Що таке Neobank і чи безпечні Neobanks?

Якщо ви витрачали час на пошуки нового банку або бачили деякі з нових програм для особистих фінансів, ви, мабуть, бачили чимало «необанків».

Іноді це програми, які накладаються на партнерський банк. Іноді вони пропонують повний набір банківських послуг, але ваші гроші зберігаються в банку-партнері.

Що таке необанк? Чи безпечні ці необанки? І що це може зробити для вас?

У цій статті я відповім на ці запитання та поділюся перевагами необанків і чим вони відрізняються від традиційних банків, таких як Уеллс Фарго або Банк Америки.

Зміст

1. Що таке Neobank?
2. Хто може приєднатися до Neobank?
3. Як необанки заробляють гроші?
4. Як працюють Neobanks
5. Відмінності між необанками та онлайн-банками
1. Більшість необанків молоді
2. Обмежені послуги преміум-класу та обслуговування клієнтів
3. Багато з них доступні лише для мобільних пристроїв
6. Плюси і мінуси Neobank
1. плюси
2. мінуси
7. Найкращі необанки в США
1. SaveBetter
2. Дзвінок
3. Клео
4. поточний
5. Лілі
6. Варо
8. Підсумок Neobanks

Що таке Neobank?

Neobank — це не справжній банк, а фінансово-технологічна компанія (fintech), яка надає цифрові банківські послуги.

Юридично вони не можуть називати себе банком, хоча майже завжди співпрацюють із банком, застрахованим FDIC. Іноді ці платформи також називають «банками претендентів».

Необанки можуть запропонувати вищі процентні ставки за заощадженнями, ніж звичайні банки, оскільки вони мають менше накладних витрат. У необанках немає банківських відділень, які потрібно підтримувати, і їм не потрібно майже стільки працівників. Вони також, як правило, пропонують унікальні продукти, які ви не знайдете в більшості банків.

Деякі приклади:

• Вищі процентні ставки на заощадження (тобто 5% ощадні рахунки)
• Бонусні дебетові картки
• Банківські послуги для меншин та іммігрантів
• Безкоштовні поточні рахунки
• Екологічні банківські практики

У сучасному конкурентному світі, орієнтованому на технології, це неймовірно фінтеху важко стати банком. Водночас звичайним банкам зі статутом важко пропонувати інноваційні послуги.

Як наслідок, необанки допомагають інновувати банківський сектор, оскільки на них поширюється менше витрат і регулювання. Щоб захистити вклади клієнтів і зміцнити довіру, вони співпрацюють із федеральним застрахованим банком, щоб забезпечити страхування FDIC і розширити свою клієнтську базу.

Хто може приєднатися до Neobank?

Членство відкрито для законних резидентів віком від 18 років. Для багатьох платформ потрібен номер соціального страхування, хоча деякі з них зручні для мігрантів і потребують лише офіційного посвідчення особи, паспорта чи matrícula consular.

Ці платформи віддають перевагу малозабезпеченим клієнтам, міленіалам і людям, які шукають банківські послуги, що спеціалізуються на певній ніші.

Ви також можете розглянути необанк, якщо у вас є недосконала банківська історія, оскільки до них легше приєднатися. На щастя, таких багато банки не використовують ChexSystems, послуга, подібна до перевірки кредитного рейтингу, яка перевіряє вашу банківську історію на предмет закриття рахунку та потенційних ризиків.

Як необанки заробляють гроші?

Оскільки більшість Neobanks не стягують щомісячної або річної плати за обслуговування, вони повинні заробляти гроші на комісії за обмін дебетовими картками. Вони отримують відсоток кожного разу, коли клієнт здійснює покупку за допомогою своєї дебетової картки.

Neobanks також можуть заробляти відсотки на депозитах клієнтів. А деякі можуть пропонувати преміальні плани, які надають ексклюзивні функції, але все одно дешевші, ніж у звичайному банку.

Необанки також, як правило, пропонують менше послуг консьєржа, і їм не потрібно підтримувати фізичну мережу, що допомагає знизити витрати.

Іноді необанки перетворюються на повноцінні чартерні банки, з SoFi бути яскравим прикладом.

Як працюють Neobanks

Банківський досвід схожий на багатьох національні банки які є лише онлайн.

Після завантаження програми мобільного банкінгу ви можете створити поточний рахунок для отримання прямих депозитів. У вашому обліковому записі також буде дебетова картка для здійснення покупок і запитів на зняття готівки в банкоматах.

Ось деякі з функцій членства, які ви можете отримати:

• Депозитні рахунки: Кожна платформа пропонує поточний рахунок (іноді його називають видатковим рахунком). Також можуть бути доступні ощадні рахунки, але не кожен необанк пропонує їх. Натомість ви можете мати цілі заощаджень, щоб відкладати кошти на конкретні цілі на своєму рахунку витрат.
• Дебетова картка: Залежно від необанку ви отримаєте безкоштовну дебетову картку Visa або Mastercard для онлайн- і місцевих покупок. Ваші покупки також можуть повернути гроші.
• Грошові перекази: Прямий депозит – це найпростіший спосіб отримати кошти на рахунок в необанку. І зазвичай ви можете прив’язати свій обліковий запис до цифрові гаманці або напряму підключіться до зовнішніх рахунків, щоб швидко переказувати кошти друзям, родині та підприємствам.
• Інструменти навчання: Кілька необанківських платформ пропонують навчальні інструменти, які можуть допомогти дорослим, а також інструменти, щоб дізнатися про заощадження грошей, витрачання грошей і бюджетування.
• Страхування FDIC: Більшість послуг пропонують покриття FDIC на суму до 250 000 доларів США. Деякі платформи можуть співпрацювати з кількома банками, щоб надати до 1 мільйона доларів федерального страхування.

пов'язані: Найкращі безкоштовні чекові рахунки (якщо ви все ще віддаєте перевагу традиційному місцевому або онлайн-банку)

Відмінності між необанками та онлайн-банками

Хоча існує багато подібностей між необанками та онлайн-банками, такими як Банк Барклайс, є кілька відмінностей у доступних послугах та організаційній структурі.

Більшість необанків молоді

Neobanking існує вже кілька років, перш за все після Великої рецесії 2008 року. Вони користуються більшою довірою клієнтів, оскільки галузь має досвід, але залишається відносно молодою та може бути більш ризикованою, ніж добре відомі банки зі здоровими балансами.

Як і в будь-якій іншій галузі, деякі платформи неминуче виходять з ладу, що ускладнює клієнтам виведення своїх коштів. Яскравим прикладом є Промінь Фінансовий у 2019 році. Тому найкраще перевірити фінансовий стан необанку та знайти скарги клієнтів перед приєднанням.

Оскільки простір є відносно новим, платформи можуть припинити роботу, якщо їм не вдасться залучити достатньо клієнтів або фінансування інвесторів. Наприклад, Простий банк припинила діяльність у 2021 році, хоча клієнти отримали завчасне повідомлення про перенесення своїх активів на іншу платформу.

Обмежені послуги преміум-класу та обслуговування клієнтів

Neobanks ідеально підходять для отримання безкоштовних банківських рахунків і отримання винагород. Однак багато необанків обмежують години обслуговування клієнтів і пропонують кілька додаткових послуг, щоб заощадити гроші. Наприклад, клієнтські агенти можуть бути доступні лише вдень, а не цілодобово. Також нерідко надавати підтримку лише в чаті та електронною поштою.

Ви можете не мати доступу до онлайн-оплати рахунків, дистанційного внесення чеків, паперових чеків або банківських переказів. Список доступних послуг залежить від платформи, тому важливо порівняти ваші переваги членства та варіанти обслуговування клієнтів і вирішити, що для вас важливо.

Крім того, необанки не пропонують позики на приватні потреби, автомобілі та придбання житла, хоча ви можете мати до них доступ грошові аванси якщо вам потрібно позичити гроші.

Багато з них доступні лише для мобільних пристроїв

Деякі платформи neobank призначені лише для мобільних пристроїв і не мають настільного веб-переглядача.

Хоча менше людей мають доступ до своїх фінансових рахунків через настільні комп’ютери, приємно мати таку можливість, коли це необхідно.

Плюси і мінуси Neobank

Співпраця з необанком має кілька переваг, але, як я вже зазначав, є й кілька недоліків. Ось мій список плюсів і мінусів необанку:

плюси

• Ідеально підходить для людей із недостатнім банківським капіталом, покоління Z або нових іммігрантів
• Банкінг без комісії
• Отримуйте готівкові винагороди за чеки та заощадження
• Швидше за все, спеціалізуватися в конкретній ніші або фоні
• Пропонуйте унікальні продукти, наприклад безкоштовну кредитну звітність, винагородні дебетові картки тощо.
• Зазвичай може запропонувати страхове покриття FDIC через банк-партнер.

мінуси

• Тільки онлайн
• Відсутність традиційних банківських послуг, таких як банківські перекази або касові чеки
• Обмежена можливість написання чеків (за наявності)
• Ви не маєте справу з уповноваженим банком
• Обмежена підтримка клієнтів
• Менш поширені банківські послуги зазвичай недоступні.

Найкращі необанки в США

Якщо мати справу з необанком звучить привабливо, я рекомендую вам провести належне дослідження перед реєстрацією. Щоб допомогти вам почати, ось шість найкращих необанків, які варто розглянути. Як ви побачите, кожен з них має унікальний аспект у банківській справі та управлінні грошима.

Дзвінок

Дзвінок є одним із найбільших необанків і пропонує багато функцій, які роблять його чудовою альтернативою звичайному банку.

Деякі з його переваг включають:

• Безкоштовний поточний рахунок
• Високоприбутковий ощадний рахунок
• Захист від овердрафту без комісії
• Забезпечено Кредитна картка Visa® Chime Credit Builder

Вам потрібно буде отримувати принаймні 200 доларів США прямих депозитів щомісяця, щоб отримати переваги захисту кредиту та овердрафту. Дізнайтеся більше в нашому повному Chime банківський огляд.

Дізнайтеся більше про Chime

Chime — це фінансово-технологічна компанія, а не банк. Банківські послуги, що надаються The Bancorp Bank, N.A. або Stride Bank, N.A., член FDIC. Дебетову картку Chime Visa® випускає The Bancorp Bank або Stride Bank відповідно до ліцензії Visa U.S.A. Inc. і може використовуватися всюди, де приймаються дебетові картки Visa. Банк, який її видав, див. на звороті картки.

Клео

Ви можете використовувати Клео відкладати на різні цілі, складати бюджет і аналізувати свої операції. Cleo Save використовує збірку, щоб полегшити збереження. Клео округлює суму до найближчого долара щоразу, коли ви робите покупку, і переміщує здачу на заощадження.

Послуга також включає безвідсоткові аванси до 100 доларів США та кредитні позики. Варто звернути увагу на Cleo, якщо ви шукаєте необанк, який може допомогти вам скласти бюджет, заощадити та отримати кредит, і водночас буде цікавим у використанні.

наш Огляд Клео має більше деталей.

Дізнайтеся більше про Клео

поточний

поточний пропонує безкоштовні персональні рахунки для накопичувальних пакетів із високими відсотками (4,00% APY), отримання готівки за дебетові покупки та захист від комісії за овердрафт до 200 доларів США.

Обслуговування також відмінне підлітковий банкінг варіант. Батьки можуть планувати виплати допомоги та блокувати продавців. Тим часом підлітки можуть робити покупки та заощаджувати за допомогою процентних вкладень Savings Pods. Дізнайтесь усі деталі у нас Поточний огляд банку.

Дізнайтеся більше про Current

Лілі

Можуть використовувати фрілансери та приватні підприємці за сумісництвом Лілі щоб уникнути комісій і труднощів, пов’язаних із традиційним діловим банківським рахунком. Деякі з найцінніших функцій включають програмне забезпечення для виставлення рахунків, засіб відстеження списання витрат, а також автоматичні транзакції економії податків.

Безкоштовний поточний рахунок підприємства є задовільним для багатьох малих підприємств з одним працівником.

Обліковий запис Lili Pro коштує 9 доларів США щомісяця після 30-денної безкоштовної пробної версії та дозволяє заробляти високі відсотки на депозити. Ви також можете заробити грошову винагороду за покупки та розділити категорії витрат. Для отримання додаткової інформації відвідайте наш Огляд Лілі.

Дізнайтеся більше про Лілі

Варо

Варо гроші це безкоштовна банківська послуга, яка пропонує кілька різних продуктів:

• Банківський рахунок: Видатковий рахунок із понад 55 000 банкоматів у мережі та без прихованих комісій
• Накопичувальний рахунок: Заробляйте до 5% відсотка за депозитами, отримуючи принаймні 1000 доларів США прямих депозитів щомісяця.
• Varo Advance: Отримайте до 100 доларів США безвідсоткових грошових авансів (максимальна комісія становить 5 доларів США)
• Varo Believe: А забезпечена кредитна картка без мінімального гарантійного депозиту, річної комісії чи перевірки кредитоспроможності. Отримуйте готівку від понад 50 брендів і створюйте кредити в трьох основних кредитних бюро.

наш Огляд Varo Money є всі деталі.

Дізнайтеся більше про Varo

Підсумок Neobanks

Neobank може бути чудовим способом почати банківську справу, ставши дорослим, або допомогти вашому підлітку навчитися тонкощам заощаджень і витрат. Ці платформи можуть виконувати більшість щоденних банківських операцій. Ви можете пов’язати прямий депозит із заробітної плати, робити покупки дебетовою карткою та заощаджувати на майбутнє.

Згодом вам може знадобитися перейти до традиційного банку, щоб отримати доступ до додаткових послуг, таких як оплата рахунків, виписка чеків і цілодобова підтримка клієнтів. Якщо ви віддаєте перевагу ліцензованому банку, спробуйте отримати банківський бонус за відкриття нового рахунку та виконання необхідних дій.