في حين أن هناك الكثير من النقاش حول التأمين الصحي هذه الأيام ، هناك نوع آخر من التأمين أصبح مهمًا بشكل متزايد وهو تأمين الرعاية طويلة الأجل. قد يتساءل الكثيرون عما إذا كانوا بحاجة إلى شراء تأمين رعاية طويلة الأجل.
دعونا نلقي نظرة على الحقائق ، ثم ننظر في الخيارات.
جدول المحتويات
- لماذا قد تحتاج إلى تأمين رعاية طويل الأجل
- العامل المحدد: أنشطة الحياة اليومية
- كم تكلفة الرعاية طويلة الأمد؟
- كيف يعمل تأمين الرعاية طويل الأجل؟
- كم تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل؟
- متى تشتري تأمين الرعاية طويل الأجل
- مكان شراء تأمين الرعاية طويل الأجل
- هل يجب عليك شراء تأمين رعاية طويل الأجل؟
لماذا قد تحتاج إلى تأمين رعاية طويل الأجل
ومن المفارقات أن أحد أسباب انتشار الرعاية طويلة الأمد هو أن الناس يعيشون حياة أطول. مع تقدم التكنولوجيا الطبية ، غالبًا ما يعيش الناس سنوات عديدة حتى مع وجود حالات صحية مزمنة.
قد تصل هذه الحالات في النهاية إلى نقطة تحتاج فيها أنت أو أحد أفراد أسرتك إلى الانتقال إلى مرفق رعاية.
بحسب ال مكتب مساعد السكرتير للتخطيط والتقييم (ASPE)، وهي وكالة تابعة للحكومة الأمريكية ، فإن الرجل العادي لديه فرصة تقارب 47٪ بالحاجة إلى رعاية طويلة الأمد في مرحلة ما خلال حياته. بالإضافة إلى ذلك ، سوف يقضي ما معدله 3.2 سنوات في هذه الرعاية.
تعد الإحصائيات أعلى بالنسبة للنساء ، (ربما بسبب طول العمر الافتراضي) ولكن لدى المرأة المتوسطة فرصة بنسبة 58٪ تقريبًا في الحاجة إلى رعاية طويلة الأجل في مرحلة ما خلال حياتها. ستقضي 4.4 سنوات في المتوسط في هذه الرعاية.
هناك أنواع مختلفة من مرافق الرعاية طويلة الأمد. على سبيل المثال ، إذا كنت قادرًا على الاعتناء بنفسك ، لكنك تفضل الحصول على مساعدة بالقرب منك ، يمكنك البقاء في مرفق معيشية مساعدة. هناك ، يمكنك العيش بشكل مستقل ، ولكن لديك العديد من الخدمات بما في ذلك إعداد الوجبات ، والتدبير المنزلي ، وغسيل الملابس ، والطاقم الطبي في الموقع.
ومع ذلك ، إذا كنت غير قادر على الاعتناء بنفسك ، فستحتاج على الأرجح إلى الانتقال إلى دار لرعاية المسنين.
العامل المحدد: أنشطة الحياة اليومية
مجموعة من المبادئ التوجيهية ، يشار إليها باسم نشاطات الحياة اليومية، أو ADLs ، يمكن أن تحدد الحاجة إلى دار لرعاية المسنين.
يشملوا:
- الاستحمام - القدرة على تنظيف نفسك والقيام بأنشطة الحلاقة مثل الحلاقة وتنظيف الأسنان.
- صلصة - القدرة على ارتداء ملابسك دون مواجهة الأزرار والسحابات.
- يتناول الطعام - القدرة على إطعام نفسك.
- التحويل - القدرة على المشي أو الانتقال من سرير إلى كرسي متحرك والعودة مرة أخرى.
- المرحاض - القدرة على الصعود والنزول من المرحاض.
- سلس البول - القدرة على التحكم في وظائف المثانة والأمعاء.
إذا لم تتمكن من توفير اثنتين أو أكثر من هذه الخدمات الأساسية لنفسك ، فقد يكون من الضروري وجود دار لرعاية المسنين.
كم تكلفة الرعاية طويلة الأمد؟
هناك حقيقة مؤسفة واحدة تتعلق بالرعاية طويلة الأمد: غالي!
يعتمد مدى التكلفة على المكان الذي تعيش فيه ونوع المنشأة التي ستحتاج إليها. لأغراضنا ، دعنا نعمل فقط مع متوسط التكاليف على المستوى الوطني.
بحسب ال مسح تكلفة الرعاية Genworth 2019 متوسط التكاليف الشهرية الوطنية للرعاية طويلة الأجل هي كما يلي:
- الرعاية في المنزل: خدمات ربة المنزل ، 4،290 دولارًا (51،480 دولارًا في السنة)
- الرعاية في المنزل: مساعدة صحية منزلية ، 4،385 دولارًا (52،620 دولارًا في السنة)
- المجتمع والمعيشة بمساعدة: رعاية نهارية للبالغين ، 1625 دولارًا (19500 دولارًا في السنة)
- المجتمع والمعيشة بمساعدة: مرفق المعيشة بمساعدة ، 4،051 دولارًا (48،612 دولارًا في السنة)
- مرفق دار رعاية المسنين: غرفة شبه خاصة ، 7،513 دولارًا (90156 دولارًا في السنة)
- منشأة دار رعاية المسنين: غرفة خاصة ، 8.517 دولارًا (102204 دولارات في السنة)
من الحقائق المهمة التي يجب معرفتها أن هذه مجرد تكاليف متوسطة على مستوى الدولة. يمكن أن تختلف التكلفة بشكل كبير حسب المكان الذي تعيش فيه. في بعض حالات التكلفة المرتفعة ، يجب أن تتوقع معدلات أعلى بكثير. على سبيل المثال ، تبلغ متوسط الغرفة الخاصة في دار لرعاية المسنين في ولاية كونيتيكت 13،916 دولارًا شهريًا. هذا هو 166992 دولارًا أمريكيًا سنويًا.
إذا كان لديك محفظة استثمارية كبيرة من ستة أرقام ، فقد تكون قادرًا على تحمل التكاليف بشكل مريح معظم خيارات الرعاية طويلة الأجل طالما أنك تعيش في ولاية تكون فيها التكلفة قريبة من الوسيط. ومع ذلك ، إذا كانت الإقامة في دار رعاية المسنين مطلوبة ، فيمكن أن تتجاوز التكلفة بسهولة 100000 دولار في السنة.
نظرًا لأن معظم الأشخاص لا يمتلكون مئات الآلاف من الدولارات من المدخرات والاستثمارات ، تأمين الرعاية طويلة الأجل يصبح حرجا. حتى لو كان لديك أصول كبيرة ، فإن البقاء في منشأة لعدة سنوات قد يستنفد مدخراتك بسرعة.
على سبيل المثال ، يمكن أن تكلف الإقامة الفردية لمدة أربع سنوات في دار لرعاية المسنين بسهولة أكثر من 400000 دولار.
كيف يعمل تأمين الرعاية طويل الأجل؟
إن الضرورة المتزايدة للرعاية طويلة الأجل - بالاقتران مع التكلفة الفلكية - هي المكان الذي تدخل فيه ضرورة تأمين الرعاية طويلة الأجل. إذن ، ما هو تأمين الرعاية طويلة الأجل ، وكيف يعمل؟
مثل جميع بوالص التأمين ، يوفر تأمين الرعاية طويلة الأجل بعض المزايا المحددة ضمن حدود محددة جيدًا. بعبارة أخرى ، سيكون من الخطأ افتراض أنه يمكنك شراء بوليصة رعاية طويلة الأجل توفر مدفوعات غير محدودة مقابل إقامة رعاية طويلة الأجل غير محدودة.
على سبيل المثال ، ستحدد سياسة الرعاية طويلة الأجل النموذجية حدًا أقصى للبدل اليومي المحدد. قد تتمكن من اختيار 100 دولار أو 150 دولار أو 200 دولار أو 250 دولار أو أكثر ؛ ولكن كلما زادت الفائدة اليومية ، ارتفع قسط التأمين.
سياسات الرعاية طويلة الأجل لها أيضًا حد أقصى لعدد السنوات التي يمكن أن تحصل فيها على المزايا. يمكن أن يتراوح هذا بين سنتين وخمس سنوات ، على الرغم من أن ثلاث أو أربع سنوات نموذجية. مرة أخرى ، كلما طالت مدة دفع الاستحقاقات ، زاد قسط التأمين.
نظرًا لأن تكاليف الرعاية طويلة الأجل آخذة في الارتفاع ، وكذلك جميع التكاليف المتعلقة بالرعاية الصحية تقريبًا ، فإن معظم السياسات ستشمل أيضًا توفير الحماية من التضخم. يتم تحديد هذا عادةً بنسبة 3 ٪ سنويًا. اعتمادًا على معدل التضخم الفعلي ، قد يكون ذلك كافيًا وقد لا يكون كذلك.
بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين سيختارون أكثر سياسة رعاية طويلة الأجل ميسورة التكلفة ، قد تعمل الخطط بشكل أكبر على أنها أولية مصدر تمويل للرعاية طويلة الأجل ولكنها تتطلب بعض المساهمة من التمويل الشخصي لحامل الوثيقة مصادر.
كم تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل؟
يكاد يكون من المستحيل التعميم حول تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل. فقط لإعطائك فكرة عن النطاقات ، سنعتمد على المعلومات المؤرخة باعتراف الجميع والصادرة عن الرابطة الأمريكية لتأمين الرعاية طويلة الأجل لعام 2012. يمكنك أن تكون على يقين من أن الأقساط أعلى بكثير في عام 2020.
تقدم الجمعية نماذج السيناريوهات التالية:
شخص واحد ، 55 سنة: مع فائدة يومية قدرها 150 دولارًا ، وفترة استحقاق مدتها ثلاث سنوات ، و 3٪ حماية سنوية من التضخم ، تتراوح الأقساط بين 1764 دولارًا أمريكيًا ، و 3446 دولارًا أمريكيًا. المتوسط هو 2،007 دولار في السنة.
متزوجان ، 55 لكل منهما: مع فائدة يومية قدرها 150 دولارًا ، وفترة استحقاق مدتها ثلاث سنوات ، و 3٪ حماية سنوية من التضخم ، تتراوح الأقساط بين 2.080 دولارًا أمريكيًا ، و 4824 دولارًا أمريكيًا. المتوسط هو 2،466 دولارًا في السنة.
متزوجان ، كل منهما 60 سنة: مع فائدة يومية قدرها 150 دولارًا ، وفترة استحقاق مدتها ثلاث سنوات ، و 3٪ حماية سنوية من التضخم ، تتراوح الأقساط بين 2،794 دولارًا أمريكيًا ، و 5637 دولارًا أمريكيًا. المتوسط هو 2،794 دولارًا في السنة.
كما يمكنك أن تستنتج من وصف كل مثال من أمثلة السياسة ، لن تتم بالضرورة تغطيتك في جميع الظروف. على سبيل المثال ، توفر كل سياسة فائدة يومية قدرها 150 دولارًا أمريكيًا ، والتي تصل إلى 54750 دولارًا أمريكيًا في السنة. سيغطي ذلك فقط حوالي نصف متوسط تكلفة دار المسنين البالغة 100000 دولار +. أيضًا ، تقتصر كل سياسة على ثلاث سنوات فقط. إذا كنت في منشأة لفترة أطول ، فستنتهي مزاياك وستحتاج إلى الدفع من جيبك الخاص.
متى تشتري تأمين الرعاية طويل الأجل
من الناحية الفنية ، كلما تمكنت من شراء بوليصة في وقت مبكر من العمر ، قلت تكلفة قسط التأمين. هذا لا يعني بالضرورة أنه يجب عليك شراء تغطية في العشرينات أو الثلاثينيات من العمر. كلما طالت مدة سريان السياسة ، زادت الأموال التي ستنفقها لدفع ثمنها على مدى العمر.
بالنسبة لمعظم الناس ، يتم شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل في سن الخمسين تقريبًا. قد يكون هذا جزئيًا لأن هذا هو العمر الذي تبدأ فيه التفكير في الحاجة إلى تأمين رعاية طويلة الأجل. قد يكون سبب Tt أيضًا هو أن هذه هي النقطة في الحياة حيث يمتلك الشخص العادي الموارد المالية لتحمل التغطية.
يجب أن تحصل على سياسة إذا: أ) كانت لديك الوسائل لدفع ثمنها ، ب) كنت تعتقد أن هناك فرصة معقولة لأنك ستحتاج إلى رعاية طويلة الأجل في المستقبل.
فيما يتعلق بالتكلفة ، القدرة على تحمل التكاليف مهمة للغاية. إذا كنت قادرًا فقط على الحفاظ على سياسة سارية المفعول لمدة 10 سنوات ، وتحدث حاجتك للرعاية طويلة الأجل بعد 15 عامًا من الآن ، فستنتهي السياسة ولن تدفع الفوائد. يجب أن تكون متأكدًا من قدرتك على الحفاظ على السياسة سارية المفعول لبقية حياتك.
ليس من السهل تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى رعاية طويلة الأمد. يمكن تحديد الكثير من خلال الحالة الحالية لصحتك ، وكذلك صحة أفراد عائلتك. من السهل تحديد هذا مع تقدمك في السن. ومع ذلك ، فإن خطر الانتظار بعد سن 60 أو 65 يكون أكبر ، لأن احتمالية الإصابة بمرض مزمن تزداد مع تقدم العمر.
مكان شراء تأمين الرعاية طويل الأجل
بسبب التكاليف المستقبلية غير المتوقعة للرعاية طويلة الأجل ، انخفض عدد شركات التأمين التي تقدم وثائق التأمين بشكل كبير في العقدين الماضيين. حيث قدمت حوالي 100 شركة سياسات في عام 2000 ، وقد قدمت القائمة منذ ذلك الحين تضاءل إلى حوالي 15 شركة.
نظرًا لأن عدد الشركات محدود ، والقبول بالكاد مضمون ، فإن الخيار الأفضل هو العمل مع وسيط تأمين متخصص في بوالص التأمين للرعاية طويلة الأجل.
يمكن للوسيط تحديد كل من حاجتك وأي قيود قد تكون لديك. مسلحًا بهذه المعلومات ، يمكنه العمل لتقديم طلبك إلى الشركة أو الشركات التي يُرجح أن توافق عليه. قد يكون أيضًا أفضل طريقة للحصول على مزيج من المزايا الأكثر فعالية من حيث التكلفة ومستوى الأقساط.
هل يجب عليك شراء تأمين رعاية طويل الأجل؟
تأمين الرعاية طويلة الأجل اختياري تمامًا. لكن لا شك في أن الحصول عليها أمر مرغوب فيه للغاية. تكلفة الرعاية طويلة الأمد ليست عالية فحسب ، بل إنها تزداد أيضًا. مع انتقال جيل Baby Boom - الجيل الأكبر في تاريخ الولايات المتحدة - إلى سن متقدمة ، من المرجح أن يزداد الطلب.
سيضمن وجود سياسة معمول بها على الأقل أنه سيتم الاعتناء بك في وقت قد لا تتمكن فيه من الاعتناء بنفسك.
إنها دعوة صعبة ، ولا يستمتع بها معظم الناس. قم بتقييم قدرتك على تحمل أقساط التأمين بعناية بالإضافة إلى احتمالية احتياجك للرعاية. إذا كنت تستطيع تحمل تكاليفها ، وتعتقد أنك من المحتمل أن تكون في حاجة إليها ، فعليك بالتأكيد الحصول على سياسة.