لا يوجد متوسط تكلفة للتأمين على الحياة لأن كل شخص وموقف فريد من نوعه. تعتمد تكلفة التأمين على الحياة على عوامل مثل مقدار التغطية التي لديك ولأي فترة زمنية. كما أنه يأخذ في الاعتبار أشياء مثل عمرك ، وصحتك العامة ، وتاريخ عائلتك ، ومهنتك ، وهواياتك.
في هذا الدليل ، سنحاول الاقتراب من متوسط تكلفة التأمين على الحياة قدر الإمكان. سنقوم بتوضيح المتغيرات التي تجعل من المستحيل توفير المتوسط الحقيقي ، ولكننا نقدم أيضًا معدلات قائمة على العمر والجنس لشخصين عاديين نظريًا.
الغرض فقط هو منحك ملعب كرة قدم كنقطة انطلاق. ستحتاج إلى إجراء تعديلات بناءً على ملفك الشخصي ، بالإضافة إلى مقدار التغطية التي تريدها وطول السياسة.
من أجل البساطة ، ولأنها أكثر شيوعًا ، سنركز حصريًا عليها تأمين مدى الحياة. إن بوالص التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية ، مثل الحياة بأكملها ، بها متغيرات أكثر ، وهي أكثر تكلفة ، وأصعب بكثير في الحساب.
مع وضع هذه الافتراضات في الاعتبار ، فلنبدأ!
جدول المحتويات
- "متوسط" تكلفة التأمين على الحياة حسب العمر والجنس
- كيف يتم احتساب أقساط التأمين على الحياة
- مبلغ السياسة
- طول المدة
- جنس تذكير أو تأنيث
- عمر
- صحة
- المدخن مقابل. غير مدخن
- ماذا يمكنني أن أفعل لخفض قسط التأمين على الحياة؟
"متوسط" تكلفة التأمين على الحياة حسب العمر والجنس
لنبدأ بتقديم مجموعة من الأرقام التي تمثل المتوسط النظري. ولكن أثناء قيامك بمراجعة الجدول أدناه ، فقط ضع في اعتبارك أن الأقساط المذكورة تستند إلى الأشخاص الذين يتمتعون بملف صحي مثالي.
قد تكون أسعارك مختلفة ، ولكن الجدول من أجل المقارنة فقط.
سنشير أيضًا إلى الاقتباسات من الآن فصاعدًا في هذه المقالة.
يوضح الجدول أدناه أسعار أقساط التأمين السنوية لسياسة تأمين لمدة 20 عامًا تبلغ 500000 دولار لكل من الذكور والإناث. كلاهما غير مدخنين ويتمتعان بصحة ممتازة. يتم عرض الأقساط بزيادات لمدة خمس سنوات ، لإظهار تأثير العمر على أقساط التأمين على الحياة.
مصدر الاقتباسات هو الشركة التابعة لنا ، عبقري السياسة. بصفتها شركة مجمعة للتأمين على الحياة عبر الإنترنت ، فهي من أفضل مصادر التأمين على الحياة لمدة محددة السياسات ، حيث يمكنك الحصول على عروض أسعار من عدة مزودين من خلال استكمال طلب واحد عبر الإنترنت.
| عمر | ذكر | أنثى |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
إذا كنت ترغب في الحصول على عروض الأسعار الخاصة بك فيما يلي أهم شركات التأمين على الحياة التي نوصي بها عبر الإنترنت.
كيف يتم احتساب أقساط التأمين على الحياة
يصل هذا إلى سبب صعوبة التوصل إلى متوسط تكلفة للتأمين على الحياة. يتطلب الأمر فعليًا مصفوفة لتحديد ما ستدفعه بالضبط مقابل أي سياسة معينة.
لكن فيما يلي العوامل الأساسية التي تدخل في تحديد قسطك:
مبلغ السياسة
من الواضح أنك ستدفع أكثر مقابل بوليصة تأمين بقيمة 500000 دولار أكثر مما ستدفعه لوثيقة 250000 دولار. ولكن المثير للاهتمام هو أن الفرق في الأقساط بين الاثنين غير متناسب.
على سبيل المثال ، امرأة تبلغ من العمر 35 عامًا تشتري بوليصة تأمين على الحياة لمدة 20 عامًا ستدفع 137.50 دولارًا سنويًا مقابل 250 ألف دولار في التغطية ، و 205 دولارًا لسياسة التأمين البالغة 500 ألف دولار.
لاحظ أنه في حين أن ميزة الوفاة أعلى بمرتين في البوليصة الأكبر ، فإن القسط ليس كذلك. في الواقع ، يزيد قسط التأمين بنحو 50٪ على الرغم من تضاعف مخصصات الوفاة.
هذا أمر شائع عندما يتعلق الأمر بشراء التأمين على الحياة. ستدفع مبلغًا أقل مقابل مخصص وفاة أكبر مما ستدفعه في حالة وفاة أصغر في أ لكل ألف أساس. وذلك لأنه في حين أن ميزة الوفاة في البوليصة قد تتضاعف ، فإن ملف المخاطر الخاص بك هو نفسه في كلتا الحالتين.
إذا كنت تتساءل عن مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه - هنا دليلنا لذلك.
طول المدة
سيكون لشروط وثيقتك أيضًا تأثير كبير على قسطك.
مرة أخرى باستخدام مثال لامرأة تبلغ من العمر 35 عامًا تشتري بوليصة تأمين لأجل 500000 دولار ، فإن قسط التأمين لمدة 20 عامًا سيكون 205 دولارات.
سينخفض إلى 165 دولارًا لسياسة مدتها 15 عامًا ، و 140 دولارًا سنويًا لسياسة لمدة 10 سنوات. سبب انخفاض قسط التأمين هو انخفاض احتمالية الوفاة ضمن السياسة قصيرة الأجل.
في الطرف الآخر من الطيف ، ستحمل سياسة مدتها 25 عامًا قسطًا قدره 285 دولارًا ، و 30 عامًا سيكون 350 دولارًا ، و 40 عامًا 613 دولارًا. كلما طالت مدة السياسة ، زاد احتمال وفاة مقدم الطلب خلال المدة المحددة.
تتكيف شركات التأمين مع هذا الخطر من خلال فرض قسط أعلى على السياسات طويلة الأجل.
جنس تذكير أو تأنيث
ربما تكون قد لاحظت في الجدول أن أقساط التأمين للنساء أقل بشكل عام مما هي عليه بالنسبة للرجال. هذا ليس من قبيل الصدفة ، ولا هو مثال على التحيز الجنساني.
المتوسط متوسط العمر المتوقع عند الولادة للنساء في أمريكا هو 81.1 مقابل 76.1 للرجال. هذا هو الفارق لمدة خمس سنوات كاملة ، والتي لا تضيع على شركات التأمين.
خاصة عندما تتحدث عن التأمين على الحياة لمدة محددة ، تقل احتمالية دفع الشركة لمخصصات الوفاة كلما زاد احتمال عيشك. وبما أن عمر المرأة يفوق الرجال عادة ، فإن أقساط التأمين على الحياة تقل بشكل متناسب.
عمر
افحص بعناية جدول عروض أسعار الأقساط أعلاه ، وسترى أن للعمر تأثير كبير على أقساط التأمين على الحياة.
هذه ليست مشكلة كبيرة للمتقدمين الأصغر سنا. على سبيل المثال ، لاحظ أنه بينما سيدفع رجل يبلغ من العمر 25 عامًا 220.55 دولارًا أمريكيًا لسياسة تبلغ قيمتها 500.000 دولار أمريكي لمدة 20 عامًا ، فإن القسط يرتفع قليلاً فقط إلى 224.25 دولارًا أمريكيًا لرجل يبلغ من العمر 30 عامًا ، و 240 دولارًا أمريكيًا لعمر 35 عامًا.
لكن لاحظ أن ما بين 35 و 40 يزيد القسط بنسبة 33٪. الزيادة نفسها ترتفع مع كل كتلة مدتها خمس سنوات.
الزيادة في الأقساط من 50 إلى 55 هي أكثر من 50٪ ، وأكثر من 80٪ من 55 إلى 60 ، وتتضاعف تقريبًا بين 60 و 65.
يشير ذلك إلى استراتيجية مهمة للغاية مع التأمين على الحياة: قم بشرائه مبكرًا قدر الإمكان - حتى لو كنت لا تعتقد أنك بحاجة إليه!
يمنحك شراء التأمين على الحياة مبكرًا قسطًا من قسط التأمين بناءً على العمر ، ولكن هذه ليست الميزة الوحيدة. مع تقدمك في العمر ، تزداد احتمالية إصابتك بحالة صحية مزمنة. هناك العديد من المشكلات الصحية التي تزيد بشكل كبير من تكلفة التأمين على الحياة وبعضها يجعلك غير قابل للتأمين - مما يعني أنه لا يمكنك شراء تأمين على الحياة على الإطلاق.
صحة
هذا هو العامل الأكثر تقنية في حساب أقساط التأمين على الحياة لأنه يحتوي على معظم المتغيرات.
تشمل الاعتبارات ما يلي:
- نسبة الوزن إلى الطول: هذا هو الذي تحدده الخاص بك مؤشر كتلة الجسم (BMI). يمكن أن يشير إلى أنك تعاني من نقص الوزن أو الوزن الطبيعي أو زيادة الوزن أو السمنة أو السمنة المفرطة. كلما ارتفع مؤشر كتلة الجسم لديك ، ارتفعت قسطك.
- صحتك: سيشمل ذلك النوبات الحالية أو السابقة من تعاطي الكحول والقلق والربو والسرطان والاكتئاب ، مرض السكري ، تعاطي المخدرات ، أمراض القلب ، ارتفاع الكوليسترول ، ارتفاع ضغط الدم ، توقف التنفس أثناء النوم ، السكتة الدماغية ، وغيرها من الأمراض الخطيرة شروط. كلما كانت الحلقة أحدث ، زاد تأثيرها على قسطك.
- تاريخ صحة الأسرة: سترغب شركة التأمين في معرفة ما إذا كان لديك أي من الوالدين أو الأشقاء ذوي الخبرة السرطان والسكري وأمراض الكلى وأمراض القلب والأوعية الدموية ، وغيرها من الحالات الصحية الرئيسية قبل سن 70.
- سجل قيادتك: يعد تاريخ DUI / DWI عاملاً رئيسيًا. سترغب الشركة أيضًا في معرفة ما إذا كان قد تم تعليق رخصتك أو إلغاؤها ، أو إذا كان لديك أكثر من انتهاك متحرك أو حادث عن طريق الخطأ في السنوات العديدة الماضية.
- تاريخك الائتماني: على الرغم من أن شركات التأمين لا تنظر إلى نقاط FICO العادية الخاصة بك ، إلا أنها تفكر في الأحداث الكبرى الأخيرة ، مثل الإفلاس ، وحبس الرهن ، والامتيازات الضريبية ، ونمط الفواتير المتأخرة أو غير المدفوعة.
- الاحتلال: تعتبر بعض المهن عالية الخطورة. ومن بين هؤلاء رجال الشرطة ورجال الإطفاء وأصحاب الأسقف والحطابين والصيادين وعمال البناء وحتى مندوبي المبيعات المتنقلين ، من بين مهن أخرى.
- هواياتك: نعم ، حتى بعض الهوايات تعتبر عالية الخطورة ، وسيكون لها تأثير على قسطك. وتشمل هذه القفز بالمظلات ، والغوص ، وتسلق الجبال ، والتزلج في الريف ، والسباقات ، وقائمة طويلة إلى حد ما من الهوايات الأخرى.
سيتم طلب بعض هذه المعلومات لأغراض الاقتباس الأولي. ولكن بمجرد المضي قدمًا في طلب الحصول على سياسة فعلية ، فسيتم طرح كل سؤال من هذه الأسئلة. وستؤثر إجاباتك على القسط الذي ستدفعه.
تحذير: لا تكذب أبدًا على طلب التأمين على الحياة الخاص بك!
هل تعرف كيف تعمل التكنولوجيا على زيادة كمية المعلومات المتاحة عنك تقريبًا في كل مكان؟ وينطبق الشيء نفسه عندما يتعلق الأمر بالتقدم بطلب للحصول على التأمين على الحياة.
تعتمد شركات التأمين على الحياة على قواعد البيانات عبر الإنترنت لجمع معلومات عنك. أحد المصادر الشائعة هو MIB. إنه شيء مثل مستودع الائتمان ، إلا أنه يجمع المعلومات المتعلقة بالصحة. يحتوي على معلومات طبية عنك ، بما في ذلك دخول المستشفى والوصفات الطبية والعلاجات وأي علاجات قد تكون تلقيتها في الماضي.
ستتحقق شركات التأمين أيضًا من مصادر المعلومات الأخرى ، مثل سجلات DMV الخاصة بولايتك. هذا هو المكان الذي سيحددون فيه سجل قيادتك.
على الرغم من أنه سيتم طرح نفس الأسئلة على التطبيق الخاص بك ، يتم استخدام معلومات مصدر الجهة الخارجية للتحقق من صحة ما تقدمه. إذا كشفت هذه الجهات الخارجية عن معلومات حذفتها ، فقد يتم رفض طلبك.
لكن هذه ليست أسوأ نتيجة ممكنة. إذا فشلت في الكشف عن حالة صحية وتوفيت من هذه الحالة بعد أخذ وثيقتك ، يمكن للشركة رفض دفع تعويض الوفاة ، بدعوى الاحتيال في التأمين.
في حالة حدوث ذلك ، فإن أقصى ما سيحصل عليه المستفيدون هو إعادة الأقساط المدفوعة على البوليصة. لكن لن يتم دفع مبلغ استحقاق الوفاة.
المدخن مقابل. غير مدخن
بالنسبة للشخص العادي ، يعد التدخين هو العامل الوحيد الذي يحدد أقساط التأمين على الحياة. الأقساط الممنوحة للمدخنين ليست أعلى فقط من أقساط غير المدخنين ، ولكنها أعلى بشكل أساسي.
على سبيل المثال ، عادة ما يدفع المدخن ما بين ضعفين وثلاثة أضعاف قسط التأمين لنفس مبلغ التأمين على الحياة مثل غير المدخن. هذا يعني أن قسطًا قدره 500 دولار سنويًا لغير المدخن سيكلف المدخن ما بين 1000 دولار و 1500 دولار مقابل مبلغ معادل من التغطية.
هناك بعض التعقيدات على هذه الجبهة أيضًا. غالبًا ما يكون للمدخنين فكرة مختلفة عن شركات التأمين فيما يتعلق بما يشكل وضع المدخن. على سبيل المثال ، الشخص الذي يدخن علبة سجائر واحدة في الأسبوع قد يعتبر نفسه غير مدخن ، ربما لأنه لا يدخن كل يوم.
لكن شركة التأمين لن توافق. إذا كنت تدخن حتى سيجارتين شهريًا ، فمن المحتمل أن يصنفوك كمدخن.
لا يزال هناك مجال آخر للنزاع وهو vaping (e-cigarettes). لا يعتقد العديد من الصحف الإلكترونية في أنفسهم على أنهم مدخنون ، لكن شركات التأمين على الحياة لا تميز. نظرًا لأن العديد من "عصائر" السجائر الإلكترونية تحتوي على النيكوتين ، عادة ما تعتبر شركات التأمين على الحياة التدخين الإلكتروني - الفيبينج - vaping تدخينًا، وشحن معدلات أعلى.
قد يكون من الممكن تقليل تصنيفك كمدخن من خلال المشاركة في برنامج للإقلاع عن التدخين. ومع ذلك ، يجب أن تتم الموافقة على البرنامج من قبل شركة التأمين على الحياة ، ويطلب منك عمومًا أن تكون خاليًا من التدخين / السجائر الإلكترونية لمدة عامين على الأقل قبل أن تحصل على تخفيض قسط التأمين.
سمعت ذات مرة قصة عن رجل لا يدخن ولكنه يعيش مع مدخن. أظهر فحص دمه أنه كان يدخن بسبب الدخان غير المباشر الذي يستنشقه بشكل منتظم. تم تكليفه بعلاوة أعلى بسبب هذا.
في النهاية ، انتقل بعد فترة من الوقت ، وطلب عمل دم جديد وتعديل معدلاته. عندما لم تظهر على دمه أي علامات على أنه مدخن ، انخفضت معدلاته.
خلاصة القول هي أن التدخين يغير قواعد اللعبة عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة!
ماذا يمكنني أن أفعل لخفض قسط التأمين على الحياة؟
إذا كنت غير مدخن ، ولديك وزن طبيعي ولا تعاني من مشاكل صحية كبيرة - ولا يوجد أي شيء في تاريخ عائلتك - فليس هناك الكثير الذي يمكنك القيام به ، وليس هناك الكثير الذي تحتاج إلى القيام به. ستعتمد أقساطك على عمرك وقت تقديم الطلب ، وهو عامل لا يمكنك التحكم فيه.
لكن بعض الخطوات الأكثر وضوحًا التي يمكنك اتخاذها - إذا كانت تنطبق - تشمل ما يلي:
- إذا كنت مدخنًا ، فتوقف! من المحتمل أن يكون هذا هو أكبر ميزة فردية في ملفك الشخصي. لكنك ستحتاج إلى الانضمام إلى برنامج الإقلاع عن التدخين المعتمد وأن تكون بعيدًا عن التدخين لمدة عامين على الأقل. لحسن الحظ ، ستخفض بعض شركات التأمين على الحياة قسطك بعد الانتهاء من البرنامج.
- إذا كنت تعاني من زيادة الوزن ، فافعل ما عليك القيام به للوصول إلى نطاق الوزن الطبيعي. مرة أخرى ، قد يقوم مزود التأمين الحالي على الحياة بتخفيض قسط التأمين الخاص بك إذا فقدت وزنك واحتفظت به لفترة محددة من الوقت.
- إذا كانت لديك مخالفات تتعلق بالسيارات ، فتأكد من سلامتك لعدة سنوات قادمة. يمكن أن تتراوح من ثلاث إلى خمس سنوات ، حسب شركة التأمين.
- إذا كنت تعاني من حالة صحية خطيرة أو أكثر ، فافعل ما بوسعك لإجراء تحسينات. تأخذ شركات التأمين على الحياة نظرة أكثر ملاءمة للظروف الصحية التي يتم التحكم فيها بشكل جيد مقارنة بتلك التي ليست كذلك.
هناك إستراتيجية أخرى يمكنك استخدامها للحصول على أقل قسط ممكن ، وهي التقدم بطلب للحصول على التغطية الآن. هذا لأنك أصغر اليوم مما ستكون عليه في أي وقت في المستقبل. ونظرًا لأن العمر يؤثر على أقساط التأمين ، فإنك ستحافظ على أقساطك عند الحد الأدنى من خلال التقدم بطلب الآن.