Цінність найму фінансового консультанта може бути схожою на логіку найму сертифікованого бухгалтера. Фінансовий консультант може допомогти вам поставити та досягти фінансових цілей, які можуть значно збільшити ваші статки та зменшити борг. Фінансові консультанти також проведуть вас через лабіринт правил, жаргону, продуктів і рішень, якими є фінанси.
Але спочатку: ви повинні знати, що ви насправді шукаєте.
Коротка версія:
- Наймання правильного фінансового консультанта може заощадити вам величезний час і зусилля, необхідні для фінансового планування та в мати справу з фінансовими сюрпризами — незалежно від того, наскільки ви фінансово грамотні та впевнені у тому, щоб зробити свій власний інвестиції.
- Є певні етапи в житті (вихід на пенсію, одруження тощо), коли наймання фінансового консультанта може бути особливо цінним.
- Коли справа доходить до пошуку фінансового консультанта, існують різні мережі та ресурси, розроблені, щоб допомогти вам знайти найкращого консультанта для ваших конкретних потреб.
- Спосіб оплати праці фінансового радника може вплинути на його упередження, мотивацію та обмеження. Вартість платних фінансових консультантів зазвичай залежить від того, скільки грошей у вас є у фірмі, які послуги вам потрібні, а також навичок/досвіду консультанта.
Фінанси – складна сфера. Законодавство постійно змінюється, постійно з’являються нові фінансові продукти, а змінних, які впливають на економіку, здається незліченною кількістю. Якщо це здається занадто важким або ви просто не маєте змоги впоратися з цим, є професіонали, які присвятили свою кар’єру допомозі іншим у фінансовому плануванні.
Навіщо шукати фінансового консультанта
Фінансові консультанти пропонують консультації щодо управління капіталом і особистих фінансів. Це може означати збірку деталей план пенсійних накопичень разом із віхами або вирішенням інших фінансових проблем, які можуть виникнути.
Ви можете звернутися до фінансового консультанта, якщо вам потрібна допомога з наступного:
- Налаштовуючи інвестиційні рахунки та здійснення інвестицій.
- Розробка стратегій щодо виходу на пенсію, заощаджень на освіту, страхування та податків.
- Постановка досяжних фінансових цілей і етапів.
- Зробити усвідомлений вибір щодо несподіваних фінансових питань.
Є також життєві події, які змушують нас стикатися з фінансовими рішеннями, на вирішення яких у нас може не вистачати часу або знань.
Це може включати:
- Вихід на пенсію — Ви наближаєтеся до пенсії і хочете переконатися, що всі ваші качки підряд.
- Шлюб — Ви одружуєтесь і потребуєте консультації щодо офіційних передшлюбних угод, або ви нещодавно одружилися й допомагаєте парі управляти фінансами.
- Розлучення — Вам потрібна порада щодо вирішення різноманітних фінансових пасток, пов’язаних із розлученням.
- Овдовіла — Ви нещодавно овдовіли, а фінансами займався ваш покійний чоловік.
- Старіючі батьки — Ваші батьки досягають такого віку, коли вони не можуть самостійно розпоряджатися своїми фінансами.
- Спадщина — Ви успадкували значну суму грошей і не знаєте, як їх розумно вкласти, або вам потрібна допомога, щоб уникнути податків.
- Перший будинок — Вам потрібно придумати план заощаджень для a передоплата на вашому першому домі.
- діти — Ви створюєте сім’ю і хочете отримати пораду щодо того, як скористатися податковими пільгами, заощадити на навчання в коледжі та бюджетні витрати на утриманців.
Співпраця з кваліфікованим фінансовим інвестором може заощадити ваш час і надати план для реалістичного досягнення ваших фінансових цілей.
Отримайте перевагу>>Як використовувати свої цілі для створення успішної інвестиційної стратегії
Де знайти фінансового консультанта
Є багато способів знайти відповідних фінансових консультантів для вашої конкретної ситуації. Ми розглянемо кілька нижче.
Реєстр паладинів
The Реєстр паладинів пропонує програму підбору фінансових консультантів, щоб підключити вас до зареєстрованих фінансових консультантів. Реєстр містить лише платних фінансових радників, які діють як довірені особи (професіонали, які повинні діяти в інтересах клієнта).
У вас також є можливість переглянути каталог консультантів залежно від місця розташування та самостійно знайти фінансового консультанта. У профілі кожного фінансового консультанта будуть указані облікові дані, освіта та сертифікати. Вони також включатимуть інформацію про минулий досвід, ліцензування, пропоновані послуги, спосіб оплати, деталі їх фірми та вимоги клієнтів.
Крім того, ви можете отримати доступ до їхніх освітніх інструментів для інвесторів, які навчать вас, як використовувати публічні бази даних і як перевіряти облікові дані радника. Ви також заберете інвестиційна термінологія щоб полегшити вам пошук.
Прочитайте наш огляд Paladin Registry >>>
Мережа планування XY
Мережа планування XY (XYPN) надає платних фінансових консультантів, які зосереджені на клієнтській базі GenXers і Міленіали (звідси їхня назва — покоління X і покоління Y).
Фінансові консультанти, які входять до списку, повинні мати кваліфікацію сертифікованого фінансового планувальника (CFP) і мати багаторічний відповідний досвід.
CFP — це сертифікат, який підтверджує досвід професіонала у сфері фінансового планування. Щоб отримати цей сертифікат, потрібно пройти необхідну освіту та досвід, а також пройти стандартизований тест. Фінансові консультанти, які мають свій CFP, зазвичай вважаються плюсом.
Консультанти XYPN можуть працювати з вами віртуально, тож ви можете жити будь-де в США та все одно знаходити допомогу. Компанія спеціалізується на таких послугах, як планування нерухомості, податкове планування, планування кар’єри, страхування та інші послуги. Багато з фінансових консультантів XYPN мають особливу сферу уваги на основі їх досвіду, особистості, і демографічні дані, з якими їм подобається працювати (тобто регіональні, культурні, професійні, сімейні статуси, фінансові цілі, тощо).
Фінансові консультанти, як XYPN, не отримують комісійних, не продають додаткові продукти та є довіреними особами.
Розмова про моє покоління>>Міленіали заощаджують раніше, ніж жителі буму: але чи вийдуть вони на пенсію багатшими?
Національна асоціація персональних фінансових радників (NAPFA)
The Національна асоціація персональних фінансових радників (NAPFA) була створена в 1983 році як професійна асоціація платних фінансових радників. Члени повинні дотримуватися кодексу етики та щороку складати фідуціарну присягу.
Члени НАПФА не можуть приймати комісії. Це має на меті перешкодити консультантам рекомендувати інвестиції чи продукти з єдиною метою отримання вищих комісійних. Крім того, члени NAPFA також не можуть приймати комісію за направлення.
Члени НАПФА проходять сувору перевірку. Щоб потрапити в мережу членів, вони повинні підтримувати свій сертифікат CFP і взяти на себе зобов’язання кожні два роки 60 годин безперервного навчання. Процес подання заявки включає подання зразка фінансового плану або участь у експертній перевірці стороннім рецензентом.
Щоб знайти фінансового консультанта NAPFA, просто відвідайте веб-сайт і введіть свій поштовий індекс. Ви зустрінетеся з картою, позначеною кваліфікованими учасниками.
Розуміння фінансового радникаs>>Різні типи фінансових радників
Мережа планування Garrett
Фінансові радники в Мережа планування Garrett є платними та оплачуються погодинно. Це дозволяє їм допомагати з невеликими проектами, як-от з’ясувати, скільки страхування життя потрібно клієнту або чи потрібно клієнту рефінансувати іпотеку.
Вони пропонують комплексне фінансове планування, а також такі послуги, як управління грошовими коштами та бюджетування, аналіз інвестицій, фінансування навчання в коледжах тощо. Консультанти-учасники повинні бути або сертифікованими CFP, або ліцензованими CPA з обліковими даними персонального фінансового спеціаліста (PFS), і всі вони повинні дотримуватися фідуціарної клятви.
Ви можете шукати консультантів на їх веб-сайті на основі послуг і спеціалістів або переглядати їх список віртуальних консультантів.
Рада CFP
Відповідно з Рада CFP, наразі понад 93 000 осіб у Сполучених Штатах відповідають вимогам CFP для сертифікації. Пошукова система ради дозволяє ідентифікувати осіб, які зараз мають цей сертифікат або які були сертифіковані в минулому.
Ви також можете дізнатися, чи були особи «публічно стягнені» Радою CFP і чому.
Це чудовий інструмент, щоб перевірити, чи є фінансовий радник, з яким ви працюєте, CFP. Ви також можете використовувати їх Знайдіть професіонала CFP інструмент для пошуку фінансового консультанта для роботи, ввівши своє місцезнаходження та послуги, які вас цікавлять.
Детальніше>> Що таке CFP і чи потрібен він вам?
Робо-порадники
Технології постійно автоматизують завдання, які традиційно виконуються людьми. Фінансове консультування не є винятком. Робо-консультанти пропонують фінансове планування, кероване алгоритмом, через цифрові платформи. Коли ви працюєте з робо-консультантом, ви зазвичай проходите опитування щодо своїх фінансових цілей і поточного фінансового стану. Робо-консультант аналізуватиме дані, щоб автоматично реалізувати персоналізовану інвестиційну стратегію.
Робо-консультанти мають перевагу в тому, що вони дешеві, часто стягуючи щорічну фіксовану плату. Вони також зазвичай вимагають менше початкового капіталу порівняно з традиційними фінансовими радниками.
Хоча клієнти не працюють з реальною людиною, багато робо-консультантів пропонують рівні, які включають необмежений доступ до CFP. Приклади включають Поліпшення, Послуги особистого консультанта Vanguard, і Автоматизоване інвестування SoFi.
Більше Robo-Advisors>>Найкращі робо-радники за 2022 рік
Міркування для фінансових радників
Вибираючи фінансового консультанта, важливо знати кваліфікацію консультанта, його етичні стандарти та розмір винагороди. Ці фактори важливо розуміти, оскільки вони можуть вплинути на мотивацію консультанта щодо надання рекомендацій.
Брокери проти Зареєстровані інвестиційні радники (RIA)
Ми вже розглянули кваліфікацію індивідуального радника, наприклад призначення CFP. Але те, чи сама фірма є зареєстрованим інвестиційним консультантом (RIA), також може дати більше розуміння характеру послуг. АРВ безпосередньо регулюються Комісія з цінних паперів і бірж (SEC) і діяти як фідуціарії. Як зазначено вище, фідуціари дотримуються різних стандартів, щоб працювати в інтересах своїх клієнтів. RIA можуть стягувати комісію на основі часу або комісію як відсоток від активів під управлінням.
Брокери, які представляють незалежних брокерів-дилерів, часто працюють на комісію, і їх можна мотивувати продавати та рекомендувати певні фінансові продукти. Вони не обмежені фідуціарними стандартами та можуть рекомендувати більш широкий спектр продуктів, що виходять за межі основного.
Вибір між брокером і RIA залежить від того, наскільки ви довіряєте раднику, який може не нести фідуціарної відповідальності, а також чи хочете ви працювати з фінансовим радником, який має доступ до продуктів і послуг, яких RIA може не мати.
Фідуціар проти Нефідуціарний
Фідуціарії зобов’язані дотримуватися юридичних та етичних принципів, які ставлять інтереси клієнтів вище своїх власних. Вони зобов’язані піклуватися та бути лояльними до своїх клієнтів. Якщо фідуціар порушує ці вказівки, він може зіткнутися з фінансовими, юридичними та іншими штрафами.
З іншого боку, нефідуціарні фінансові консультанти можуть дати відповідну рекомендацію для когось у вашій загальній ситуації, але вона може бути не найкращою для вашої конкретної ситуації. Вони можуть бути мотивовані скерувати вас до якогось фінансового продукту, фонду чи інвестицій, за які вони отримують комісію.
Як правило, чим більше ви плануєте покладатися на керівництво свого фінансового консультанта, тим важливіше, щоб ви знайшли довірену особу.
Комісія проти Платно
Платні консультанти зазвичай стягують плату на основі відсотка активів під управлінням, часу або наданих послуг. Комісійні консультанти зазвичай отримують винагороду з комісійних, отриманих від фінансових продуктів і транзакцій. Це може здатися неважливим, але кожна структура оплати праці може схиляти фінансового радника до різних рекомендацій.
Платні консультанти зазвичай мають фідуціарний обов’язок ставити фінансові інтереси клієнта вище своїх власних. Зазвичай вони не можуть, наприклад, продати клієнту продукт, який не відповідає їхнім заявленим фінансовим цілям і толерантність до ризику.
На відміну від цього, основною формою оплати фінансового консультанта є комісія, яку вони заробляють за відкриття рахунків і продаж продуктів. Це може збільшити ризик конфлікту інтересів між рекомендацією того, що справді найкраще для клієнтів, і рекомендацією продуктів для отримання комісійних. Хоча комісійні радники може бути фідуціарами, це не обов’язково.
Пов'язані>>Чому онлайн-брокери не отримують комісійних?
Нижня лінія
Вибір правильного фінансового консультанта може заощадити значний час і бути впевненим у тому, що у вас є професіонал, який допоможе вам у досягненні ваших фінансових цілей. Існує безліч ресурсів, які допоможуть вам переглянути та вибрати фінансового консультанта, який найкраще підходить для вас.
Крім того, розуміння різних аспектів, таких як кваліфікація фінансового консультанта, чи є радник фідуціаром, а різні типи винагороди допоможуть вам знайти фінансового консультанта, у якому ви зацікавлені розум.
Дізнайтеся про фінансових радників>>
- Як знайти фінансових радників, які підтримують ЛГБТК+
- Robo Advisor vs. Фінансовий радник
- Розуміння гонорарів фінансового консультанта
- Великий розрив: як залишити свого фінансового консультанта
Відмова від відповідальності: представлений вміст призначено лише для інформаційних цілей і не є фінансовою, інвестиційною, податковою, юридичною чи професійною порадою. Якщо в контенті були згадані будь-які цінні папери, автор може займати позиції в цих цінних паперах. Контент надається «як є» без будь-яких заяв або гарантій, явних чи непрямих.