كان الاعتماد على أحد الاتجاهات التي أصبحت شائعة خلال طفرة سوق الإسكان بيت العداله لدفع نفقات غير متوقعة. الفكرة هي أنه يمكنك استخدام حد ائتمان للأسهم المنزلية (HELOC) لتغطية حالات الطوارئ. ومع ذلك ، حتى في الأوقات الاقتصادية الجيدة ، ربما كانت هذه استراتيجية مشكوك فيها لتحقيق مدخرات قصيرة الأجل. الآن ، مع وجود ائتمان أكثر تشددًا مما كانت عليه سنوات ، فإن استخدام HELOC للادخار على المدى القصير يمكن أن يكون أكثر خطورة. فيما يلي بعض الأسباب التي تجعلك تفكر مليًا قبل استخدام HELOC كمصدر للادخار على المدى القصير:
1. HELOC الخاص بك هو الديون
المشكلة الأولى في استخدام HELOC للادخار على المدى القصير هي أنها ديون. أنت تقترض المال. هذا يعني أنك تدفع فائدة ، وسيتعين عليك في النهاية سداد مدفوعات القرض. نادراً ما يكون تراكم المزيد من الديون للتعامل مع حالات الطوارئ بمثابة صيغة للاستقرار المالي. بدلاً من ذلك ، من المحتمل أن يكون من الأفضل لك الادخار في حساب عالي العائد يمكن أن يوفر لك نقودًا سائلة. حتى إذا كنت تحصل على خصم ضريبي على الفائدة المدفوعة على HELOC الخاص بك ، فقد لا يكون ذلك كافيًا لتعويض التكاليف الأخرى التي يمكن أن تأتي مع زيادة الديون.
2. هيلوك قد لا يكون دائما هناك
منذ الأزمة المالية وأزمة الائتمان ، يجد الكثيرون أن شركات هيلوك الخاصة بهم يتم إغلاقها ، أو أن الائتمان المتاح يتم قطعه. هذا يعني أنك إذا كنت تعتمد على رصيدك في حالة الطوارئ ، فقد تشعر بخيبة أمل. قد تجد نفسك بلا نقود متاحة ، ولا يوجد هيلوك للاستفادة منها. مع حساب التوفير الطارئ ، يكون لديك على الأقل النقد ، وطالما أنه في مؤسسة مؤمنة FDIC، لن تخسره.
هناك قيود وقيود على تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC). يرجى الاطلاع على FDIC.gov لمزيد من المعلومات.
3. يمكن أن تقلل HELOC من قوة الاقتراض الخاصة بك
يجب أن تدرك أيضًا أن حد ائتمان الأسهم العقارية لا يماثل وجود نقود سائلة في حساب توفير للطوارئ. لذلك ، إذا ذهبت لشراء سيارة ، أو قمت ببعض عمليات الشراء الكبيرة الأخرى التي تتطلب منك التقدم بطلب للحصول على قرض ، فيمكن لـ HELOC الخاص بك احتسب ضدك ، ويمنعك من إجراء هذا الشراء - أو ينتج عنه معدل فائدة أعلى إذا كنت تفعل ذلك وافق.
4. منزلك في خطر مع HELOC
عندما يكون لديك HELOC ، فأنت تؤمن القرض بمنزلك. إذا حدث شيء ما ولم تتمكن من سداد المدفوعات ، فقد تفقد منزلك. قد يكون هذا مزعجًا بشكل خاص إذا فقدت وظيفتك ، نظرًا لأن قلة الدخل والقدرة على سداد مدفوعات HELOC يمكن أن تعني حبس الرهن. صحيح أن منزلك قد يكون في خطر مع فقدان الوظيفة ، حتى بدون HELOC ، ولكن غالبًا ما يكون من الأسهل إيجاد حل لقرض واحد يكون مقابل اثنين. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت قد وفرت عدة أشهر من النفقات في حساب توفير طارئ عالي العائد ، فيمكنك تدبير الأمر لفترة من الوقت قبل أن تقلق بشأن حبس الرهن. الحد الأدنى: تمثل HELOC المزيد من الديون ونادرًا ما تكون فكرة جيدة عندما يتعلق الأمر بالمدخرات قصيرة الأجل. ولأن البنك يمكنه تغيير الشروط وقطع حد الائتمان الخاص بك ، فقد لا يكون مصدرًا موثوقًا لأموال الطوارئ. ربما يكون من الأفضل لك وضع ملف صندوق الطوارئ في حساب توفير عالي العائد.
** هذه تدوينة ضيفة ميراندا ماركيت كاتبة مستقلة تدربت صحفياً ومدوّنة محترفة تعمل من المنزل. وهي مساهم في Mainstreet.com و Personal Dividends والعديد من المواقع الأخرى. ميراندا ليست تابعة أو معتمدة من قبل LPL Financial.