Які недоліки зворотної іпотеки?

Одним із інструментів виходу на пенсію, який зараз рекламується, є зворотна іпотека.

Ідея така: Ви багато вклали у свій будинок, нарощуючи капітал.

Тепер ви можете використовувати свій будинок для фінансування пенсії. Зі зворотною іпотекою банк виплачує вам щомісяця (або ви можете отримати одноразову суму), надаючи вам дохід під час виходу на пенсію.

Звичайно, зворотна іпотека - це фактично позика; її потрібно повернути з відсотками. Однак зворотна іпотека не повертається, поки будинок не буде проданий.

Хоча зворотна іпотека може бути спокусливою, важливо не стрибати в неї. Уважно розгляньте недоліки, які можуть виникнути при зворотній іпотеці.

Високі збори та відсотки

Коли ви отримуєте зворотну іпотеку, ви платите високі комісії та високі відсотки. Оскільки ваш дохід не має значення, а ваш кредит практично не є проблемою зворотної іпотеки, ви будете платити за це. Ваша сума зворотної іпотеки майже повністю залежить від власного капіталу у вашому домі. Однак це пов'язано з вартістю.

Багато зборів, що стягуються - від зборів за видачу кредиту до інших витрат - є досить високими. І процентна ставка за зворотною іпотекою також зазвичай досить швидка, особливо в порівнянні з інші кредити на житло на основі власного капіталу. Ви побачите величезну різницю між власним капіталом у вашому домі та сумою грошей, які ви фактично отримуєте.

Що відбувається з вашими спадкоємцями?

Деяких людей не особливо цікавить, якими активами потрапляють їхні спадкоємці, але вас може хвилювати те, що станеться з вашим майном. Якщо у вас є зворотна іпотека на будинок, її потрібно повернути, коли ви помрете.

Це означає, що ваш будинок має бути проданий, щоб погасити кредит, або, якщо вони хочуть зберегти будинок у родині, ваші спадкоємці повинні будуть придумати гроші для погашення кредиту. Це може значно зменшити готівку, яку отримують ваші спадкоємці.

Можливо, вам доведеться повернути зворотну іпотеку

На жаль, для вас смерть - не єдине, що викликає вимогу повернути зворотну іпотеку. Якщо ви не проживаєте в будинку більше року, то вам доведеться почати погашення зворотної іпотеки - або продати будинок. Це означає, що якщо вам доведеться піти на довготривалу опіку, вам доведеться розпочати домовленості щодо погашення зворотної іпотеки.

Спроба погасити зворотну іпотеку також може стати причиною вашого прибутку, якщо ви вирішите продати своє житло, щоб зменшити його розмір. Якщо ви не живете вдома до самої смерті, зворотна іпотека може перетворитися на справжню проблему.

Чи кредитор є авторитетним?

Нарешті, вам слід стежити за шахрайством. Федеральна адміністрація з питань житла схвалює деяких кредиторів щодо зворотної іпотеки, і це може обмежити деякі ваші ризики. Однак не всі кредитори користуються авторитетом, а зворотна іпотека надає всілякі можливості для шахраїв.

Ви можете піти, щоб отримати зворотну іпотеку - тільки щоб бути наповненим ще більшими комісіями, майже лихварськими відсотками, і навіть взагалі викрасти з дому. Це великі ризики, на які варто піти.

У зворотної іпотеки є багато недоліків, і в багатьох випадках їх слід використовувати лише в крайньому випадку. Є багато інших інструментів для виходу на пенсію, до яких слід звернутися спочатку.

Про Міранду Маркіт

Міранда Марквіт-письменниця, журналістка та письменниця-фрілансер з особистих фінансів, відзначена нагородами. Її роботи можна знайти в The Hill, Investopedia, Heroes of Student Loan Hero, US News & World Report, The Huffington Post та багатьох інших.