أفضل الأماكن لوضع صندوق الطوارئ الخاص بك

شئنا أم أبينا ، حسابات الطوارئ مملة نوعًا ما.

ويجب أن يكونوا كذلك.

الغرض الرئيسي من حساب الطوارئ هو الجلوس وانتظار الطوارئ.

هذا بالتأكيد يحد من خياراتك فيما يتعلق بمكان الاحتفاظ بالمال.

نظرًا لأنك قد تحتاج إلى المال في وقت قصير جدًا ، يجب أن تكون سلامة المدير هو الشاغل الأساسي.

لكن هذا لا يعني أنه لا يمكنك محاولة كسب بعض الدخل من حساب الطوارئ الخاص بك في هذه الأثناء.

1. الحسابات المصرفية عبر الإنترنت

إذا كنت ترغب في الحفاظ على أموالك آمنة تمامًا ولكنك تكسب فائدة أعلى مما تستطيع في بنك محلي ، النظر بجدية في الحسابات المصرفية عبر الإنترنت.

في عالم النقود الإلكترونية اليوم ، يمكنك غالبًا الوصول إلى أموالك من حساب عبر الإنترنت بأسرع ما يمكنك من فرع بنك محلي.

في الواقع ، يوفر معظمها خيارات متنوعة لك للحصول على أموالك ، بما في ذلك تحويلها إلى حساب جاري في أحد البنوك المحلية.

تعتبر الفوائد التي تدفعها البنوك عبر الإنترنت على مدخراتك بمثابة إعفاء مرحب به من الأسعار الجزئية التي يتم دفعها في البنوك المحلية.

فمثلا:

• بنك CIT يدفع حاليًا ما يصل إلى 2.30٪ APY على حسابه حساب منشئ التوفير.
• حليف بنك يدفع حاليًا 2.20٪ APY على جميع مستويات الرصيد حساب التوفير عبر الإنترنت.
• BBVA (بوصلة BBVA سابقًا) تقدم حاليًا 2.40٪ APY على حساب سوق المال الخاص بها.
• يقدم HSBC حاليًا 1.30٪ APY على حساب توفير مباشر.

قد لا يكون للمصارف عبر الإنترنت فروع محلية ، لكنها أقرب ما يكون من حيث السيولة. وعندما تفكر في أن أسعار الفائدة التي يدفعونها على أدوات الادخار تتراوح بين 10 و 20 ضعفًا مما تدفعه البنوك المحلية ، فإنه يستحق الاحتفاظ بمعظم حساب الطوارئ الخاص بك مع حساب واحد على الأقل معهم.

2. البنك المحلي الخاص بك

البنك المحلي الذي تتعامل معه هو دائمًا خيار قوي.

للأسف ، معظمهم لا يدفعون الكثير مقابل الفائدة. وعادةً لا يهم ما إذا كان ذلك فحصًا محملًا للفائدة أو توفيرًا أو أسواق المال، أو شهادات الإيداع (أقراص مدمجة).

نظرًا لأن لديهم شبكة من الفروع المحلية ، فلن يحتاجوا إلى دفع أسعار فائدة عالية لجذب العملاء.

على سبيل المثال ، وفقًا لشركة التأمين على الودائع الفيدرالية الأسعار الوطنية الأسبوعية والحد الأقصى للأسعار، يبدو متوسط ​​الأسعار على مركبات التوفير المصرفية كما يلي:

• المدخرات ، 0.10٪
• فحص الفائدة 0.06٪
• أسواق المال ، 0.19٪
• أقراص مدمجة لمدة 3 أشهر ، 0.22٪
• 6 أشهر CDs ، 0.41٪

أسعار الفائدة هذه مجهرية تمامًا. لكن الميزة الوحيدة للبنوك المحلية هي أنها يمكن أن توفر وصولاً ماديًا فوريًا إلى أموالك في حالة الطوارئ.

وعلى الرغم من أن الفائدة التي يدفعونها لا تزيد قليلاً عن الغبار ، إلا أنها أفضل من لا شيء.

3. سندات الخزانة الأمريكية

سندات الخزانة الأمريكية هي ديون قصيرة الأجل صادرة عن حكومة الولايات المتحدة. ولأنها صادرة عن حكومة الولايات المتحدة ، فهي تعتبر الأكثر أمانًا من بين جميع الاستثمارات ، مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان والسلطة الضريبية للحكومة الأمريكية.

يمكن شراؤها بفئات لا تزيد عن 100 دولار من خلال بوابة وزارة الخزانة الأمريكية ،
الخزانة المباشرة، وبشروط 4 أسابيع و 8 أسابيع و 13 أسبوعًا و 26 أسبوعًا و 52 أسبوعًا. يمكنك شراؤها واستردادها من خلال Treasury Direct.

العوائد الحالية على هذه الأوراق المالية تزيد جميعها عن 2.25٪ APY ، مع أسعار محددة اعتبارًا من 18 أبريل 2019، على النحو التالي:

4. شهادات الإيداع المتدرجة

تدفع الأقراص المدمجة عمومًا معدلات فائدة أعلى مما ستحصل عليه في حسابات التوفير أو أسواق المال.

لكن أفضل الأسعار تذهب إلى أقراص مدمجة ذات فترات زمنية أطول. عادةً ما تبدأ معدلات الدفع الأفضل بأقراص مدمجة مدتها 12 شهرًا.

هذا يخلق بعض المشاكل إذا كنت تبحث عن إنشاء صندوق طوارئ. بعد كل شيء ، لا تنتظر حالات الطوارئ 12 شهرًا حتى ينضج القرص المضغوط الخاص بك. ستحتاج إلى القدرة على الوصول إلى الأموال قبل نضوج القرص المضغوط.

يمكنك الآن عادةً تصفية القرص المضغوط مبكرًا.

ولكن إذا قمت بذلك ، فسوف تخضع لوقت مبكر عقوبة الانسحاب. يمكن أن يكلفك ذلك عدة أشهر من الفائدة.

استثناء: قرص مضغوط CIT Bank 11mo بدون عقوبة (1.80٪)

قد يكون البديل هو أن يكون لديك بعض المال في حساب التوفير أو حساب سوق المال ، مع حصول معظم أموالك على أقراص مدمجة لمدة 12 شهرًا على فائدة أعلى.

لكن الاستراتيجية الأفضل ستكون إنشاء "سلم للأقراص المدمجة". الجزء المتعلق بالتدرج يتعلق بترتيب آجال الاستحقاق.

على سبيل المثال ، يمكنك تقسيم حساب الطوارئ الخاص بك إلى 12 جزءًا متساويًا واستثمار الأموال في 12 قرصًا مضغوطًا مختلفًا لمدة 12 شهرًا.

إذا كان لديك 12000 دولار في حساب الطوارئ الخاص بك ، فبدلاً من استثمار كل ذلك في قرص مضغوط واحد ، يمكنك بدلاً من ذلك استثمار 1000 دولار في قرص مضغوط واحد كل شهر.

ستحصل على فائدة 2.55٪ APY ، ولكن كل شهر سيكون لديك قرص مضغوط واحد ينضج ، بينما تستثمر في قرص جديد.

نظرًا لاستحقاق قرص مضغوط واحد كل شهر ، سيكون لديك ما لا يقل عن 1000 دولار متاح لهذا الشهر ولكل شهر.

هذه هي الطريقة التي يمكنك بها استخدام سلم القرص المضغوط لكسب فائدة أعلى على أموالك ، ولكن يمكنك أيضًا إضافة مقياس للسيولة لأغراض الطوارئ.

5. تحسين

إذا كنت ترغب في إضافة عوائد أعلى إلى حساب الطوارئ الخاص بك ، وكنت على استعداد لتحمل بعض المخاطر للقيام بذلك ، فيمكنك التفكير في وضع بعض أموالك على الأقل في مستشار آلي.

الأكثر شعبية ، وربما أفضل مستشار آلي بشكل عام ، هو تحسين.

مقابل رسوم سنوية منخفضة تبلغ 0.25٪ فقط ، ستوفر لك شركة Betterment محفظة استثمارية مدارة بالكامل ، والتي سيتم تنويعها عبر الأسهم والسندات.

الأسهم هي توزيع الأصول الأكثر خطورة ، لذلك إذا كنت تخطط لاستخدام حساب أفضل كحساب طوارئ ، فيجب أن تفضل مركزًا أعلى للسندات.

سيسهل ذلك عليك تصفية الأموال عند إجراء تقييمات أكثر قابلية للتنبؤ مما يمكنك القيام به مع الأسهم.

ولكن ربما يكون أفضل استخدام لحساب Betterment هو وضع الجزء الأكبر من حساب الطوارئ الخاص بك فيه ، لكسب عوائد أعلى على أموالك. ولكن يجب عليك أيضًا الاحتفاظ بجزء من الأصول السائلة ، مثل تلك المذكورة أعلاه.

ستتمكن بعد ذلك من الاستفادة من مدخراتك السائلة لحالات الطوارئ الفورية ، والوصول إلى الأموال من Betterment فقط عندما تكون هناك حاجة إلى مبلغ أكبر من المال ، أو إذا استمرت حالة الطوارئ لفترة أطول من المتوقع ، كما في حالة أ فقدان الوظيفة.

في كلتا الحالتين ، ربما لن ترغب في وضع كل حساب الطوارئ الخاص بك في وضع أفضل. هناك خطر الخسارة في حالة حدوث انخفاض عام في سوق الأسهم.

أفضل طريقة للحماية من هذا الخطر هي التأكد من أن لديك دائمًا على الأقل بعض الأموال الموجودة في حساب سائل تمامًا ، باستخدام حساب Betterment كحساب طوارئ ثانوي.

ابدأ في الكسب مع Betterment اليوم >>

6. روث إيرا

هذا الحساب مثير للجدل بعض الشيء كحساب طوارئ ، ولكنه في الواقع يمكن أن يكون منطقيًا تمامًا.

إذا قمت بوضع المال في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي - أو أي حساب تقاعد آخر تقريبًا - وتحتاج إلى سحب الأموال قبل أن تبلغ 59 ، سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل العادية على المبلغ المسحوب ، بالإضافة إلى 10٪ غرامة سحب مبكر.

لكن Roth IRA هو الاستثناء لهذه القاعدة.

تحت ما يعرف ب قواعد طلب IRS Roth IRA، يمكنك سحب مساهماتك في Roth IRA في أي وقت ، معفاة من ضريبة الدخل العادية وعقوبة السحب المبكر البالغة 10٪.

هذا لأنه بموجب قواعد الطلب ، فإن الأموال الأولى المسحوبة من Roth IRA تعتبر مساهماتك. ومنذ المساهمات في أ روث إيرا ليست معفاة من الضرائب ، فهي غير خاضعة للضريبة عند الانسحاب.

بصرف النظر عن حقيقة أنه يمكنك إجراء عمليات سحب مبكرة معفاة من الضرائب من Roth IRA ، فإن استخدام حساب كحساب طوارئ له العديد من المزايا:

• يمكن استخدامها لكسب معدلات عائد أعلى ، مثل حمل Roth IRA مع Betterment.
• أرباح الاستثمار في Roth IRA مؤجلة للضرائب ، لذا ستتراكم بسرعة أكبر من الحساب الخاضع للضريبة.
• نظرًا لأن Roth IRA هو أولاً وقبل كل شيء حساب تقاعد ، فإن أي أموال لم يتم سحبها لحالات الطوارئ ستستمر في مساعدتك على الادخار للتقاعد.

بمجرد أن يصبح حساب Roth IRA الخاص بك كبيرًا بما يكفي ، قد تتمكن من الاحتفاظ بجزء صغير من الأصول السائلة ، مثل سندات، لاستخدامه كحساب طوارئ.

لكن بقية الحساب ، الأغلبية ، يمكن استثمارها لتحقيق النمو كجزء من استراتيجية التقاعد الخاصة بك.

أين يجب أن تضع صندوق الطوارئ الخاص بك؟

كما ترى ، هناك المزيد من الخيارات المتعلقة بمكان وضع حساب الطوارئ أكثر من البنك المحلي فقط. وأفضل ما في الأمر أنه ليس عليك اختيار نوع واحد فقط من الحسابات.

يمكنك استخدام العديد ، مما يحول بشكل فعال مدخراتك الطارئة إلى شيء من محفظة متنوعة.

على سبيل المثال ، يمكنك الاحتفاظ بمبلغ صغير ، كافي لتغطية 30 يومًا من نفقات المعيشة ، في حساب توفير عالي العائد أو في سوق المال.

يمكنك وضع مبلغ أكبر في استثمارات ذات عائد أعلى (ولكن آمنة) ، مثل الأقراص المدمجة وأذون الخزانة.

ثم يمكنك وضع أكبر مبلغ في حساب النمو ، مثل Betterment و / أو Roth IRA ، لكسب عوائد أعلى على المدى الطويل.

سيمكنك ذلك من الحصول على الأموال السائلة التي تحتاجها لحساب الطوارئ ، بينما تحقق أرباحًا أفضل بكثير من 0.09٪ في حساب توفير بنكي محلي.