Коли я вперше сів з Джеком і Пеггі, щоб поговорити про вихід на пенсію, я одразу помітив відчуття відчаю.
Усього за два роки до надії на пенсію Джек побоювався, що йому доведеться працювати вічно. Пеґі поворухнулася на своєму місці з настороженим поглядом у вічі.
Було майже так, ніби вона сподівалася, що я вже зміню тему - ніби їй не потрібна допомога, яка їй так потрібна.
Справа в тому, що ми всі знали, чому вони там. Вони необхідний допомога фінансового консультанта, деякі поради третіх сторін і, можливо, навіть доза жорсткої любові.
Найбільше їм потрібна була перевірка реальності.
Як тільки я почав задавати питання, не знадобилося багато часу, щоб з’ясувати першопричину незліченних проблем, з якими вони стикаються. По -перше, пара не накопичив майже на пенсію з роками, переважно через відсутність планування. Що ще гірше, вони вже чотири рази рефінансували свій будинок і все ще несли іпотечний баланс навіть до 60 -х років.
Між ними двома вони приносили пристойний дохід, але не набагато більше. Джек все ще працював і приносив звичайну зарплату.
Тим часом, Пеггі принесла набагато менше, в основному "лише на продукти". Тепер, коли їм загрожувала пенсія, вони хвилювалися про те, що вони захворіли, чи могли вони дозволити собі залишатися вдома, платити за медичну допомогу та ставати тягарем для них діти.
На запитання, як може виглядати вихід на пенсію, пара погодилася, що їхнє майбутнє виглядає «лякаючим». Вони сказали, що вони хотіли піти на пенсію, але не були впевнені, що зможуть. І незважаючи на найкращі наміри, у них не було особливого плану змінити ситуацію.
Це ось як це виглядає, коли ви дійсно досягаєте пенсійного віку без плану.
Справа в тому, що Джек і Пеггі мали поділитися ще однією деталлю - однією деталлю, яка змінила майже все в моїх очах.
Протягом останнього десятиліття пара утримувала своїх дорослих дітей - їм зараз 28, 26 та 21 рік. Крім того, що вони допомагали оплачувати навчання в коледжі, пара покривала деякі свої витрати на проживання - включаючи газ у машині принаймні однієї дитини.
Не дивно, що вони не просунулися вперед !!!
Як допомога дорослим дітям може зіпсувати вам пенсію
Джек і Пеггі - далеко не єдині батьки, які пожертвували своїми пенсійними цілями, щоб допомогти дорослим дітям. Під час a Опитування 2015 Pew Research Center, 39 відсотків батьків зізналися, що допомагали дорослим дітям у дорученнях, роботі по дому та ремонту будинку, тоді як цілих 48 відсотків визнали, що допомагали матеріально дорослим дітям.
Для деяких батьків «допомога» може означати пропонувати час від часу позику. Для інших це може означати повноцінну фінансову підтримку. Обставини, які викликають ці ситуації, є різними, але результати жахливо схожі. Коли батьки ставлять власні пенсійні заощадження та планування на останнє місце, страждають усі.
Очевидно, проблема не в самій допомозі. Пропонувати дорослим дітям слушні поради чи емоційну підтримку - це те, до чого кожен батько повинен прагнути, незалежно від їх віку чи матеріального становища.
«Основною проблемою підтримки дорослих дітей, що виникає, є той факт, що у багатьох випадках підтримка ваших дітей фінансово витягує з вас ресурси, і вони вам можуть знадобитися пізніше», - каже Бельвю, фінансовий радник штату Вашингтон Джош Брейн.
Це вірно; гроші є проблема - особливо якщо її недостатньо, щоб обійти.
4 причини, чому ви повинні поставити пенсійну економію на перше місце
Історія Джека і Пеггі повинна служити оповіданням для всіх, хто підтримує дорослих дітей на шкоду власним цілям заощадження. Оскільки вони так багато і так часто допомагали своїм дітям, ця пара пропустила колосальні пенсійні заощадження та зростання - гроші, які вони могли витратити на пенсію у мирі. Але, що ще можна дізнатися з історії Джека та Пеггі? А які ще наслідки виникають, коли ви допомагаєте дорослим дітям до того, як забезпечите власні фінанси?
Я звернувся до кількох інших фінансових консультантів за їхніми порадами та досвідом у цьому питанні. Чому батьки повинні фінансувати свій вихід на пенсію раніше вони думають допомогти своїм дорослим дітям грошима? Ось що вони сказали:
Причина №1: Подарування дорослим дітям може створити постійні проблеми залежності.
«Однією з проблем, яку ми бачили, є те, що як тільки батьки починають давати гроші дорослій дитині, дитина очікує, що це продовжиться», - каже Фінансовий планувальник Сан -Дієго Тейлор Шульте.
Коли ви покриваєте витрати на проживання дорослої дитини на початку 20-х років, вони можуть очікувати більш того ж у середині 20-х років. Зрештою, вони навіть можуть очікувати, що ця наливка продовжиться, спираючись на неї як частину свого регулярного доходу.
Це також не може бути ознакою егоїзму, зазначає Шульте.
"Дитина рідко знає повну фінансову картину батьків, тому вони просто починають вважати, що звідси це повинно бути ще", - каже він. Чорт візьмі, вони навіть можуть припустити, що ваші фінанси в ідеальному стані, а потім скористатися цією міркуванням, щоб побудувати спосіб життя, який спирається на фінансові витрати з вашої скарбниці.
І це теж може бути не їхня провина. Адже ви створили цього монстра, чи не так?
Незалежно від того, де винна залежність, наслідки довгострокового дарування можуть бути руйнівними для пар, які не ставлять свої пенсійні заощадження на перше місце. За великим рахунком, найкраще, що ви можете зробити - це не давати занадто багато - особливо якщо ви не можете собі це дозволити.
№2: Ви можете обтяжувати своїх дітей пізніше в житті.
Історія Джека і Пеггі прекрасно ілюструє цей результат. Оскільки вони весь цей час допомагали своїм дорослим дітям грошима, у них немає спільних фінансів. Що буде, якщо людина захворіє? Якщо Джек більше не може працювати і забезпечувати дохід? За таких обставин подружжю може знадобитися фінансова допомога.
«Найкращий подарунок, який ви можете подарувати своїм дітям, - це ваша власна фінансова незалежність», - каже Фінансовий планувальник Портленда Грант Бледсо. «Будучи батьком, ви можете легко відкладати власні заощадження та пенсійні заощадження, тому що ви хочете допомогти фінансувати освіту своїх дітей. Але якою ціною? Для багатьох допомога з навчанням означає скорочення власного виходу на пенсію та необхідність покладатися на своїх дітей фінансово через 20 чи 30 років ».
Суть: Надмірна допомога вашим дітям зараз може означати стати тягарем пізніше. Щоб уникнути цієї ситуації, потрібно поставити себе на перше місце.
№3: Ви не можете позичати на пенсію.
Багато людей допомагають своїм дорослим дітям у витратах на навчання в коледжі, щоб допомогти їм уникнути боргів. Проблема в тому, що вони можуть жертвувати власними пенсійними заощадженнями. Це створює неможливий сценарій для батьків, які врешті -решт досягнуть пенсійного віку.
Звичайно, їхні діти можуть закінчити коледж без боргів, але звідки підуть гроші на пенсію?
Фінансовий радник Міннесоти Джеймі Померой любить нагадувати своїм клієнтам про цей простий факт:
"Студенти можуть взяти позику для коледжу, але батьки не можуть взяти кредит для виходу на пенсію".
«Створення чітких пріоритетів важливо, - каже Померой. «Сім’ї потрапляють у біду, коли батьки та учні не повідомляють загальний план, учні вважають, що батьки будуть платити, батьки неохоче це роблять, і виникає підсвідома образа».
Жертвувати своїм виходом на пенсію, обурюючись освітою вашої дитини, - не мудрий план, каже Померой. Немає нічого поганого в тому, щоб допомагати в коледжі, але ви повинні покласти власне фінансове забезпечення перший.
№4: Можливо, згодом ви налаштовуєте своїх дітей на невдачі.
Як то кажуть: «Дай людині рибу, і ти погодуєш її цілий день; навчи чоловіка ловити рибу, і ти нагодуєш його на все життя ».
«Це ідеально стосується підтримки дорослих дітей, - каже Хейнс. "Безумовно, ви повинні їм допомогти, але що важливіше, ви повинні навчити їх, щоб вони могли процвітати і врешті -решт забезпечувати себе".
Пам’ятай, ти не будеш назавжди. Якщо ви ніколи не дозволяєте своїм дітям робити власні помилки - фінансові та інші - ви можете налаштувати їх на світ болю пізніше.
"Забезпечуйте своїх дорослих дітей, але не дозволяйте їх", - каже Хейнс. "Якщо це означає вимкнення" носика позики ", то нехай буде так".
Хочеш чи ні, але найкращі уроки часто засвоюються важким шляхом.
Рятуючи своїх дітей, коли вони потрапляють у складне фінансове становище, ви можете перешкодити їм навчитися вирішувати проблеми самостійно.
Ви не завжди будете поруч, щоб допомогти. Що потім?
Заключні думки
Як батьки, ми прагнемо любити та підтримувати своїх дітей. Для нас природно поспішати допомогти їм, тим більше, що ми робимо це з моменту їх народження. Проблема виникає, коли ми підтримуємо цю підтримку навіть у дорослому віці-коли ми жертвуємо власними фінансовими цілями та благополуччям, щоб підтримати дітей, які повинні навчитися утримувати себе.
Ми повинні пам’ятати, що ми не підтримуємо своїх дітей, коли налаштовуємось на невдачі. Ось чому ми повинні ставити себе на перше місце-не бути егоїстом, а забезпечити фінансовий добробут усіх у родині-не тільки дітей.
Один фінансовий радник, з яким я спілкувався, Джошуа Брейн, сказав це так:
"Ви коли -небудь бачили, як на літаку вони кажуть вам надіти кисневу маску, а ТІМ допомагають вашим дітям пристібнути їх?" він питає. "Вони кажуть вам це зробити, тому що, якщо ви не можете дихати, то вам, ймовірно, доведеться важко допомогти іншому надіти маску".
Подумайте про це як про метафору фінансової допомоги вашим дорослим дітям, каже Брейн. Спочатку забезпечте собі дихальну кімнату, а потім шукайте способи допомогти іншим.
Цей пост спочатку з’явився у Forbes