Хто не хоче достроково виходити на пенсію?
На жаль, багато людей не зможуть.
Що ще гірше, багато людей навіть не здогадуються, що не зможуть достроково вийти на пенсію.
Таким був випадок із подружжям у середині 30-х, які планували вийти на пенсію у 50 років, навіть якщо вони мав лише 17 000 доларів заощаджень.
так, Це воно і чому я це зняв відео про фінансові викриви.
Хотів би я сказати, що ця пара стала винятком, і багато хто в нашому темпі пішов на пенсію достроково, але якби я був Буратіно, то мій ніс зростав би довжиною в милю.
Ти в цьому таборі? Якщо ви винні у наступних 15 пунктах, ласкаво просимо до пенсії у клубі 70+.
Ось 15 причин, чому ви не зможете вийти на пенсію достроково.
Деякі з них мають відношення до того, як ви поводитесь з грошима, але інші зосереджуються на вашому настрої, ваших очікуваннях або навіть на факторах, які не залежать від вас.
Я сподіваюся, що цей список дозволить вам уникнути пасток, які заважають людям рано вийти на пенсію.
У вас є погані звички особистого управління грошима
Для багатьох людей хороше управління грошима означає можливість своєчасно оплачувати рахунки та мати трохи додаткового залишку в кінці місяця. Але якщо на екрані радіолокатора достроковий вихід на пенсію, вам доведеться зробити це набагато краще.
Вам доведеться щороку освоювати мистецтво створення надлишків у бюджеті - великих великих. Для цього вам, можливо, доведеться подолати деякі шкідливі звички, такі як:
1. Ви не дуже вмієте економити гроші
Економія грошей - і послідовне їх виконання - це основа планування дострокового виходу на пенсію. Якщо у вас немає надійного, дієвого плану заощаджень, ви просто не зможете достроково вийти на пенсію.
Крім того, сума грошей, яку, на вашу думку, потрібно заощадити, може бути нереальною. Наприклад, якщо вам 25 років і ви сподіваєтеся вийти на пенсію через 20 років, заощадження 10% заробітної плати щороку навряд чи приведе вас туди. Швидше за все, вам доведеться планувати заощадження 25% або 30% заробітної плати і навіть 40% або 50%, залежно від того, як ви хочете дожити до пенсії.
Не думаєте, що вам це вдасться? Цей хлопець зміг заощадити більше половини свого доходу, що дозволило йому це зробити вийти на пенсію у 30 років.
Якщо вам буде важко економити на пенсії, яка починається у 65 років, ви можете бути впевнені, що це стане ще більше, якщо ви сподіваєтеся вийти на пенсію у 45 чи 50 років. Зрозумійте також, що достроковий вихід на пенсію зменшує позитивний ефект часової вартості грошей.
Якщо ви підете на пенсію раніше, ви втратите кілька років складних відсотків за своє яйце безумовно, від цього значення часу є величезна користь, якщо ваш часовий горизонт становить 40 років, а не 20. Якщо ви все -таки вирішили, що хочете вийти на пенсію достроково, це чудово, але це вимагатиме ще більшої залежності від заощаджень, ніж звичайна пенсія.
2. Ваша вартість життя занадто висока
Часто одна з причин, чому ви не кращі в економії, - це ваш бюджет; Ваша вартість життя просто занадто висока, щоб забезпечити багато місця, щоб заощадити гроші, необхідні для того, щоб Ви достроково вийшли на пенсію.
Якщо ви серйозно ставитесь до раннього виходу на пенсію, вам доведеться пройти ще кілька речей. Наприклад, вам, можливо, доведеться відмовитися від одиночного сімейного будинку в передмісті, їздити на машині пізньої моделі, їздити на екзотичних канікулах і їсти в ресторанах кілька разів на тиждень. Вам також доведеться обійтися без тарифу мобільного телефону преміум -класу, кабельного телебачення преміум -класу та деяких додаткових можливостей, таких як система домашньої безпеки та навіть домашніх тварин.
Місто, у якому ви виходите на пенсію, може змінити світ. Ось 10 найкращих міст, де працюють фінансові радники прошу не виходити на пенсію і ось поточний список ваших міст слід вийти на пенсію.
3. Ваші структурні витрати на проживання занадто високі
Іноді причина того, що люди не можуть заощадити, - не їхня загальна вартість життя, а певні основні витрати, які споживають надто багато доходу.
Будинок тут є основним правопорушником. В Америці люди звикли працювати над будинком і володіти найдорожчим будинком, який вони можуть собі дозволити. Але це стане справжньою перешкодою у планах дострокового виходу на пенсію.
Гроші, які ви вливаєте в будинок - будь то на оплату основного будинку, комунальні послуги, ремонт та обслуговування та страхування, це гроші, які ви не зможете заощадити та інвестувати для дострокового виходу на пенсію.
Ваше мислення не входить туди, де воно має бути
Підготовка вашого життя до раннього виходу на пенсію вимагає зовсім іншого мислення, ніж у звичайної людини. Для цього знадобиться велика доза розумової дисципліни, а також деякі установки та звички, які вам, можливо, доведеться змінити.
4. Ви ніколи насправді не купували цю справу із "затримкою задоволення"
Це повертається до Причини №2. Якщо ви занадто налаштовані на хороше життя, можливо, у вашому бюджеті не буде місця для підготовки до ранньої пенсії. Як сказано в Біблії: «Де твій скарб, там і твоє серце» - якщо надходить непропорційна сума вашого доходу щоб створити приємний та комфортний спосіб життя, ваше серце може просто не піти на дострокову пенсію - принаймні не так багато, як ви думати.
Насправді, деякі люди не можуть відмовитися від хорошого життя. Звичайно, вони, можливо, захочуть достроково піти на пенсію-разом з купою інших цілеспрямованих цілей-але їхнє бажання хорошого життя просто занадто велике, щоб вони могли піти на необхідні жертви.
Підготовка до дострокового виходу на пенсію-це дійсно гра з нульовою сумою. Єдиний спосіб це здійснити - це переставити свої фінанси таким чином, щоб пріоритет залишався для економії та інвестуючи гроші, щоб у вас був капітал, необхідний для виходу на пенсію за набагато менший час, ніж більшість інших люди роблять.
5. Ви надто легко відволікаєтесь
Планування раннього виходу на пенсію вимагає концентрації - багато чого!
Це означає, що вам доведеться створити план, насамперед виходячи з вашого бюджету, і взяти на себе зобов'язання заощаджувати непропорційну суму свого доходу стільки часу, скільки це потрібно.
Якщо ви така людина, яку легко відволікати на сторонні справи, ваші наміри можуть бути хорошими, але ви ніколи не зможете піти на пенсію достроково.
Сповільнення дострокового виходу на пенсію могло б включати зміну кар’єри кожні кілька років, періодичні витрати для зняття стресу або залучення до особистих проектів, які або виснажують ваші фінанси, або зменшують вашу здатність заробляти доходу.
Будь -який вид виходу на пенсію, особливо достроковий, вимагає повільного та неухильного підходу. Ви не можете дозволити собі відволікатися, якщо хочете достроково піти на пенсію.
6. У вас є порок чи два, які вбирають занадто багато часу, енергії та грошей
Більшість з нас має хобі, яке дає нам необхідні відволікання і може допомогти зняти стрес. Але якщо хобі забирає занадто багато часу, сил та грошей, ви могли б заграти з пороком - принаймні, що стосується підготовки до ранньої пенсії.
Ще раз підкреслимо - якщо ви серйозно ставитесь до дострокового виходу на пенсію, у вашому житті доведеться відмовитися від кількох речей.
Наприклад, катання на лижах кожні вихідні взимку може спричинити серйозну втрату грошей. Так може бути цілорічна відданість вашій грі в гольф. Кожне хобі не тільки коштувало б вам серйозних грошей протягом року, але й забирало час, щоб заробити додаткові гроші - що, можливо, вам і потрібно зробити.
7. Ви не настільки віддані справі, як повинні бути
Якщо ви хочете піти на пенсію приблизно через 20 років, вам доведеться розвивати фокусування лазерного променя, щоб це сталося. Це не те, що ви робите лише півроку чи рік, а потім оголошуєте перемогу. Вам доведеться підтримувати необхідну інтенсивність між цим часом і часом до того, як ви вийдете на пенсію.
Якщо через 20 років це означає, що це означає, що вам доведеться виконувати свій план протягом 20 років!
Якщо ви не готові взяти на себе зобов’язання протягом такого тривалого часу або думаєте, що не зможете, то, ймовірно, ви не зможете вийти на пенсію достроково, і вам, можливо, буде краще будувати інші плани.
Ваша пенсійна кришталева куля трохи похмура
Не для того, щоб надто спрощувати процес, але достроковий вихід на пенсію-це створення математичного рівняння, а потім підготовка до того, що потрібно зробити, щоб він запрацював. Ось кілька напрямків мислення, які можуть перешкодити цьому.
8. Ви недооцінюєте, скільки вам потрібно буде заощадити, щоб достроково вийти на пенсію
Однією з ускладнень передчасного виходу на пенсію є те, що ви, ймовірно, не матимете інших джерел передбачуваного доходу, якщо будете чекати, поки вам не виповниться 65 років. Соціальне страхування та медична допомога - це два приклади, які значно спрощують підготовку до нормального виходу на пенсію.
Для того, щоб вийти на пенсію достроково - якщо ви збираєтесь дійсно піти на пенсію без роботи - вам потрібно бути цілком реалістичним скільки грошей вам буде потрібно для цього.
Скажімо, ви вирішили, що вам потрібно 40 000 доларів на рік, щоб повністю вийти на пенсію. Використовуючи коефіцієнт безпечного виведення 4% - це умова, яка говорить, що ви ніколи не вичерпаєте свій портфель, якщо обмежите виведення коштів цим відсотком - вам потрібно мати 1 мільйон доларів у вашому портфелі до цільової дати виходу на пенсію, щоб отримати такий дохід послідовно.
Для цього вам доведеться розробити кілька серйозних прогнозів. Почніть з а
пенсійний калькуляторта заповніть максимально реалістичну інформацію.
Наприклад, припустимо, що вам 30 і ви хочете вийти на пенсію до 50. Ви заробляєте 60 000 доларів на рік і передбачаєте довгострокову норму прибутку 10% на портфель, 100% інвестований в акції. Вкладаючи 30% свого доходу щороку протягом 20 років, ви можете досягти 1 055 812 доларів до 50 років.
Найважливішим результатом є те, що вам потрібно буде інвестувати 30% заробітної плати протягом наступних 20 років і залишатися на 100% вкладеними в акції протягом усього часу.
9. Ви надто високо націлюєтесь на плани раннього виходу на пенсію
Якщо ви плануєте достроково піти на розкішне життя - разом із подорожами по світу та життям на пляжі - ви, ймовірно, прагнете надто високо. Для раннього виходу на пенсію потрібні компроміси. Наприклад, ви можете виявити, що вам доведеться жити за таким рівнем життя, який нижче того, що ви зараз.
Спроба дострокового виходу на пенсію до розкішного життя - це щось інше, ніж достроковий вихід на пенсію. Це більше про здобуття багатства, ніж про дострокове звільнення. Якщо ви плануєте достроковий вихід на пенсію, коли ви дійсно прагнете бути багатими, ви, ймовірно, кинете зусилля, коли зрозумієте, що це неможливо з вашим планом.
Вашій інвестиційній стратегії потрібно трохи попрацювати
Поряд із заощадженням грошей, ваш план раннього виходу на пенсію буде успішним або невдалим на основі результатів ваших інвестицій. Можливо, вам доведеться подолати деякі інвестиційні перешкоди.
10. Ви інвестуєте занадто консервативно
У Причині № 8 ми розглянули портфель, який на 100% вкладається в акції. Це те, що вам потрібно зробити, щоб досягти своєї інвестиційної мети. Якщо ви інвестуєте значну частину своїх грошей у інвестиції з фіксованим доходом, платячи менше 1%, вам ніколи не вистачить грошей на пенсію.
Вам доведеться взяти на себе значний ризик, щоб досягти мети раннього виходу на пенсію. Цей ризик буде частиною ціни, яку вам доведеться заплатити, щоб потрапити туди, і цього не обійти.
Так було у випадку з парою, з якою я познайомився, яка хотіла вийти на пенсію достроково, але після фінансового краху 2008 року вони були надто налякані, щоб повернутися на ринок. На свою користь вони виплатили гроші, перш ніж втратили занадто багато, але так і не повернули свої гроші. Весь їхній портфель у розмірі 800 000 доларів сидить готівкою, нічого не роблячи. Навіть якби вони інвестували в компакт -диски, вони заробляли б більше, але середня прибутковість їх портфеля становила близько 0,35%. Йоузери !!
11. Ви надто агресивно інвестуєте
З іншого боку, ви також не хочете інвестувати занадто агресивно. Ви вже підете на великий ризик, повністю інвестуючи в акції. Вам потрібно бути обережним щодо того, в які акції ви інвестуєте.
У довгостроковій перспективі ваші найкращі ставки, ймовірно, будуть зростанням та запасами/фондами доходу. Вони можуть заробити вам майже двозначні прибутки в довгостроковій перспективі, не піддаючи вас смішному рівню ризику. Інвестиції з високим ризиком піддають вас великим втратам часу і їх краще уникати.
Інший мій клієнт працював в енергетичному секторі і накопичив досить багато акцій компанії. Оскільки він був знайомий з цим сектором, він також володів кількома запасами енергії. Він думав, що він різноманітний. Я думав інакше. Майже 60% його портфеля належало запасам енергії, 95% - окремим. Через свою стратегію збору акцій своїми руками він втратив понад 50% у 2008 році. На щастя, багато його акцій відновились, і, навчившись його слухати, було продано багато з цих акцій, щоб урізноманітнити його портфель, готуючись до майбутнього портфеля.
12. Ви занадто багато спекулюєте, а надто мало інвестуєте
Коли існує нагальна інвестиційна мета, у вас може виникнути спокуса прискорити прогрес, потрапивши в інвестиційні ситуації, які є швидше припущеннями, ніж справжніми інвестиціями. Це може включати в себе отримання листівки про випереджаючі компанії, інвестування у сегменти ринку, про які ви нічого не знаєте, роботу за підказками або навіть денну торгівлю.
Незважаючи на те, що можливо, що ви зможете заробити трохи вище середнього прибутку з деякими з цих підприємств, у сукупності є більший шанс, що ви втратите гроші. Це те, чого ви не можете собі дозволити, якщо хочете вийти на пенсію достроково. Дотримуйтесь основних фондових інвестицій і відпустіть спекуляції.
Велика картина - фактори, які не залежать від вас
Після того, як ви зробите все можливе, щоб ваша мрія стала реальністю, життя може перешкодити вашим найкращим наміченим планам. Існують деякі загальноприйняті фактори, які абсолютно не залежать від вас, і вони можуть мати істотний вплив на вашу здатність достроково виходити на пенсію.
13. Інфляція
Інфляція є одним із факторів Х у всіх довгострокових інвестиційних планах. У нашому прикладі у Причині № 8 ми показали, що вам потрібно зробити, щоб потрапити до пенсійного портфеля в розмірі 1 мільйона доларів. Інфляція вплине на це і, ймовірно, означатиме, що вам знадобиться ще більше.
Ми не можемо знати, що зробить інфляція в майбутньому, але ми знаємо, що вона робила в минулому. Ми можемо використовувати досвід інфляції за останні 20 років, щоб обґрунтовано оцінити ефект, який він матиме через 20 років у майбутньому.
Ви можете скористатись Бюро статистики праці » Калькулятор інфляції Для цієї мети. Якщо 1 мільйон доларів у 2014 році - це те, що вам знадобиться для того, щоб мати можливість достроково вийти на пенсію, ви можете просто повернутися на 20 років назад за допомогою калькулятора інфляції.
Наприклад, у 2014 році введіть 1 мільйон доларів, а потім виберіть 1994 у спадному меню. Натисніть кнопку обчислити і ви побачите, що вам знадобиться близько 1,6 млн. доларів США за 20 років, щоб не відставати від інфляції, виходячи з того, яка інфляція зробилася за останні 20 років.
Внаслідок інфляції вам може знадобитися відстрочити свій вік або вихід на пенсію, збільшити внески на заощадження або поєднати обидва, щоб компенсувати різницю.
14. Фондовий ринок може не співпрацювати з вашими планами
Значна частина вашої здатності достроково виходити на пенсію залежатиме від середньої норми прибутку від акцій від тепер до моменту виходу на пенсію. Ми використовували 10%, тому що це приблизно історичний середній показник принаймні за останні 80 років. Але якщо ця прибутковість складе всього 8%, ваше портфоліо буде набагато нижче потрібної вам позначки. Він створить портфель, який дасть трохи більше 835 000 доларів через 20 років.
Якщо це так, ви можете компенсувати різницю, просто відклавши пенсію на два роки. Краще пізно, ніж ніколи, правда?
15. Неправильний час
Час виходу на пенсію - це ще один фактор Х, який повністю не піддається вашому контролю. Ринки акцій дійсно падають, і час від часу вони навіть руйнуються - думайте про 2000 та 2007 роки. Якщо такий крах стався незадовго до того, як ви плануєте вийти на пенсію, це може зупинити весь ваш план. Зменшення вашого портфоліо на 50%, безумовно, змінить гру.
На щастя, ринок має тенденцію до корекції, і, здається, це робиться відносно швидко. Якщо ринок обвалиться безпосередньо перед тим, як ви вийдете на пенсію, вам просто доведеться відкласти пенсію і дати ринку можливість відновитися. Це також буде можливістю внести більше заощаджень у ваше портфоліо, що може залишити вас у ще кращому становищі.
Не кожен, хто хоче достроково піти на пенсію, досягне мети. Як ви можете бачити зверху, існує неймовірна кількість деталей, які беруть участь у створенні успішної ранньої пенсії. Щоб потрапити туди, вам доведеться освоїти принаймні більшість із них. Якщо ні, ви можете компенсувати різницю, заощадивши ще більше грошей або збільшивши свій часовий горизонт.