إنها حقيقة محزنة ، لكننا جميعًا بشر وفي يوم من الأيام سنموت جميعًا. هذا صحيح سواء تقاعدنا أم لا وهناك فرصة بنسبة 100٪ لحدوث ذلك. حسب فانجارد ، أكثر 25٪ من الأمريكيين لديك خطة 401k.
هذا يعني أن 1 من كل 4 أمريكيين سيضطر للتعامل مع خطة 401k بعد وفاة شخص ما. هذا يقودنا إلى السؤال المهم للغاية:
ماذا يحدث لـ 401 كيلو عندما نموت؟
بشكل عام ، ما يحدث لـ 401k عندما تموت يعتمد على بعض الأشياء: ما إذا كان لديك أي منها المستفيدين المعينين ، ما نوع خطة 401k التي لديك ، وما هي قواعد تلك الخطة المحددة نكون.
إذا كنت قد حددت مستفيدين من 401k ، فسيحصلون على الأموال في الحساب بعد وفاتك. سيتم توزيع الأموال وفقًا لشروط خطة 401k. إذا لم يكن لديك أي مستفيدين معينين ، فإن الأموال الموجودة في 401 ألف ستصبح جزءًا من عقارك وسيتم توزيعها وفقًا لشروط وصيتك.
إذا كانت لديك خطة 401k تقليدية ، فسيتم فرض ضريبة على الأموال الموجودة في الحساب كدخل عند توزيعها على المستفيدين. اذا كان لديك خطة روث 401k، لن يتم فرض ضرائب على الأموال الموجودة في الحساب عند تخصيصها للمستفيدين.
إذا كنت قلقًا بشأن رفاهية عائلتك ، يمكن أن يمنحك التأمين على الحياة بعض راحة البال.
إذا حدث أي شيء لك ، فأنت تريد أن تترك لأحبائك عيشًا ماليًا لرفاهيتهم. انقر على ولايتك لمعرفة المزيد.
الحصول على أسعار مجانيماذا يحدث لـ 401 ألف عندما تموت قبل التقاعد؟
إذا توفيت قبل التقاعد ، فسيتم توزيع الأموال الموجودة في 401 ألفًا على المستفيدين وفقًا لشروط الخطة. إذا كانت لديك خطة 401k تقليدية ، فسيتم فرض ضريبة على الأموال الموجودة في الحساب كدخل عند توزيعها على المستفيدين. تنطبق نفس القواعد إذا كان لديك Roth 401k.
يمكنهم أيضًا بدء تحويل الأصول 401k إلى IRA الموروث. وفقًا لـ Fidelity ، "يسمح حساب IRA الموروث للمستفيد المعين بالاحتفاظ بالمال في الحساب وأخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) بناءً على متوسط عمره المتوقع."
من المهم ملاحظة أنه إذا توفيت قبل التقاعد ، فلن يتمكن المستفيدون من الاستمرار في المساهمة في الحساب. ولن يكونوا قادرين على الاستفادة من أي مساهمات مطابقة لصاحب العمل قد تكون متاحة لك.
المستشارون الماليون عبر الإنترنت مستعدون لتزويدك بالتخطيط الاقتصادي وإدارة الاستثمار بجودة عالية.
هل خضعت أموالك لتغيير كبير؟ يمكن للمستشار أن يضع المعلومات المهمة في متناول يديك من أجل صحة مالية أفضل. انقر أدناه اليوم!
البدءفهم 401 (ك) المستفيدين
المستفيد هو الشخص الذي تحدده لتلقي الأصول في 401k بعد وفاتك. يمكنك تسمية أكثر من مستفيد ، ويمكنك تغيير المستفيدين في أي وقت.
عادةً ما يكون زوجك / زوجتك هو المستفيد الرئيسي وأطفالك هم المستفيدون المحتملون ، ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا. يمكنك تسمية أي شخص كمستفيد ، بما في ذلك والديك أو إخوتك أو أصدقائك أو منظمة خيرية.
يتم تعيين القواعد الخاصة بـ 401 ألف مستفيد من قبل دائرة الإيرادات الداخلية (IRS). وفقًا لـ IRS ، "إذا توفيت قبل دفع الفائدة بالكامل لك ، فسيحصل المستفيد أو المستفيدون المحددون على ما تبقى وفقًا لشروط خطتك."
كيف يتم توزيع 401 (k) الخاص بك بعد الموت
سيتم توزيع الأموال الموجودة في 401 ألفًا على المستفيدين وفقًا لشروط الخطة. إذا كانت لديك خطة 401k تقليدية ، فسيتم فرض ضريبة على الأموال الموجودة في الحساب كدخل عند توزيعها على المستفيدين. إذا كانت لديك خطة Roth 401k ، فلن يتم فرض ضرائب على الأموال الموجودة في حسابك عند توزيعها على المستفيدين.
سيحتاج المستفيدون إلى تزويد المؤسسة المالية بشهادة وفاة لبدء عملية تحويل الأصول إلى أسمائهم. ستحتاج إلى إكمال الأعمال الورقية المناسبة وإرسالها إلى مسؤول خطة 401k الخاصة بك.
نصيحة: تأكد من إعادة التحقق من إكمال جميع الأعمال الورقية بشكل صحيح وأنك قدمت كل ما طلبوه لتجنب أي تأخير.
كم من الوقت يستغرق نقل خطة 401k؟
سيعتمد توقيت التوزيع على قواعد خطة 401k المحددة وكذلك المؤسسة المالية التي تتعامل معها. على سبيل المثال ، كان لدي عملاء كانت خططهم 401k مع Fidelity أو Vanguard وكانت العملية سلسة.
في المقابل ، كان لدي عملاء آخرون كانت خطتهم 401 ألف من خلال صاحب العمل واستغرق الأمر وقتًا أطول لتحويل الأموال - في إحدى الحالات ، استغرق الأمر أكثر من 6 أشهر!
ماذا تريد أن تفعل
إنها لفكرة جيدة أن تحدد مستفيدًا أساسيًا وثانويًا لحسابك 401k (وجميع حساباتك الأخرى في هذا الشأن). ستحتاج إلى تسمية المستفيد (أو المستفيدين) عند فتح الحساب ويمكنك تغيير المستفيدين في أي وقت.
إذا لم تقم بتسمية مستفيد ، فإن الأموال الموجودة في 401k ستصبح جزءًا من عقارك وسيتم توزيعها وفقًا لشروط وصيتك - وهو ما قد لا يكون ما تريده.
خطأ 401k المستفيد - مثال IRL
لقد شاهدت العديد من الأمثلة على شيء مأساوي ، تلك الأحداث المروعة في الحياة التي لن تعتقد أبدًا أنها ستحدث لك ، لكنها تحدث ، إنها هذه الأنواع من اللحظات.
401k هو آخر شيء يدور في أذهاننا ، ولكن إذا لم يتم التفكير فيه ، فقد يكون له تداعيات مالية وعاطفية. هذا مثال واحد لا يزال يحطم قلبي:
زوجان شابان متزوجان منذ بضع سنوات فقط ولم يبدؤا بعد على تكوين أسرة ولكن ذلك كان في الأفق. كان الزوج قد بدأ العمل قبل مقابلة زوجته وكان قد خبأ بالفعل بيضة عش جيدة في 401 كيلو ، خاصة لشخص صغير مثله.
لقي حتفه بشكل مأساوي في حادث غريب أثناء عمله ، وتركت الأسرة تترنح. منذ أن تزوج هو وزوجته مرة أخرى ، كنت تتوقع أن تكون المستفيدة من مبلغ 401 ألف بالكامل ، أليس كذلك؟
ليس تماما.
منذ أن بدأ هذا الشاب العمل قبل أن يتزوج ، قام بتعيين والديه كمستفيدين في 401 ألف. بعد الزواج ، لم يكن هناك الكثير من التفكير لتحديث استمارة المستفيد من والديه لزوجته الجديدة.
سيجعل المال الناس يفعلون أشياء مجنونة.
بينما لا يمكنني القول على وجه اليقين إنني أشك في أن الزوج كان يريد أن تحصل زوجته على جزء من 401 ألفًا. ربما كل ذلك. لكن الوالدين ، بناءً على أسبابهما المنطقية ، قررا أنهما سيأخذان كل الأموال ولن يعطيا أيًا لزوجة ابنهما. هذا مثال واحد على أهمية تحديث نماذج المستفيدين على 401k.
مع بوليصة التأمين على الحياة ، يمكنك الاعتناء بأسرتك بالطريقة الصحيحة.
إذا حدث أي شيء لك ، فأنت تريد أن تترك لأحبائك عيشًا ماليًا لرفاهيتهم. انقر أدناه للحصول على عرض أسعار مجاني.
انظر تقديركيف يفترض أن يعمل توزيع 401k لزوجك ..
عانى عميل آخر من مأساة مماثلة ولكن كانت النتيجة مختلفة تمامًا. جاءت الزوجة إلي بعد أن فقدت زوجها بشكل غير متوقع لأكثر من 20 عامًا.
في وقت سابق من صباح ذلك اليوم ، كان خارجًا لغسل السيارة وهو نشاط عادي يوم السبت. بعد ساعات قليلة ، كان في غرفة نومهما وتوفي بنوبة قلبية شديدة غير متوقعة. كان عمره 55 عامًا فقط.
نظرًا لأنه كان أكبر سناً وطبيبًا ، كان 401 ألفًا أكبر بكثير من الشاب من القصة السابقة. لذا ، تخيل مدى الكارثة التي كان من الممكن أن يكونوا عليها إذا كان والديه أو أي شخص آخر في هذا الشأن ، هو المستفيد من خطته 401k.
لحسن الحظ ، لم يكن هذا هو الحال. وقد قام بتسمية كل من زوجته على أنها المستفيدة الأساسية وطفليه باعتبارهم المستفيدين المحتملين بشكل صحيح لأنه استغرق وقتًا في ملء جميع استمارات المستفيدين بشكل صحيح. كان نقل 401 ألف إلى زوجته عملية سلسة.
في حين أنه ليس من الجيد التفكير فيما يحدث لـ 401 ألف عندما نموت ، فإن الحقيقة هي أن الكثير من الناس يموتون قبل بلوغهم سن التقاعد.
بحسب ال إدارة الضمان الاجتماعي، سيصبح حوالي 1 من كل 4 من البالغين من العمر 20 عامًا معاقًا قبل التقاعد ويموت حوالي 1 من كل 8 قبل أن يبلغوا 67 عامًا.
ماذا عن الثقة؟
إذا كان لديك ثقة ، فيمكن توزيع الأموال الموجودة في 401k على المستفيدين من الصندوق. ستعتمد القواعد الخاصة بكيفية توزيع الأموال على شروط الثقة.
كيف يعمل صندوق A / B Trust: مع ائتمان A / B ، يتم تقسيم الأصول في الصندوق الاستئماني إلى جزأين: الثقة "A" والثقة "B". الصندوق الاستئماني "A" هو لصالح الزوج الباقي على قيد الحياة ولا يخضع للضريبة عند وفاة الزوج الباقي على قيد الحياة. الصندوق الاستئماني "B" هو لصالح الأطفال أو المستفيدين الآخرين ويتم فرض ضرائب عليه عند وفاة الزوج الباقي على قيد الحياة.
التغييرات التي تم إجراؤها بموجب قانون الأمن
ال إعداد كل مجتمع لقانون تعزيز التقاعد (SECURE) تم تمريره في عام 2019 وأجرى بعض التغييرات على كيفية توزيع 401ks بعد الوفاة.
في السابق ، كان بإمكانك تنفيذ ما كان يسمى "Stretch IRA". هذا يعني أن المستفيدين لديك يمكنهم الحصول على توزيعات من IRA الخاص بك على مدار حياتهم. سمح هذا للأموال بأن تنمو مؤجلة الضرائب لسنوات عديدة.
بموجب قانون الأمن ، لم يعد هذا مسموحًا به. الآن ، يجب أن يأخذ معظم المستفيدين توزيعات من 401 ألف موروث في غضون 10 سنوات من وفاة صاحب الحساب.
هناك بعض الاستثناءات لهذه القاعدة. إذا كان المستفيد زوجًا ، فلا يزال بإمكانهم أخذ التوزيعات على مدى حياتهم. وإذا كان المستفيد طفلًا قاصرًا ، فيمكنه أخذ التوزيعات على مدار حياته حتى يبلغ سن الرشد (18 أو 21 عامًا ، حسب الولاية).
تشمل الاستثناءات الأخرى المستفيدين المعاقين أو المصابين بأمراض مزمنة والمستفيدين الذين لا تقل أعمارهم عن 10 سنوات عن صاحب الحساب.
ماذا يحدث لـ 401k بعد الموت الأسئلة الشائعة
ماذا يحدث لـ 401 (ك) إذا توفيت بعد الطلاق؟
إذا كنت مطلقًا وتوفيت قبل بلوغ سن السبعين ، فسيتم توزيع الأموال الموجودة في 401 ألفًا على المستفيدين وفقًا لشروط الخطة. إذا كانت لديك خطة 401k تقليدية ، فسيتم فرض ضريبة على الأموال الموجودة في الحساب كدخل عند توزيعها على المستفيدين. تنطبق نفس القواعد إذا كان لديك Roth 401k.
ماذا لو لم يكن لدي أي مستفيدين على 401k الخاص بي؟
إذا لم يكن لديك أي مستفيدين في 401k ، فإن الأموال الموجودة في 401k ستصبح جزءًا من عقارك وسيتم توزيعها وفقًا لشروط وصيتك.
هل يمكن للدائنين السعي وراء 401 ألف بعد وفاتي؟
يمكنك حماية 401k الخاص بك من الدائنين عن طريق تسمية مستفيد معين للحساب. من خلال القيام بذلك ، لن تصبح الأموال الموجودة في الحساب جزءًا من ممتلكاتك ولن تخضع للدائنين.
ماذا يحدث لـ 401k إذا مت دون وصية؟
إذا ماتت بدون وصية ، فسيتم توزيع الأموال الموجودة في 401 ألفًا على ورثتك وفقًا لقوانين الخلافة بلا وصية. الخلافة بلا وصية هي الترتيب الذي سيتم فيه توزيع أصولك إذا ماتت بدون وصية. الترتيب بشكل عام على النحو التالي: الزوج ، والأطفال ، والآباء ، والأشقاء ، وما إلى ذلك.