هل يجب عليك شراء حماية الرهن العقاري أو التأمين على الحياة لمدة محددة؟

فحص تأمين السيارة. فحص التأمين الصحي. فحص التأمين على الحياة. التأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري-انتظر.. ماذا او ما? مع وجود العديد من أنواع التأمين المختلفة التي يمكنك شراؤها في الوقت الحاضر ، من السهل جدًا أن يصبح التأمين ضعيفًا. شراء تغطية على منزلك مع التأمين على الرهن العقاري يتأرجح على السياج من كونه أكثر من اللازم. قبل أن أتقدم بنفسي ، دعنا ننظر بالضبط إلى ما هو التأمين على الرهن العقاري حقًا ، ثم سننظر لمعرفة ما إذا كان يستحق الشراء. أخيرًا ، سننظر في البدائل الأخرى التي يمكنك وضعها في الاعتبار بدلاً من ذلك - مثل شراء ملف بوليصة التأمين على الحياة.

ما هو التأمين على الحياة حماية الرهن العقاري ليست كذلك

أولاً ، أردت أن أوضح ماذا التأمين على الحياة على الرهن العقاريليس. لا تخلط بين هذا وبين PMI (التأمين على الرهن العقاري الخاص). PMI هو المطلوب من قبل البنك أو المقرض الذي تتعامل معه إذا لم تكن قادرًا على دفع دفعة أولى (عادةً 20٪) عند شراء أو بناء منزل جديد. أعلم في حالتنا الخاصة بالمنزل الذي نبنيه ، هل يطلب البنك نسبة 20٪ لتجنب تأمين PMI. للحصول على تعريف أكثر رسمية ، دعونا نلقي نظرة على ماذا ويكيبيديا يقول:

تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) في الولايات المتحدة ، هو تأمين يدفع للمقرض أو الوصي على مجموعة من الأوراق المالية التي قد تكون مطلوبة عند الحصول على قرض رهن عقاري. إنه تأمين لتعويض الخسائر في حالة عدم قدرة الرهن على سداد القرض وعدم قدرة المقرض على استرداد تكاليفه بعد إغلاق الرهن وبيع الممتلكات المرهونة. الأسعار النموذجية هي 55 دولارًا / شهرًا. لكل 100،000 دولار ممولة ، أو تصل إلى 1500 دولار في السنة. للحصول على قرض نموذجي قيمته 200000 دولار.

ما هو التأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري

التأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري هو خطة تأمين لا تقدم من قبل وكيل التأمين الخاص بك - على الأرجح سيتم تقديمه من قبل البنك الذي تتعامل معه. إذا كنت قد اشتريت منزلًا جديدًا مؤخرًا أو قمت بإعادة تمويله ، فمن المحتمل أن صندوق البريد الخاص بك قد غمره العروض لتأمين منزلك. قبل أن تقرر شرائه أم لا ، دعنا نكتشف ما هو بالضبط.

التأمين على الرهن العقاري هو تأمين يتم شراؤه عادة من خلال المؤسسة المالية التي لديها قرض عقاري خاص بك (مثل البنك الذي تتعامل معه).

مقدار التغطية التي تم شراؤها هو مبلغ القرض الخاص بك حيث إذا حدث شيء ما لك ، فسيكون البنك هو المستفيد وسداد القرض. في معظم الحالات ، تكون السياسة عبارة عن مصطلح تنازلي ، حيث يتناقص المبلغ بمرور السنين عندما تسدد قرض المنزل الخاص بك على الرغم من أن القسط الذي تدفعه يظل كما هو. بدافع الفضول للعثور على مزيد من المعلومات ، انطلقت إلى الويب لمعرفة ما يمكنني العثور عليه. بعد البحث عن "التأمين على الحياة على الرهن العقاري"، جئت عبر موقع الويب أدناه. كنت أتمنى حقًا الحصول على مقارنة تكلفة حقيقية بين تأمين الرهن العقاري والتأمين على الحياة على المدى الطويل (نظرًا لأن هذا ما أراه مقارنةً به) ، ويبدو أن هذا الموقع لديه الإجابة. أعلمني الموقع أنه إذا أدخلت بعض المعلومات الأساسية ووافقت على أنني بخير مع 3 وكلاء تأمين يتصلون بي ، فيمكنني الحصول على عرض الأسعار الذي أرغب فيه. باسم البحث ، تقدمت فيه.

مباشرة بعد ملء النموذج والضغط على "إدخال" على لوحة المفاتيح الخاصة بي ، رن هاتفي المكتبي وكان مندوبًا يتصل بي من الشركة عبر الإنترنت. واو ، لقد كان ذلك سريعًا. شرحت لهم أنني كنت مستشارًا ماليًا مرخصًا وأنني كنت أقوم فقط بإجراء بحث في محاولة لمقارنة التأمين على الحياة على الرهن العقاري. كانت جيدة في ذلك ، ولكن لإعطائي مقارنة باستخدامني كمثال ؛ كان علي إعطاء بعض المعلومات حول تاريخي الطبي. بالتأكيد لا مشكلة. بعد إجابتها على سلسلة من الأسئلة ، بدأت تزعجني بعروض أسعار التأمين لأجل. انتظر لحظة... أعرف التأمين لأجل. أحاول التعرف على التأمين على الرهن العقاري. ثم سألت كيف ما كانت تقتبس مني مقارنة بالتأمين على الحياة؟ ردها ،

"أوه. حسنًا ، لا نوصي بالتأمين على الرهن العقاري. نعتقد أنه مبالغ فيه ونشعر أن هذا المصطلح أكثر ملاءمة لمعظم الأشخاص ".

دوه! هذا جيد ، لكنني لم أجب على سؤالي. تبين أنه على الرغم من قراءة الموقع بوضوح ، "اقتباس مجاني للتأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري"، حتى أنهم لا يعرضونها. لا بد لي من الاعتراف بخجل أنني خدعت. والآن خلال الأسابيع القليلة الماضية ، كان هاتفي يرن مع وكلاء التأمين الذين يحاولون بيع شيء يمكنني شراؤه بنفسي.

عندما تكون في شك اسأل المصرفي الخاص بك

لم يمنعني أحد الحواجز الصغيرة من العثور على الإجابة التي كنت أبحث عنها. نظرًا لأنني حاليًا بصدد بناء منزل ، فقد فكرت في أنها ليست طريقة أفضل للحصول على مزيد من المعلومات التي تذهب مباشرة إلى المصرفي الذي أتعامل معه. لقد راسلته عبر البريد الإلكتروني للاستفسار عما إذا كانوا يقدمون تأمينًا على الرهن العقاري وكيف يقارن بمدى الحياة. كان هذا رده:

"نحن نقدمها مع قروض الرهن العقاري الخاصة بنا. تختلف الأقساط على نطاق واسع بناءً على مبلغ القرض وعمر المقترضين واستخدام منتجات التبغ. تتمثل إحدى الميزات في الحصول على تأمين على الحياة مع بعض الأسئلة للإجابة وعدم الاكتتاب تقريبًا. العيب هو أن التكلفة أعلى بشكل هامشي من مستوى المستوى ، لكن مدة الرهن العقاري آخذة في التناقص ولا تدفع أي فوائد للمقترض. يدفع المنفعة للمقترض والبنك لسداد الرهن العقاري. أوصي المقترضين بالنظر في مستوى المستوى قبل اتخاذ قرار بشأن أي منهما لمقارنة التكلفة والفوائد. أفضل أن يتم دفع الفوائد إلى المستفيد وبعد ذلك يمكنهم تحديد كيفية استخدام هذه الأموال. وخير مثال على ذلك هو ضمن بيئة السعر لدينا الآن. إذا كان لدي معدل فائدة أقل من 5٪ ، فقد يكون من مصلحة زوجتي أخذ أموال التأمين على الحياة و ادفع لهم فائدة شهرية أو استثمر المبلغ بالكامل ، بدلاً من سداد فائدة منخفضة رهن. مع حياة الرهن العقاري ليس لديك هذا الخيار ".

أخيرًا ، شيء أكثر واقعية. كان من الجيد أن أسمع مصرفي يقول إنه يفضل التأمين على الحياة لمدة محددة ، لكنه أثار بعض النقاط الجيدة عندما يكون شراء التأمين على الرهن العقاري أمرًا منطقيًا.

عندما يكون شراء التأمين على الحياة على الرهن العقاري أمرًا منطقيًا (يمكن)

يعتبر التأمين على الحياة على الرهن العقاري منتجًا مبسطًا مما يعني أنك لست مضطرًا للخضوع لسلسلة من الفحوصات الطبية وعمل الدم للحصول على الموافقة. بالنسبة لشخص لديه ظروف موجودة مسبقًا ، يمكن أن يكون ذلك منطقيًا. أيضًا ، إذا كان شخص ما لا يريد أن يمر عبر متاعب ملء أطنان إضافية من النماذج واستدعاء ممرضة إلى منزلك ، يستطع منطقي.

يرجى الملاحظة: هناك منتجات تأمين مصطلح يُطلق عليها "عدم وجود اختبار للتأمين على الحياة" والتي قد تكون خيارًا مناسبًا مقارنةً بالتأمين على الرهن العقاري.

ما زلت تريد المزيد

ما زلت غير راضٍ تمامًا عن المعلومات التي وجدتها حتى الآن ، طلبت المشورة من خبير التأمين آرون بينكستون. سألت آرون الأسئلة التالية على أمل إلقاء المزيد من الضوء على التأمين على الرهن العقاري وكيف يقارن بالمصطلح.

كيف تقارن أقساط التأمين على الحياة على الرهن العقاري بمدة المستوى؟ (بافتراض صحة جيدة)

يتم بيع التأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري بدافع الملاءمة. هذه الراحة الإضافية تعني أن التكلفة تميل إلى أن تكون أعلى لأن عملية الاكتتاب لا يمكن أن تكون دقيقة. مع عملية اكتتاب أكثر دقة ، تميل معظم سياسات التأمين على المدى الطويل إلى أن تكون أقل تكلفة من سياسة الرهن العقاري المماثلة.

هل يمكنك توضيح الفكرة القائلة بأنه في أي وقت تقوم فيه بإعادة التمويل ، يجب عليك إعادة التقدم بطلب للحصول على وثيقة تأمين على الحياة العقارية جديدة؟

تم تصميم التأمين على الحياة لحماية عائلتك من كارثة مالية في حالة الوفاة المبكرة (وهذا يختلف عن PMI). حتى إذا تقدمت بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة تتطلب مستندات الرهن العقاري كجزء من عملية الاكتتاب المالي ، فبمجرد قبولك لسياسة التأمين على الحياة ، ستكون ملكك. طالما أنك لا تحصل على بوليصة التأمين على الحياة من خلال ادعاءات كاذبة (ويعرف أيضًا باسم. يكذب أو ملقاه)، إصدار شركات التأمين على الحياة لا يمكن أن يأخذها منك. كما لا يمكنهم أيضًا مطالبتك بإعادة التأهل للتغطية لمجرد تغيير مالي أو صحي. أعتقد أن هذه أخبار رائعة.

ماذا تقترح على شخص يتسوق بين الاثنين؟

إذا كانت الراحة والسرعة هي أولويتك الأولى ، ففكر في سياسات التأمين على الرهن العقاري جنبًا إلى جنب مع سياسات الإصدار المبسطة الأخرى. إذا كانت هناك أشياء أخرى مثل السعر وجودة الشركة وما إلى ذلك أكثر أهمية بالنسبة لك ، خيار آخر للتأمين على الحياة قد تعمل بشكل أفضل. نحن جميعًا مختلفون - لا توجد إجابة واحدة صحيحة للجميع.

هل يجب عليك شراء تأمين الرهن العقاري أو التأمين على الحياة لمدة محددة؟

للإجابة على هذه الأسئلة حقًا تعتمد على العديد من الأسئلة:

• ما هو عمرك؟
• كيف صحتك؟
• هل أنت مدخن؟
• ما مقدار التأمين الذي تحتاجه؟
• هل اهتماماتك الأساسية تسديد الرهن العقاري؟ أو
• توفير مصدر دخل لعائلتك بعد وفاتك؟

أعتقد أنه من الآمن أن نقول إنه في معظم الحالات يكون شراء التأمين على الحياة لمدة محددة أكثر منطقية من شراء التأمين على الحياة. في حال فاتتك ، فقد كتبت منشورًا تحدثت عنه كم اشتريت مصطلح التأمين على الحياة. كان الغرض من تغطية التأمين على الحياة هو سداد الرهن العقاري والعناية بأسرتي إذا لم أكن هنا. إذا كانت لديك رغبة مماثلة ، فقم بإلقاء نظرة جادة على التأمين على الحياة لمدة محددة. عندما تذهب للحصول على عروض الأسعار ، تأكد من التسوق. سيحدد عمرك وصحتك ، من بين عوامل أخرى ، شركة التأمين التي ستحصل على أفضل سعر لك.