Ви нарешті знайшли ідеальний будинок, і те, що здавалося простим процесом, дало невтішні результати.
Ваша іпотека заявку відхилено, і це сталося після того, як весь час, витрачений на оформлення цілої низки документів, відповіді на незліченну кількість запитань та довгі розмови та зустрічі з вашим позичальником.
Тож, розсердившись і проклявши світ, настав час зібратися солдату та з’ясувати, що сталося не так, щоб виправити це.
Хоча відмова у вашій заявці на іпотеку не є ідеальною ситуацією, це не кінець світу.
Можливі причини відхилення вашої заяви на іпотеку
Відповідно з Діяльність та тенденції на ринку іпотечних кредитів звіт, 2017 р. кожна дев’ята заява про іпотеку була відхилена. Отже, ви не самотні.
Але, що знати?
Ну, настав час розібратися в тому, що сталося, і зробити з цим щось. Ваш перший крок - знайти причину відмови в іпотеці. Як тільки ви дізнаєтесь, що пішло не так, ви можете вирішити проблему та повторити спробу.
Як виявилося, є кілька причин, по яких можна відмовити у заяві про іпотеку. І зрозумійте, деякі з них можуть навіть не опинитися у ваших руках.
- Погана кредитна історія
- Співвідношення боргу до доходу
- Нещодавно відкриття або закриття кредитної картки
- Нещодавня покупка або оренда нового автомобіля
- Завдяки аліментам або аліментам на дитину
- Не брати в борг достатньо грошей
- Погана поведінка Асоціації власників житла (HOA)
Ви не повинні сильно зневірятися, якщо ваш заява про іпотеку було відмовлено.
Якщо вам відмовили з будь -якої з причин, зазначених вище, ви можете вжити певних кроків, щоб наступного разу отримати схвалення.
Давайте придивимось уважніше.
Як отримати схвалення у вашій наступній заяві про іпотеку
Поганий кредит
Недостатня кредитна історія та а низький кредитний рейтинг є типовими причинами відхилення заяв на іпотеку. Якщо б ви ухилялися від кредитних карт, це, можливо, було б не найкращим вибором.
Хоча правда, що кредитні картки можуть призвести до збільшення заборгованості та високого співвідношення боргу до доходу, відповідальне використання кредиту допомагає побудувати вашу кредитну історію та оцінити результати. Кредитори хочуть побачити, що ви можете позичати гроші та повертати їх.
Щоб побудувати свою кредитну історію та оцінити рахунок, обов’язково покладіть на кредитну картку регулярні витрати та щомісяця виплачуйте залишок.
Майте на увазі, що ваша історія платежів становить колосальні 35 відсотків вашого кредитного рахунку.
Співвідношення боргу до доходу
Файл відношення боргу до доходу (DTI) порівнює ваші борги з вашим загальним доходом. Це допомагає кредиторам побачити, як ви поводитися зі своїми грошима.
Вважається, що це ключовий фактор у визначенні вашої кредитоспроможності при подачі заявки на іпотеку.
Коефіцієнт розраховується шляхом ділення загального місячного боргу на місячний валовий дохід (дохід до оподаткування).
Співвідношення боргу до доходу говорить кредиторам, чи зможете ви здійснювати щомісячний платіж по іпотеці на основі щомісячного боргу.
Максимальний коефіцієнт DTI для потенційного покупця будинку становить 43 відсотки. Зазвичай позичальники, які мають вищий коефіцієнт боргу до доходу, стикаються з проблемами, намагаючись виконати щомісячні виплати.
Чим нижче співвідношення боргу до доходу, тим краще. Якщо ваша відмова в іпотеці була спричинена високим коефіцієнтом DTI, найкращим варіантом буде збільшити щомісячні виплати щодо вашого боргу, ефективно зменшуючи загальний борг та зменшуючи DTI.
Нещодавно відкриття або закриття кредитної картки
Нещодавно відкриття або закриття кредитної картки негативно позначається на вашій кредитна історія. Хоча це правда, що наявність боргу по кредитній картці показує кредиторам, якими ви вмієте керувати кредиту, вам слід утриматися від подання заявки на новий кредит принаймні за шість місяців до подання заявки на а іпотека.
Пам’ятайте, що кожного разу, коли ви подаєте заявку на кредит, кредитори перевіряють використання вашого кредиту, що породжує важкий запит це відображається на вашому кредитному рахунку. Однак, не лише звернення за кредитом впливає на ваш рахунок.
Також переконайтеся, що ви не закриваєте жодних облікових записів. Якщо ви все -таки закриєте рахунок, ваш кредитний рейтинг може зменшитися, оскільки ви видаляєте доступний кредит, збільшуючи таким чином відсоток використання кредиту.
Єдине, що може запобігти цій ситуації, - це належним чином використати інші ваші кредитні картки, підтримуючи низькі залишки або ще краще, сплачуючи повний залишок щомісяця.
Якщо це так, слідкуйте за своїм рахунком, сплачуйте якомога більше боргів, а коли цифри вам на користь, зверніться знову.
Нещодавно придбав новий автомобіль
Чи робили ви нещодавно купівля або оренда та нова машина, на яку ти дивився? Якщо так, ви додали додаткове зобов’язання, яке збільшує вашу щомісячну заборгованість та відношення вашого боргу до доходу.
Якщо новий борг перевищує ліміт 43 відсотків, існує велика ймовірність того, що ваша заявка на іпотеку буде відхилена.
Пам’ятайте: вищий коефіцієнт боргу до доходу означає, що більша частина ваших грошей надходить кредиторам, і, як бачать кредитори, у вас є менше грошей для здійснення іпотечних платежів.
І якщо це було недостатньо погано, ваш кредитний рейтинг також впав на кілька очок. Я не кажу, що вам не варто купувати цю машину своєї мрії.
Однак вам потрібно вирішити, що зараз важливіше. І якщо ви читаєте це, я здогадуюсь, що це будинок.
Завдяки аліментам або аліментам на дитину
При розрахунку співвідношення заборгованості та доходу, як його складової, буде розглянуто наявність аліментів або аліментів ваших фіксованих щомісячних витрат і, таким чином, враховує, скільки ваших грошей прив'язано зобов'язань.
Щодо вашої кредитної історії та рахунку, якщо ви платите за домовленістю, все добре.
Виготовлення виплати аліментів вчасно не включається до вашого кредитного звіту. Однак, якщо у вас є аліменти на дитину, про це можна повідомити у кредитні агентства.
Крім того, якщо є зусилля щодо стягнення, це відобразиться у вашому кредитному звіті та може знизити високий кредитний рейтинг приблизно на 100 пунктів.
Якщо колекція відображається у вашому кредитному звіті, негативна інформація може зберігатися там до семи років.
Якщо ви маєте виплату аліментів на дитину, обов’язково зніміть борг до того, як справа дійде до колекторського агентства.
Не брати в борг достатньо грошей
Недостатня сума грошей також може стати винуватцем ваших бід. Багато кредиторів мають мінімальні вимоги до кредиту, і якщо ви маєте намір позичити менше мінімальної суми установи, у вашій іпотеці буде відмовлено.
Наприклад, якщо вартість нерухомості у вашому районі істотно знизилася, а сума позики становить менше 50 000 доларів, великі фінансові установи можуть відмовити у вашій заявці на іпотеку.
Деяким кредиторам не варто клопотатися про схвалення позики менше 50 000 доларів США; це просто не вигідно.
Якщо саме тому у вашій заяві було відхилено, вам просто потрібно шукати в іншому місці.
Кредитні спілки або громадські банки є хорошим варіантом, оскільки вони можуть пропонувати іпотечні кредити за значно менші суми.
Погана поведінка з боку HOA
Невміла поведінка Асоціації власників житла (HOA) разом з кількома іншими факторами може зробити ваше квартиру неправдоподібною в очах Федеральна національна іпотечна асоціація (Фанні Мей) та Федеральна корпорація іпотечного кредитування житла (Фредді Мак).
Коли Асоціація власників житла називається у судових процесах, проект не завершується, більшість оренди здаються в оренду невласникам або короткострокова оренда, або забудовник все ще контролює ОСББ, у вашій іпотеці може бути відмовлено або процентні ставки вище.
Не через вашу кредитність, а через великий ризик. Якщо це так, ви можете пошукати інше квартиру, або ви можете внести більш значний внесок.
Нижня лінія
Вивчений урок? Чудово! Тепер ви знаєте, що хоча відмова у заяві про іпотеку може здатися кінцем ваших мрій щодо власності на житло, це не повинно бути.
Найкраще - зрозуміти, що сталося. Маючи ці знання в руках, ви зможете повернутися на шлях фінансування свого будинку.
Після того, як ви точно дізнаєтесь, що пішло не так, ви можете усунути це, виправити це і повторити спробу.