Як фінансовий планувальник, який існує вже деякий час, я підслухав багато диких претензій щодо пенсії та грошей.
Якби я мав долар на кожну людину, яка сказала мені своє весь план страхування життя працював як ощадний рахунок або що їх змінна рента була найкращою доступною інвестицією, Я був би багатий!
На жаль, є довгострокові наслідки, які приходять з вірою у все, що ви чуєте.
За ці роки я спостерігав, як занадто багато людей, яких я радив, роблять фінансові помилки, які коштують їм тисячі доларів.
Одного разу я навіть зустрівся з клієнтом, який запитав, чи може він позичити у своїх 401 (k), перш ніж він внесе копійку. Чому? Тому що він чув, що його 401 (k) був одним з найкращих способів отримати позику.
8 чуток про пенсію, які слід обов’язково ігнорувати
Що стосується грошей і, особливо, пенсії, ходять неосвічені чутки. Схоже, люди, які не хочуть знати правду, скоріше просто вигадають щось і скажуть своїм друзям.
Однак, якщо ви дійсно хочете піти на пенсію, вам доведеться навчитися відрізняти факти від вигадки, а добрі поради від поганих. Ось деякі з найпоширеніших чуток про пенсію, які слід обов’язково ігнорувати:
№1: "Щоб вийти на пенсію, вам потрібно {вставити загальний номер тут}".
Вам коли -небудь казали, що вам знадобиться 1 мільйон доларів на пенсію? 2 мільйони доларів? 4 мільйони доларів?
Незалежно від того, який із цих чисел ви чули, усі ці чутки ґрунтуються на якійсь неоднозначній формулі, яка має налякати вас заощаджувати та інвестувати більше.
Хоча для виходу на пенсію вам потрібні гроші - багато грошей, це не так просто, як вибрати довільне число і кинути рушник, як тільки ви там.
За словами фінансового планувальника Джоша Камріна з Загальні менеджери багатства, ваше право на пенсію все одно залежить від набагато більше, ніж від вашого розміру портфеля.
Потім є сторона рівняння витрат - наприклад, скільки ви плануєте витратити на пенсію? Щоб у вас було достатньо грошей на пенсію, Ви повинні добре уявляти, скільки плануєте витрачати щомісяця.
Суть: Обсяг грошей, які вам знадобляться для виходу на пенсію, залежить від широкого кола факторів, і для кожного він різний. [socialpug_tweet tweet = "" Не дозволяйте невігласу другові або онлайн -калькулятору виходу на пенсію задавати тон для вашого виходу на пенсію. ""]. "
Зустріньтесь з фінансовим радником, щоб створити комплексний фінансовий план, який враховує всі ваші особисті дані. У цей момент у вас буде ціль для стрільби.
№2: "Все буде добре".
Минулого року Forbes повідомляв, що «приблизно 45% домогосподарств працездатного віку мають немає пенсійних заощаджень. ” Хоча значну частину цього можна пояснити відсутністю заощаджень працюючої бідноти, є щось більш підступне, коли такий великий відсоток людей взагалі не заощаджує.
На жаль, є занадто багато людей, які просто не турбуються, тому що вони не проявляють ініціативи підпишіться на їх план 401 (k), спонсорований роботою або тому, що вони вважають, що «все буде добре».
За словами фінансового планувальника Дейва Хендерсона з Integrity One Wealth Strategies, люди, які роблять ставку на ферму на думку, що «все вийде», зазвичай мають найбільше хвилюватися.
"Неспроможність планувати означає невдачу", - каже він. "Коли ви не ставите пенсію на пріоритет, ви в основному налаштовуєтесь на невдачу".
Але це може бути важко передати безнадійному фінансовому оптимісту, - каже фінансовий планувальник Ендрю Рафал з Радники Bayntree Wealth Advisors. Деякі люди мають такий менталітет "наполовину повний стакан", який просто не можуть похитнути.
Тим не менш, яким би великим менталітетом «наполовину повного склянки» ви не виходили, ваш план не просто створиться сам.
«Майбутній успіх базується на вжитті заходів сьогодні, - каже Рафал. Не впадайте у магічне мислення і вважайте, що все якось «вийде» на вашу користь. Якщо ви помиляєтесь і досягаєте пенсійного віку без будь -яких заощаджень, вам буде шкода, що ви планували це заздалегідь.
№3: "Ефективні правила працюють найкраще".
Фінансовий планувальник Джозеф А. Azzopardi of Добре спланований вихід на пенсію каже, що він зустрічався із занадто великою кількістю потенційних клієнтів, які згадують ідею, що інвестиції надто «ризиковані». А коли запитує чому вони так кажуть, їх відповіді зазвичай стосуються певної загальноприйнятої мудрості або емпіричного правила, яке вони десь почули.
По суті, вони десь по дорозі взяли випадкову пораду і вирішили трактувати це як євангелію. Але в 99 % випадків це не так.
"Орієнтуватися на прості стратегії, такі як вважати свій вік відсотком облігацій у портфелі або використовувати" правило чотирьох "як посібник з виведення, - це жахливі способи узгодити інвестиційні стратегії з довгострокові фінансові цілі", - каже Азцопарді. "Хоча деякі з цих стратегій, можливо, раніше працювали добре, орієнтування в дзеркалі заднього виду-це не спосіб забезпечити належний план виходу на пенсію".
Не тільки це, але емпіричне правило може бути згубним для вашої унікальної ситуації. Перш ніж покладатися на покоління мудрості або емпіричне правило, щоб диктувати свою стратегію пенсійних заощаджень, посидьте з фінансовим планувальником, щоб переконатися, що це має сенс.
№4: "Я не заробляю достатньо грошей, щоб заощадити на пенсії".
Цей справді мене дратує. Хоча є багато людей, які живуть у злиднях, які насправді не можуть дозволити собі економити на пенсії (не кажучи вже про це не відставати від повсякденних рахунків), надто багато постійних працівників використовують свої доходи як привід не робити цього зберегти.
Можливо, вони живуть від зарплати до зарплати, тому вони просто припускають, що не можуть приховати гроші у своєму 401 (k). Або, можливо, їм це просто байдуже - або вони думають, що їхні мізерні зусилля щодо економії не складуть багато.
Так чи інакше, вони помиляються. Майже кожен, хто має середній дохід, може дозволити собі економити на пенсії - навіть якщо спочатку це лише 3 відсотки.
Фінансовий радник Рік Таборда з Управління багатством LBT каже, що кожного разу, коли він чує, як хтось каже, що «не може дозволити собі» економити, він ділиться історія Рональда Реда.
Рональд Рід був двірником і автозаправником, який помер у 2014 році з 8 мільйонами доларів у своєму інвестиційному портфелі.
"Містер. Історія Ріда вчить нас, що вам не потрібен шестизначний дохід стати мільйонером", - каже Таборда. "Все, що вам потрібно зробити, це витратити менше, ніж ви заробляєте, дотримуватися плану заощаджень та інвестувати в довгостроковій перспективі".
№ 5: «Соціальне страхування зникне до того, як ви вийдете на пенсію».
Бенджамін Брандт - фінансовий планувальник та господар пенсійний подкастРадіо "Пенсія починається сьогодні". Брандт каже, що він зустрічався з незліченною кількістю клієнтів, які стверджують, що «соціальне забезпечення розбивається!»
Як зазначає Брандт, він зазвичай чує це, коли клієнт хоче почати збирати соціальне страхування завчасно (зі штрафом). Оскільки колись соціальне забезпечення неминуче зникне, вони вважають, що отримають його, поки зможуть.
Хоча ми розуміємо логіку, ви не повинні базувати свою пенсійну стратегію на простих чутках.
«Хоча соціальне забезпечення не настільки здорове, як колись, і воно може потребувати певної реформи, воно далеко не зривається», - каже Брандт.
За словами Брандта, багато людей не усвідомлюють, що соціальне страхування фінансується за рахунок спеціального податку на заробітну плату. Поки молоді працівники роблять внески, залишаться гроші на виплату допомоги. У майбутньому виплати можуть бути значно нижчими, але ніхто не може сказати точно.
"Не приймайте постійне зменшення пенсій на основі чуток", - каже Брандт. "Приймайте всі рішення про вихід на пенсію на основі фактів, викладених у комплексному пенсійному плані".
№6: "Я все одно помру молодим!"
Ні в кого немає кришталевої кулі, але занадто багато майбутніх пенсіонерів вважають, що знають, коли вони помруть. Принаймні, вони сподіваються на смерть молодих і використовують це як привід не економити.
Хоча історія сім’ї може вплинути на те, скільки ви проживете, ніхто не знає, скільки вони прослужать. Особливо це актуально в останні 20-30 років, оскільки нові медичні технології допомагають нам жити довше і здоровіше.
"Запитайте будь -кого, кому сьогодні виповнилося 90 років, і я впевнений, що більшість із них скажуть вам, що ніколи б не очікували, що проживуть так довго", - каже Фінансовий планувальник Канзас -Сіті Клінт Хейнс.
«Люди з кожним роком живуть все довше і, так, це стосується і вас», - каже він. "Будь готовий жити довше, ніж ти очікував, незалежно від того, думаєш ти це чи ні".
№7: «Усі фінансові радники - шахраї».
Занадто багато пенсіонерів, що сподіваються, не зустрічаються з фінансовим планувальником, щоб створити комплексний план виходу на пенсію та інвестування. Багато разів це відбувається тому, що вони стурбовані тим, що «всі фінансові радники - шахраї».
Оскільки вони нікому не довіряють свої гроші, вони вирішують зібрати свій власний пенсійний план без будь -яких професійних порад.
Хоча це добре працює для деяких людей, які мають качок поспіль, інвестиції своїми руками є згубними для інших.
"Важливо, щоб ви дослідили та знайшли кваліфікованого консультанта, який може обслуговувати ваше конкретне фінансове становище", - каже фінансовий радник Мітчелл Блум.
І якщо ви особливо турбуєтесь про кривих радників, ви можете отримати спокій, проводячи належні дії перевірка з комісією з цінних паперів та фінансовим регулюючим органом FINRA через BrokerCheck.
Нарешті, переконайтеся, що ви найняли фінансового консультанта, який працює лише за плату, а також є довірчим. Довірений - це той, хто за законом зобов’язаний діяти у ваших інтересах, незважаючи ні на що.
№8: "Ваші щомісячні витрати знизяться на пенсії".
Фінансовий планувальник та автор Як купити стоматологічний кабінет Брайан Хенкс каже, що майже всі його клієнти помилково припускають, що витрачатимуть менше грошей на пенсію.
"Я не можу звинувачувати їх", - каже він. "Логічно, ви б подумали, що до того часу, як ви вийдете на пенсію, ваш будинок буде окуплений, і ви не будете їздити на роботу, як раніше".
Справа в тому, що більшість пенсіонерів замінюють свої старі витрати на цілий ряд нових. Можливо, вони не їздять на роботу щодня, але вони можуть їхати на волонтерські зобов’язання або брати участь у більшій кількості дозвілля. І їх вартість житла можна замінити грошима, витраченими на подорожі або нові хобі.
Хенкс каже, що хоча витрати знижуються приблизно для 20 відсотків його нещодавно відставних клієнтів, приблизно 20 відсотків фактично витрачають більше. Інші 60 відсотків закінчують витрати приблизно так само, як і до виходу на пенсію.
«Не розраховуйте на а менший місячний бюджет щоб звільнити вас від поганих звичок заощадження », - каже Хенкс.