة الأصول في حسابات التقاعد
- خطة التوفير 401K والتوفير حسب عمر صاحب المنزل
- حسابات IRA أو KEOGH حسب عمر صاحب المنزل
- بيانات من فانجارد على خطط المساهمة المحددة
- بيانات من Fidelity Investments
- البيانات من 401 (k) Management Startup Blooom
- هل أنا بخير أم لا؟
- انظر إلى معدل الادخار الخاص بك
إذا أردنا معرفة متوسط المدخرات 401 (ك) حسب العمر ، يمكننا أن ننظر إلى بيانات التعداد. عندما نقول "متوسط" ، فإننا (والأكثر أهمية للناس) نشير تحديدًا إلى مصطلح الوسيط. وسط المجموعة ، وليس بالضرورة المتوسط ... كما يقولون ، يستطيع بيل جيتس تحويل غرفة من الفقراء إلى أصحاب الملايين العاديين.
بالنسبة للبيانات ، نعتمد على ثروة التعداد السكاني في الولايات المتحدة ، وملكية الأصول ، وديون الأسر المعيشية الجداول التفصيلية من عام 2013، أحدث عام أصدروا فيه معلومات حول مدخرات التقاعد.
| عمر | متوسط الإجمالي |
|---|---|
| <35 سنة | $16,000 |
| من 35 إلى 44 عامًا: | $50,000 |
| من 45 إلى 54 عامًا: | $80,000 |
| من 55 إلى 64 عامًا: | $112,000 |
| من 65 إلى 69 عامًا: | $113,000 |
| من 70 إلى 74 عامًا: | $86,000 |
| 65+ سنة: | $80,000 |
| 75 سنة فما فوق: | $56,000 |
إنهم يقسمون البيانات إلى ثلاث مجموعات - خطط المساهمة المؤجلة مثل 401 (ك) ، والخطط المؤجلة للضرائب مثل حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ، ثم الإجمالي.
خطة التوفير 401K والتوفير حسب عمر صاحب المنزل
خطة التوفير هي خطة مساهمة محددة 401 (ك) لموظفي الحكومة.
| عمر | متوسط الرصيد |
|---|---|
| <35 سنة | $14,000 |
| من 35 إلى 44 عامًا: | $41,000 |
| من 45 إلى 54 عامًا: | $66,000 |
| من 55 إلى 64 عامًا: | $92,000 |
| من 65 إلى 69 عامًا: | $90,000 |
| من 70 إلى 74 عامًا: | $60,000 |
| 65+ سنة: | $70,000 |
| 75 سنة فما فوق: | $40,000 |
حسابات IRA أو KEOGH حسب عمر صاحب المنزل
خطة KEOGH (HR-10) هي خطة تقاعد مؤجلة الضرائب متاحة للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص.
| عمر | متوسط الرصيد |
|---|---|
| <35 سنة | $10,000 |
| من 35 إلى 44 عامًا: | $25,000 |
| من 45 إلى 54 عامًا: | $40,000 |
| من 55 إلى 64 عامًا: | $65,000 |
| من 65 إلى 69 عامًا: | $84,700 |
| من 70 إلى 74 عامًا: | $68,000 |
| 65+ سنة: | $62,000 |
| 75 سنة فما فوق: | $52,000 |
بيانات التعداد السكاني في الولايات المتحدة لعام 2013 لجميع الأسر. ماذا لو أخذنا شريحة أصغر ، تلك الأسر التي لديها أصول في فانجارد ، لنرى كيف تتغير الأشياء؟
بيانات من فانجارد على خطط المساهمة المحددة
تنشر Vanguard تقريرًا بعنوان How America Saves كل عام وينشر The طبعة 2019، التي تنظر إلى 2018 ، تحتوي على بعض البيانات المثيرة للاهتمام حول خطط المساهمة المحددة (الصفحة 51) الموجودة في Vanguard:
| عمر | متوسط الرصيد | متوسط الرصيد |
|---|---|---|
| <25 سنة | $4,236 | $1,427 |
| من 25 إلى 34 عامًا: | $21,970 | $8,126 |
| من 35 إلى 44 عامًا: | $61,238 | $22,123 |
| من 45 إلى 54 عامًا: | $115,497 | $40,243 |
| من 55 إلى 64 عامًا: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ سنة: | $192,877 | $58,035 |
| مدة الوظيفة (سنوات) | متوسط الرصيد | متوسط الرصيد |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
بيانات من Fidelity Investments
أحدث البيانات التي لدينا تأتي من شركة وساطة الاخلاص. ترتفع بياناتهم إلى الربع الرابع من عام 2017 وتتضمنه.
اكتشفوا أن حسابات IRA و 401 (k) تصل إلى مستويات قياسية وأن الناس يساهمون بشكل أكبر (جيد!) ولكن المتوسطات لا تزال منخفضة نسبيًا:
| ربع | متوسط التوازن 401 (ك) | متوسط رصيد الجيش الجمهوري الايرلندي |
|---|---|---|
| الربع الرابع 2017 | $104,300 | $106,000 |
| الربع الثالث 2017 | $99,900 | $103,500 |
| الربع الرابع 2016 | $92,500 | $93,700 |
| الربع الرابع 2012 | $77,600 | $76,600 |
الشيء المثير للاهتمام في بياناتهم هو أنهم حللوا بعض المؤشرات أيضًا. على سبيل المثال ، شهد المدخرون على المدى الطويل زيادات كبيرة. شهد العمال الذين ساهموا في 401 (ك) لمدة 10 سنوات متتالية زيادة متوسط رصيدهم إلى 286،700 دولار ، مقارنة بـ 233،900 دولار في العام السابق. بالنسبة للمدخرين لمدة 15 عامًا ، ارتفع المتوسط إلى 387،100 دولار ، مقارنة بـ 318،500 دولار في العام السابق.
البيانات من 401 (k) Management Startup Blooom
بلوم، وهي شركة ناشئة تقدم تحليل مجاني 401 (k) ، لديها هذه البيانات من مستخدميها:
| عمر | متوسط الرصيد |
|---|---|
| 0 إلى 24 سنة: | $10,382 |
| من 25 إلى 29 عامًا: | $30,400 |
| من 30 إلى 34 عامًا: | $50,411 |
| من 35 إلى 39 عامًا: | $79,644 |
| من 40 إلى 44 عامًا: | $123,407 |
| من 45 إلى 49 عامًا: | $170,718 |
| من 50 إلى 54 عامًا: | $230,623 |
| من 55 إلى 59 عامًا: | $305,051 |
| 60 سنة فما فوق: | $289,140 |
بلوم مفيد لأنه يمكنهم إخبارك ما إذا كان 401 (k) الخاص بك قد استثمر في خيارات خاطئة. يمكنك أن تدفع لهم مقابل إدارة 401 (ك) نيابةً عنك ولكن يمكنك الحصول على تحليل مجانًا. ليس من المستغرب بالنسبة لي ، يبدو أن الأشخاص الذين يحرصون على الحصول على تحليل 401 (ك) يميلون إلى تحقيق وفورات استثمار أكثر بكثير!
هل أنا بخير أم لا؟
الحقيقة هي أننا ، بشكل عام ، لا ندخر ما يكفي من المال فترة. تحدثت مع الدكتور مايكل جيليميت ، الأستاذ المساعد للتخطيط المالي الشخصي في جامعة تكساس التقنية ، حول هذه الظاهرة.
من الصعب على المتقاعدين معرفة المدة التي سيعيشونها. متوسط العمر المتوقع معيب لأنه لا يوجد شخص متوسط بالفعل. يميل الأشخاص الأكثر ثراءً إلى العيش لفترة أطول من المتوسط ، لذا فهم بحاجة إلى ادخار المزيد (كما تفعل النساء وغير المدخنين).
من المتوقع أن تنخفض مزايا التقاعد للضمان الاجتماعي بنسبة 25٪ تقريبًا بحلول أوائل عام 2030 إذا لم يتخذ الكونغرس أي إجراء. إذا حدث هذا ، فسيحتاج الناس إلى المزيد من مدخرات التقاعد لتعويض الفارق.
من المرجح أن تكون عوائد الأسهم والسندات أقل في المستقبل مما كانت عليه في الماضي (لأن السعر الخالي من المخاطر وعوائد السندات أقل اليوم مما كان عليه في الماضي). إذا انخفضت معدلات العائد المتوقعة ، فيجب أن ترتفع مدخرات التقاعد حتى يصل المتقاعدون إلى أهدافهم.
معدل الادخار ، كما تم قياسه من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس، كانت في الأرقام الفردية المنخفضة إلى المتوسطة لبعض الوقت. كانت 2.4٪ فقط في ديسمبر 2017. وقد تحسن منذ ذلك الحين إلى 6.0٪ في نوفمبر 2018.
إذا كنت تأخذ متوسط دخل الأمريكيين أن يكون 56،516 دولارًا - 2.4٪ منه 1356 دولارًا سنويًا. 113 دولار في الشهر.
إذا قمت بتوفير 1356 دولارًا سنويًا لمدة 30 عامًا بمعدل نمو 8٪ ، فهل تعرف كم تتقاعد به؟
180866 دولارًا "فقط".
(أضع "فقط" بين علامات الاقتباس لأن 180 ألف دولار هي نفسها أموال طائلة ولكن لا يمكنك التقاعد عليها)
هذا مثال معقد ، أوافق. حتى إذا حققت متوسط الدخل في الوقت الحالي ، فمن المحتمل أن يرتفع مع تقدمك في العمر ، وتعلم المزيد من المهارات ، وتضيف المزيد من القيمة إلى شركتك ، وتنمو كموظف. لن تحصل على نفس الأجر لمدة ثلاثين عامًا متتالية.
هذا الوسيط يشمل جميع الوظائف ، جميع الفئات العمرية ، جميع المهارات ، الكل اشخاص. ويشمل الأشخاص العاملين في مجال التجزئة في المركز التجاري بالإضافة إلى الجراحين الذين قضوا عقودًا في كلية الطب والتدريب والخبرة في المستشفى وأقساط التأمين ضد الأخطاء الطبية لدفعها. وهي تشمل الأشخاص في المدرسة الثانوية وشركاء في مكاتب المحاماة ذات الحذاء الأبيض. إنه خادع.
لكني أردت توضيح نقطة. إذا كنت متوسط كل شيء طوال حياتك ، وهذا يبدو سيئًا ولكنه ليس كذلك على الإطلاق ، فستتقاعد مع توفير 180 ألف دولار فقط.
(كما اتضح ، فإن ملف متوسط صافي ثروة شخص ما في الستينيات من عمره أعلى قليلاً - 193،833 دولارًا أمريكيًا)
ماذا لو وفرت 5٪ من دخلك؟ إذا وفرت 2825.80 دولارًا في السنة أو 235 دولارًا في الشهر ...
... سوف تتقاعد بمبلغ 376434 دولارًا.
أخيرًا ، إذا كان بإمكانك توفير 10٪ من دخلك (5651.60 دولارًا في السنة) ، فستتقاعد مع ...
… $752,869.60.
أفضل بكثير!
الوجبات الجاهزة؟ احفظ أكثر. اكثر بكثير.
اخترت دماغ الدكتور غاري أ. هوفر ، رئيس قسم الاقتصاد بجامعة أوكلاهوما ، حول أفكاره حول مساهمات التقاعد.
نبسب ؛
المدخرات الشخصية أكثر أهمية الآن من أي وقت مضى.
أصبحت الفوائد الحكومية جزءًا صغيرًا بشكل متزايد من المحفظة المتاحة للمتقاعدين.
مع التحول من المعاشات التقاعدية إلى خطط الادخار 401 ألف ، فإن الحصول على شيء ما يعد أمرًا ضروريًا.
كما أنه وسيلة تحوط كبيرة ضد ما هو غير متوقع ، سواء كان ماليًا أو طبيًا.
انظر إلى معدل الادخار الخاص بك
مفتاح التقاعد ليس هو مزيج الاستثمار الذي تختاره أو ما إذا كنت تستثمر في أحدث جنون (بيتكوين أي شخص؟) ، بل في معدل مدخراتك الشخصية. إنه في الشيء الذي يمكنك التحكم فيه.
الأمريكيون لا يدخرون ما يكفي. كلنا نعرف هذا.
2.4٪ لن يقطعوها. 5٪ بالكاد سيقطعونها إذا كنت تريد التقاعد بينما لا يزال بإمكانك المشي لمسافة ميل دون أخذ استراحة.
إذا كنت تريد أن تفعل شيئًا لمساعدة أموالك في الوقت الحالي ، فقم بزيادة معدل مدخراتك. كثير.