Ну, чи потрібна вам ПРОФЕСІЙНА професійна допомога - це питання для обговорення, але коли справа доходить до ваших фінансів, не покладайтесь на Google.
Вам потрібен хтось, хто знає, що робить.
Розглянемо цей приклад:
Мені 45 років, у мене троє маленьких дітей. Найбільше мене турбує те, що приблизно через 10-12 років вони підуть до коледжу. У мене хороша робота і зараз я заробляю 75 000 доларів на рік.
На даний момент у мене немає планів накопичень коледжу. Я розглядаю можливість відкриття Ротської ІРА та збільшення її щороку, щоб вони використовували її для коледжу.
У мене також є старий 403b, який просто сидить і нічого не робить. Я нараховую свої 401 тисячі на моїй поточній роботі, яка також пропонує відповідність 8%. Не могли б Ви порадити, що я повинен робити для своїх дітей та для мого виходу на пенсію? Також, на вашу думку, я повинен перетворити свій старий 403b на Roth IRA?
Ах так.
Це такі питання, над якими дипломований фінансовий планувальник вирішує питання.
Чому? Тому що в ситуації цієї людини відбувається стільки всього, що виправдовує, чому люди потребують фінансових планувальників.
Якби я зустрічався з цим клієнтом у своєму офісі або через Skype, я б так пішов на зустріч.
1. Чи повинна вона використовувати свій Roth IRA для заощаджень у коледжі?
Маловідомий факт, що насправді ви можете використовувати Roth IRA для оплати витрат, пов’язаних з коледжем. Більшість людей замислюються Roth IRAs як пенсійний накопичувач, який він є, але ви можете витягнути будь -які прибутки, щоб оплатити освіту, не сплачуючи жодних податків чи пені. Незважаючи на те, що це так, я зазвичай не є великим прихильником поєднання пенсійних заощаджень із заощадженнями коледжу.
У мене є багато клієнтів, які є батьками, які дуже амбітно заощаджують кошти в коледжі своєї дитини і не роблять хорошої роботи, заощаджуючи на власну пенсію. Вони роблять це з добрими намірами, намагаючись запобігти своїй дитині стягувати непомірну суму заборгованості за студентську позику, тому відбувається те, що якщо вони не накопичують достатньо для власного виходу на пенсію. Потім згодом у житті вони будуть залежати від своїх дітей, тому що у них не вистачає заощаджень. Я намагаюся допомогти вашій дитині; платіть за коледж вашої дитини, якщо ви настільки схильні, але не жертвою власного виходу на пенсію. Я обговорював це попереднє відео:
У випадку цієї особи я б запропонував їй розглянути можливість складання 529 заощаджувального плану коледжу. Я згадував у попередньому пості на чотири способи, які можна заощадити для навчання в коледжі; 529 план заощаджень коледжу - це те, що ми зараз використовуємо для наших трьох хлопчиків. Вона працює так само, як Roth IRA, оскільки всі розподіли, якщо вони призначені на витрати, пов'язані з коледжем, повністю не оподатковуються. Що страшенно солодко!
Іншою величезною перевагою плану 529 є те, що батьки, або в даному випадку мама, будуть контролювати гроші навіть після того, як дитині виповниться 18 років. Якщо дитина вирішує, що не хоче вступати до коледжу, вона хоче отримати гроші, щоб заснувати власну рок -групу, вона не матиме можливості це зробити, тому що мама контролює. Батьківський контроль - прекрасна річ. 🙂
Ключ на винос: Не поєднуйте пенсійні заощадження з заощадженнями коледжу. Спершу подбайте про себе.
2. Як щодо перетворення 403 (b) на Roth IRA?
Це питання про мільйон доларів, і відповісти на нього дуже складно. По -перше, нам потрібно уявити, у що ми фактично інвестуємо, щоб після конверсії інвестиції мали зростати; яка наша поточна податкова ставка і скільки податку ми будемо платити за суму, яку ми конвертуємо; і як довго він буде перебувати на рахунку?
Щоб конверсія Roth IRA мала сенс, ви не хочете платити великий податок за конверсію, і вам потрібно достатньо часу, щоб інвестиції зросли, щоб компенсувати суму податку, яку ви повинні були сплатити конвертувати. Це не однозначна відповідь, і з огляду на брак інформації, яку я маю у цій ситуації, мені важко дати таку рекомендацію. Як правило, коли люди усвідомлюють, що мають сплатити податок зі своєї кишені, щоб мати сенс здійснити конвертацію, це зазвичай не має сенсу для поточних потреб клієнта у доході.
Зі старим пунктом 403 (b) я б запропонував їй перетворити його на ІРА, щоб краще контролювати інвестиції. Це не схоже на те, що вона деякий час переглядала інвестиції, тому однозначно допомогло б мати фінансового планувальника, щоб переглянути ці інвестиції та переконатися, що вони все ще відповідають її поточним цілі. Якщо ви не впевнені, чи ваша толерантність до ризику відповідає вашим цілям, заповніть цю анкету на знаходження номера ризику у вас піде менше 3 хвилин.
Ключ на винос: Перетворення 403b у Roth IRA - це не чорно -біла відповідь. Зустріньтесь із фінансовим планувальником або фахівцем з податків, щоб перевірити, чи це має сенс. Якщо ні, обов’язково зареєструйте будь -які старі пенсійні рахунки в IRA.
3. Переконайтеся, що вона щорічно переглядає свої 401 (k).
Мені подобається той факт, що вона набирає максимум своїх 401 (к) і отримує цей результат. Безкоштовні гроші солодкі, а заощадження на пенсії - ще солодше. Я хотів би закликати її переконатися, що вона переглядає свої 401 (k) принаймні щорічно. Я маю 401 (k) служба огляду, тому що я вважаю надзвичайно важливим, щоб люди перевищували 401 (k) с.
Я бачив занадто багато випадків, коли люди сліпо інвестують у ці пенсійні рахунки, і вони не мають уявлення про те, у що вони насправді інвестують. Внесення невеликих налаштувань у 401 (k) може дати десятки, а то й сотні тисяч доларів більше, які чекають на пенсію. Найміть фінансового планувальника, який щорічно перевірятиме ваші 401 (k), а також інші ваші інвестиції.
Ключ на винос: Перегляньте свої 401 тис. (І всі свої інвестиції принаймні раз на рік).
4. А як щодо страхування життя?
Хоча це не було запитано, одна негайна думка, що у мене було троє маленьких дітей, я сподіваюся, що ця мати має страхування життя. Схоже, вона дуже рішуче допомагає оплачувати навчання в коледжі своїх дітей, тому, взявши 20-річну політику терміну, це так вистачило б, щоб сплатити всі її борги, і мати хорошу суму для сплати за навчання у всіх трьох дитячих коледжах, було б дуже багато запропонував.
Просто для того, щоб дати вам уявлення, 20-річна термінова політика в розмірі 500 000 доларів на 45-річну жінку коштуватиме приблизно 625 доларів на рік. Це воно. Ось погляньте на провідні компанії з найнижчими цінами:
Ключ на винос: Не ігноруйте страхування життя, особливо для маленьких дітей. Це супердешево. Не переконані? Перевіряти Скільки коштує поліс страхування життя на мільйон доларів?
Знайдіть правильну відповідь для своєї ситуації
Єдиний стандарт, який має місце у всіх ситуаціях щодо фінансового планування, - це те, що немає однієї правильної відповіді. Кожна ситуація відрізняється, і, як ви бачите на наведеному вище прикладі, ми можемо піти з багатьма різними сценаріями. Моя найбільша ситуація з цією людиною полягає в тому, що вони витрачають час, щоб сісти до фінансового планувальника, щоб переконатися, що вони роблять все правильно. Зробіть це пріоритетом і перегляньте їх план щонайменше щорічно.
У вас є таке питання? Не соромтеся "Запитайте Джеффа”І я зроблю все можливе, щоб зв’язатися з вами через 24 години.
Зберегти