Ви, мабуть, помітили, що банки сплачують набагато вищі процентні ставки, ніж будь-коли за останнє десятиліття чи близько того. Востаннє ми бачили такі високі ставки, як сьогодні, наприкінці 2000-х років.
Процентні ставки такі високі частково через дії Федерального резерву. Зокрема, Федеральний комітет з відкритих ринків (FOMC).
FOMC збирається вісім разів на рік і вирішує, серед іншого, змінювати чи ні цільову ставку федеральних фондів. Ця цільова ставка федеральних фондів – це те, на що банки дивляться, щоб визначити свої власні процентні ставки за ощадними рахунками, рахунками грошового ринку, депозитними сертифікатами тощо.
Давайте зануримося.
Зміст
- Що таке Федеральний комітет відкритого ринку?
- Як ставка федеральних фондів впливає на заощадження
- Що робити розтратникам?
- Що робити заощадникам?
🔃Оновлено березень 2023 р за результатами березневого засідання Федерального комітету з відкритих ринків, коли вони підвищили цільову ставку федеральних фондів на 25 базисних пунктів до 4,75-5,00%.
Що таке Федеральний комітет відкритого ринку?
Федеральний комітет відкритого ринку - це група з дванадцяти осіб:
- сім членів Ради керуючих Федеральної резервної системи (Federal Reserve Board),
- президент Федерального резервного банку Нью-Йорка,
- чотири з решти одинадцяти президентів Резервного банку – обіймають 1-річний термін і чергуються
Члени Ради Федеральної резервної системи призначаються Президентом Сполучених Штатів (затверджуються Сенатом) на 14-річний термін.
Президент Федерального резервного банку обирається директорами Банку класу B і C і затверджений Радою керуючих.
Обертові сидіння, яких чотири, вибираються з таких груп:
- Один із Бостона, Філадельфії чи Річмонда,
- Один із Клівленда чи Чикаго,
- Один з Атланти, Сент-Луїса чи Далласа,
- Один з Міннеаполіса, Канзас-Сіті чи Сан-Франциско.
Інші президенти присутні на засіданні, але не голосують.
FOMC збирається вісім разів на рік у січні, березні, травні, червні, липні, вересні, листопаді та грудні.
На цих зустрічах FOMC досить багато обговорює монетарну політику та економіку, але основний інструмент що впливає на вас, як на заощаджувача, це те, як FOMC використовує операції на відкритому ринку для «встановлення» цільових федеральних фондів швидкість. Це те, що FOMC хотів би, щоб банки стягували один з одного позику коштів на ніч.
Поточна цільова ставка (діапазон) федеральних фондів становить – 4,75% - 5,00% (встановлено 22.03.2023).
Як ставка федеральних фондів впливає на заощадження
Коли FOMC підвищує ставку федеральних фондів, це штовхає банки також підвищувати свої ставки. Пам’ятайте, що цільова ставка – це сума, яку FOMC хоче, щоб банки позичали один у одного.
Це також те, що бачить громадськість, тому вона очікує, що банки підвищать свої ставки. А деякі так і роблять, що призводить до зростання конкуренції. Це призводить до того, що більше банків це роблять, тож між ними існує зв’язок, але не прямий. Це не те, що банки дивляться на цільову ставку і якимось чином змушені підвищувати ставки.
Невидима рука ринку все ще відіграє свою роль.
Федеральна резервна система підвищувала цільову ставку федеральних фондів шість разів у 2022 році (залишилося ще одне засідання!) оскільки він намагається взяти інфляцію під контроль, що означає, що банки наслідували його приклад і підвищили свої ставки Ну.
Я сам оновлюю ставки на WalletHacks.com і можу підтвердити, як часто мені доводилося підвищувати зазначені ставки багатьох ощадних рахунків, рахунків грошового ринку та компакт-дисків. Це чудово бачити!
Онлайн-банки, які вже мають найвищі ставки, як правило, швидше коригують свої ставки. Якщо ви подивіться на норми заощаджень деяких з найбільші національні банки, вони все ще нижче 0,05% APY. Наш список найкращі високоприбуткові ощадні рахунки це переважно онлайн-банки з причини.
Що робити розтратникам?
Зараз ми перебуваємо в умовах зростання процентних ставок, ми знаємо це, оскільки ФРС постійно заявляла, що підвищуватиме ставки, доки інфляція не буде стримана. Це означає, що має сенс використовувати банки з найвищою прибутковістю, але уникати фіксації ставок протягом значного періоду часу.
Ось результати останніх шести зустрічей:
| 2022-2023 Засідання FOMC |
Зміна курсу (біт/с) |
Федеральні фонди Цільова ставка |
|---|---|---|
| березень 2023 р | +25 | 4.75% – 5.00% |
| лютий 2023 р | +25 | 4.50% – 4.75% |
| Грудень 2022 | +50 | 4.25% – 4.50% |
| листопад 2022 р | +75 | 3.75% – 4.00% |
| вересень 2022 р | +75 | 3.00% – 3.25% |
| Липень 2022 | +75 | 2.25% – 2.5% |
| червень 2022 р | +75 | 1.5% – 1.75% |
| травень 2022 р | +50 | 0.75% – 1.00% |
| березень 2022 р | +25 | 0.25% – 0.50% |
FOMC підвищив ставки на 50 базисних пунктів у грудні, але лише на 25 базисних пунктів у лютому, а потім у березні.
З підвищенням ставок зростає і вартість позик. Коли ФРС підвищує відсоткові ставки, вони сподіваються сповільнити економіку, і всі позичальники можуть розраховувати на більшу виплату відсотків.
Якщо ви маєте великий кредит зі змінною ставкою, вам слід спробувати сплатити її, оскільки ставки зростуть, коли ФРС підвищить ставки. Кредитні картки сумно відомі цим. Вони будуть підвищувати ставки, як і ФРС.
Якщо ви прагнете зафіксувати фіксовану ставку, наприклад іпотеку, це трохи складніше, оскільки ставки також коливаються разом із попитом на житло. Іпотечні ставки впали на 1,125% порівняно з піком 2022 року.
Як правило, чим довше ви чекаєте в середовищі зростання ставок, тим вищі ваші процентні ставки ймовірно бути. Не гарантовано, але ймовірно. Як ми бачили у 2022 році, вони зросли разом із підвищенням ставок, але потім досягли піку, коли попит впав. Хто знає, куди вони звідси подінуться?
Що робити заощадникам?
У порівнянні з тими, хто витрачає гроші, ви по інший бік медалі.
Не блокуйте свої заощадження на тривалий термін.
12-місячні компакт-диски може мати сенс, але компакт-диски без штрафів є, ймовірно, найкращим варіантом прямо зараз, якщо ви хочете зафіксувати певний час із вищим прибутком. На момент написання цієї статті найвищий 12-місячний CD, який ми перерахували, приніс 4,60% APY, тоді як найвищий CD без штрафних санкцій був 14-місячним із 4,05% APY.
Або ви можете скористатися цією пропозицією від Банк Понсе – 1-місячний CD із дохідністю 4,90% APY. Короткостроковий CD з високою ставкою. (це пропонується через SaveBetter)
Якщо ваші заощадження зберігаються у звичайному банку, який виплачує менше 1,00% – вам слід змінити банк. Можливо, подивіться на деякі банківські бонуси щоб дізнатися, чи можете ви отримати додаткові гроші для переїзду, але вам справді потрібен банк, який би виплачував вам невеликі відсотки на ваші заощадження!
про Джим Ван
Джим Ван — сорока з чимось, батько чотирьох дітей, який часто бере участь у Forbes і Блог Авангарду. Йому теж пощастило з'являвся в New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur і Marketplace Money.
Джим має ступінь бакалавра доктор інформатики та економіки з Університету Карнегі-Меллона, ступінь магістра в галузі інформаційних технологій - Розробка програмного забезпечення від Університету Карнегі-Меллона, а також ступінь магістра ділового адміністрування від Джонса Хопкінса університет. Його підхід до особистих фінансів — це підхід інженера, який розбиває складні теми на невеликі, легко зрозумілі концепції, які можна використовувати у повсякденному житті.
Один з його улюблених інструментів (ось моя скарбниця інструментів,, все, чим я користуюся) є Особистий капітал, що дозволяє йому керувати своїми фінансами всього за 15 хвилин щомісяця. Вони також пропонують фінансове планування, наприклад інструмент планування виходу на пенсію, який може сказати вам, чи готові ви вийти на пенсію, коли захочете. Це безкоштовно.
Він також диверсифікує свій інвестиційний портфель, додавши трохи нерухомості. Але не оренда будинків, тому що він не хоче другої роботи, це диверсифіковані невеликі інвестиції в кілька комерційних об’єктів і ферм в Іллінойсі, Луїзіані та Каліфорнії через AcreTrader.
Нещодавно він інвестував у кілька творів мистецтва Шедеври теж.
>> Читайте більше статей Джима
Думки, висловлені тут, належать лише автору, а не будь-якому банку чи фінансовій установі. Цей вміст не переглядався, не схвалювався чи іншим чином схвалювався жодною з цих організацій.