ما هي أفضل السبل لخفض الضرائب على الاستثمار؟

الاستثمار هو عملية تنمية أصولك المالية. هناك طرق مختلفة للقيام بذلك: الاستثمار في الأصول التي توفر تدفقًا نقديًا ، أو ارتفاع الأسعار ، أو كليهما ، هو فقط الطريقة الأكثر وضوحًا. طريقة أخرى ، تكمل محفظة استثمارية متنامية ، هي إبقاء نفقات الاستثمار منخفضة. لكن ربما تكون ضريبة الدخل هي أكبر مصروفات الاستثمار الفردية. إذن ما هي أفضل الطرق لخفض الضرائب على الاستثمارات؟

1. يجب أن تكون مكاسب رأس المال طويلة الأجل

هناك العديد من الاستراتيجيات التي يتم تداولها لتوليد عوائد استثمار كبيرة من خلال التداول قصير الأجل. المثال المتطرف هو تجارة يومية، وهي ممارسة تحاول من خلالها المناورة بأموالك داخل وخارج استثمارات مختلفة في لحظات مناسبة نأمل أن تكون مناسبة.

تكمن المشكلة في جميع استراتيجيات التداول قصيرة الأجل في التعرض للحد الأقصى من التزام ضريبة الدخل. يعني التداول قصير الأجل المدى القصير مكاسب رأس المال.

في أي وقت تبيع فيه أصلًا رأسماليًا في أقل من عام ، تتم إضافة أي ربح تجنيه من البيع إلى إجمالي دخلك ويتم فرض ضرائب عليه بالمعدلات العادية. إذا كنت تخضع للضريبة بأعلى معدل (39.6٪) ، فإن الضرائب المتكبدة ستأخذ جزءًا كبيرًا من أي أرباح تكسبها.

تتمثل الإستراتيجية الأفضل - التي تكسبك أرباحًا أكبر عن طريق التخلف عن السداد - في الاستثمار لتحقيق مكاسب رأسمالية طويلة الأجل. حتى إذا كنت تطبق أعلى معدل ضرائب ، فلن تزيد الضريبة على مكاسب رأس المال طويلة الأجل عن 20٪.

وإذا كنت في شريحة ضريبية بنسبة 15٪ أو أقل (72،500 دولارًا أمريكيًا للتسجيل المتزوج معًا ، و 36،250 دولارًا أمريكيًا للمقدمين الفرديين) فسيكون التزامك الضريبي على أرباح رأس المال على المدى الطويل صفراً.

يجب أن تهدف أي أصول رأسمالية تحتفظ بها خارج حساب خاضع للضريبة بشكل خاص إلى مكاسب رأس المال طويلة الأجل لتقليل مسؤوليتك الضريبية. يمكنك دائمًا معرفة ما إذا كانت مكاسب رأس المال الخاصة بك تتماشى مع أولويات الاستثمار الخاصة بك عن طريق مراجعة حساباتك من قبل مستشار ائتماني مرخص.

2. حافظ على محفظتك في حسابات ضريبية محمية

حسابات الاستثمار المحمية من الضرائب، في المقام الأول حسابات التقاعد مثل 401 (k) s و 403 (b) s ومختلف خطط IRA ، توفر الفرصة للسماح لاستثماراتك بأن تنمو خالية من الاعتبارات الضريبية.

إنهم ليسوا كذلك معفاة من الضرائب ، لكن هم الضرائب المؤجلة وسيمكن محفظتك من النمو بسرعة أكبر بكثير من نمو الحساب الخاضع للضريبة. لن تضطر إلى التعامل مع الاعتبارات الضريبية حتى تبدأ في السحب عندما تتقاعد ، وبحلول ذلك الوقت يجب أن تكون في شريحة ضرائب دخل منخفضة.

هذه هي أفضل الحسابات لاستثمارات الفوائد والأرباح ، بالإضافة إلى نوع الاستثمار الذي ينتج عنه مكاسب رأسمالية قصيرة الأجل. سوف تتراكم أموالك دون إنشاء المسؤولية الضريبية التي تنتجها هذه الأنواع من الاستثمارات عادة.

3. استثمر في سندات البلدية

سندات بلدية هي الاستثناء الوحيد المحدد للاحتفاظ باستثمارات مدرة للفائدة في حساب محمي من الضرائب. الفوائد المكتسبة على السندات البلدية خالية من الضرائب الفيدرالية ، وكذلك من الضرائب داخل الدولة المصدرة.

إذا كانت ولايتك لديها معدل ضرائب مرتفع بشكل خاص ، فيجب عليك تفضيل السندات البلدية الصادرة عن ولايتك. ستخضع أي سندات بلدية تنشأ من ولايات أخرى لضريبة الدخل في ولايتك الأصلية.

4. النظر في الاستثمارات العقارية

الاستثمار العقاري يوفر إمكانية لكل من الدخل الحالي (دخل الإيجار الإيجابي) ، فضلاً عن زيادة رأس المال في شكل ارتفاع قيم العقارات. كما يقدم ثلاث مزايا ضريبية رئيسية:

• عادةً ما يتم تعويض التدفق النقدي الإيجابي (الإيجار مطروحًا منه المصروفات) عن طريق الاستهلاك لأغراض ضريبة الدخل.
• يمكن أن ترتفع قيمة العقار لسنوات عديدة ولكنها لن تخضع لضريبة الدخل حتى يتم بيع العقار.
• بمجرد بيع العقار ، ستتمتع بميزة التأهيل باعتبارها مكاسب رأسمالية طويلة الأجل ، تخضع لضرائب دخل أقل.

العقارات ليست الأصول الأكثر سيولة ، لكنها كانت ذات أداء قوي خلال نصف القرن الماضي. ويمكن أن تكون مجموعة المزايا الضريبية التي تقدمها مماثلة لمحفظة محمية من الضرائب.

5. قم بتمويل 401 (ك) الخاص بك بعد مطابقة صاحب العمل

بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين لديهم وظيفة بدوام كامل ، أ حساب 401 (ك) هو الاستثمار الأول الذي سيواجهونه كشخص بالغ. إنه حساب 403 (ب) إذا كانوا يعملون في التعليم أو منظمة غير ربحية. وحساب 457 إذا كانوا يعملون في منصب حكومي. على أي حال ، إنها فرصة للتوفير في الضرائب الخاصة بك.

يختار العديد من الأشخاص الاستفادة من مباراة صاحب العمل ولكن لا تزيد مساهماتهم بعد ذلك. حد المساهمة لهذا الحساب في عام 2019 هو 19000 دولار. معظم الناس يدخرون أقل بكثير من ذلك. كحد أدنى ، يقترح معظم الخبراء توفير ما لا يقل عن 10٪ إلى 15٪ من إجمالي راتبك السنوي (قبل الضرائب والخصومات) في حساب مدخرات التقاعد.

تستخدم حسابات 401 (k) s و 403 (b) s و 457 دولارات ما قبل الضرائب. هذا يعني أنك لا تدفع أي ضريبة دخل على المبلغ الذي تساهم به في الحساب. بدلاً من ذلك ، تدفع ضريبة عند التقاعد ، ويفترض أن يكون ذلك بمعدل ضرائب أقل عندما لا يكون لديك وظيفة بدوام كامل.

6. أقصى مدخرات IRA الخاصة بك كل عام

سواء كان لديك 401 (ك) أو مدخرات تقاعد أخرى أم لا ، يمكنك التوفير في حساب تقليدي أو حساب Roth IRA. IRAs (حسابات التقاعد الفردية) لها حد مساهمة سنوية تبلغ 6000 دولار ، تخضع لحدود الدخل.

يستخدم الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي دولارات ما قبل الضريبة ، تمامًا مثل 401 (ك). يسمح لك Roth IRA بالاستثمار بدولارات ما بعد الضريبة ، ولكن لا توجد ضريبة على أرباح رأس المال عند الانسحاب في المستقبل. هذا يعني أن استثماراتك يمكن أن تنمو كشكل من أشكال الاستثمار المعفى من الضرائب حيث تحتفظ بجميع الأرباح. نوصي باستخدام بلوم لتحقيق أقصى قدر من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك.

هل تريد معرفة المزيد من الطرق لتوفير الضرائب وفهم كيفية عمل الضرائب على الاستثمارات؟ ثم فكر في أخذ دورة ضريبية مع Cofield's Concepts ، موقع تعليمي من المستشار المالي كارتر كوفيلد. في الدورة الضريبية الخاصة به ، ستتعلم كل ما تحتاج لمعرفته حول كيفية الاستفادة من الخصومات وكيفية عمل الضرائب على الاستثمارات.

قراءة متعمقة: مراجعة مفاهيم Cofield

7. استفد من HSA إذا استطعت

الحساب الوحيد المعفي من الضرائب حقًا هو ملف حساب التوفير الصحي ، أو HSA. يستخدم هذا الحساب للادخار ودفع النفقات الطبية مثل مواعيد الطبيب وزيارات المستشفى والأدوية الموصوفة. يجب أن تكون مشتركًا في خطة صحية ذات خصومات عالية (HDHP) للتأمين الصحي للتأهل للحصول على HSA.

ولكن إذا كنت مؤهلاً ، يمنحك HSA مساهمات معفاة من الضرائب و سحوبات معفاة من الضرائب. هذا يعني أنه يمكنك المساهمة ودفع النفقات الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب تمامًا. يمكنك أيضًا الانتظار لتعويض نفسك عن التكلفة الطبية لسنوات عديدة في المستقبل. هذا يحول HSA إلى ما هو فعال أفضل حساب تقاعد متاح.

بخلاف حساب الإنفاق المرن (FSA) ، لا تفرض حسابات HSA قاعدة "استخدمها أو تخسرها". تسمح لك HSAs بالحفظ في حساب توفير يعمل مثل حساب مصرفي. يمنحك العديد من موفري HSA أيضًا خيارًا للاستثمار ، وخدمتنا الموصى بها هي حية هذه هي الطريقة التي يمكنك من خلالها الاستثمار معفاة من الضرائب باستخدام HSA.

8. ضع في اعتبارك 529 لمصاريف التعليم

حساب 529 هو حساب امتيازات ضريبية للتعليم. في حين أن المساهمات ليست معفاة من الضرائب أو معفاة من الضرائب ، الاستثمارات في 529 حساب تنمو معفاة من الضرائب. بافتراض أنك تستثمر جيدًا ، فهذا يعني أنك تحصل على مكاسب استثمار معفاة من الضرائب.

الجانب السلبي لـ 529 هو أنه يمكنك استخدام الأموال فقط لنفقات التعليم المؤهلة. الانسحاب لأي استخدام آخر يخضع لغرامة ضريبية. على الجانب المشرق ، ومع ذلك ، يمكنك تغيير الاسم على 529 إلى شقيق أو قريب آخر. هذا يعني أنه إذا كان طفلك الأكبر لا يستخدم جميع الأموال ، فيمكنك تخصيصها لطفل أصغر سنًا.

يمكنك حتى نقل الأموال إلى اسمك الخاص وأخذ بضع فصول لتنمية مهاراتك وتغذية اهتماماتك لمساعدتك على استنزاف 529 الخاص بك دون عقوبة.

9. جرب Index Funds

مفاجئة، صناديق المؤشرات طريقة رائعة لخفض الضرائب على الاستثمارات. لا يفكر الكثير من المستثمرين في صناديق المؤشرات بهذه الطريقة ، لكنها في الواقع واحدة من أفضل وظائفهم.

إنها ليست معفاة من الضرائب ، ولا حتى مؤجلة من الضرائب ، لكنها بالتأكيد مؤهلة لاستثمارات ضريبية فعالة. نظرًا لأن صناديق المؤشرات تم إنشاؤها لمطابقة المؤشر الأساسي - على سبيل المثال ، S&P 500 - فإنها لا تتداول في الأسهم الفردية إلا إذا قام المؤشر بإعادة التخصيص. لا يحدث هذا كثيرًا في كثير من الأحيان ، لذلك يتم الاحتفاظ بالتداول عند الحد الأدنى.

كل شيء آخر في المحفظة يبقى ثابتًا. هذا يعني القليل جدًا من بيع الأسهم والالتزامات الضريبية التي تولدها. وحتى عندما يبيعون ، تنتج مكاسب رأسمالية طويلة الأجل تفضلها الضرائب.

قارن هذه الصناديق مع الصناديق المدارة بنشاط ، والتي تتداول الأسهم بشكل متكرر في محاولة للتغلب على السوق. لن تولد هذه الأنواع من الأموال مكاسب رأسمالية فحسب ، بل ستولد غالبًا مكاسب رأسمالية قصيرة الأجل ، والتي لا تتمتع بنفس المزايا الضريبية التي يتمتع بها التنوع طويل الأجل.

يمكن أن تنمو صناديق المؤشرات على مدار سنوات عديدة ، مع تأثير ضئيل على ضريبة الدخل على الإطلاق.

10. النظر في التبرع الخيري من الأسهم

إذا قمت باختيار سهم رائع ذات مرة وكنت تحقق مكاسب رأسمالية ضخمة ، فلا تنقر فوق زر البيع الآن. قد تكون قادرًا على منح هذا السهم ، أو جزء منه ، إلى مؤسسة خيرية مفضلة بدون ضريبة مستحقة ، وحتى الحصول على خصم ضريبي للقيمة الكاملة.

لنفترض أنك اشتريت سهمًا بمبلغ 1000 دولار وهو الآن يساوي 2000 دولار. إذا قمت ببيعها ، فسيتعين عليك دفع ضريبة أرباح رأس المال على ربح 1000 دولار. إذا أعطيته لجمعية خيرية ، يمكنك خصم 2000 دولار لكل سهم ، و لا يتعين على أي شخص دفع ضريبة على مكاسب 1000 دولار. هذا فوز لك ولمنظمتك غير الربحية المفضلة.

استثمر وفقًا لذلك

ضع في اعتبارك تأثير الضرائب في جميع استثماراتك واستثمر وفقًا لذلك. هناك طرق للالتفاف حول معظم الأعباء الضريبية المتعلقة بالاستثمار ، أو على الأقل للحد منها.

للتأكد حقًا من تقليل الضرائب على استثماراتك ، تحدث إلى أحد المحترفين. نحن حقا نحب ثروة الوجه. لن تحصل فقط على المساعدة في التخطيط الضريبي ، ولكن يمكنهم أيضًا مساعدتك في التخطيط للتقاعد والتأمين وغير ذلك الكثير.