درجة الائتمان الخاصة بك هي واحدة من أهم الأرقام في حياتك المالية.
لدرجة أن الناس يحاولون الحصول على درجة ائتمانية "مثالية" تبلغ 850.
هذا هو الشيء... النتيجة المثالية والنتيجة المثالية تقريبًا هي نفسها.
سيحصل شخص لديه 800 و 850 على نفس سعر الفائدة تقريبًا (لا تعرف أبدًا متى سيقدم بعض البنوك بعضًا سعرًا خاصًا مقابل 850 للحصول على بعض الصحف) ، ولكن كان على الشخص الذي لديه 850 بذل المزيد من الجهد للحصول على درجاته متوسط.
السؤال الأفضل هو - ما هي درجة الائتمان "الجيدة"؟ حد أدنى من النقاط يمنحك الموافقة على القروض وأفضل سعر فائدة.
(أتساءل ما هو ملف متوسط درجة الائتمان في الولايات المتحدة? إنها أعلى مما تعتقد!)
جدول المحتويات
- لماذا الائتمان الخاص بك مهم
- قرض عقاري ثابت لمدة 30 سنة
- قرض عقاري ثابت لمدة 15 سنة
- 60 شهر سيارة جديدة
- 48 شهر السيارات المستعملة
- ما هي درجة الائتمان جيدة؟
- كيف تحصل على درجة ائتمانية جيدة
- ماذا عن نتيجة UltraFICO الجديدة؟
لماذا الائتمان الخاص بك مهم
قبل مناقشة ما الذي يجعل النتيجة جيدة أو سيئة ، دعنا نفكر في كيفية استخدامها. السيارة الرياضية الفاخرة جيدة ما لم يكن هناك 24 من الثلج على الأرض... فهذا سيء والزلاجة أفضل. 🙂
السياق مهم.
غالبًا ما يتم استخدام درجة الائتمان الخاصة بك لأمرين - قرارات الائتمان (نعم أو لا) وأسعار الفائدة. تستطيع اكتشف درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا في الوقت الحاضر.
قد يتم استخدام درجة الائتمان الخاصة بك في بعض المواقف المفاجئة - سواء حصلت على هاتف محمول ، وما إذا كان بإمكانك استئجار شقة ، وأحيانًا ما إذا كنت تحصل على وظيفة. سواء بشكل عادل أو غير عادل ، فهذه كلها بطريقة ما قرار ائتماني. بالنسبة للهاتف الخلوي ، تحصل على جهاز بمئات الدولارات وتوافق على دفع رسوم شهرية. بالنسبة للشقة ، يمكنك استعارة مكان للعيش وتوافق على دفع رسوم شهرية لهم.
في تلك الحالات ، تعني كلمة "جيد" نعم.
لكننا لا نهتم بهذه المواقف.
نحن نهتم بالقروض ومقدار تكلفة مؤسسة الإقراض منك لاقتراض المال. تحب البنوك إقراض المال. إذا لم تتمكن من الحصول على بنك اقرضك المال, شخص ما ستكون على استعداد لتحمل المخاطرة والتدخل.
سيتم تحديد المبلغ الذي تدفعه في الفائدة من خلال أهليتك الائتمانية - وهذه هي الطريقة التي سنحسب بها قيمة درجة الائتمان الخاصة بك ونعرف حقًا مدى جودتها.
لتقديراتنا ، استخدمنا myFICO's حاسبة القروض ، باستخدام أسعار الفائدة من 27 يناير 2021.
قرض عقاري ثابت لمدة 30 سنة
| نطاق نقاط FICO | معدل الفائدة (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
على قرض ثابت بقيمة 150 ألف دولار أمريكي لمدة 30 عامًا ، إليك مقدار الفائدة التي يدفعها كل نطاق ائتماني على مدار فترة القرض:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
المقترض بدرجة ائتمان 639 سيدفع فائدة قدرها 46636 دولارًا أكثر مقارنة بشخص لديه درجة ائتمانية 760. 1،554 دولارًا أمريكيًا في مصاريف الفوائد الإضافية كل عام لمدة ثلاثين عامًا.
قرض عقاري ثابت لمدة 15 سنة
كما هو الحال عند مقارنة الأسعار الثابتة لمدة 15 عامًا والمعدلات الثابتة لمدة 30 عامًا ، تكون المعدلات الثابتة لمدة 15 عامًا أقل بكثير لأن المدة تنخفض إلى النصف.
| نقاط فيكو | معدل الفائدة (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
في ما يلي مبلغ الفائدة الذي يدفعه كل نطاق ائتمان على مدى فترة القرض على قرض ثابت بقيمة 150 ألف دولار أمريكي لمدة 15 عامًا:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
سيدفع المقترض الذي حصل على درجة ائتمان 639 فائدة قدرها 20339 دولارًا أكثر مقارنة بشخص لديه درجة ائتمانية 760. 1،355 دولارًا أمريكيًا في مصاريف الفوائد الإضافية كل عام لمدة خمسة عشر عامًا.
60 شهر سيارة جديدة
لاحظ أن نطاق درجة الائتمان FICO يتسع ولكن معدل الفائدة يرتفع بشكل كبير.
| نقاط فيكو | معدل الفائدة (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
على قرض سيارة جديد بقيمة 10000 دولار أمريكي لمدة 60 شهرًا ، إليك مقدار الفائدة التي يدفعها كل نطاق ائتماني على مدار فترة القرض:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
نفس FICO Score 639 المقترض من أمثلة الرهن العقاري سيدفع 2،876 دولارًا في الفائدة الإجمالية على مدى 5 سنوات في حين أن 720 سيدفع فقط 1،033 دولارًا ، أي بفارق 1،843 دولارًا. هذا هو 368.60 دولارًا إضافيًا سنويًا لنفس السيارة.
48 شهر السيارات المستعملة
| نقاط فيكو | معدل الفائدة (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
في ما يلي قيمة الفائدة التي يدفعها كل نطاق ائتمان على مدى فترة القرض على قرض سيارة مُستخدم بقيمة 10،000 دولار أمريكي لمدة 48 شهرًا لمدة 48 شهرًا:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
سوف يدفع نفس FICO Score 639 المقترض على سيارة مستعملة 2،255 دولارًا في الفائدة الإجمالية على مدى 5 سنوات بينما يدفع 720 دولارًا 816 دولارًا ، أي بفارق 1439 دولارًا.
ما هي درجة الائتمان جيدة؟
واحد يمنحك أقل معدل فائدة لجميع المنتجات الممكنة.
عند مراجعة جميع المعدلات والنتائج من أداة MyFICO ، فإن المنتجات هي قروض الرهن العقاري أو قروض السيارات.
بالنسبة لقروض الرهن العقاري ، فإن المستوى الأعلى هو 760 - 850.
بالنسبة لقروض السيارات ، أعلى حد هو 720 - 850.
إذا كانت نتيجتك أعلى من 760 ، فأنت مضبوط. يمكنك الحصول على أفضل الأسعار الممكنة لكل من المنزل والسيارات.
الدرجة الائتمانية الجيدة هي 760 أو أعلى.
شارك Experian هذه الصورة على مدونتهم إظهار نطاقات درجات الائتمان والتسميات:
يبدو أنه يشير إلى أن الرقم 670-739 هو "جيد" ، وأن الرقم 740-799 هو "جيد جدًا" ، وأي شيء أعلى هو "استثنائي".
أفترض أن 670 درجة ائتمانية جيدة إذا كنت لا تمانع في دفع معدلات فائدة أعلى. 🙂
كيف تحصل على درجة ائتمانية جيدة
لا تؤذي.
ال مفاتيح لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك بسيطة للغاية:
دائما تجنب على نطاق واسع العناصر السلبية التي تبقى في تقريرك لمدة 7 سنوات - التحصيل ، والإفلاس ، والأحكام المدنية ، وما إلى ذلك.
إذا كنت على وشك الحصول على قرض ، في العام أو العامين المقبلين ، فتجنب ارتكاب أي من الإجراءات قصيرة المدى التي تقلل من درجات الائتمان - الاستفسارات الصعبة ، والسداد المتأخر ، وما إلى ذلك. لا تذهب للمطاردة عروض بطاقات الائتمان
إذا كنت ستحصل على قرض منزل ثابت لمدة 30 عامًا ، فسيكون من الكارثي الانتقال من FICO 760 إلى FICO 759 لأن ذلك يعني دفع مبلغ إضافي قدره 6،713 دولارًا. تعتبر عروض بطاقات الائتمان التي تبلغ قيمتها مئات الدولارات رائعة... إلا إذا كان عليك دفع آلاف أخرى من الفوائد في المستقبل.
أحد التعديلات الصغيرة التي يمكنك القيام بها هو التسجيل للحصول عليها دفعة تجريبية، والتي تسحب بعض فواتيرك ويمكن أن تحسن درجاتك.
ماذا عن نتيجة UltraFICO الجديدة؟
يبقى أن نرى ما ستكون نطاقات الجودة مع النتيجة الجديدة UltraFICO عندما يتم إصداره. ربما تكون نطاقات الدرجات متشابهة ، وربما تنخفض أعلى قليلاً نظرًا لوجود المزيد من المعلومات ، ولكن سيمر بعض الوقت قبل أن يعرف الدائنون.