Я заощаджував в облігаціях серії I протягом досить тривалого часу, але лише за останні кілька років ми побачили приголомшливі ставки за облігаціями серії I.
Кілька років тому я підхопив цей запал, коли інфляція була шаленою, і ми побачили, що облігації серії I пропонують рівень інфляції 3,56%, 4,81% і 3,24%. Звичайно, вони прийшли з фіксованими ставками, які становили 0,00%, але вони все одно підвищили ставки облігацій серії I до стратосфери.
Але з уповільненням інфляції та зниженням темпів інфляції багато з цих облігацій серії I більше не мають високих процентних ставок. (якщо у вас є облігація з фіксованою ставкою 0%, ваша поточна процентна ставка просто вдвічі перевищує рівень інфляції)
Питання тепер полягає в тому, враховуючи правила штрафів для облігацій серії I, ви повинні викупити їх чи утримувати? Або викупити їх і повторно купити зараз, коли фіксовані ставки вищі?
Зміст
- Оновлення правил вилучення облігацій серії I
- Як переглянути свої облігації серії I
- Скільки відсотків ви відмовляєтесь?
- Чи варто перевести свої облігації в готівку?
- Що я роблю зі своїми облігаціями Series I
- Як погасити свої облігації
Ми ознайомимося з правилами виведення коштів, потім розглянемо, як ви можете переглянути свої конкретні облігації серії I, а потім розглянемо дерево рішень щодо того, що вам слід враховувати.
Оновлення правил вилучення облігацій серії I
Коротко, розглянемо Правила вилучення облігацій I серії:
- Ви не можете викупити свою облігацію протягом року після випуску.
- Якщо ви викупите свою облігацію протягом п’яти років після випуску, ви втратите відсотки за останні три місяці. Це поточний календарний місяць, у якому ви зараз, і останні два. Отже, у листопаді ви втрачаєте листопад, жовтень і вересень.
- Якщо минуло п’ять років, ви можете викупити їх без штрафних санкцій.
Перш ніж ви зможете їх викупити, ви повинні переглянути їх, щоб побачити, що ви можете зробити та які вони заробляють.
Ось як ви переглядаєте свої облігації:
Як переглянути свої облігації серії I
Перший крок — переглянути ваші поточні облігації серії I і побачити, який прибуток вони приносять.
Для цього увійдіть у свій обліковий запис Treasury Direct і знайдіть свої облігації. Мої ощадні облігації знаходяться внизу екрана:
Клацніть коло ліворуч від рядка «Ощадні облігації серії I» та натисніть «Надіслати».
Як бачите, у мене є чотири облігації серії I, які я можу викупити. Усі чотири вийшли за межі однорічного обмеження вилучення, але лише два з них вийшли за межі п’ятирічного обмеження.
«Процентна ставка», наведена в таблиці вище, є розрахованою ставкою на основі поточного рівня інфляції облігації та її фіксованої ставки, встановленої під час випуску.
На жаль, неможливо побачити розбивку курсу на ці два числа. Якщо ви клацнете коло та «Виберете» облігацію, ви побачите в основному ту саму інформацію:
Щоб дізнатися поточну структуру процентної ставки, ви повинні переглянути її на Сторінка серії I Bond.
Виходячи з дати випуску 10-01-2005, ми маємо фіксовану ставку 1,20%. Рівень інфляції відстає, оскільки дата випуску в жовтні 2005 року означає, що ми почали з рівня інфляції за травень 2005 року протягом шести місяців. Це означає, що в жовтні 2023 року ми розглядаємо рівень інфляції за травень 2023 року для нашого компонента рівня інфляції.
Фіксована ставка 1,20% за облігацією, рівень інфляції 1,69% на травень 2023 року = 4,60003%.
Скільки відсотків ви відмовляєтесь?
Вам не потрібно розраховувати це для всіх ваших облігацій. На щастя, вам не потрібно.
Коли ви дивитесь на свою таблицю поточних запасів, стовпець «Поточна вартість» — це вартість ваших облігацій мінус відсотки, які ви б віддали за дострокове погашення. Я затьмарив це для свого з міркувань безпеки.
Що робити, якщо ви хочете знати, чи відмовляєтеся ви від «більших» процентних платежів? Можливо, допомогло б почекати місяць?
Є сайт Eyebonds.info це точно покаже вам, скільки відсотків ви відмовитеся. Веб-сайт Eyebonds показує вам вартість вашої облігації на основі дати її випуску (і ви можете вибрати вартість облігації, щоб допомогти з розрахунками), і ви можете використовувати її, щоб дізнатися, скільки відсотків ви будете платити.
Наприклад, ось стіл для моєї облігації серії I за квітень 2022 року (встановити 1000 доларів):
Якщо я викупаю свою заставу, я повертаю кошти за останні три місяці (вересень, жовтень і листопад 2023 року) або 15,20 доларів США.
Якби я мав облігацію на 1000 доларів США, випущену в квітні 2022 року, «Поточна вартість» у моїй таблиці «Поточні авуари» показувала б 1108,80 доларів США.
Чи варто перевести свої облігації в готівку?
Тепер ви знаєте всі свої облігації та знаєте, як шукати їх фіксовані ставки. Ви також можете побачити їхню поточну відсоткову ставку, а також суму відсотків, яку ви б повернули, якщо викупите її протягом 5 років після випуску.
Для мене дерево рішень виглядає так:
- Якщо 5-річний штрафний період вийшов за межі, перевірте свої тарифи на те, що ви можете отримати від a 12-місячний депозитний сертифікат (наразі в середині 5%). Швидше за все, ви можете перевести готівку, покласти гроші на компакт-диск і заробити більше з більшою гнучкістю. Навіть якщо відсотки за облігаціями серії I звільняються від державних і місцевих податків, компакт-диски все одно можуть бути кращими.
- Якщо ви протягом 1 року не відкликаєте кошти, тут не потрібно приймати рішення!
- Для всіх інших, хто знаходиться між ними, це важкий вибір: зберегти свої облігації чи викупити їх. Ви віддаєте відсотки за останні три місяці, якщо ви погашаєте.
Я встановив планку щодо того, чи повинен я викупити свої облігації за найкращою процентною ставкою за 12-місячний компакт-диск. Це мій особистий бар. Я вважаю, що, враховуючи нинішні тарифи, якщо він не перевершує 12-місячний компакт-диск, настав час рухатися далі. Я встановив його там, оскільки 12-місячна ставка не є найвищою. Ви можете отримати вищу безризикову ставку лише від інших державних зобов’язань (перевірте останні курси аукціону).
Перевірте фіксовану ставку. Багато з нас тримають облігації серії I з фіксованою ставкою 0,00% (встановлена в травні 2020 року та залишалася такою, поки її не було підвищено в листопаді 2022 року). Перевірте, скільки відсотків ви б віддали, викупивши прямо зараз (на веб-сайті вище) і подивіться, чи можете ви зробити краще з альтернативою (швидше за все, ви можете).
Рівень інфляції з травня 2023 року становить менше 2%. Це означає, що облігація з фіксованою ставкою 0% і рівнем інфляції 2% тепер приносить вам лише 4%. Це дуже далеко від тих 5%+, які ви можете отримати деінде. І оскільки ви отримували менше 4% відсотків протягом досить тривалого часу... це безпечний час для викупу.
Нарешті, один із варіантів полягає в тому, щоб викупити облігації Серії I з фіксованою ставкою 0% зараз і «перевернути» їх (максимум до 10 000 доларів на рік на людину) у нові облігації Серії I з вищою фіксованою ставкою. Облігації серії I від листопада 2023 року мають фіксовану ставку 1,30% і зведену ставку 5,27%, тому вони можуть бути хорошим варіантом для людей у штатах з високим рівнем оподаткування.
Як завжди, завжди є особливі обставини. Якщо ви очікуєте витрати на вищу освіту, відсотки з облігацій серії I можуть бути звільнені від федеральних податків на прибуток. Якщо ви знаєте, що витратите їх там, можливо, буде сенс продовжувати їх тримати.
Що я роблю зі своїми облігаціями Series I
Ось що я буду робити з моїми чотирма облігаціями, показаними вище:
| Бонд № | Дата випуску | Інтерес Оцінка |
Виправлено Оцінка |
Що я роблю |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Викупити |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Викупити |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Викупити |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Викупити |
За першими трьома облігаціями ми маємо термін 5 років, тому я відмовляюся від відсотків за 3 місяці, але з фіксованою ставкою 0,00% наші три місяці втрачених відсотків будуть за досить низькою ставкою.
(як ми бачили в таблиці вище, це 15,20 доларів США за облігацію в 1000 доларів США або 1,52% для найновішої облігації)
Щодо четвертої облігації (IAAAA), вона перевищує 5 років, тому я нічого не відмовляюся (її також оцінюють лише в 100 доларів США). Єдине вагання пов’язане з фіксованою ставкою, але вона становить 1,20% – я можу отримати нову облігацію з фіксованою ставкою 1,30%.
Зрештою, єдине, від чого я відмовляюся, це те, що я можу вкладати лише 10 000 доларів США в облігації серії I щороку (загальна кількість цих чотирьох облігацій набагато більша).
Але з безризиковими процентними ставками за межами облігацій серії I за такими вигідними ставками обмеження не має фінансового впливу.
Як погасити свої облігації
Щоб викупити свої облігації, просто поверніться до Сторінка поточного фонду >> Докладно і натисніть Викупити.
Ви можете викупити всю або лише частину своєї облігації (мінімум 25 доларів США), що є однією з переваг електронних облігацій!
Після цього вам буде показано одну сторінку підтвердження, після чого викуп буде завершено.
Легко!
(і я граю на отримання максимального обсягу облігацій цього року ближче до кінця місяця)
що ти будеш робити
про Джим Ван
Джим Ван — сорока з чимось, батько чотирьох дітей, який часто бере участь у Forbes і Блог Авангарду. Йому теж пощастило з'являвся в New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur і Marketplace Money.
Джим має ступінь бакалавра доктор інформатики та економіки з Університету Карнегі-Меллона, ступінь магістра в галузі інформаційних технологій - Розробка програмного забезпечення від Університету Карнегі-Меллона, а також ступінь магістра ділового адміністрування від Джонса Хопкінса університет. Його підхід до особистих фінансів — це підхід інженера, який розбиває складні теми на невеликі, легко зрозумілі концепції, які можна використовувати у повсякденному житті.
Один з його улюблених інструментів (ось моя скарбниця інструментів,, все, чим я користуюся) є Особистий капітал, що дозволяє йому керувати своїми фінансами всього за 15 хвилин щомісяця. Вони також пропонують фінансове планування, наприклад інструмент планування виходу на пенсію, який може сказати вам, чи готові ви вийти на пенсію, коли захочете. Це безкоштовно.
Він також диверсифікує свій інвестиційний портфель, додавши трохи нерухомості. Але не оренда будинків, тому що він не хоче другої роботи, це диверсифіковані невеликі інвестиції в кілька комерційних об’єктів і ферм в Іллінойсі, Луїзіані та Каліфорнії через AcreTrader.
Нещодавно він інвестував у кілька творів мистецтва Шедеври теж.
>> Читайте більше статей Джима
Думки, висловлені тут, належать лише автору, а не будь-якому банку чи фінансовій установі. Цей вміст не переглядався, не схвалювався чи іншим чином схвалювався жодною з цих організацій.