العثور على أفضل أسعار التأمين على الحياة الشاملة

عند شراء التأمين على الحياة ، من المهم أن يكون لديك خيارات. نظرًا لوجود العديد من الاحتياجات المختلفة ، يمكن تقديم خدمة أفضل لأصحاب السياسة من خلال القدرة على "تخصيص" خططهم بشكل أساسي من أجل مواكبة التغييرات في حياتهم.

يعد التأمين الشامل على الحياة أحد أكثر أشكال التأمين الدائم مرونة. يوفر هذا النوع من التغطية حماية مضمونة لمزايا الوفاة ، إلى جانب معدل فائدة ثابت على مكون القيمة النقدية للخطة. يمكن أن ينمو النقد في السياسة على أساس الضريبة المؤجلة ، ولهذا السبب ، يمكن أن ينمو بشكل كبير بمرور الوقت.

ومع ذلك ، توفر الحياة الشاملة ، أو UL ، أيضًا أكثر بكثير مما تقدمه أشكال "عامة" للتغطية الدائمة مثل التأمين على الحياة بالكامل. على سبيل المثال ، مع السياسة العامة ، إذا تغيرت احتياجات صاحب السياسة ، فقد يقوم في الواقع بتغيير السياسة لتناسب السيناريو الحالي الخاص بهم بشكل أفضل. هذا يختلف كثيرا عن الكل أو الحياة المدى السياسات التي يتم "تقييدها" بمجرد تطبيق السياسة.

كيف يعمل التأمين الشامل على الحياة

الحياة الشاملة هي شكل من أشكال التغطية الدائمة. يقدم هذا النوع من السياسة تغطية تعويض وفاة حامل الوثيقة ، بالإضافة إلى مكون القيمة النقدية. ومع ذلك ، في حين أن هذا قد يبدو للغاية

على غرار التأمين على الحياة بالكامل ، تختلف السياسات العامة في نواح كثيرة - بدءًا من حقيقة أن هذه السياسات يمكن أن توفر قدرًا أكبر من المرونة.

على غرار الأنواع الأخرى من التأمين الدائم على الحياة ، يُسمح للنقد الموجود داخل خطة التأمين الشامل على الحياة بالنمو على أساس الضريبة المؤجلة. ومع ذلك ، يُسمح لحامل البوليصة بنقل الأموال بين مكون القيمة النقدية ومكون التأمين في البوليصة.

ما يعنيه هذا هو أنه يمكن لصاحب الوثيقة في جوهره تغيير - ضمن إرشادات محددة محددة - مبلغ مبلغ التأمين للوفاة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لحامل البوليصة أيضًا تغيير المبلغ وتاريخ استحقاق القسط.

هناك أيضًا المزيد من الخيارات الأساسية المتاحة من حيث السماح بنمو القيمة النقدية لصاحب السياسة العامة. على سبيل المثال ، يمكن لحاملي وثائق التأمين عادةً الاختيار من بين مجموعة متنوعة من أدوات الاستثمار المختلفة من الدخل الثابت وأسواق الاستثمار في الأسهم.

أنواع السياسات

بالإضافة إلى الحياة العالمية العادية ، هناك الأشكال الأخرى للمنتج. على سبيل المثال ، هناك حياة عالمية متغيرة وحياة عالمية مفهرسة. التأمين الشامل المتغير على الحياة هو نوع من التغطية الدائمة التي تقدم كلاً من إعانة الوفاة ، فضلاً عن تراكم القيمة النقدية. تمامًا مثل الحياة العامة العادية ، يمكن لصاحب البوليصة - ضمن إرشادات معينة - تغيير كل من توقيت ومقدار القسط.

بدلاً من النمو بمعدل فائدة محدد ، على الرغم من وجود حياة عالمية متغيرة ، فإن الأموال الموجودة في المكون النقدي تُدار فعليًا بشكل احترافي (على عكس سياسات الحياة المتغيرة التي يديرها حامل الوثيقة) في "الحسابات الفرعية" الأساسية ويمكن أن تكون في كيانات مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة. هذا يمكن أن يتيح الفرصة لمزيد من النمو. ومع ذلك ، يمكن أن يمثل أيضًا المزيد من المخاطر إذا كان للسوق عائد سلبي.

بشكل عام ، يمكن أن يوفر التأمين الشامل على الحياة المتغير لحاملي الوثائق عددًا من خيارات الحسابات الفرعية المختلفة - والتي يمكن أن تشمل أيضًا خيارات الخيارات الثابتة التي لها معدل فائدة أدنى. توفر هذه السياسات أيضًا أقساطًا مرنة وجداول دفع وخيارات استحقاقات الوفاة.

يتيح خيار السياسة العامة المفهرسة لحاملي الوثائق القدرة على امتلاك حماية دائمة للتأمين على الحياة ، إلى جانب مكون القيمة النقدية لا يوفر لهم سعر فائدة مضمون فحسب ، بل يوفر لهم أيضًا فائدة تستند جزئيًا إلى واحد أو أكثر من مؤشرات السوق مثل S&P 500.

مع هذا النوع من السياسة ، قد يتحمل صاحب البوليصة سقفًا يحد من الحد الأقصى لمقدار النمو الذي يمكنه تحقيقه في فترة زمنية معينة. ومع ذلك ، في مقابل ذلك ، يتم تزويدهم أيضًا بالحد الأدنى من "الأرضية". هذا يعني أنهم كذلك محمي ضد خسائر السوق - يضمن لهم بشكل أساسي عدم خسارة أي من خسائرهم رئيسي.

من نواح كثيرة ، يعمل التأمين الشامل على الحياة المفهرس بطريقة مماثلة لمعظم أنواع التغطية الأخرى في ذلك يدفع حامل البوليصة أقساطه ، ثم يتم تطبيق صافي قسط التأمين على الوفاة الفعلية للتأمين على الحياة فائدة.

يتم إضافة جزء من قسط التأمين أيضًا إلى حساب "المؤشر" الخاص بالسياسة ، والذي يتم إيداعه بمعدل نمو المؤشر. بمرور الوقت ، يمكن أن ينمو النقد في الجزء النقدي للوثيقة بشكل كبير - خاصة وأن الأموال محمية من أي خسائر سوقية سلبية. بمرور الوقت ، يمكن أن ينمو النقد بشكل كبير - ويمكن الوصول إليه عن طريق عمليات السحب أو قروض السياسة.

هناك فوائد عديدة لامتلاك سياسة عالمية مفهرسة. يمكن أن يشمل ذلك تغطية استحقاق الوفاة الدائم ، بشرط أن يتم دفع الأقساط في غضون فترة السماح وأن تظل البوليصة سارية المفعول.

كما هو الحال مع معظم بوالص التأمين الشاملة الأخرى على الحياة ، توفر هذه الخطط أيضًا المرونة لزيادة أو تقليل قسط البوليصة ، ضمن حدود معينة. بالإضافة إلى ذلك ، توفر السياسة أيضًا القدرة على زيادة جزء القيمة النقدية ، ولكن مع حماية الجانب السلبي. يمكن النظر إلى هذا على أنه فوز حقيقي.

اعتبارات عند الشراء

عند شراء سياسة عالمية ، من المهم مراعاة عدة عوامل. أولاً ، يجب أن يكون هناك مزيج جيد من خيارات الاستثمار المختلفة للاختيار من بينها للمكون النقدي للسياسة. سيساعد هذا على زيادة فرص النمو والتنويع.

من الجيد أيضًا التحقق من ضمانات السياسة. ستوفر معظم سياسات التأمين على الحياة الشاملة على الأقل شكلاً من أشكال الضمان فيما يتعلق بها خيارات الاستثمار ، بالإضافة إلى الحد الأدنى من قسط التأمين الذي سيستغرقه للحفاظ على السياسة فرض. وبالمثل ، من المهم التأكد من أن السياسة العالمية مرنة ويمكن تعديلها في المستقبل.

كم ستكلف السياسة؟

عند تحديد السعر في بوليصة الحياة الشاملة ، هناك مجموعة متنوعة من العوامل التي تأخذها شركة التأمين في الاعتبار. وذلك لأن شركة التأمين تريد تحديد ما إذا كانت تتحمل قدرًا مناسبًا من المخاطر ، وأنه لن يضطر إلى دفع مبلغ كبير من المطالبة بعد وقت قصير من قبوله لمقدم الطلب تغطية.

بعض العوامل الرئيسية التي شركات التأمين على الحياة ضع في اعتبارك عند مراجعة مقدم الطلب للتغطية ما يلي:

• عمر
• جنس تذكير أو تأنيث
• الطول والوزن (بشكل أساسي ، الوزن من حيث علاقته بارتفاع الفرد)
• حالة التدخين
• استهلاك الكحول
• الحالة الاجتماعية
• حالة التوظيف والدخل
• الحالة الصحية العامة
• تاريخ صحة الأسرة
• الهوايات (سواء كانت هوايات محفوفة بالمخاطر أو خطيرة مثل الغوص في السماء أو الغوص تحت الماء)

بالإضافة إلى ذلك ، فإن السياسات المكتوبة "تقليديًا" تتطلب عادةً من مقدم الطلب إجراء فحص طبي ، على الرغم من أنه إذا لزم الأمر ، يمكننا العثور على شركات النقل التي ستقدم سياسة تأمين على الحياة بدون فحص طبي. سوف يستلزم ذلك مقابلة أخصائي مساعد طبي يأخذ عينة من الدم والبول. سيتم اختبار هذه العينات لأنواع معينة من الأمراض الصحية التي يمكن أن تشكل أيضًا مخاطر معينة للشركة من حيث الاضطرار إلى دفع مطالبة تأمين محتملة.

اعتمادًا على الحالة الصحية العامة لمقدم الطلب بعد مراجعة جميع المعلومات ، سيتمكن متعهدو التأمين من الحصول على صورة أوضح بكثير عن حالة الخطر التي يتعرض لها الشخص. في ذلك الوقت ، يمكن تحديد التغطية ، وكذلك يمكن أيضًا تحديد السعر المتميز.

إذا تم اعتبار الفرد يتمتع بصحة "متوسطة" - ومن المرجح أيضًا أن يكون متوسط ​​العمر المتوقع نظرًا لصحته أو صحتها - فسيتم تصنيفهم عادةً كسياسة معيارية.

ومع ذلك ، إذا كان الفرد يعاني من مشكلة صحية طفيفة - ولكن ليس بما يكفي ليتم رفضه تمامًا للتغطية - فسيتم تصنيفه عادةً على أنه دون المستوى المطلوب. هذا يعني أنه سيستمر تقديم التغطية لهم. ومع ذلك ، سيتم توفير هذه التغطية بمعدل أقساط أعلى.

على العكس من ذلك ، إذا كان الفرد يتمتع بصحة بدنية وعقلية ممتازة ، فقد يتضح أن شركة التأمين تصنفه على أنه مفضل. في هذه الحالة ، سيكونون قادرين على الحصول على وثيقتهم بسعر أقساط أقل من المتوسط.

بالنسبة للمتقدمين الذين تم رفض التغطية بسبب مشاكل صحية ، هناك خيارات أخرى للتغطية. يمكن أن يشمل ذلك السير في مسار سياسة عدم الفحص الطبي أو سياسة إصدار الضمان. في هذه الحالات ، لن يُطلب من مقدم الطلب الخضوع للفحص الطبي من أجل الحصول على سياسة. في حين أن قسط التأمين لهذا النوع من التغطية عادة ما يكون أعلى بكثير من التغطية المماثلة التي يتم التأمين عليها تقليديًا ، فقد يكون الخيار الوحيد في بعض الحالات.

كيف وأين تحصل على أفضل الأسعار

بالنسبة لأولئك الذين يريدون حماية استحقاق الوفاة ، إلى جانب المزايا الإضافية ، يجب أن يكون التأمين الشامل على الحياة أحد الاعتبارات بالتأكيد. تقدم هذه السياسات العديد من المزايا ، مثل:

• تغطية تعويضات الوفاة - توفر سياسات UL حماية مزايا الوفاة مدى الحياة - بشرط أن يتم سداد أقساط التأمين خلال فترة سماح البوليصة.
• نمو الضرائب المؤجلة - يُسمح للنقد ضمن مكون القيمة النقدية للسياسة بالنمو على أساس الضريبة المؤجلة. يمكن أن يسمح هذا بزيادة الأموال بشكل كبير ، حيث لن تكون الضريبة مستحقة حتى وقت السحب.
• ضمان سعر الفائدة - يتم أيضًا توفير النقد في مكون القيمة النقدية للوثيقة بسعر فائدة مضمون. هذا يعني أن النمو مضمون ألا ينخفض ​​إلى ما دون المستوى المحدد.
• المرونة - نظرًا لأنه يُسمح لحاملي بوليصة UL بتغيير مبلغ وتوقيت دفع الأقساط ، فهذه تأتي السياسات مع قدر كبير من المرونة في النمو والتغيير حيث تتغير تغطية الفرد الوقت.

عند البحث عن أفضل عروض أسعار التأمين على الحياة الشاملة ، من المهم التأكد من حصولك على عدة خيارات مختلفة. سيسمح لك ذلك بمقارنة ميزات السياسة - بالإضافة إلى عروض الأسعار المميزة - من عدد من شركات التأمين ، ثم تحديد الخيار الذي سيوفر لك أفضل سيناريو لك ولك الاحتياجات الخاصة.

عند القيام بذلك ، من الأفضل عادةً العمل مع وكالة أو شركة لديها إمكانية الوصول إلى أكثر من شركة تأمين واحدة. عندما تكون مستعدًا لبدء البحث عن اقتباسات عامة ، يمكننا مساعدتك. نحن نعمل مع العديد من أفضل شركات النقل العالمية في السوق اليوم - ويمكننا توفيرها لك كل المعلومات والتفاصيل المهمة التي تحتاجها والتي يمكن أن تساعدك في الشراء قرار. يمكننا القيام بذلك مباشرة عبر جهاز الكمبيوتر الخاص بك - ودون الحاجة إلى مقابلة وكيل شخصيًا. عندما تكون مستعدًا لبدء العملية ، ما عليك سوى ملء النموذج وإرساله في هذه الصفحة.

. يسعد خبراؤنا بمساعدتك في الإجابة على الأسئلة أو المخاوف ، أو إرشادك خطوة بخطوة خلال عملية الاقتباس الشاملة.

نحن نفهم أن شراء تأمين على الحياة يمكن أن يكون قرارًا كبيرًا. لهذا السبب نريد التأكد من حصولك على جميع المعلومات ذات الصلة التي تحتاجها لاتخاذ القرار الصحيح. سنساعدك بالطرق التالية:

• اختيار النوع الصحيح من التغطية - سواء كان مصطلحًا أم مدى الحياة أم حماية شاملة ؛
• تحديد المبلغ المناسب لمخصصات الوفاة
• العثور على الشركة التي ستقدم لك الميزة - والأسعار المتميزة - التي تناسب احتياجاتك وميزانيتك.