Зазвичай, коли люди думають про вихід на пенсію, вони зосереджені на тому, щоб відкласти гроші. Вони думають про те, скільки заощадити, куди вкласти і скільки років, на їхню думку, їм знадобляться гроші.
Ця частина підготовки до пенсії, безумовно, є важливою. Але не менш важливо створити працездатний вилучення стратегії, щоб ви не прожили свої заощадження.
Однією зі стратегій виведення грошей, яку варто розглянути, є стратегія виходу на пенсію. Давайте розглянемо деталі.
Коротка версія
- Стратегія виходу на пенсію – це триетапний розподіл портфеля. Він покриває витрати на проживання та довгострокове зростання та навіть є проміжною подушкою між ними.
- Вам потрібно буде визначити суму грошей у кожній групі на основі очікуваних витрат на пенсію, очікуваного доходу та поточного чи прогнозованого розміру портфеля.
- Кожне відро потребує різної інвестиційної суміші для досягнення оптимальних результатів.
- Стратегія «відра» виходу на пенсію дуже ефективна, але не для всіх це правильний вибір.
Що таке стратегія пенсійного відра?
Стратегія пенсійного відра передбачає створення трьох різних розподіл активів, або «відра», кожен з яких має різні часові рамки виведення.
- Негайне відро
- Проміжне відро
- Відро довгострокове
Мета полягає в тому, щоб створити систему, в якій у вас буде певна сума готівки для оплати витрат на проживання в будь-який момент часу, зберігаючи при цьому портфоліо зростання, який вам потрібен, щоб ви не пережили свої гроші.
Залежно від того, хто рекомендує стратегію — і це не є чимось незвичайним фінансові радники для цього три відра можуть мати різні назви. Наприклад, безпосереднє відро можна назвати готівковим або ліквідним відром. Але неважливо, як ви їх називаєте, оскільки призначення кожного відра однакове, незалежно від етикетки.
Зауважте, що стратегія виходу на пенсію не є універсальним підходом. Ви можете налаштувати та налаштувати його відповідно до власних потреб на пенсії.
Залежно від ваших уподобань, ви можете розділити свої сегменти на окремі облікові записи або зберігати їх в одному.
Детальніше >>>Середні пенсійні накопичення за віком: ви встигаєте?
Як працює стратегія пенсійного відра
Щоб почати, визначте, який дохід повинен приносити ваш портфель, щоб покривати витрати на життя кожного року після виходу на пенсію.
Наприклад, припустімо, що ваш дохід до виходу на пенсію становить 100 000 доларів США (до сплати податків), і ви вирішили, що вам потрібно буде компенсувати 80% цього доходу на пенсії, або 80 000 доларів США. Оскільки ви можете очікувати від 55 000 доларів Соціальна безпека і пенсії, ваш портфель повинен буде забезпечити вам 25 000 доларів на рік доходу, щоб компенсувати різницю.
Після того, як ви визначите свою річну потребу в портфельному доході, ви можете створити дієвий розподіл на основі кількості років доходу, які міститиме кожна група.
У більшості стратегій виходу на пенсію безпосереднє відро вміщуватиме два роки портфельний дохід, проміжний сегмент міститиме п’ять років, а довгостроковий буде тримати рівновагу.
Повернемося до нашого прикладу. З вимогою річного портфельного доходу 25 000 доларів США та загальним виходом на пенсію 500 000 доларів США ваш пенсійний портфель виглядатиме так:
- Негайне відро – $50 000 ($25 000 X два роки)
- Ківш проміжний – $125 000 ($25 000 X п’ять років)
- Довгострокове відро – $325 000 [$500 000 – ($50 000 + $125 000 з перших двох груп)]
Три пенсійні відра
Далі розглянемо три пенсійні сегменти та обговоримо мету кожного з них і типи активів, які кожен повинен мати.
? Негайне відро
Як випливає з назви, це відро потрібно надати вам негайний грошовий дохід. З цієї причини кошти повинні бути в готовій рідкій формі. Це переважно готівка та їх еквіваленти.
Єдина мета цього відра — забезпечити вас готовими коштами для витрат на проживання протягом перших/наступних двох років вашого виходу на пенсію. Це також гарантує покриття ваших витрат на життя незалежно від того, що відбувається на фінансових ринках. Навіть якщо ваше довгострокове відро втрачає цінність, ваш розподіл витрат на життя встановлюється щонайменше на два роки.
Рекомендовані активи: Короткострокові цінні папери з низьким рівнем ризику. Хоча ви, безсумнівно, захочете заробляти відсотки на цьому відрі, ви не захочете жертвувати ліквідністю чи безпекою основної суми заради прибутку. Рекомендовані активи включають ощадні рахунки, короткострокові депозитні сертифікати, короткострокові облігації, і рахунки грошового ринку.
? Проміжне відро
Це відро служить буфером у вашому портфоліо. На відміну від негайного відра, ви можете дозволити собі трохи ризикувати в пошуках вищих прибутків. У наступні роки це відро може стати джерелом коштів після того, як ви вичерпаєте своє безпосереднє відро.
Однією з проблем, пов’язаних з інвестуванням у ваші роки на пенсії, є те, що ви не встигаєте компенсувати падіння ринку. Це відро додає принаймні п’ять років (але це може бути до семи або десяти років, якщо ви бажаєте) до вашого інвестиційного горизонту.
Ви підтримуєте буфер на сім років або більше в поєднанні з негайним відром. Це повинно дозволити вам одужати від більшості ведмежі фондові ринки.
Рекомендовані активи: Середньострокові процентні та дивідендні активи з низьким рівнем ризику. Ідея полягає в тому, щоб захистити основного капіталу та забезпечити достатню прибутковість, щоб не відставати від інфляції. Активи можуть включати довгострокові депозитні сертифікати, акції, що виплачують дивіденди, проміжні цінні папери казначейства США, корпоративні облігації інвестиційного рівня та навіть акції «блакитних фішок».
? Довгострокове відро
Це відро не дасть вам пережити свої заощадження. Як правило, вони будуть інвестовані в активи з вищим ризиком і вищим прибутком, які вам не знадобляться принаймні сім років.
Сконструюйте це відро таким чином, щоб воно випереджало надування. Незважаючи на те, що ви перебуваєте — або будете — на пенсії, цей тип інвестування все ще є абсолютно необхідним. Розмір цього відра залежить від розміру вашого портфеля та вашої негайної потреби в доході.
Рекомендовані активи: Інвестиції з високим темпом зростання. Це відро має довгостроковий горизонт, тож у вас є час відновитися від будь-яких втрат. Відро може містити зростання запасів, інвестиційні фонди нерухомості (REITs), товарита інші класи активів, які, ймовірно, перевершать інфляцію в довгостроковій перспективі. Ви можете використовувати інвестиційні фонди, окремі акції або суміш обох.
Перебалансування/поповнення трьох пенсійних відер
Ось тут стратегія виходу на пенсію дещо ускладнюється. Як і всі портфоліо, це має бути відновлений баланс періодично і складається з трьох компонентів.
Ви повинні збалансувати свій портфель із трьох пенсійних вікон так само, як і будь-який інший портфель. Якщо довгострокова група швидко зростає, ви захочете перемістити кошти в негайну та проміжну групи, щоб зберегти ваші цільові розподіли.
Вам потрібно перерозподіляти та балансувати кожного разу, коли ви значно зменшуєте поточний сегмент. Визначте найменше число, яке ви дозволите негайному балансу сегмента, перш ніж почати розпродавати холдинги в довгостроковому сегменті, щоб поповнити його.
Однак, якщо фондовий ринок суттєво впав, ви також можете вибрати поповнення негайного відра з проміжного. Ось чому у вас є мінімум п’ятирічна подушка в проміжному відрі. Коли акції відновлять цикл зростання, ви можете продати активи з цього відра, щоб поповнити гроші в проміжному відрі.
За допомогою вищезгаданої стратегії можна продавати довгострокові активи, коли ціни високі, і купувати, коли вони низькі. А коли вони будуть низькими, ви переведете кошти з проміжного відра для фінансування нових покупок акцій.
Звичайно, якщо ви все ще перебуваєте в процесі створення пенсійного портфеля, ви фінансуватимете придбання активів за рахунок внесків із заробітної плати та заощаджень у довгостроковому сегменті зростання.
Плюси та мінуси стратегії виходу на пенсію
плюси
- Три відра означають, що ви можете пережити спади на фінансових ринках. Ви будете тримати два (або більше) роки витрат на життя в безпосередній групі і все ще матимете щонайменше п’ять років витрат у проміжній групі. Це дасть вам достатньо часу, щоб оговтатися від будь-яких короткострокових втрат у довгостроковому відрі.
- Портфоліо можна налаштувати як завгодно. Якщо у вас нижча толерантність до ризику, ви можете зберегти витрати на життя на сім або більше років у проміжному відрі та зменшити довгостроковий відро. Ви навіть можете коригуватися з віком, і ваша толерантність до ризику стає більш консервативною.
- Стратегія розроблена таким чином, щоб забезпечити надійне поєднання ліквідності та довгострокового зростання.
- Ви все ще зможете скористатися інвестиційною стратегією «купуй дешево, продавай дорого», купуючи ризиковані активи, коли ціни низькі, і продаючи, коли вони високі.
мінуси
- Невеликий пенсійний портфель може призвести до зайвої ваги в готівці та інвестиціях з фіксованим доходом, і вам буде небагато запасних коштів для довгострокового відра. Це поставило б під загрозу ваш вихід на пенсію в наступні роки.
- Можна помилитися. Найочевидніший спосіб – недооцінити, скільки ви проживете. Але іншим прикладом є переоцінка віддачі від довгострокового відра.
- Якщо ви не бажаєте або не в змозі налаштувати та підтримувати стратегію пенсійного відра самостійно, вам потрібно буде найняти фінансового консультанта, який зробить це за вас. Це передбачатиме сплату комісії, яка зменшить віддачу від довгострокових інвестицій.
- Якщо ведмежий ринок триває більше кількох років, ви можете скоротити проміжні та довгострокові відра занадто швидко, що може обмежити вашу здатність відновлюватися після втрат.
- Якщо ваш портфель великий у порівнянні з вашими потребами в річному доході, ваш довгостроковий пакет може бути занадто великим. Наприклад, ви можете виділити 75% на довгострокову групу, коли вам потрібно лише 50% на основі вашого віку та терпимості до ризику.
- Управління стратегією виходу на пенсію може бути складним, якщо ви намагаєтеся зробити це за допомогою одного облікового запису або комбінації кількох. В ідеалі ви захочете мати окремий обліковий запис для кожного відра, щоб знати, скільки в кожному відері.
Як вибрати стратегію виходу на пенсію?
Яку б стратегію виходу на пенсію ви не вибрали, уважно оцініть плюси та мінуси, а також те, чи добре ця стратегія відповідає вашому загальному фінансовому становищу.
Наприклад, стратегія пенсійного відра потребує достатньої кількості грошей для належного фінансування всіх трьох сегментів. І навряд чи більшість пенсіонерів зможуть покладатися на стратегію отримання 100% необхідного пенсійного доходу (якщо ваш пенсійний портфель не перевищує кілька мільйонів доларів).
Також майте на увазі, що жодна стратегія виходу на пенсію не є ідеальною. Звертайтесь довірено фінансові радники перед реалізацією цієї або будь-якої іншої інвестиційної стратегії.
Також не чекайте виходу на пенсію, щоб отримати цю консультацію. Як і більшість стратегій виходу на пенсію, стратегію відра виходу на пенсію необхідно впроваджувати на етапі накопичення вашого пенсійного портфеля. Це означає, що після виходу на пенсію його потрібно буде запустити. І на той час може бути занадто пізно вносити суттєві зміни.
Інші способи заощадити на пенсію
Очевидно, що стратегія виходу на пенсію — не єдиний спосіб відкладати на пенсію. Фактично, це план, який ґрунтується головним чином на кінцевій меті — правильному розподілі ваших активів після виходу на пенсію.
Інші стратегії, які слід розглянути (серед іншого), включають:
Правило 45%. Ця стратегія передбачає, що люди повинні прагнути накопичити достатньо заощаджень, щоб отримувати 45% свого доходу до оподаткування після досягнення пенсії.
Стратегія систематичного виведення. Це, мабуть, найпростіша стратегія, оскільки вона застосовує фіксований відсоток вилучення до вашого пенсійного портфеля, яким би великим він не був. Наприклад, якщо ви знімаєте 4% на рік (так званий рівень безпечного зняття коштів), ви щороку застосовуватимете цей відсоток до свого балансу. Оскільки вилучення надходитиме від пропорційних продажів кожного розподілу портфеля, щорічне відновлення балансу відбуватиметься автоматично.
Недоліком цієї стратегії є те, що вона може призвести до зменшення вилучення коштів протягом років, коли вартість вашого портфеля акцій падає.
Детальніше >>> Найкращі інструменти та калькулятори пенсійного планування на 2022 рік
Висновок: чи підходить мені стратегія пенсійного відра?
Якщо ви старанно відкладали та інвестували гроші на пенсію, ви зобов’язані застосувати ефективну стратегію розподілу, коли цей день настане. Стратегія пенсійного відра може досягти цієї мети. Однак це не єдиний варіант, тому ретельно вивчіть різні стратегії виходу на пенсію, перш ніж приймати рішення.
Подальше читання:
- Як вийти на пенсію в 50: збережіть свій шлях до раннього виходу на пенсію
- Як вийти на пенсію в 55: плануйте заздалегідь і починайте заощаджувати зараз
- Міленіали заощаджують раніше, ніж жителі буму: але чи вийдуть вони на пенсію багатшими?