О.Одне з найкращих фінансових цілей, які ви можете мати, це заощадити більше.
Чим більше ви заощаджуєте, тим більше безпеки та можливостей ви можете створити для себе.
Якщо інвестувати належним чином, ваші заощадження також можуть призвести до створення активів, що приносять дохід, і налаштувати вас та вашу сім’ю на цілий фінансовий успіх.
Посібник нижче розкриє, як, де та навіщо заощаджувати, надаючи вам деякі особисті цілі заощадження та поради щодо їх досягнення.
Зміст
Як досягти своїх цілей збереження
Ось кілька вказівок, які допоможуть вам встановити та досягти цілей заощадження.
Вирішіть, на що економити
Існують деякі загальні цілі, які повинні бути поставлені кожною людиною, наприклад, створення фонду надзвичайних ситуацій та заощадження для виходу на пенсію, але решта залежить від вас і цінностей вашої родини.
Врахуйте свої довгострокові та короткострокові цілі на майбутнє, щоб вирішити, на чому варто економити.
Ось деякі загальні витрати, які ви могли б врахувати:
- Вихід на пенсію: Ви хочете відчувати себе комфортно і самодостатньо після виходу на пенсію?
- Надзвичайний фонд: Хочете мати можливість впоратися з несподіваним, не заборгувавши?
- Основні покупки: Чи плануєте ви придбати щось значне, наприклад будинок, автомобіль чи човен?
- Навчання: Чи потрібно платити за навчання в коледжі своєї дитини чи вашої дитини?
- Погашення боргу: Ви хочете досягти фінансової незалежності?
- Відкриття бізнесу: Ви хочете відкрити фонд, який дозволить вам залишити роботу і стати самозайнятою на повний робочий день?
- Подорожі: У вас є короткострокова мета, наприклад, заощадити на відпустці?
- Домогосподарство: Хочете подарувати своєму дому трохи TLC?
- Весілля: Плануєте незабаром пройтись по проходу або оплатити весілля вашої дитини?
Все це - чудові речі, на які можна економити, але в кінцевому підсумку вам потрібно розставити пріоритети для найважливішого для вас.
Якщо ви одружені, поставте перед чоловіком цілі, щоб переконатися, що ваші цілі узгоджені. Складіть список, незалежний від вашого чоловіка, а потім створіть спільний список, яким ви обоє задоволені.
Пов'язані:Новий додаток для особистих фінансів для пар: наш огляд Zeta
Встановіть щомісячну ціль економії
Багато фінансових експертів рекомендують вам скористатися Правило 50/30/20 коли йдеться про економію.
Хоча сума ваших заощаджень може виглядати інакше залежно від вашого віку, цілей та доходу, це відмінна відправна точка.
Ось як розбивається правило 50/30/20:
- 50: Половина вашого доходу призначена на основні витрати, такі як оренда/іпотека, комунальні послуги, оплата автомобіля тощо.
- 30: 30% вашого доходу може піти на дискреційні витрати, такі як їжа на вулиці та покупки предметів першої необхідності.
- 20: Щонайменше 20% вашого доходу слід направити на заощадження.
Якщо зараз неможливо заощадити 20% вашого доходу, нормально починати з меншої мети, наприклад 5%. Щось краще, ніж нічого!
З іншого боку, якщо ваше фінансове становище дозволяє заощадити більше 20% вашого доходу, йдіть до цього. Ви можете досягти своїх цілей набагато швидше.
Ви можете захотіти використовуйте додаток для автоматичної економії, наприклад Qapital.
Встановіть пенсійну ощадну ціль
Вихід на пенсію - одна з найбільших цілей економії, яку потрібно враховувати. Деякі фінансові планувальники пропонують поставити 10-15% вашого доходу на пенсію.
Інші рекомендують вам помножити загальний дохід і відповідно встановити щомісячні пенсійні заощадження.
Правило 80% - популярна стратегія. Він заохочує вас заощадити достатньо, щоб замінити 80% вашого доходу до виходу на пенсію, вносячи корективи відповідно до вашої ситуації.
Просто зауважте, що на індивідуальних пенсійних рахунках, як -от ваш 401 (k), можуть існувати щорічні ліміти внесків, тому вам потрібно знати свої ліміти, перш ніж ставити цілі.
Збалансуйте свої заощадження та погашення боргу
Наведені вище моделі чудово підходять як загальний посібник із заощаджень, але що вам робити, якщо ви один з мільйонів американців, які мають борги?
Якщо у вас виникає спокуса не витрачати гроші на заощадження грошей і спрямувати всі свої зусилля на погашення боргу, можливо, ви захочете накачати гальма.
Хоча нерозумно відкладати 20% заробітної плати, а проценти за кредитами накопичуються, вам все одно потрібно заощадити трохи грошей для надзвичайних ситуацій.
Дейв Ремсі пропонує вам створити екстрений ощадний фонд у розмірі 1000 доларів, перш ніж вирішувати будь -які борги.
З цього моменту він рекомендує вкласти все для погашення боргів, поки не залишиться тільки ваша іпотека. Якщо ви шукаєте конкретної стратегії, якої слід дотримуватися, це правило є хорошим.
Але якщо ви працюєте у компанії, яка відповідає пенсійним внескам їхніх співробітників, ви можете внести лише стільки, щоб отримати відповідну суму, навіть якщо у вас є певний борг.
В іншому випадку важливо якнайшвидше віддати перевагу погашенню токсичних споживчих боргів, таких як високопроцентні кредитні картки, кредити на право власності та позики до дня заробітної плати.
Якщо ви подолали свої борги з високими відсотками і несете лише борги, такі як студентські позики, кредит на автомобіль або ваш іпотеки, ви можете застосувати більш збалансований підхід з більшою економією, поки ваші плани погашення залишаються в силі трек.
Наприклад, ви можете збільшити свій фонд надзвичайних ситуацій і внести максимальний внесок на свої пенсійні рахунки.
Пов'язані:17 корисних порад та хитрощів для юридичного усунення боргу за кредитними картками (назавжди!)
Відстежуйте свої фінанси
Після того, як ви визначили свої цілі заощаджень та розрахували свій борг, настав час уважно подивитися на свої фінанси.
Щоб застосувати на практиці правило 50/30/20 (або будь -яку суму цілі, яку ви оберете), вам потрібно перерахувати власні доходи, витрати та плани заощаджень.
Почніть з розрахунку вашого загального місячного доходу, включаючи вашу зарплату та будь -які інші виплати, які ви отримуєте на регулярній основі.
Потім перегляньте історію транзакцій, щоб визначити свої витрати та звички витрат.
Це має дати вам уявлення про те, скільки у вас є місця для економії у вашому поточному бюджеті, а також показати, де є місце для покращення.
Проведіть межу між вашими бажаннями та вашими потребами та спробуйте скоротити суму, яку ви витрачаєте на бажання, якщо ви хочете заощадити більш агресивно.
Ви можете використовувати ручку та папір, електронну таблицю або додаток для складання бюджету, щоб відстежувати свої витрати та складати свій план заощаджень, який має містити часовий план для того, щоб потрапити туди.
Виберіть місце для свого ощадного рахунку
Є багато місць, де ви можете зберігати свої заощадження, і найкраще місце залежить від того, для чого ви заощаджуєте.
Для короткострокових заощаджень, таких як ваш екстрений рахунок або фонд відпустки, вам слід шукати автомобіль, який пропонує ліквідність та зростання з якомога меншим ризиком.
Якщо ви інвестуєте в щось інше в майбутньому, наприклад, на пенсію або навчання в коледжі вашої дитини, зверніться до облікового запису, призначеного для довгострокового зростання.
- Висока економія врожаю: Незважаючи на те, що вони історично не є найвищими, ощадні рахунки в Інтернеті зазвичай пропонують кращі ставки, ніж традиційні, і до них легко отримати доступ у будь -який час.
- MMA/CMA: Рахунки на грошовому ринку та на готівковому ринку мають деякі особливості поточного рахунку з порівнянними процентними ставками з ощадними рахунками з високою прибутковістю.
- Компакт -диск: Для цілей з чіткою датою завершення, наприклад, покупки будинку за 3 роки, можна розглянути сертифікат депозиту, який зазвичай зростає з фіксованою процентною ставкою протягом певного періоду часу, але менше доступним.
- 529 план: 529 планів-це ощадні рахунки, що фінансуються державою, із збільшеними відсотками, які дозволяють заощаджувати для фонду коледжу вашої дитини, без оподаткування зростання та зняття коштів.
- Інвестиційний рахунок: Для досягнення довгострокової мети, такої як вихід на пенсію, вам слід відкрити інвестиційний рахунок, наприклад 401 (k) або IRA. Інвестиційні рахунки пропонують найвищу прибутковість протягом тривалого періоду часу.
Залишайтеся на шляху
Щоб досягти своїх цілей заощадження, вам потрібно регулярно стежити і залишатися мотивованим.
Ось кілька вказівок, які допоможуть вам бути в курсі справ:
- Відокремте свої заощадження. Поєднання всіх ваших заощаджень може ускладнитися. Натомість розгляньте окремі рахунки або відкрийте рахунок, який дозволяє вам призначати депозити для різних цілей заощадження.
- Автоматизуйте свої заощадження. Незалежно від того, чи реєструєте ви автоматичні перекази на пенсійний рахунок або використовуєте додаток для зведення, наприклад Stash або Acorns, автоматизація полегшує економію.
- Поставте цільові цілі. Великі цілі економії можуть виглядати лякаючими. Розбиття їх на місячні або навіть тижневі цілі робить їх набагато досяжнішими.
- Регулярно відстежуйте свій прогрес. Слідкуйте за своїми заощадженнями, часто перевіряючись. Побачити, як накопичуються ваші заощадження, може бути надзвичайно мотивуючим і може спонукати вас до ще більшого прагнення.
Наші цілі економії
Ціль № 1: Ведіть накопичувальний рахунок готівки для надзвичайних ситуацій та короткострокових потреб
У нас є приблизно шість місяців витрат на проживання, збережених для надзвичайних ситуацій або очікуваних короткострокових великих витрат, таких як вихід кондиціонера.
Ми зберігаємо ці гроші в собі Ощадний рахунок Capital One 360.
Ціль № 2: Збережіть максимум у кожному з наших ПРОСТИХ ІРА
Наш основний бізнес, FinCon, має ПРОСТУ ІРА для всіх співробітників.
Ми плануємо відкласти максимальну суму доходу на цей рахунок для наших пенсійних заощаджень.
Ми використовуємо Vanguard для управління ПРОСТОЮ ІРА. Наш бухгалтер встановлює зняття заробітної плати таким чином, щоб це відбувалося автоматично.
Ціль № 3: Збережіть максимум у кожному із наших грошей на неповний робочий день 401 (к) с
Тому що загальна сума ви можете внести свій внесок Соло 401 (к) обмежено іншими рахунками для самозайнятості, які у вас можуть бути, переконайтеся, що ви не надмірно вносите те, що можете утримувати зі своїх податків.
У нашому випадку ми повинні зменшити максимальну економію для цього рахунку на те, що було збережено у ПРОСТІЙ ІРА вище.
Ми використовуємо Vanguard для управління Solo 401 (k).
Мета № 4: Збережіть для кожної дитини в їх 529 планах
Я щомісяця трохи збільшую наші заощадження 529. Наша загальна мета тут - забезпечити більшість, але не обов’язково, весь обсяг фінансування навчання в коледжі нашої дитини.
Ми використовуємо заощаджувальний план Огайо 529 для управління 529 рахунками дітей.
Оскільки ми живемо в Техасі і не маємо податкових пільг використовувати місцевий план, ми просто вибрали план з високою оцінкою.
Пов'язані:Повний посібник із 529 ощадних планів коледжу
Що ще ми зробимо з нашими грошима ...
Ми плануємо, що цього року зможемо зробити набагато більше зі своїм заробітком.
Ось дві речі, які є найвищими у нашому списку пріоритетів:
- Більше інвестуйте в оподатковувану брокерську діяльність Peerstreet та Vanguard.
- Віддати 10% нашого заробітку Церкві та благодійності.
Я також вважаю, що важливо бути впевненим у тому, що ви говорите “ні”.
Наразі у нас немає інтересу купувати додаткову цілу нерухомість (на відміну від акцій), портфель акцій, що приносять дивіденди, криптовалюту, мистецтво/колекціонування або додаткові підприємства.
Філіп Тейлор, він же "PT", є CPA, блогер, подкастер, чоловік і батько трьох дітей. PT також є засновником та генеральним директором конференції та виставки індустрії особистих фінансів, FinCon.
Він створив Part-Time Money® у 2007 році, щоб поділитися своїми порадами щодо грошей, притягнути себе до відповідальності (поки виплати боргу понад 75 тис. доларів США) та зустріти інших, захоплених переходом до фінансових питань незалежності.