إذا كنت تعمل في شركة لديها معاش ، فهل يجب أن تقلق؟
ما هي الحمايات التي لديك؟
هل ستذهب كل الأموال التي كنت تدفعها حتى التقاعد؟
في الآونة الأخيرة ، تقدمت شركة الخطوط الجوية الأمريكية بطلب لإفلاس الفصل 11 تاركًا الكثيرين يتساءلون "ماذا يحدث لمعاشهم التقاعدي؟“.
سواء كنت موظفًا لديهم أو أي شركة أخرى تقدم معاشًا تقاعديًا ، إليك ما تحتاج إلى معرفته.
التأمين على خطة التقاعد الخاصة بك
لحسن الحظ ، ليس بالسوء الذي يعتقده معظم الناس... ربما. توجد إجراءات وقائية في الولايات المتحدة لمنعك من فقدان خطة التقاعد الخاصة بك.
في الولايات المتحدة ، يتم التأمين على كل خطة تقاعد ذات مزايا محددة ، على الأقل إلى حد ما. سيحصل معظمهم على معاشاتهم التقاعدية بالكامل أو على الأقل معظمها حتى لو أفلست شركتك. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد لا يكون كل قرش تتوقعه.
(تأكد أيضًا من مراجعة مقالتي حول ، هل يجب أن أقوم بتدوير تقاعدي إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي لبعض الخيارات في خطة التقاعد الخاصة بك.)
ماذا يحدث عندما تفلس الشركة؟
عندما تفلس شركة ما يكون أمامها خياران. يمكنهم إعادة التنظيم ومحاولة البقاء في العمل عن طريق تقليل التكاليف وجذب مستثمرين جدد ، أو يمكنهم التصفية.
عادة ما يتم إنهاء خطة المعاشات التقاعدية في إعادة التنظيم ودائما يتم إنهاؤها في التصفية.
إذن ، ماذا يحدث إذن؟ وكالة تأمين فيدرالية تسمى مؤسسة ضمان المعاشات التقاعدية (pbgc.gov) يتولى مدفوعات المعاشات التقاعدية.
إليك بعض المعلومات عن PBCG مأخوذة من موقعهم:
PBGC هي شركة اتحادية تم إنشاؤها بموجب قانون ضمان دخل تقاعد الموظفين لعام 1974. وهي تضمن حاليًا دفع استحقاقات التقاعد الأساسية التي حصل عليها 44 مليون عامل ومتقاعد أمريكي يشاركون في أكثر من 29000 خطة معاشات تقاعد محددة للقطاع الخاص. الوكالة لا تتلقى أي أموال من عائدات الضرائب العامة. يتم تمويل العمليات إلى حد كبير من أقساط التأمين التي تدفعها الشركات التي ترعى خطط المعاشات التقاعدية وعوائد الاستثمار.
فقط الموظفون الذين لديهم معاشات تقاعدية أكبر هم من يتضررون بالفعل. الحد الأقصى للدفع السنوي لشركة ضمان معاشات التقاعد ، والذي يرتفع مع التضخم ، هو $54,000 هذا العام للعمال الذين يتقاعدون في سن 65.
كما هو الحال مع أي شركة تأمين ، فإن PBGC لديها بعض القيود. على سبيل المثال ، يتم تقسيم الزيادات الأخيرة في المعاشات التقاعدية بالتناسب.
ومع ذلك ، في الكل ، 84 في المائة من المتقاعدين يحصلون على معاشهم التقاعدي الكامل حتى بعد الإفلاس.
حالات نادرة قليلة تحت إعادة التنظيم
في حالات قليلة نادرة لإعادة تنظيم إفلاس الشركة ، يحتفظ صاحب العمل بخطة التقاعد الخاصة به. يحدث هذا عادة لواحد من ثلاثة أسباب.
- الفائدة منخفضة
- معدل دوران الموظفين مرتفع
- خطة التقاعد جديدة
تجنب الإفلاس أفضل للشركة
ومع ذلك ، في معظم الحالات ، من الأفضل دائمًا للشركة تجنب الإفلاس تمامًا. في كانون الأول (ديسمبر) من العام الماضي ، قدم الكونجرس بعض المساعدة في هذا الاتجاه من خلال تخفيف القواعد الصارمة لقانون حماية المعاشات التقاعدية لعام 2006 التي تحكم تمويل المعاشات التقاعدية.
على الرغم من أنه قد يبدو غير بديهي ، فهذه إحدى الخطوات التي يجب على العمال المعرضين للخطر تبنيها.
نتيجة لهذه الخطوة ، وفقًا لدالاس سالزبوري ، رئيس مؤسسة أبحاث مزايا الموظفين غير الحزبية المعهد ، "بالنظر إلى الانكماش الاقتصادي ، يكون الموظفون أفضل حالًا مما لو اضطرت الشركة إلى الحصول على معاش تقاعدي كبير إسهام. من الأفضل الاستمرار في العمل بدلاً من المساهمة في المعاش التقاعدي ".
بنسيون أمريكان إيرلاينز
في حالة شركة الخطوط الجوية الأمريكية ، فإنهم يتقدمون بطلب الحماية بموجب الفصل 11 من الإفلاس. في هذه الحالة ، قد تحتاج PBGC إلى التدخل والمساعدة في التزامات المعاشات التقاعدية.
قد تكون شركة ضمان معاشات التقاعد ، التي تم إنشاؤها لحماية مزايا التقاعد الخاصة ، غير قادرة على التغطية قال المدير جوش جوتباوم في أ بيان.
وقال جوتباوم في البيان: "لسوء الحظ ، عندما افترضت الوكالة خطط شركة طيران في الماضي ، تم تخفيض معاشات العديد من الأشخاص ، في بعض الحالات بشكل كبير". وقال إن بنك PBGC سيشجع الأمريكيين على "إصلاح مشاكلهم المالية" والحفاظ على معاشاتهم التقاعدية سليمة.
في غضون ذلك ، يبدو أن موظفي AMR يتمتعون بالحماية. لكن نظرة سريعة على الأرقام لا تبدو مطمئنة للغاية.
تظهر الأرقام الأخيرة أن لديهم أصولًا تبلغ حوالي 8.3 مليار دولار لتغطية التزامات المعاشات التقاعدية البالغة 18.5 مليار دولار. إذا لم يكن أمام AMR خيار وعليه إنهاء الخطة ، فإن ذلك من شأنه أن يترك PBGC في مأزق مقابل 17 مليار دولار.
التغيير الخشبي لـ PBGC ، أليس كذلك؟ لا تكن متأكدا جدا ...
قوة مؤسسة ضمان استحقاقات المعاش
تمامًا مثل FDIC ، نادرًا ما يتم التشكيك في القوة المالية لـ PBGC. لسوء الحظ ، هذه أوقات فريدة ويبدو أنه لا يوجد كيان بعيد عن طريق الأذى.
أدى خفض أسعار الفائدة وتزايد حالات التخلف عن السداد للشركات إلى عجز قدره 33.5 مليار دولار في الربع الأول من عام 2009 لشركة PBGC. هذا هو أكبر عجز للوكالة البالغة من العمر 35 عامًا وهو زيادة عن العجز البالغ 11 مليار دولار الذي انتهى في السنة المالية 2008.
يقول القائم بأعمال المدير فينس سنوبارجر ،
"لدى بنك PBGC أموال كافية للوفاء بالتزامات المزايا لسنوات عديدة لأن المزايا تُدفع شهريًا على مدى حياة المستفيدين ، وليس كمبالغ إجمالية. ومع ذلك ، على المدى الطويل ، يجب معالجة العجز ".
استمرار العجز
بالنسبة لعام 2011 ، واجهت PBGC للتو أكبر عجز لها بينما كانت تؤمن 1 من كل 7 أمريكيين. The Pension Benefit Guaranty Corp. ونقلت الصحيفة عن الشركة قولها إنها تعاني من اختلال قدره 26 مليار دولار في ميزانية السنة المنتهية في 11 سبتمبر. 30.
ارتفعت التزامات معاشاتهم التقاعدية بمقدار 4.5 مليار دولار لأنها تؤمن حاليًا أكثر من 44 مليون أمريكي. هل تجعلك متوترا؟ سيجعلني.
كيف يؤثر هذا عليك؟
إذا طلبت شركتك إفلاسها أو كنت تخشى أن يحدث ذلك ، فسوف أتصل بـ PBGC وأتحدث معهم مباشرة.
تأكد من زيارة موقع الويب الخاص بهم بشكل متكرر والتحقق من التحديثات. أنت في الأساس في أيديهم ولديك خيارات محدودة.
إذا كان لديك الخيار ، ففكر تحويل معاشك التقاعدي إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي لإخراجها من أيدي شركتك. لقد كان لدي العديد من العملاء يفعلون ذلك حتى لا يضطروا للقلق بشأن هذا الأمر.
تأكد من استشارة مخطط مالي و / أو مستشار ضريبي قبل تنفيذ هذه الخطوة.
جيف روز ، CFP® هو مخطط مالي معتمد ™ ، مؤسس سنتات مالية جيدة، ومؤلف كتاب "جندي التمويل الشخصي". جيف مقاتل عراقي قديم وخدم 9 سنوات في الحرس الوطني بالجيش. يتم عرض أعماله بانتظام في Forbes و Business Insider و Inc.com و Entrepreneur.
ديانايقول
أتساءل ما إذا كان المعاش الذي يتقاضاه زوجي سينتهي بالنسبة لي ، بصفتي المستفيد منه ، في حال وفاته ، والشركة التي تدفع المعاش التقاعدي سوف نفلس.
شكرا لك
ديف موريلييقول
ما هي الحالة مع KMART. اعتقدت أن PBGC يغطيهما. تم إخباري مؤخرًا بخلاف ذلك. شكرا لك
كارمن سوندرزيقول
عملت لدى United Home Health Care Services وقاموا بإفلاس ولم أتلق معاش تقاعدي. عمري 71 عامًا ، كنت أتساءل عما إذا كان يمكنني الحصول على بعض المساعدة على أي حال.
باتريك كينجيقول
توفي زوج حماتي للتو ولم يترك أي أثر ورقي جيد جدًا حول معاشه التقاعدي. لقد وجدت أخيرًا من يعمل لديه ، فقط لأجد أن الشركة قد توقفت عن العمل قبل بضع سنوات. كان يعمل لدى A.J. باير من لوس انجليس كاليفورنيا. كيف يمكنني معرفة معاشه وهل تستحق كل معاشه أو جزء منه أم لا؟ هذا إذا كان هناك معاش تقاعدي يجب الحصول عليه. شكرا
لينا تيلييقول
عملت في شركة لمدة 24 عامًا وتغطيت بخطة تقاعد مدفوعة من صاحب العمل. أغلقت الشركة الآن وتقدمت بطلب الإفلاس للتصفية. قيل لي أنه سيتم تصفية خطة المعاشات التقاعدية أيضًا. قيل لي أيضًا أن الأمر يستغرق من 6 إلى 8 أشهر ، ويقوم الخبير الاكتواري أولاً بشراء المعاشات السنوية لمن يتلقون بالفعل معاشًا شهريًا. إذا ضاع كل المال ، فإنهم يصادرون الباقي ولن يتبقى لي أي شيء. كان من المفترض أن أتلقى ما يزيد قليلاً عن 500 دولار شهريًا كمعاش تقاعدي عندما تقاعدت. سأكون في سن التقاعد في السنوات السبع القادمة. هل سأخسر هذا المال كما قيل لي؟ من الذي يقرر من الذي يتقاضى أجرًا ومن لا يفعل؟
أشكركم على تعليقاتكم.
مارفا جاكسونيقول
لي. عمل الزوج في شركة لمدة 16 عامًا قبل وفاته. قام بإعداد معاشه التقاعدي حيث سأقوم بسحب مبلغ صغير إذا مات الآن بعد أن تقدمت الشركة بطلب الإفلاس ، فهل يحق لي الحصول على مدفوعات
ميليقول
تقاعد زوجي من شركة أمريكان إيرلاينز قبل أن يتم تسريحه بعد 25 عامًا من الخدمة. نحن منفصلون حاليا. يبلغ من العمر 44 عامًا فقط. هل سيحصل على معاش من الشركة عند بلوغه سن التقاعد رغم صرف 401 ألف عند "تقاعده"؟ لقد صرف أموالاً مقابل نصيحتي وبدأت مسيرته المهنية الجديدة من الأسفل. وكذلك هل أستحق جزء من معاشه عند بلوغه سن التحصيل لأننا لسنا مطلقين؟
فريد سميثيقول
الرقم 54000 دولار هو الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه PBGC لخطة المنافع المحددة لصاحب العمل الواحد. هناك حوالي 35 مليون شخص في مثل هذه الخطط. الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه PBGC لـ 10 ملايين شخص من خلال خطة أصحاب عمل متعددين هو أقل بكثير ، حاليًا ، حوالي 12870 دولارًا. يرجع الفرق إلى مبلغ أقساط التأمين التي تدفعها الخطط. تدفع خطة أصحاب العمل المتعددة أقساطًا قدرها دولار أمريكي (لكل شخص سنويًا. وقد تمت زيادة هذا المبلغ مؤخرًا إلى 12 دولارًا للشخص الواحد سنويًا. تدفع خطط صاحب العمل الفردي 35.00 دولارًا لكل شخص سنويًا مع مبلغ إضافي لكل 1000 دولار في الالتزامات غير الممولة. الكونجرس يحدد معدلات الفوائد وأقساط التأمين.
قد يكون التبديل إلى 401K أو IRA حلاً ولكن إذا كانت خزانات سوق الأسهم ، فمن المحتمل أن تجد أنه حل سيئ. قد يكون القسط السنوي أفضل ، لكن لديهم أيضًا مشاكل.
تعاني PBGC نفسها من مشاكل مالية ومن المتوقع أن تنفد أموالها في غضون 10 إلى 15 عامًا ما لم يتدخل الكونجرس لمنحهم بعض المال. الكونغرس حاليا ليس في مزاج لإنقاذ المعاشات التقاعدية. لقد أنفقوا ما يقرب من 2 تريليون دولار على الحروب في الشرق الأوسط ويكرهون إنفاق الأموال على وعود التقاعد الأمريكية
فريد سميث
جيسونيقول
كان والدي لديه 9.8 سنوات من أصل 10 سنوات كان يحتاجها من أجل التأهل لمعاشه التقاعدي في الولايات المركزية.
أفلست شركة الشاحنات التي كان يعمل بها في عام 2002 ، ففقد وظيفته وإلا لكان قد أمضى عشر سنوات كاملة. لقد توفي مؤخرًا وأُبلغت أنا وأختي أننا لا نستطيع تحصيل معاشه التقاعدي لأنه يحتاج إلى 19 يومًا إضافيًا لإكمال سنواته العشر الكاملة والحصول على الفوائد. هل هناك أي طريقة يمكننا من خلالها استئناف هذه القضية؟
مايك بايليقول
عملت لدى Sears لأكثر من 18 عامًا وتركت الشركة في 1994. أنا منوط بخطة معاشات تقاعدية ممولة بالكامل من قبل Sears. لم أساهم بأي أموال لهذه الخطة. أنا لا أبلغ 65 عامًا حتى عام 2023. لقد تم إخطاري مؤخرًا من Sears بأنهم يقدمون مبلغًا مقطوعًا على خطة المعاشات التقاعدية أو يمكنني الانتقال إلى خطة IRA أو خطة أرباب العمل الحالية 401 (k). هناك خيار آخر وهو ترك هذا في مكانه واستلام الدفعات الشهرية عندما أتقاعد. ماذا لو فشلت شركة Sears كشركة وتوقف عن العمل؟ هل أفقدها كلها أو أي منها؟ شكرا لك.
إيفيت فلوريسيقول
سؤال... إذا كنت تعمل في مكتب محاماة لأكثر من 25 عامًا واستقلت... ولكنك تركت 401 ألفًا / شركة معاش تقاعدي في الشركة... الآن قد تقدم الشركة إفلاسها... ماذا يحدث لشركتك... هل يمكنني الذهاب و طلب
أن أموالي سيتم تحويلها إلى صندوق IRA؟