Наслідки за умовчанням кредитної картки та як її відновити

Коли компанія, яка видає кредитну картку, схвалює вас для отримання рахунку, вона видає вам кредитну лінію.

Це ліміт кредитної картки це максимальний розмір, який ви можете позичити у компанії -кредитора. Скажімо, ця сума становить 5000 доларів. Ця кредитна лінія у розмірі 5000 доларів США є незабезпеченою кредитною лінією.

Незабезпечений кредит не має активів, прив'язаних до позики (наприклад, ваш будинок). Якщо ви замовчуєте іпотеку на ваш будинок, банк викупить у вас і вилучить у вас актив, ваш будинок.

Але що станеться, якщо ви не оплатите рахунок за кредитну картку?

Що таке кредитна картка за замовчуванням?

Дефолт кредитної картки відбувається, коли ви позичаєте гроші на своїй кредитній картці і ніколи не погашаєте їх. Шлях до дефолту неприємний і сповнений все більш розлючених телефонних дзвінків від компанії, якій ви заборгували гроші. Давайте подивимось, що зазвичай відбувається.

Приклад кредитної картки за замовчуванням

1. Ви отримуєте кредитну лінію в розмірі 5000 доларів США від компанії ABC Credit Card Company.
insta stories
2. Ви стягуєте 5000 доларів за чудову суму телевізор з плоским екраном, диван та система об'ємного звучання. Ви позичили гроші у компанії з кредитних карток ABC і маєте 30 днів, щоб повернути їх.
3. Через 27 днів після того, як ви налаштували чудові розваги, ви втратите роботу. Через погане фінансове планування у вас немає надзвичайного фонду і немає можливості повернути компанію з кредитних карт. Як не дивно, але магазин електроніки, у якому ви придбали своє спорядження, зараз не зацікавлений у поверненні вашого обладнання.
4. Ви пропустили свій мінімальний платіж у розмірі 100 доларів США на дату сплати рахунку. Компанія, що займається кредитною карткою, стягує з вас плату за несвоєчасну оплату та фінансові збори (відсотки) на підставі угоди, підписаної з ними під час відкриття рахунку. Ймовірно, ви шукаєте комісію за прострочення 30 доларів США плюс відсотки. Ваш баланс підскакує на 145 доларів.
5. Через деякий проміжок часу, зазвичай від 60 до 90 днів, компанія, що надає кредитну картку, переведе ваш обліковий запис на “дефолт”, оскільки ви прострочили кредит, який вони вам дали. За цей період ви все ще накопичуєте відсотки та комісії.
6. Протягом 180 днів після того, як ви мали сплатити рахунок, компанія продовжуватиме дзвонити і намагатиметься стягнути, переконати вас здійснити платіж, щось, що завгодно, щоб повернути частину кредиту. Вони дійсно не хочуть втрачати ці 5000 доларів.
7. Через 180 днів компанія зазвичай здається і списує суму отриманої вами позики. Потім вони продають рахунок колекторській агенції за копійки за долар. Колекторське агентство зробить все можливе, щоб ви могли це зробити повернути їх.

Це не дуже гарна картина, і я не можу собі уявити, що це цікаво пережити. Ви повністю мали намір погасити позику, але часи стали важкими. Ви приймали погані фінансові рішення і просто не могли платити. Зрозуміло, що компанія з кредитних карток ABC не хоче чути вашу історію про ридання.

Кредитна картка за умовчанням та ваш кредитний рейтинг

Після того, як ваш обліковий запис стане дефолтним, ваш кредитний рейтинг стане драматичним. Наскільки драматичний хіт дещо визначається тим, наскільки хорошим був ваш кредитний рейтинг для початку. FICO опублікувала деякі статистичні дані, що показують вплив на вашу кредитну оцінку для різних негативних фінансових ситуацій, таких як прострочення платежу, стягнення майна та банкрутство.

Зверніть увагу, що хороший бал забирає більшу кількість ударів, ніж нижчий.

Але що це вплине на ваші процентні ставки? Дивлячись на процентні ставки за кредитами для житла, виходячи з вашого кредитного рейтингу, ви могли побачити, що ваша процентна ставка зросте більш ніж на 1%. Це якби ви навіть могли знайти банк, який би позичив вам гроші. (І щойно втративши роботу, це, мабуть, не станеться!)

Невиконання будь -якого кредиту завдасть великої чорної позначки вашому кредитному балу. До великої чорної позначки буде кілька менших чорних міток, які показують, де ви пропустили свої платежі.

Не багато розумних кредиторів збираються подивитися на вашу кредитну історію і готові передати вам більше грошей. Але ви можете відновитися після цього - докладніше про це за мить.

Пов'язані:Підвищте свій кредитний рейтинг за допомогою нашого Кінцевого посібника з кредитування

Закон про картку ліквідує універсальний дефолт

Як би погано не було виконання будь -якої позики, але раніше було ще гірше. Фінансова індустрія придумала зручний термін під назвою універсальний дефолт. Що таке універсальний стандарт? Припустимо, у вас є кредитні картки двох компаній: компанії А та компанії В. Універсальний дефолт означає, що якщо ви не сплачуєте кредит у компанії А, а компанія В дізнається про це, компанія В може підвищити вашу процентну ставку, оскільки ви дефолтували десь у фінансовій всесвіті.

Це, безумовно, була несправедлива практика, яка швидко призвела б до знищеного кредитного рейтингу та фінансового становища. Замість того, щоб повалити одне доміно, весь ряд доміно збивається. Закон про картку, який набув чинності на початку цього року, усунув цю практику.

Чи нормально дефолтувати ваші кредитні картки?

Звичайно, ні. Але все відбувається, правда? Ви приймаєте невдалі рішення, кидання кістки не йде вам на руку, і ви опиняєтесь у жахливому фінансовому становищі. Я великий шанувальник Дейв РемсіСприйміть це.

Вам просто потрібно розставити пріоритети. На першому місці чотири речі: їжа/вода, житло, одяг та транспорт. Це означає купувати продукти харчування, оплачувати комунальні послуги та оренду житла, а також працювати, щоб продовжувати отримувати дохід. Якщо в кінці місяця гроші закінчаться... скажіть, що вибачаєтеся перед компанією з видачі кредитних карток, і приготуйтеся до безлічі гнівних телефонних дзвінків.

Готуйтеся до колекціонерів

В Інтернеті є маса ресурсів для роботи з колекторськими агентствами. Існують спеціальні закони, які колекторські агентства постійно порушують. Вони просто намагаються змусити вас заплатити. Як і у будь -якому законі, знання ваших прав дуже допоможе утримати вас від абсолютної страхи.

Зробіть своє дослідження та підготуйтеся до потворної ситуації, яка вас чекає.

Як відновити кредитну картку за умовчанням

Ви дефолтували. Ви мали справу з колекторськими агентствами. Ви готові рухатися далі. Чи можна відновити кредитну картку за умовчанням? Так, але не чекайте негайних результатів. До цього моменту ви зіпсуєте свій кредитний рейтинг.

Отримати новий кредит буде важко - кредит, необхідний для відновлення кредитного рахунку.

Або, чорт візьми, здайся і просто заплати готівкою за все. Я не рекомендую цей маршрут, але деякі люди клянуться ним. Кредит не має значення, якщо ви ним ніколи не користуєтесь.

Про Філіпа Тейлора, CPA

Філіп Тейлор, він же "PT", є CPA, блогер, подкастер, чоловік і батько трьох дітей. PT також є засновником та генеральним директором конференції та виставки індустрії особистих фінансів, FinCon.

Він створив Part-Time Money® у 2007 році, щоб поділитися своїми порадами щодо грошей, притягнути себе до відповідальності (поки виплати боргу понад 75 тис. доларів США) та зустріти інших, захоплених переходом до фінансових питань незалежності.