99٪ من الوقت أقول نعم.
قبل أن أبدأ العمل لنفسي ، كان لدي وظيفتان سابقتان. في كلتا الحالتين ، قمت بتدوير 401 (k) في Rollover IRA في Vanguard.
لقد فعلت ذلك لأن Vanguard عرضت خيارات استثمار أفضل وأرخص مقارنة بخطط أصحاب العمل السابقة. لا تفرض Vanguard رسومًا سنوية على الصيانة أو الرسوم الإدارية ، وهو ما فعلته كل من خطط أصحاب العمل السابقة. لم تكن رسومًا عالية ، ويبدو أنني أتذكر أنها كانت حوالي 50 دولارًا في السنة ، ولكن لماذا تدفع مقابل شيء ما عندما لا تضطر إلى ذلك!
كان قراري واضحًا للغاية - خيارات استثمار أفضل ، وخيارات استثمار أرخص ، وإزالة مصاريف بقيمة 50 دولارًا - كان تجديدها فائزًا واضحًا.
ولكن ماذا لو كنت في هذا الموقف والإجابة ليست واضحة تمامًا؟ ما الذي يجب أن تفكر فيه عند اتخاذ القرار؟
إليك كيفية التعامل مع هذه المشكلة (بالترتيب من الأكثر أهمية إلى الأقل أهمية):
هل تحصل على خيارات استثمار أفضل؟
تحتوي جميع خطط 401 (ك) الخاصة بي على أقل من اثني عشر صندوقًا والعديد منها كانت مرتفعة الأسعار ، وتتم إدارتها بنشاط وتريد 1٪ + كل عام لإدارة أموالي. أنا أؤيد بشكل كامل النظرية القائلة بأن أموال المؤشرات هي كل ما أحتاجه ، وأن الخطط لديها اختيارات ضئيلة جدًا لصناديق المؤشرات. في الواقع ، مع خطة واحدة ، كان لديهم صندوق مؤشر يفرض نسبة نفقات قريبة من 1 ٪! لماذا ا!؟
عندما تفتح Rollover IRA في مكان آخر ، يمكنك شراء أي شيء يسمح به الحساب. في Vanguard ، يمكنني الوصول إلى أي صندوق أو ETF أو سهم أريده. يمكنني شراء أموال غير تابعة لـ Vanguard أيضًا. إنهم لا يهتمون ولا يجب عليهم ذلك. هذا صحيح في Fidelity ، Charles Schwab ، إلخ.
الطريقة التي أفكر بها هي ، "إنه تقاعدي ، لماذا يجب أن أترك شخصًا غريبًا يرعى خياراتي؟"
هل هو أرخص؟
الصناديق المدارة بنشاط لها مكانها في العالم ، ولكن عندما تتم إدارة معظم الخيارات في 401 (ك) بنشاط ، فإنها سيئة. إنهم يتقاضون الكثير من الرسوم ويمكن أن يؤدي ذلك إلى تآكل مدخرات التقاعد بشكل كبير. سيكون العامل 401 (ك) هو المحرك الرئيسي لتقاعده ، وإذا كنت مجبرًا على الشراء من عدد قليل من الخيارات التي يرعاها شخص قد يتم تعويضه عن ذلك... فهذه صفقة سيئة.
عندما تغادر النظام البيئي (وهي خطة الشركة 401 (k)) لم تعد تواجه هذه القيود ، وستكون خياراتك أفضل بكثير لأنه سيكون هناك المزيد. لست مضطرًا للاستثمار في هذه الخيارات ، ولكن توفرها يمكّنك من اتخاذ قرارات أفضل.
أيضًا ، من المحتمل أن تكون رسوم إدارة الحساب أقل. تمتلك معظم شركات السمسرة الكبرى طرقًا للإعفاء من رسوم الصيانة ، وعادةً ما تتضمن التسليم الإلكتروني للبيانات. تجنب تلك الرسوم السنوية البالغة 50 دولارًا والتي لن تحصل على شيء!
(أيضًا ، يجب أن تبحث دائمًا عن ملف ارتفاع سعر التمديد بالدولار في الجيش الجمهوري الأيرلندي واحصل على نقود مجانية في هذه العملية)
هل سيبسط حياتك المالية؟
أنا حقا أحب الاحتفاظ بي الوضع المالي بسيط قدر الإمكان. في الوقت الحالي ، أعرف كيف أن جميع حساباتنا مترابطة ، حتى لو لم يكن لدي حساب خريطة الشبكة المالية امامي. من الأسهل إدارة أي شيء إذا كان أبسط.
هل سيؤدي تحويل 401 (ك) إلى جهاز Rollover IRA إلى جعل حياتك أكثر بساطة؟
تمت إدارة 401 (k) الخاص بي من قبل شركة وساطة كبيرة ، وتم فصل الحساب عن أي شيء آخر. إذا كان لدي حساب آخر مع هذه الشركة ، فسيظل 401 (k) الخاص بي منفصلاً. كانت الأنظمة منفصلة لأن خيارات الاستثمار الخاصة بي كانت محدودة بما قرره المسؤولون خيارات "جيدة" (لما يستحق ، قام أحد أصحاب العمل السابقين بتسوية دعوى قضائية تتعلق بمدخراتهم خطة!). كان النظام أيضًا نظامًا ذا ملصق أبيض يحمل اسم شركتي السابقة وشعارها لإكمال الشكل والمظهر.
إن تجميعها جميعًا في مكان واحد يعني أنه يمكنني إدارتها من خلال تسجيل دخول واحد - بسيط للغاية.
هل يمكنك الحصول على إدارة محافظ أرخص؟
لم يكن هذا متاحًا عندما كان لدي 401 (ك) ، لكن بعض الأشخاص أخبروني أن بعض الخطط 401 (ك) لديها خدمات استشارية آلية وإدارة المحافظ. في الأساس ، يديرون خدمتهم الخاصة الشبيهة بالتحسين باستثناء أنك تدفع ما يزيد عن 1 ٪ مقابل إدارة محفظتك.
أولاً ، هذا مكلف للغاية. تحسين تتقاضى 0.25٪ فقط كل عام ويتم تسعير الخدمات الأخرى بالمثل. يمكنك أن تقرأ أ مراجعة كاملة لـ Betterment إذا كنت تريد قراءة ما يفعلونه.
أيضًا ، لا أحد يتقاضى 1٪ لأن هذا سرقة طريق سريع!
ثانيًا ، مع خيارات الاستثمار المحدودة في 401 (k) ، فإن دفع 1٪ لإدارتها يعد كلامًا مجنونًا. إذا كنت تريد حقًا إدارتها ، فقم بإلقاء نظرة عليها بلوم. سيقومون بتحليل 401 (ك) الخاص بك ويقدمون لك توصية مجانًا. إذا كنت تريد منهم إدارتها ، فإنهم يتقاضون منك 10 دولارات شهريًا فقط ، ولكن التحليل مجاني.
سبب واحد لعدم التحرك ...
ليس من الصعب تحويل 401 (k) الخاص بك إلى Rollover IRA ، خاصة إذا كان لديك بالفعل واحد تم إعداده مع شركة الوساطة الجديدة ، لكن الأمر يستغرق بعض الوقت. إذا لم تكن قد قمت بذلك من قبل ، فهناك نماذج يجب ملؤها وعليك الانتظار قليلاً حتى تتم معالجة الأشياء. يمكن أن يكون الأمر مرهقًا بعض الشيء لأنه من المحتمل أن يكون مبلغًا كبيرًا من المال ولكنه عملية شائعة والسمسرة يعرفون كيفية القيام بذلك.
ولكن ، ضع في اعتبارك مقدار ما ستدخره... عشرات الآلاف من الدولارات على مدى العقود القليلة القادمة حيث تحصل على خيارات أفضل ، وتدفع رسومًا أقل ، وتبسط حياتك. 🙂
إذا قمت بتدوير 401 (k) ، فسيقوم مسؤول خطتك عادةً بكتابة شيك سترسله إلى وسيطك الجديد. لديك 60 يومًا للتأكد من صرف الشيك في Rollover IRA الخاص بك. إذا فشلت في إيداعه ، فهناك عقوبات متضمنة. ليس من الصعب القيام بذلك ولكن فقط اعلم أنه لا يمكنك بدء العملية ، وانتظر طويلاً ، ثم تابعها. يجب عليك المتابعة بالكامل ، وإلا ستكون هناك عواقب ضريبية.
هل أجاب هذا على جميع أسئلة التمديد؟ إذا لم يكن كذلك ، اسأل بعيدا!