تخيل لو أن ما تعرفه الآن ، كنت تعرف طريق العودة إلى المدرسة الثانوية. كم ستكون أفضل حالا؟ عندما كنت في المدرسة الثانوية ، لم أتعلم أي شيء عن المال أو الميزانية أو الاستثمار.
بينما أنا مخطط مالي الآن ، لم أتعلم معظم الأساسيات المالية حتى سنتي الأولى في الكلية.
الجنون ، أنا فعلت خذ دورة في الأساسيات المالية في وقت ما. لسوء الحظ ، لم يكن الأمر مفيدًا حتى من بعد.
عقدت الدورة خلال السنة الأخيرة من دراستي الثانوية ، وأطلقوا عليها اسم "التدبير المنزلي". بينما لا يمكنني إخبارك بأي شيء تعلمته خلال ذلك الفصل ، يمكنني أن أخبرك بما أقوم به لم يتعلم.
لم أتعلم عن الاستثمار أو درجات الائتمان أو حساب الفائدة على الديون أو سحر الفائدة المركبة.
هذا صحيح؛ جلست طوال عام في الفصول الدراسية ، ومع ذلك لم أتعلم مهارة مالية واحدة يمكن أن تنطبق على حياتي.
على الرغم من أنني أريد أن أصدق أنه يتم تدريس المزيد من المهارات المالية في المدارس أكثر مما جربته في ذلك اليوم (أي منذ وقت ليس ببعيد) ، فإن ما أسمعه من أولياء الأمور هو أنه لم يتغير كثيرًا.
في حين أن بعض المدارس تقدم دروسًا في التدبير المنزلي أو شيء مشابه ، إلا أنها لا تزال تفشل في نقل التعليم المالي الأساسي الذي أعتقد أنه ضروري لحياة ناجحة ومستقرة مالياً خارج مدرسة.
إليك نظرة على بعض الأساسيات التي كنت أتمنى أن أتعلمها في المدرسة الثانوية وأعتقد أنه يجب تدريسها اليوم:
# 1: كيف تعمل بطاقات الائتمان وأسعار الفائدة
نظرًا لأنه يمكنك عادةً الحصول على بطاقة الائتمان الخاصة بك في حوالي 18 عامًا ، يبدو من المنطقي تعليم طلاب المدارس الثانوية حول تعقيدات الائتمان. بصفتي مستشارًا ماليًا ، رأيت الكثير من الشباب يراكمون أرصدة بطاقات ائتمان ضخمة في وقت مبكر عندما لا يكون لديهم فهم جيد لكيفية عمل الائتمان.
هيك ، كنت مرة واحدة منهم! في الوقت الذي كنت فيه في أوائل العشرينات من عمري ، كان لدي 20 ألف دولار من الديون المستحقة على بطاقة الائتمان. لحسن الحظ ، تعلمت المزيد عن الائتمان مع تقدمي في العمر وعملت بجد لأصبح مستشارًا ماليًا.
في هذه الأيام ، أستخدم الائتمان بانتظام كأداة مالية لأشياء أعرف أنني أستطيع سدادها بسرعة ، دون تكبد ديون وفوائد.
إذا علمنا طلاب المدارس الثانوية بعض الدروس الأساسية حول بطاقات الائتمان وأسعار الفائدة ، فمن المحتمل أن ننقذ العديد من الطلاب من ضغوط مالية طيلة حياتهم.
يمكن أن يكون الرصيد أداة مفيدة عندما تسدده كل شهر. ومع ذلك ، يمكن أن تعمل الفائدة على الائتمان ضدك عندما يكون لديك رصيد ثقيل.
لا يجب أن تكون دروس الائتمان التي نعلمها معقدة بشكل مفرط أيضًا. على الأقل ، يحتاج الشباب إلى فهم ذلك
- أ) عليك أن تسدد كل دولار تتقاضاه
- ب) الفوائد المستحقة على بطاقة الائتمان يوميا عندما يكون لديك توازن و
- ج) يمكن أن يلعب معدل الفائدة لديك دورًا كبيرًا في فاتورتك الشهرية إذا لم تدفع الرسوم بالكامل كل شهر.
أخيرًا ، يجب أن يفهم طلاب المدارس الثانوية أنه ليس من الجيد استخدام الائتمان لشراء أشياء لا يستطيعون تحمل تكلفتها. بدلاً من ذلك ، يجب عليهم الادخار لما يريدون ، وأن يهدفوا إلى استخدام الائتمان فقط عندما يخدم مصالحهم. يمكن للشباب استخدام الائتمان بحكمة لتحقيق الأهداف وبناء ملف ائتماني سليم ، ولكن من الضروري التأكد من أنه عند استخدام الائتمان يمكنك سداده. إن فهم الاستخدام المسؤول للائتمان ، من اللحظة التي يحصل فيها المراهق على بطاقة الائتمان الأولى ، يمكن أن يقطع شوطًا طويلاً في بناء مستقبل مالي قوي.
في حين أنه من الأفضل تجنب الديون في المقام الأول ، يجب تعليم الشباب على العديد من الأدوات التي يمكنهم استخدامها للتعافي إذا تأخروا في دفع فواتيرهم.
# 2: كيفية موازنة دفتر الشيكات
في حين أن أيام كتابة الشيكات لمعظم الفواتير قد ولت بشكل واضح ، لا يزال يتعين على الشباب تعلم كيفية موازنة دفتر الشيكات. حتى إذا التزموا بالخصم والائتمان ، فيمكنهم حقًا الاستفادة من تعلم كيفية إدارة التدفق النقدي والتدفقات الخارجية لتجنب رسوم السحب على المكشوف.
لقد تعلمت ذلك بالطريقة الصعبة عندما ارتدت ثلاثة شيكات عندما كان عمري 19 عامًا. أوتش! كانت هذه هي المرة الأولى التي أتعرف فيها على "رسوم السحب على المكشوف" ولم تكن ممتعة.
قد يساعد أيضًا درس حول خدمات دفع الفواتير عبر الإنترنت الطلاب الذين يعتمدون على التكنولوجيا لإدارة أموالهم. ونعم ، لا يزال الطلاب بحاجة إلى تعلم أساسيات كتابة الشيكات مثل كيفية ملء الشيكات - على الأقل في الوقت الحالي. في بعض الأحيان ، لا يزال الناس بحاجة إلى كتابة شيك ، صدقوا أو لا تصدقوا.
# 3: أساسيات إعداد الموازنة
تعد الميزانية من أهم المهارات التي يمكن لأي شخص تعلمها ، ولكنك بالكاد ستسمع زقزقة عنها أثناء تواجدك في المدرسة. لسوء الحظ ، فإن عدم التعلم عن الميزانية يمكن أن يتركك في وضع غير مؤات بمجرد تخرجك من المدرسة الثانوية وتخرج بمفردك.
بدون أي معرفة بكيفية إدارة الفواتير وفصل "الرغبات" عن "الاحتياجات" ، قد يقضي الكثير من الناس حياتهم في تحمل المصاعب المالية الواحدة تلو الأخرى.
على أقل تقدير ، أعتقد أن طلاب المدارس الثانوية يجب أن يتعلموا كيفية التخطيط لنمط حياة يتوافق مع الدخل الذي يكسبونه. قد يشمل ذلك معرفة كيفية التخطيط - ودفع - الفواتير مثل الإيجار والمرافق والتأمين ومدفوعات السيارات ، مع التأكد من وجود أموال متبقية لمحلات البقالة والمدخرات وما إلى ذلك.
إليكم الأمر: أنا أكره الميزانية حقًا. أعلم أنه ضروري ، لكني لا أحب تتبع كل قرش ننفقه.
ما نفعله بدلاً من ذلك هو ما أحب أن أسميه "الميزانية التكتيكية" - كما هو الحال في ، نجلس لوضع خطة مالية في أي وقت يقترب فيه حدث كبير في الحياة. لا يتطلب هذا النوع من الميزانيات أن تراقب كل قرش ، ولكن يمكن أن يساعدك في تحقيق أهدافك وإنفاق أقل بمرور الوقت.
خلاصة القول: من المهم أن يعرف الشباب كيفية إنشاء خطة مالية لما يريدون.
# 4: قوة الفائدة المركبة
في حين أن الشباب قد لا يصلون إلى دخلهم المحتمل لسنوات ، إلا أنهم يتمتعون بميزة رئيسية واحدة على بقيتنا عندما يتعلق الأمر بالاستثمار - الوقت. مع مرور الوقت إلى جانبهم ، يمكنهم الاستفادة من الإمكانات الكاملة لفتح حساب توفير والإضافة إليه للاستفادة من قوة الفائدة المركبة.
من خلال وضع مبالغ صغيرة في حساب توفير عالي الفائدة عندما يكونون في المدرسة الثانوية يمكن للطلاب والخريجين وطلاب الجامعات البدء في تكوين ثروة تتراكم مرارًا وتكرارًا تكرارا.
هذا مثال رائع:
قبل بضعة أسابيع ، تحدثت عن الاستثمار في مدرستي الأم. لإظهار قوة الفائدة المركبة للجمهور ، قدمت "مفهوم البنس السحري".
سألت الحشد سؤالًا بسيطًا واحدًا:
"إذا كان لديك خيار ، هل تفضل الحصول على 2000 دولار نقدًا أو فلس واحد يتضاعف في القيمة كل يوم؟"
ليس من المستغرب أن أكثر من نصف الفصل قالوا إنهم يفضلون الحصول على المال. بالطبع بكل تأكيد!
الشيء هو أن البنس السحري سيجعلهم في الواقع أفضل حالًا. نظرًا لسحر الفائدة المركبة ، فإن فلس واحد يتضاعف قيمته كل يوم سيكون أكثر من 10 ملايين دولار بعد شهر واحد فقط!
نحن بحاجة إلى ألا يفهم الطلاب قوة التركيب فحسب ، بل أن يعرفوا كيفية الاستفادة عندما يستطيعون ذلك.
# 5: كيفية بناء الائتمان
تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك جزءًا مهمًا من صحتك المالية العامة ، ويمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا في كيفية إدارة أموالك كشخص بالغ. مع وجود ائتمان جيد من جانبك ، يكون من الأسهل كثيرًا شراء منزل أو التأهل للحصول على شقة. من ناحية أخرى ، مع سوء الائتمان (أو عدم وجود رصيد) ، قد يكون الوصول إلى معظم المعالم الرئيسية في الحياة أكثر صعوبة.
يحتاج الطلاب إلى معرفة سبب أهمية الائتمان ، ولكن أيضًا كيفية تكوين الائتمان عندما يكونون صغارًا. في معظم الأحيان ، يمكن أن يوفر الحصول على بطاقة ائتمان الطالب الأساسية أو قرض الطالب ، على سبيل المثال ، مقدمة لبناء الائتمان الذي يحتاجه الطلاب للبدء.
لكن هذا لا يعني أن بناء الائتمان أمر سهل. يصعب أحيانًا على الشباب الحصول على الموافقة على بطاقة الائتمان أو أي نوع من القروض.
وجد متدربي القديم كيفن نفسه في هذا السيناريو بالضبط منذ عدة سنوات. استمع كيفن إلى والديه وتجنب البطاقات الائتمانية تمامًا. ولكن ، عندما قرر كيفن أن يبدأ حياته البالغة على أساس مالي قوي وشراء منزل خاص به السيارة ، لم يتم إنشاء رصيده بشكل كافٍ للحصول على الموافقة على القروض التي يحتاجها لشراء هذه الأشياء.
لحسن الحظ ، تعثر كيفن في فكرة التسجيل للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. باستخدام بطاقة ائتمان مؤمنة ، كان عليه أن يضع إيداعًا نقديًا يساوي حد الائتمان الخاص به. ولكن بمجرد أن بدأ في استخدام بطاقته بانتظام ، تمكن من ذلك عزز رصيده الائتماني بمقدار 100 نقطة مذهلة في غضون ستة أشهر!
كيف فعلها؟
بينما تتطلب بطاقات الائتمان المضمونة إيداعًا نقديًا للبدء ، فإنها تقوم بالإبلاغ عن جميع تحركات الائتمان الخاصة بك إلى وكالات تقارير الائتمان الثلاث - Experian و Equifax و TransUnion. بمرور الوقت ، أتاح الاستخدام المسؤول للائتمان لـ Kevin بناء رصيده من الصفر والمساعدة في تحقيق أهدافه المتمثلة في شراء منزل وسيارة!
رقم 6: الاستثمار وأساسيات سوق الأوراق المالية
بصفتي مخططًا ماليًا ، التقيت بالعديد من البالغين الذين لا يعرفون شيئًا عن سوق الأسهم أو الاستثمار بشكل عام. بينما لا يمكننا فعل أي شيء حيال ذلك الآن ، يمكننا مساعدة الشباب على بدء حياتهم الخاصة بفهم أساسي لكيفية عمل الاستثمار.
على الرغم من أننا ربما نرغب في تجنب إرهاق الطلاب بالكثير من التفاصيل ، إلا أنني أوصي بتعريفهم بمفاهيم الاستثمار التي يمكنهم الاعتماد عليها مع تقدمهم في السن. إنهم بحاجة إلى فهم ماهية سوق الأوراق المالية وكيف يربح المستثمرون (ويخسرون) الأموال. ونعم ، أعتقد أنهم بحاجة إلى فهم كيف يمكن للاستثمار أن يجعلهم أغنياء.
هذا مثال رائع:
في وقت سابق من هذا العام ، عرضت على شاب يبلغ من العمر 16 عامًا كيف لتحويل 500 دولار إلى 520367 دولارًا. بينما كان يعتقد أنني مجنون في البداية ، فقد حصل عليه بمجرد أن أظهر له كيف يعمل الاستثمار.
في الأساس ، استخدمت البيانات التاريخية لأوضح له كيف أن صندوقًا مشتركًا سيئًا ، بقيمة 500 دولار ، ومحمّل مسبقًا تم شراؤها في عام 1970 يمكن أن تنمو إلى 68،684 دولارًا مع متوسط عوائد الكسب ثم المجموع في النهاية $520,367.
هذا جيد جدا ، صحيح؟
الشيء هو أن هذا الرقم 68684 دولار يمكن أن ينمو أكثر إذا أضاف فقط مبلغًا رمزيًا من المال كل شهر. إذا استثمر 25 دولارًا إضافيًا في هذا الصندوق كل شهر (أو 300 دولار في السنة) ، فإن إجمالي الاستثمار سيرتفع إلى 520367 دولارًا على مدار نفس الجدول الزمني تقريبًا.
أعتقد أنه كلما قمنا بتعليم الطلاب في وقت مبكر عن الأساسيات المالية ، سيكونون أفضل حالًا.
سيكون من العار أن يفوت الشباب فرصة بناء الثروة من خلال الأسهم ، خاصة وأنك لست بحاجة إلى استثمار الكثير من المال إذا بدأت مبكرًا بما فيه الكفاية.
من ناحية أخرى ، من المهم أن يعرف الطلاب الفرق بين حيل الاستثمار الآمن والاستثمار. في حين أن الاستثمار مع شركة مرموقة مثل Vanguard أو Fidelity يمكن أن يكون ذكيًا ، يحتاج الشباب إلى معرفة كيفية اختيار الشركات ذات السمعة الطيبة عند استثمار أموالهم. من المفيد البحث عن أي شركة تخطط للاستثمار معها ، وقراءة المراجعات ، والتأكد من أنك تعرف ما الذي تنوي الدخول فيه.
أود أن أقول أيضًا أنه من المهم للطلاب معرفة مقدار المخاطرة التي يرغبون في تحملها بأموالهم. الاستثمار في شركة ناشئة ذات أسعار أسهم منخفضة ، على سبيل المثال ، يمكن أن يجني في نهاية المطاف عوائد كبيرة ، ولكن أيضًا قد يكون أكثر عرضة للفشل ، مع انخفاض قيمة الأسهم. وهذا ما يسمى مخاطر أعلى ، ومكافأة أعلى.
يجب على الطلاب الذين يبحثون عن خيار استثماري أكثر تحفظًا أن يفكروا في الاستثمار في شركات قائمة ، أو مجمع شركات يسمى صندوق الاستثمار المشترك. هذه استراتيجية استثمار طويلة الأجل يمكن أن تنمو الأموال على مدى عقود باستمرار.
# 7: كيف تبدأ عمل تجاري
أتفهم أن بدء عمل تجاري قد يكون كثيرًا بالنسبة لأي طالب في المرحلة الثانوية ، ولكن ما هي أفضل فرصة للحصول على مقدمة؟
لم أنتمي إلى عائلة لديها خبرة في بناء الأعمال. ولا أصدقائي أيضًا. لحسن الحظ ، وضع شخص ما كتبًا أمامي مثل Rich Dad و Poor Dad التي أعطتني على الأقل مقدمة أساسية لهذه المفاهيم.
الخط السفلي
التمويل الشخصي هو جزء مهم من الحياة أنالا أصدق نحن لا نعلم الطلاب المزيد عن المال في المدرسة. عندما تفكر في الأمر حقًا ، فلا عجب أن تكون مستويات ديون الأسرة في أعلى مستوياتها على الإطلاق.
عندما لا يعرف الناس بشكل أفضل ، فإنهم لا يفعلون ما هو أفضل.
دعونا نحاول إحداث تغيير إيجابي في المستقبل المالي لطلابنا الآن من خلال تعليم أطفالنا الأساسيات المالية - والدعوة لمزيد من التعليم المالي في المدارس.