Позика VA – це позика VA, чи не так? Взагалі кажучи, так. Але ставки можуть відрізнятися від одного кредитора до іншого і часто залежать від особистих факторів, таких як ваш кредитний рейтинг і навіть сума позики, на яку ви претендуєте.
У цьому посібнику ми пояснимо основні нюанси позик VA та надамо інформацію про те, як ви можете отримати найкращі ставки позики VA.
Але спочатку давайте подивимося на сьогоднішні ставки по іпотеці VA.
Сьогоднішні іпотечні ставки VA
Сьогоднішні іпотечні ставки VA
Станом на 24.01.2022р
| Продукт | Процентна ставка |
|---|---|
| VA Фіксований 30 років | 3.84% |
Як отримати найнижчі ставки VA
Отримання найнижчої ставки за іпотекою VA — це багатоетапний процес. Ви повинні планувати використовувати такі стратегії:
Максимізуйте свій кредитний рейтинг: Як і інші типи іпотеки, кредити VA стягують нижчі ставки, якщо у вас хороша або відмінна кредитна історія. Отримайте копію кредитного звіту, уважно вивчіть його та знайдіть помилки. Якщо ви знайдете такі, оскаржуйте їх з кредитором і виправте їх або видаліть зі свого звіту. Це підвищить ваш кредитний рейтинг і підвищить ціну.
Подайте заявку до правильного кредитора: Незважаючи на те, що ставки за кредитами VA є стандартними, існують відмінності в річній процентній ставці (APR). Ці відмінності відображають комісію, що стягується у зв’язку з наданням позики кожним кредитором. Вища річна вартість означає, що кредитори стягують вищі ставки, ніж конкурент. Виберіть кредитора з низькими річними доходами.
Зробіть перший внесок: Незважаючи на те, що кредити VA не вимагають початкового внеску, внесення його в розмірі 5% або 10% від вартості придбання нерухомості може дати вам право на нижчу відсоткову ставку.
Купуйте вниз курс: Більшість кредиторів дозволять вам отримати нижчу процентну ставку, сплачуючи додаткові бали наперед. Кожен бал дорівнює 1% від суми позики, тому переконайтеся, що додаткові бали, які ви будете платити, будуть виправдані заощадженням відсоткової ставки, яке ви заробите.
Готові зробити наступний крок і купити новий будинок?
Для ветеранів, військовослужбовців і подружжя, що вижили, VA Home Loans може допомогти зробити покупку житла більш доступною. Натисніть на свій штат, щоб почати!
Розпочати заразРЕКЛАМА
Що таке позика VA?
Позики VA працюють подібно до звичайних іпотечних кредитів FHA, але вони мають значні відмінності. Найважливішим є те, що вони доступні лише для нинішніх військовослужбовців США, а також для ветеранів та їхніх сімей. Вони недоступні для широкого загалу.
Якщо ви збираєтеся подати заявку на позику VA, вам слід знати про такі вимоги та обмеження щодо VA:
Відповідні типи власності
Позики VA доступні лише для об’єктів нерухомості від 1 до 4 сімей, які займають власники, які будуть основним місцем проживання покупця. Вони не мають права на друге житло чи інвестиційну нерухомість. Їх можна використовувати для фінансування покупки або рефінансування житла, яке займає власник.
Передоплата
Це особливість, якою найбільш відомі позики VA. Вони забезпечують 100% фінансування, що означає, що покупець не зобов’язаний вносити початковий внесок за нерухомість.
Крім того, продавець нерухомості або інша зацікавлена сторона може сплатити витрати на закриття покупця в розмірі до 4% від покупної ціни будинку.
Поєднання обох може дозволити покупцеві-ветерану придбати будинок без будь-яких власних грошей.
Ліміти позики
Відповідні позичальники можуть позичати до 548 250 доларів США або до 822 375 доларів США в районах, визначених як райони з високими витратами, і мати право на 100% фінансування.
Однак кредити VA дозволяють отримати більші суми позик, які іноді називають «Велика позика VA». Це будь-яка сума позики, яка перевищує ліміти, перераховані вище.
Але є заковика. Щоб мати право на отримання більшої суми позики, позичальник повинен внести початковий внесок у розмірі 25% від суми, на яку ціна покупки перевищує стандартні ліміти позики.
Наприклад, якщо максимальний відповідний ліміт позики в регіоні становить 700 000 доларів США, але ветерани, які купують нерухомість за 1 мільйон доларів, йому або їй потрібно буде внести перший внесок у розмірі 75 000 доларів США.
Це можна розрахувати так:
Ціна покупки 1 мільйон доларів США – 700 000 доларів США максимальна відповідна сума позики = 300 000 доларів США X 25%
Цей розрахунок дозволить ветерану позичити 925 000 доларів на покупку будинку за 1 мільйон доларів.
Кредитні вимоги
VA не має жорстких вимог щодо мінімального кредитного рейтингу. Але більшість кредиторів встановлюють мінімум, який зазвичай становить 620, хоча деякі можуть знизитися, якщо у вас є сильний фінансовий профіль. Це може включати низький коефіцієнт боргу до доходу, зменшення плати за будинок або значну економію після закриття.
Вимоги щодо зайнятості та доходу
Від вас очікується стабільна трудова історія за останні два роки. Але кредитори зазвичай включають недавню службу в коледж або військову службу як частину вимоги.
Що стосується доходу, ваш новий платіж за житло, а також періодичні щомісячні борги за нежитло, як правило, не повинні перевищувати 43% вашого стабільного місячного доходу. (Це відомо як ваше відношення боргу до доходу.) Але знову ж таки, кредитори роблять винятки. Вони можуть досягати 50% або навіть вище, якщо у вас сильний фінансовий профіль, включаючи внесення авансового внеску, заощадження, доступні після закриття, або якщо у вас відмінний кредит.
Комісія за фінансування VA
Комісія за фінансування VA еквівалентна приватне іпотечне страхування (PMI) за кредитами VA. Це премія, яку сплачує позичальник для покриття витрат VA, що страхує позику від дефолту позичальника. Це є основою кредитів VA і причина, чому кредитори надаватимуть позичальникам на таких вигідних умовах.
Комісія за фінансування VA є одноразовою, яка зазвичай додається до суми позики. Наприклад, якщо ви купуєте будинок за 300 000 доларів США, а комісія за фінансування становить 2,3%, загальна сума кредиту становитиме 306 900 доларів. Однак комісію за фінансування також може сплатити продавець нерухомості або подарунок, наданий членом сім’ї чи іншою правомочною стороною. Крім того, ви також можете сплатити комісію з власної кишені, а не додавати її до суми позики.
Однією з основних переваг комісії за фінансування VA є те, що, на відміну від FHA та звичайних позик, немає щомісячної премії. Передоплата – це єдиний, який ви зробите. Відсутність щомісячної плати призводить до нижчої місячної плати за житло.
VA має кілька рівнів комісії за фінансування, залежно від статусу ветерана та типу позики. Але гонорар для ветеранів, які мають право на службу, військовослужбовців, а також членів Національної гвардії та резерву за кредити на купівлю та будівництво є такими:
Ви можете бути звільнені від плати за фінансування VA, якщо застосовується будь-яке з наведеного нижче:
Ти…
Отримайте компенсацію VA за інвалідність, пов’язану з обслуговуванням, АБО
Ви маєте право на отримання компенсації VA за непрацездатність, пов’язану з обслуговуванням, але замість цього отримуєте пенсію або виплату по службі, АБО
Ви пережила дружина ветерана, який помер під час служби або від інвалідності, пов’язаної зі службою, або який був повністю інвалідом, і ви отримуєте Компенсація залежності та відшкодування (DIC), АБО
Ви є військовослужбовцем із запропонованим або меморандумним рейтингом до дати закриття позики, вказуючи, що маєте право на отримання компенсації через претензію перед звільненням, АБО
Ви є військовослужбовцем на дійсній службі, який до або на дату закриття позики надає докази отримання Пурпурного серця.
Обов’язково уточнюйте у свого кредитора, чи маєте ви право на звільнення.
Хто має право на позику VA?
Щоб мати право на отримання позики VA, необхідно надати докази цього права, отримавши Сертифікат відповідності (COE). Якщо він не був наданий вам після звільнення зі служби, іпотечний кредитор може легко отримати його безпосередньо в VA.
Позики VA доступні лише для ветеранів, які мають право на дію, військовослужбовців, а також їхніх сімей. При цьому до кваліфікації висуваються особливі вимоги: конкретні вимоги до кваліфікації:
Якщо ви служили під час визначеного військового часу до 8 вересня 1980 року: ви повинні мати прослужив не менше 90 днів дійсної служби, або менше 90 днів, якщо ви були виписані за інвалідністю, пов’язаною з обслуговуванням.
Якщо ви служили до 8 вересня 1980 року, але не під час визначеного воєнного часу: ви матимете право, якщо ви прослужили принаймні 181 день безперервної служби, або менше 181 дня, якщо вас звільнили за інвалідністю, пов’язаною з обслуговуванням.
Якщо ви служили після 8 вересня 1980 року і до 1 серпня 1990 року: ви матимете право, якщо ви служили принаймні 24 місяці дійсної служби або повний період принаймні 181 день, протягом якого ви були призвані на діючу службу.
Якщо ви служили після 2 серпня 1990 року: ви матимете право на військову службу, якщо ви прослужили принаймні 24 місяці дійсної служби або повний період принаймні 90 днів, протягом яких вас покликали чи наказали до дійсної служби, або принаймні 90 днів, якщо ви були звільнені за труднощі, зменшення чинності або для зручності уряду, або менше ніж 90 днів, якщо ви були звільнені через службу, підключену до інвалідність.
Тим часом, діючі члени мають право на участь після 90 днів безперервної служби.
Які переваги позики VA?
Позики VA – одна з найкращих кредитних програм. Найбільш конкретними перевагами є:
100% фінансування. Позики VA не вимагають початкового внеску.
Немає щомісячного приватного страхування іпотеки. Це властивість як FHA, так і звичайних позик із низьким початковим внеском (менше 20%), але це не стосується позик VA. Це призведе до нижчого щомісячного платежу, ніж звичайна іпотека або іпотека FHA з порівнянною сумою позики.
Немає максимальної суми кредиту. Позики VA можуть розраховувати на велику іпотеку, хоча покупець повинен буде внести початковий внесок у розмірі 25% суми, на яку позика перевищує відповідний ліміт позики.
Немає мінімального кредитного рейтингу. Сама VA не вимагає мінімального кредитного рейтингу, хоча кредитори можуть вільно встановлювати свій власний мінімум.
Продавці можуть сплачувати до 4% витрат на закриття покупок. Це означає, що позичальник може не мати витрат на закриття, крім початкового внеску.
Позики VA є передбачуваними. Це може дозволити вам продати свій будинок і запропонувати фінансування через припущення.
(Примітка щодо припущень: В іншому випадку сторона, яка припускає, має повністю відповідати вимогам припущення ветеран і надалі нестиме відповідальність за позику, а також буде зменшено право на отримання майбутньої позики VA.)
Які недоліки позики VA?
Незважаючи на численні переваги позик VA, вони мають ряд недоліків.
Прийняття продавцем. Тому що кредити VA мають історію бути складнішими, ніж звичайні позики, і іноді їх беруть довше для схвалення – деякі продавці нерухомості неохоче приймають пропозицію від позичальника, який використовує VA фінансування.
Комісія за фінансування VA. Зараз комісія становить 2,3% для більшості позичальників і в більшості випадків буде додана до суми позики. Це означає, що ви будете боргувати трохи більше, ніж початкова сума позики.
100% фінансування означає відсутність власного капіталу. Оскільки ви не будете вкладати гроші на нерухомість, для створення капіталу у вашому будинку знадобиться більше часу.
Тільки нерухомість, яку займають власники. Позики VA не дозволені на вторинні будинки або на інвестиційну нерухомість.
Позики VA не завжди доступні для ОСББ. VA вимагає схвалення проекту ОСББ, і не в усіх ОСББ є такий. Це може обмежити ваш вибір кондомініумів для покупки.
Не всі кредитори пропонують позики VA. Ви можете виявити, що банк, з яким ви працюєте багато років, не надає кредити VA. Хоча вони є поширеним типом іпотечного фінансування, їх пропонують не всі кредитори.
Як ставки позики VA порівнюються зі звичайними позиками та кредитами FHA?
У таблиці нижче показано порівняння процентних ставок за трьома популярними кредитними програмами для VA, FHA та звичайних позик. Наведені процентні ставки станом на 29 жовтня 2021 року наведені для демонстраційних цілей (зверніть увагу, що ставки змінюються щодня).
| Тип / Програма кредиту | В.А | FHA | Звичайні |
| 30-річна фіксована ставка | 2.625% | 2.660% | 3.000% |
| 15-річна фіксована ставка | 2.250% | 2.440% | 2.250% |
| 5-річна іпотека з регульованою ставкою (ARM) | Н/Д | 2.760% | 2.125% |
Де отримати позику VA
Перш ніж подавати заявку на позику VA, ви повинні знати, що не всі кредитори беруть участь у програмі. Крім того, деякі кредитори пропонують програму, але мають дуже обмежений досвід.
Оскільки позика VA — це вузькоспеціалізований тип позики, завжди краще працювати з кредиторами, які їх регулярно надають.
Нижче наведено список з п’яти основних іпотечних кредиторів, які не лише пропонують кредити VA, а й надають їх на регулярній основі.
loanDepot VA Кредити
loanDepot VA Кредити пропонує всі види позик, включаючи звичайні та іпотечні кредити FHA, на додаток до позик VA. Це онлайн-кредитор, що означає, що ви заповнюєте заявку та надаєте документацію через веб-сайт. Тобто ви зможете завершити процес, не виходячи з дому, а сам онлайн-процес пришвидшить обробку та схвалення.
Прискорити кредити/RocketMortgage
Обидва часто представлені як окремі сутності, але Прискорити кредити і Ракетна іпотека насправді це одна і та ж компанія. Quicken Loans виріс і став найбільшим роздрібним іпотечним кредитором у США, а Rocket Mortgage є їхнім порталом онлайн-заявки, який широко рекламується.
Об’єднана компанія добре відома швидкими попередніми погодженнями та погодженнями. Вони можуть це зробити, оскільки весь процес кредитування відбувається онлайн, а також тому, що вони часто можуть перевірити роботу, дохід та заощадження, безпосередньо зв’язавшись з постачальником. В інших випадках вам потрібно буде завантажити документацію на веб-сайт.
Об'єднані ветерани
Об'єднані ветерани є найбільшим кредитором VA в США, що неважко побачити, враховуючи, що компанія створена спеціально для ветеранів, як випливає з назви. Процес подання заявки особливо простий для ветеранів, оскільки Veterans United залучає старших військовослужбовців усіх родів військ. Цей персонал виступає в якості радників, гарантуючи, що пропонована продукція найкраще підходить для ветеранів і військовослужбовців.
Компанія також має власну мережу агентів з нерухомості, які спеціалізуються на купівлі та фінансуванні ветеранів. Це важливо, оскільки це означає, що і кредитор, і агент з нерухомості будуть на одній сторінці щодо вимог щодо позик VA. Це пришвидшить процес і зробить менш стресовим для ветерана та його родини.
Житлові кредити Paramount Bank VA
Базується в Хейзелвуді, штат Міссурі, Житлові кредити Paramount Bank VA, пропонує всі види іпотечного фінансування, включаючи VA-позики. Але як банк вони також дають можливість ветеранам брати участь у комплексних банківських послугах. Вони пропонують відсоткові чекові та депозитні рахунки, різні види кредитів, а також бізнес-банківські послуги.
Іпотека свободи
Іпотека свободи є ще одним із провідних іпотечних кредиторів у країні, який пропонує кредити VA, на додаток до FHA, USDA, звичайних та великих позик. Компанія також надає позики у всіх 50 штатах, тому географія не буде проблемою. І якщо вам подобається старомодний процес особистої подачі заявки, Freedom Mortgage, як ви описали. Замість того, щоб відправляти вас на веб-сайт, щоб самостійно завершити процес подачі заявки, ви будете працювати з представником з кредитування. Це не лише полегшить застосування, але й дасть вам можливість задати будь-які запитання, які можуть виникнути у вас під час процесу.
Блок вмісту видавця не може бути пустим