О.заощаджувачі, які досягають певних результатів, часто стикаються з питаннями щодо їхньої здатності внести внесок у декілька пенсійних рахунків із пільговими податками. Ось нещодавнє запитання читача:
У мене є традиційна ІРА та Ротська ІРА. Я заробляю менше 50 тисяч доларів на рік. Згідно з вашою статтею, мені потрібно розподілити максимальну суму внесків у розмірі 6 000 доларів між цими рахунками (тобто я не можу внести по 6 000 доларів США на кожен рахунок). Це правильно?
Моя відповідь: Так, 6000 доларів - це стільки, скільки ви можете внести разом в обидва рахунки. Ви маєте рацію, що не можете внести по 6000 доларів кожному. Максимальна сума внеску - 6000 доларів США.
Ми збираємось вивчити деякі інші комбінації облікових записів, щоб дізнатися, чи можна внести вклад в обидві. Але спочатку давайте відповімо на деякі важливі питання щодо внеску як до традиційної ІРА, так і до Ротської ІРА.
Коли внесок як у традиційну ІРА, так і в Ротську ІРА є хорошою ідеєю?
Якщо у вас немає облікового запису 401k, або якщо у вас є жахливий 401k, було б сенс піти цим шляхом. Це дозволяє створити деяку диверсифікацію податків у вашому портфелі. Багато людей вибирають певні пенсійні рахунки, оскільки податки відкладаються на пізніше. Це означає, що ви отримаєте більший податковий рахунок прямо у своєму пенсійному віці, якщо всі ваші інвестиції відкладені на сплату податків.
Коли краще вибрати традиційну ІРА чи Ротську ІРА?
Бувають випадки, коли краще вибрати одну ІРА замість того, щоб мати обидві. Це включає:
- Якщо у вас є 401 тис
- Якщо у вас обмеження доходу
- Якщо ви коли -небудь захочете зробити бекдорське перетворення Рота (ваш традиційний внесок Іра може спотворювати вас)
Яка ІРА краще, якщо у вас немає обмежень, але ви просто хочете, щоб все було просто?
Відповісти на це питання не просто, адже все залежить від вашої ситуації. Загалом, я б сказав, що Рот - кращий варіант. Примусового зняття коштів немає, але ви можете зняти гроші без оподаткування вже у віці 59 ½ років. Тим не менш, існують обмеження доходів для IRA Roth, які можуть вплинути на деяких із вас. У 2019 році, якщо ви самотні, вам потрібно заробляти менше 137 000 доларів на рік, щоб претендувати на участь у програмі Roth IRA. Якщо ви одружені, ви повинні заробити менше 203 000 доларів. (Ось більше інформації про межі доходу ІРА.) У традиційній ІРА внески не підлягають оподаткуванню. І те, і інше є відмінним вибором для інвестицій.
Якщо ви заробляєте понад межі доходу, у вас все ще є можливість внести свій внесок у Roth IRA. Ви можете зробити бекдор перетворення Roth. Дізнайтеся більше про бекдор Рот тут.
Чи варто мати традиційні ІРА та Ротські ІРА на одному місці?
Я не думаю, що ви так чи інакше можете помилитися. Щодо інституційного ризику, я не думаю, що тут багато чого. "Авангард" скоро не припинить свою діяльність. Утримувати їх в одному закладі набагато простіше. Але якщо вони вже є у різних установах, це, мабуть, не виправдовує їх переміщення. Однією з можливих переваг утримання їх у різних місцях є те, що ви можете отримати доступ до різних пільг або варіантів фінансування, які можуть вам допомогти.
Чи повинні ваші традиційні ІРА та Рот ІРА інвестувати в ті самі кошти?
Я особисто маю обидва рахунки IRA в Vanguard, і обидва вони інвестовані у VFORX. Однак, з огляду на те, що я можу використати свої внески від IRA Roth до виходу на пенсію, в ідеалі він повинен мати фонд цільової дати, що закінчується раніше 2040 року. Якщо у вас є більш короткий проміжок часу, коли ви збираєтесь вилучати кошти для використання, ви можете розглянути дещо інші кошти, якщо вони засновані на часовій шкалі, як VFORX. Оскільки традиційні IRA та Roth IRA мають різні правила виведення коштів, можливо, ви захочете мати їх у різних фондах.
Пов'язані: Як продовжувати інвестувати просто та розпочати сьогодні
У якій послідовності я повинен робити внески?
Ви хочете почати зі своїх 401 тисяч через співпадіння роботодавця. Це безкоштовні гроші, які ви не повинні втрачати. Тоді інвестуйте у свій Roth IRA максимально. Після цього також збільшіть свій 401k до максимуму. Якщо у вас немає 401 тис., Тоді вкладіть максимум у свою Roth IRA і йдіть звідти.
Які ще є способи укриття доходу та економії?
Зниження оподатковуваного доходу - це чудовий спосіб інвестувати гроші та платити нижчі податки на прибуток. Якщо ви шукаєте кілька способів зробити це, зробивши внесок у свої 401K та IRA, подивіться на ці варіанти:
Оподатковувані рахунки: Оподатковувані інвестиції добре створювати після того, як ви максимально вичерпите свої пенсійні рахунки. Інвестиційний рахунок, що підлягає оподаткуванню, допомагає збільшити ваше багатство. Його також можна використовувати без штрафу до виходу на пенсію. Ось деяка допомога, щоб почати інвестувати в оподатковувані рахунки.
Ощадний рахунок здоров'я (HSA): Якщо ви маєте право, відкладання грошей у HSA - це чудовий спосіб зменшити ваш оподатковуваний дохід. Ощадний рахунок охорони здоров’я-це ощадний рахунок, орієнтований на сплату податків, для покриття витрат на охорону здоров’я. Тепер ви можете використати ці гроші для кваліфікованих витрат на охорону здоров’я, але вони працюють подібно до IRA Roth щодо податків. Якщо вам цікаво дізнатися більше про HSA, ось мої думки.
Інші комбінації рахунків
З такою кількістю різних типів облікових записів та можливих комбінацій, я подумав, що може бути корисно мати одну сторінку, яка б відповідала на багато з цих питань «чи можу я внести свій внесок у обидва» запитання.
Ви помітите, що в усіх випадках ви можете внести вклад в обидва облікові записи. Виникає питання: як обмежується ваш річний внесок?
Чи можу я зробити внесок в обидва…
Традиційна ІРА та Ротська ІРА? Так, якщо ви зберігаєте свій сукупний внесок у межах річного максимального ліміту внесків та відповідаєте вимогам доходу, ви можете внести внесок на обидва рахунки.
401K та Roth IRA? Так, абсолютно немає конфлікту з цими двома обліковими записами. IRS дозволяє вам повноцінно брати участь в обох, якщо ви відповідаєте вимогам доходу. Станом на 2020 рік ви можете внести до 19 500 доларів США у свої 401 тисячу доларів та до 6 000 доларів у свою компанію Roth IRA-загалом 25 000 доларів США, які ви зможете залишити на рахунках із пільгами за податки за один рік.
Дивись також:Roth IRA vs 401K: Що вам підходить?
Традиційна ІРА та 401K? Так, але існують суворі вимоги щодо доходу, які ускладнюють роботу середніх та високих доходів у користуванні обома рахунками. У 2019 році, якщо ви самотні, ви повинні заробити менше 74 000 доларів США, щоб відняти будь -який ваш внесок у традиційну ІРА. Якщо ви одружені, ваш сукупний дохід повинен бути меншим за 123 000 доларів. Ось більше інформації про це.
Ці рахунки також мають окремі ліміти річних максимальних внесків. Зауважте, що ви завжди можете робити внески, що не підлягають відрахуванню, у вашу традиційну ІРА незалежно від вашого доходу чи участі у 401 тис. Примітка: якщо ви робите внесок, що не підлягає відрахуванню, у вашу традиційну ІРА, можливо, вам захочеться розглянути можливість переведення цього на Roth, щоб отримати податкові пільги при будь-якому майбутньому зростанні.
401K і Roth 401K? Так, і це настійно рекомендується. Сприяючи обом, ви додаєте різноманітність податкового режиму до своїх пенсійних заощаджень (401K оподатковується під час виходу на пенсію, тоді як Roth 401K оподатковується заздалегідь). Ці рахунки також мають окремі ліміти річних максимальних внесків.
401K та 403B? Так, але ваші максимальні річні максимальні внески об’єднані. Отже, якщо ви вже внесли максимум у свій 401K, ви не можете внести внески, що не підлягають оподаткуванню, у ваш 403B.
401K і 457? Так, і ці рахунки мають окремі ліміти річних максимальних внесків. Якщо у вас є доступ до обох цих рахунків, то перед вами відкриється величезна можливість заощадження за рахунок податків.
Roth IRA #1 та Roth IRA #2? Так, ви можете мати декілька IRA Roth, але ваші щорічні максимальні ліміти внесків об’єднані.
Гаразд, цей список дещо виходить з -під контролю, тому я збираюся перейти на діаграму, щоб включити більше облікових записів і спростити ситуацію:
Діаграма: Правила внеску до кількох облікових записів
| 401 тис | ІРА | Рот ІРА | 403В | TSP | 457 | SEP IRA | ПРОСТА ІРА | Соло 401K | Roth 401K | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 401 тис | Спільний | Обмежено | Так | Спільний | Спільний | Так | Так | Спільний | Спільний | Так |
| ІРА | Обмежено | Спільний | Спільний | Обмежено | Обмежено | Так | Так | Так | Спільний | Так |
| Рот ІРА | Так | Спільний | Спільний | Так | Так | Так | Так | Так | Так | Так |
| 403В | Спільний | Обмежено | Так | Спільний | Спільний | Так | Так | Спільний | Спільний | Так |
| TSP | Спільний | Обмежено | Так | Спільний | Спільний | Так | Так | Спільний | Спільний | Так |
| 457 | Так | Так | Так | Так | Так | Спільний | Так | Так | Так | Так |
| SEP IRA | Так | Так | Так | Так | Так | Так | Спільний | Так | Так | Так |
| ПРОСТА ІРА | Спільний | Так | Так | Спільний | Спільний | Так | Так | Спільний | Спільний | Так |
| Соло 401K | Спільний | Спільний | Так | Спільний | Спільний | Так | Так | Спільний | Спільний | Так |
| Roth 401K | Спільний | Так | Так | Спільний | Так | Так | Так | Так | Так | Спільний |
Ключ діаграми
- Так - Ви можете вносити внески на обидва рахунки за умови, що відповідаєте лімітам доходу. Не існує жодних обмежень, крім лімітів річних максимальних внесків, які НЕ спільно використовуються.
- Спільний - Ви можете вносити внески на обидва рахунки за умови, що відповідаєте лімітам доходу. Не існує жодних обмежень, крім лімітів річних максимальних внесків, але вони розподіляються між рахунками.
- Обмежено - Ви можете вносити внески на обидва рахунки за умови, що відповідаєте лімітам доходу. Однак існують особливі обмеження доходу, які ще більше обмежують вашу можливість робити внески на обидва рахунки.
Як бачите, є багато можливостей заощадити шляхом оподаткування. Ти заощадження для виходу на пенсію користуєтесь одним або кількома з цих облікових записів? Я сподіваюся.
Де я можу відкрити IRA або інший рахунок?
Кілька моїх улюблених брокерів Авангард та Вірність. Однак це не єдині варіанти. Все залежить від того, що ви шукаєте у брокера. Ось деякі статті, які можуть вам стати в нагоді.
- Найкращі консультанти Robo для автоматизації ваших інвестицій
- Betterment Vs Vanguard: Обидва чудові, але що найкраще для вас?
- Огляд фінансів M1: Безкоштовний радник -робот, яким ви керуєте
- Betterment Vs Wealthfront: Який найкращий радник Robo?
Як завжди, перед інвестуванням обов’язково проведіть власне дослідження.
Допоможіть мені вдосконалити цей ресурс. Я залишив якісь комбінації зі списку?
Продовжуйте читати:
Традиційні ліміти доходів ІРА від Roth на 2021 рік
Чи я занадто старий, щоб інвестувати з Roth IRA?
Нарешті, Робо-консультант, який допоможе вам керувати вашим 401K [Огляд Blooom]
006: Досягнення фінансової незалежності (і щастя) у 30 -ті роки з Брендоном, божевільним фієнтом
Філіп Тейлор, він же "PT", є CPA, блогер, подкастер, чоловік і батько трьох дітей. PT також є засновником та генеральним директором конференції та виставки індустрії особистих фінансів, FinCon.
Він створив Part-Time Money® у 2007 році, щоб поділитися своїми порадами щодо грошей, притягнути себе до відповідальності (поки виплати боргу понад 75 тис. доларів США) та зустріти інших, захоплених переходом до фінансових питань незалежності.