Якщо ви хочете почати інвестувати в майбутнє вашої дитини, відкриття депозитарного рахунку – чудова ідея. Цей обліковий запис дозволяє інвестувати в різноманітні активи від імені вашої дитини. І коли їм виповнюється повноліття, вони отримують доступ до своїх коштів і не стикаються з тими ж обмеженнями, що мали б щось на зразок плану 529 щодо витрат на освіту.
Однак на ринку є багато постачальників депозитарних рахунків. І деякі рахунки надходять від повноцінних брокерів, тоді як інші надаються простішими програмами для інвестування.
Щоб допомогти вам зробити правильний вибір, ми досліджуємо деякі з найкращих доступних кастодіальних рахунків і те, як зробити правильний вибір.
Найкращі кастодіальні рахунки прямо зараз
Якщо хочеш захопіть свою дитину інвестуванням, немає кращого способу, ніж відкрити депозитарний рахунок, щоб вони могли спостерігати за зростанням свого багатства. Ось деякі з наших улюблених варіантів кастодіальних рахунків, які ви можете розглянути.
1. Союзник
Найкраще для: Інвестиції та банківські можливості.
Ally займає номер один у нашому списку найкращих кастодіальних облікових записів через низку типів облікових записів, які він підтримує. Для початку ви можете відкрити депозитарний рахунок під Альянс Інвестабо Портфоліо Ally Invest Robo, дозволяючи вам і вашій дитині інвестувати в майбутнє, як завгодно. Як і інші облікові записи опіки, ваша дитина отримує контроль над обліковим записом, коли їй виповнюється 18 або 21 рік залежно від законів вашого штату.
Крім кастодіальних рахунків, ми також об’єднуємося з його банківськими можливостями. Має одну з вершин високоприбуткові ощадні рахунки, а також розрахунковий рахунок із винагородами. Якщо ви шукаєте a дитячий ощадний рахунокі куди б ваша дитина могла інвестувати, ви можете зробити все це разом з Еллі.
2. Чарльз Шваб
Найкраще для: дробові акції.
Почніть роботу з Schwab
Чарльз Шваб є ще одним чудовим варіантом для відкриття депозитарного рахунку. Немає мінімальних вимог щодо відкриття рахунку, що чудово підходить для неповнолітніх, які тільки починають інвестувати. Як і інші ведучі онлайн-брокери, ви також отримуєте без комісії операції з акціями та ETF, а також можете інвестувати у пайові фонди та облігації.
Schwab також чудово підходить для того, щоб залучити вашу дитину чи підлітка до інвестування, оскільки він має часточки акцій, які є дробові акції. Ціна цих часток починається лише з 5 доларів, тож ваша дитина може інвестувати в дорогі акції, навіть маючи невелику надбавку чи гроші від роботи на неповний робочий день.
Шваб також має a робо-порадник виклик служби Інтелектуальні портфоліо Schwab, хоча існує вимога щодо мінімальних інвестицій у 5000 доларів США. Але в цілому цей брокер є чудовим кастодіальним рахунком через низькі комісії та вибір інвестицій.
3. ТД Ameritrade
Найкраще для: Обслуговування клієнтів.
TD Ameritrade має декілька типів рахунків для інвестування в майбутнє вашої дитини. Для початку ви можете піти з a 529 план або Coverdell ESA, щоб заощадити на освіту вашої дитини. ТД Ameritrade також підтримує опікунські рахунки UGMA/UTMA, у які ви можете інвестувати та керувати обліковим записом своєї дитини до досягнення нею повноліття.
Ви не платите комісію за операції з акціями та ETF, як інші брокери. І нам подобається TD Ameritrade за його чудову підтримку клієнтів. По всій країні є понад 175 відділень, а TD Ameritrade також пропонує цілодобову підтримку клієнтів по телефону. Ви також можете досліджувати другорядні облікові записи ТД Банк тримати банківські та інвестиційні рахунки вашої дитини під одним дахом.
4. Авангард
Найкраще для: Фонди з низькими комісіями.
Почніть роботу з Vanguard
Як TD Ameritrade, Авангард також пропонує кастодіальні рахунки UGMA/UTMA, а також обліковий запис плану 529. І це один із найкращих кастодіальних рахунків завдяки низці ETF з низькою комісією Vanguard та індексні фонди. Насправді Vanguard настільки добре відомий своїми рентабельними фондами, що багато робо-консультантів і додатків для мікрозбереження створюють портфелі з його коштами.
Ви не сплачуєте жодних зборів за реєстрацію, переведення чи консультування, якщо ви самостійний клієнт. Загалом Vanguard є одним із найавторитетніших брокерів, і він має одні з найкращих фондів у бізнесі.
5. Merrill Edge
Найкраще для: ESG Investing.
Почніть роботу з Merrill Edge
Merrill Edge є ще одним популярним онлайн-брокером, який також належить Bank of America. За допомогою кастодіального рахунку UGMA/UTMA ви можете інвестувати в різноманітні активи, включаючи акції, ETF, взаємні фонди та облігації. І без мінімальних вимог до депозиту чи плати за обслуговування рахунку, це чудовий варіант для нових інвесторів.
Нам також подобається Merrill Edge, оскільки він має опцію керованого інвестування, яка підтримує кастодіальні рахунки. Є вимога щодо мінімального депозиту в розмірі 1000 доларів США для онлайн-версії, яка не включає фінансового консультанта. Ви також сплачуєте 0,45% щорічної комісії за управління, що є вищим, ніж подобається робо-консультантам Betterment або Wealthfront.
Однак Merrill Edge має одні з найкращих ESG інвестування варіанти, щоб ви і ваша дитина могли разом створити портфель соціально відповідальних інвестицій, якщо це важливо для вас.
6. Вірність
Найкраще для: Гнучкість.
Почніть роботу з Fidelity
Один останній постачальник депозитарних рахунків, якого ви можете розглянути Вірність. Цей онлайн-брокер пропонує кастодіальні рахунки UGMA/UTMA та підтримує такі інвестиції, як акції, опціони, пайові фонди, облігації, компакт-диски та навіть часткові акції. Він також має багато взаємних фондів без комісії за операції, що робить його одним із наших улюблені брокери для інвестицій у взаємні фонди.
А що приємного Вірність полягає в тому, що він також має молодіжний обліковий запис для дітей віком від 13 до 17 років. Це не є спільний або депозитарний рахунок, тому гроші на рахунку належать вашому підлітку. Інвестиції також більше обмежуються американськими акціями, ETF і пайовими фондами Fidelity. Якщо ви віддаєте перевагу цьому типу облікового запису, а не кастодіальному, приємно мати різноманітність.
Як працюють кастодіальні рахунки?
За допомогою опікунського рахунку доросла особа, як-от батько чи опікун, відкриває рахунок для неповнолітньої особи та керує активами на цьому рахунку від її імені. Це включає інвестування в численні класи активів, як-от акції та ETF, з метою допомогти дитині створити багатство на майбутнє.
Коли вашій дитині виповнюється 18 або 21 рік, залежно від законів вашого штату, вона отримує контроль над опікунським рахунком і його активами. На цьому етапі його зазвичай перетворюють на звичайний брокерський рахунок у того самого брокера, щоб спростити життя.
Депозитарний рахунок є інший зі спільного брокерського рахунку, який є брокерським рахунком із двома власниками (якими можете бути ви та ваша дитина).
UGMA vs. Облікові записи UTMA – у чому різниця?
Найкращі кастодіальні рахунки пропонують облікові записи UGMA та UTMA. Обидва облікові записи схожі, але є деякі невеликі відмінності, на які слід звернути увагу:
- Рахунки згідно з Єдиним Законом про дарування неповнолітнім (UGMA).: цей рахунок може містити фінансові активи, такі як готівка, акції, облігації та інші інвестиції.
- Уніфіковані рахунки Закону про перекази неповнолітнім (UTMA).: цей обліковий запис може містити ті самі фінансові активи, що й обліковий запис UGMA, але також може містити іншу власність, як-от нерухоме майно, документ або транспортний засіб.
Варто зазначити, що Південна Кароліна не дозволяє облікові записи UTMA. Крім того, перекази до UGMA або UTMA є безвідкличними, тобто ви не можете зняти кошти або передумати. А неповнолітній обліковий запис не може законно отримати доступ до грошей, доки не досягне повноліття в штаті. Як батько, ви не маєте права визначати, на що мають бути використані гроші, коли ваша дитина досягне повноліття.
Плюси та мінуси кастодіальних рахунків
плюси
- Гнучкість: Ваш неповнолітній може використовувати свої кошти та активи для будь-яких цілей, коли досягне повноліття, а не лише для навчання, як у плані 529.
- Податкові переваги: Неотриманий дохід в обліковому записі UGMA/UTMA оподатковується інакше, оскільки ваша дитина є власником облікового запису. Перші $1150 незаробленого доходу підпадають під стандартні відрахування, а наступні $1150 оподатковуються в ставка податку на дітей. Неотриманий дохід понад цю суму оподатковується за ставкою податку батьків або опікунів.
- Простота налаштування: Створення кастодіального рахунку є простим і часто безкоштовним, тоді як створення трастового фонду є більш складним.
- Без обмежень щодо внесків або доходу: Ви не стикаєтеся з лімітами річних внесків або обмеженнями доходу з кастодіальними рахунками.
мінуси
- Потенційне скорочення фінансової допомоги: оскільки ваша дитина володіє активами на своєму опікунському рахунку, це може вплинути на її здатність претендувати на фінансову допомогу.
- Безповоротні внески: Як згадувалося, ви не можете скасувати внесок, який ви зробили на депозитарному рахунку.
- Потенційно менше податкових пільг: багато батьків часто використовують плани 529 замість облікових записів UGMA/UTMA, оскільки ви можете отримати більше податкових пільг.
Які інші варіанти?
Якщо ви дослідите найкращі кастодіальні рахунки, ви можете знайти ряд варіантів, які дещо відрізняються від звернення до великого банку чи брокерської компанії. Деякі з цих популярних варіантів включають:
- Жолуді: Ведучий додаток для мікрозбережень який пропонує облікові записи UGMA/UTMA через його Жолуді Ранній план.
- Зелене світло: один із найпопулярніших поточних рахунків для дітей і підлітків, який також дозволяє батькам інвестувати для своїх дітей у власний брокерський рахунок.
- Запас: популярна програма для дарування акцій, яка підтримує кастодіальні та індивідуальні брокерські рахунки.
- UNest: Провайдер облікових записів UTMA на основі програми, який дозволяє легко інвестувати в майбутнє вашої дитини.
Перевагою цих програм є те, що вони спрощують інвестування. Наприклад, такі програми, як Acorns Збирайте здачі від покупок і інвестуйте в різні портфелі, щоб відповідати вашим цілям і толерантності до ризику, як робо-консультант. А такі програми, як UNest, дозволяють робити щомісячні внески від 25 доларів США на місяць до портфеля фондів Vanguard для вашої дитини.
Недоліком є те, що ці програми стягують щомісячну плату за розкіш спрощення. Наприклад, UNest коштує 2,99 доларів на місяць, а Acorns Early – 5 доларів на місяць.
Це може звучати не надто погано, але провідним брокерам подобається Альянс Інвест і ТД Ameritradesc name = close] дозволяють інвестувати в акції та ETF без комісії. І коли ваша дитина досягне повноліття, вона, ймовірно, віддасть перевагу брокерському рахунку в повноцінного брокера, ніж з’ясовувати, що робити зі своїм обліковим записом Stockpile.
Суть полягає в тому, що найефективнішим довгостроковим рішенням є навчитися інвестувати і дотримуватися провідного брокера. І ви завжди можете відкрити кастодіальні рахунки за допомогою послуг робо-консультантів, які пропонують ці брокери, якщо вам потрібна допомога.
Фактори, які слід враховувати при виборі депозитарного рахунку
Тепер, коли ви знаєте різницю між обліковими записами UGMA/UTMA і чому найкраще звернутися до великого брокера, ось ще кілька факторів, які слід враховувати при виборі кастодіального рахунку.
- Збори: найкращі кастодіальні рахунки не стягують щомісячних зборів або комісій за торгівлю акціями та ETF.
- Мінімум рахунку: більшість брокерів мають вимоги до фінансування в розмірі 0 доларів США для кастодіальних рахунків, але слідкуйте за будь-якими мінімальними вимогами, особливо для послуг робо-консультанта.
- Доступні активи: У які активи ви плануєте інвестувати? Спершу окресліть цю інформацію, щоб ви знали, чи варті вам брокери з взаємними фондами без комісій за операції або з більшою кількістю опцій ETF.
- Інші особливості: інші функції, як-от дитячі ощадні рахунки, робо-консультанти, доступ до людських консультантів або різноманітні банківські функції, можуть зробити одного постачальника депозитарних рахунків вищим за інших.
Нижня лінія
Допомогти своїй дитині розбагатіти на ранньому етапі — це дивовижний подарунок. Зрештою, якщо ви допоможете їм почати працювати у дорослому житті, це може призвести до того, що вони закінчать навчання без боргів або купуватимуть свій перший автомобіль.
Таким чином, опікунський рахунок є чудовим інструментом для батьків. Просто порівняйте податкові пільги, які ви можете отримати за планом 529, із гнучкістю кастодіального рахунку, щоб визначити, який варіант найкращий для вашої родини.