Коли я збирався купити наш перший будинок, ще в середині 2000-х, я був здивований, дізнавшись, що існує так багато різних видів іпотеки.
Я чув про 15-річну фіксовану та 30-річну фіксовану іпотеку. Але тоді у вас була велика іпотека. І іпотечні кредити з регульованою ставкою. І іпотечні кредити лише на відсотки. Потім іпотечні кредити FHA та HUD, VA та USDA. Тоді у вас є позики власного капіталу та кредитні лінії власного капіталу.
І це тільки тип. У кожного з них різні терміни. І правила. І тонни документів.
Це справедливо практично для кожного фінансового продукту.
І як це буває, коли варіантів багато, вони є погано варіанти. Або точніше, деякі продукти корисні лише для певного типу клієнтів. Тоді маркетологи, орієнтовані на прибуток, побігли з ним і тепер продаються більше, ніж цьому конкретному клієнту.
З цією думкою я запитав деяких фінансових експертів, яких продуктів кожен повинен уникати.
Одним з перших людей, кого я запитав, був Майкл Кітс, автор книги «Nerd's Eye View» і гордий власник алфавітного супу фінансових сертифікатів. Він нагадав мені, що можна стверджувати, що кожен продукт має сенс
когось. Не кожен, але існувала принаймні одна людина, де кожен продукт мав сенс.Добре, чесно.
Але деякі продукти та інструменти мають сенс дуже мало людей але продаються багатьом.
Це ті, на які я хочу звернути увагу сьогодні, щоб ви могли їх уникнути.
Швидка готівка, позики до дня заробітної плати
Буде deHoo акцій FoolProof Foundation:
Споживачі не повинні використовувати або купувати БУДЬ -ЯКІ фінансові продукти чи послуги, не отримавши спочатку належних та детальних знань про них. Це буде катастрофою для їхнього гаманця та розуму.
«Кредити з високою процентною ставкою» та «кредити швидкої готівки» є справжніми порушниками бюджету, поряд з більш відомими "Кредити до заробітної плати" та "послуги з касового розрахунку чеків"‘. На жаль, споживачі вважають, що у них немає фінансових можливостей, хоча (вкрай) не вистачає готівки.
Фінансова індустрія продає споживачів цілий день, кожен день. І ці підприємства знають одне: якщо вони можуть змусити споживача скористатися своїм фінансовим продуктом або послугою, не знаючи, як правильно ним користуватися, вони знають, що можуть заробити великі гроші.
Споживачі повинні знати, що будь -яка поспішна чи емоційна покупка коштуватиме їм грошей. Не будь дурнем, а стань здоровим скептиком. У FoolProof ми кажемо: «запитайте будь-кого чи будь-яку компанію, яка хоче торкнутися ваших грошей чи добробуту. Будьте обережними і покладайтесь на незалежні дослідження… як наше ».
Уілл deHoo, засновник та виконавчий директор Фонд FoolProof, некомерційна організація, яка пропагує «здоровий скептицизм» щодо фінансових продуктів.Пропустіть розширену гарантію
Майкл Кітс, співзасновник XY Planning Network, ділиться:
Ніколи не купуйте розширену гарантію.
Спокусливо, особливо в епоху дорогої електроніки, отримати гарантію, яка «захистить» вас, якщо товар пошкоджений або вийде з ладу в майбутньому. Але реальність така, що більшість електронних пристроїв прослужить їм нормальне життя. Якщо вони швидко виходять з ладу через несправність компонента, це зазвичай покривається гарантією виробника.
(І більшість кредитних карт подвійна гарантія виробника ще на додатковий рік!)
І навіть якщо це щось, що виходить з ладу або ламається за кілька років, електроніка швидко амортизується. Це означає, що ви, ймовірно, могли б купити дешеву заміну 2-3-річній дитині.
Тож заощаджуйте свої долари на розширеній гарантії та просто купуйте вживану заміну в майбутньому, якщо вам коли -небудь доведеться!
Майкл Кітс, MSFS, MTAX, CFP, є співзасновником XY Planning Network та видавцем блогу індустрії фінансового планування Вигляд очей ботаніків.Не змішуйте інвестиції зі страхуванням
Тодд Тресіддер, колишній менеджер хедж -фондів та адвокат споживачів у Financial Mentor пропонує:
Страхування - це актуарний продукт, де меншість може виграти, але більшість повинна програти, щоб сплатити комісію продавця і залишити прибуток страховій компанії. Це лише основна істина бізнесу.
Це означає, що єдина вагома причина придбати страховку - це управління ризиками - щоб застрахуватися від збитків, які ви не можете собі дозволити. Простіше кажучи, ніколи не купуйте страхування як інвестицію, змішуючи функцію управління ризиками з інвестиційною функцією, за винятком найрідкісніших випадків.
Для переважної більшості це буде програшною пропозицією порівняно з простою інвестицією безпосередньо в страховий внесок. Якщо ви хочете глибоко зануритися в те, як працює це просте правило, тоді всі дрібниці пояснюються в цій статті "Страхування всього життя - повний посібник.”
Тодд Тресіддер - колишній менеджер хедж -фондів, який став адвокатом фінансових споживачів. Він є автором шести книг і пропонує навчальні курси, які показують вам, як досягти фінансової незалежності раніше, ніж у минулому Фінансовий наставник.Софія Бера, засновник Gen Y Planning, - ще один експерт, який вважає, що все життя не має сенсу для багатьох людей:
Багато людей все ще продаються полісами страхування життя, і вони не мають сенсу для 99% людей. (Інші 1% купили поліси десятиліття тому і використовують їх для планування нерухомості). Плата надзвичайно висока, покриття страхування життя є недостатнім, а грошова вартість також накопичується ДУЖЕ повільно. Більшості людей було б краще придбати поліс страхування життя на 20 років і перенаправити гроші, які вони заощаджують на преміях, на свої пенсійні рахунки.
Софія Бера не є фінансовим планувальником вашого батька. Вона займає перше місце в пошуку Google щодо "Фінансового планувальника для тисячоліть" та засновниця Планування покоління Y. Її цитували в NYT, The Wall St. Journal, і її назвали «Топ -40 молодших за 40» за версією Investment News. Її можна знайти за сніданком і працювати в кав’ярні в Остіні, Техас.Якщо їм не подобається все життя, їм, мабуть, не сподобається страхування всього життя дітей.
Змінні ренти
Білл Гарріс, спеціаліст із сертифікованого фінансового планування та співзасновник WH Cornerstone Investments, радить не застосовувати змінних ануїтетів для більшості:
У більшості випадків уникайте змінних ренти. Збір зазвичай дуже високий.
Окрім витрат на субрахунок, ВА мають інші витрати, включаючи витрати на "смертність" та щорічні витрати на поновлення. Деякі змінні ренти коштують 3-4% на рік. Інвестиційні можливості, як правило, обмежені. Ануїтети є невигідними для спадкування, якщо вони не йдуть до подружжя, спадкоємці пропускають посилення бази, що може зменшити податки на прибуток від капіталу.
Ануїтети - це складні контракти, і зазвичай покупці та продавці не мають уявлення про те, що ховається у бур’янах.
Ліквідність супроводжується великими штрафами.
Білл Гарріс - сертифікований спеціаліст з фінансового планування. Він є членом ради директорів Асоціації фінансового планування штату Массачусетс та співзасновником та директором WH Cornerstone Investments у Даксбері та Кінгстоні, штат Массачусетс. Білл захоплено розширює можливості вдів із їхнім фінансовим майбутнім, і він пропонує корисні поради та статті для вдів, які прагнуть відновити своє фінансове та особисте життя на сайті своєї фірми. WH Cornerstone Investments.Індексовані ренти
Ніл Франкл, сертифікований фінансовий планувальник та редактор Wealth Pilgrim, каже:
Більшість людей ніколи не повинні купувати індексований ануїтет. Це ренти, прибутки яких зазвичай складають відсоток від індексу, як S&P 500. Вони рекламуються як інвестиції, які забезпечують участь на ринку вгору, не маючи жодних негативних сторін ринку. Це правда - але питання полягає в тому, скільки ви будете брати участь у підвищенні, яка максимальна сума участі та скільки триває контракт?
Як правило, індекси ануїтетів мають дуже складну формулу "участі", можуть мати низьку границю (можливо, 10%) і тривати протягом 7 років або довше. Мій досвід свідчить, що коли вони вперше були представлені, як і 20 років тому, вони працювали добре. Але страхові компанії почали грати за формулою участі, так що інвестори могли б отримати дуже малу прибуток навіть у ті роки, коли ринок працює добре.
Моя порада така: Якщо хтось намагається продати вам такий ануїтет, попросіть побачити річну прибутковість порівняно з річним показником S&P 500 і переконайтеся в цьому самі. Вони можуть обіцяти рівень участі 60%, але через складну формулу вам можуть зарахувати набагато менше. Крім того, враховуйте такий ануїтет, лише якщо продавець може показати вам 10-річну історію (рік за роком). Середня прибутковість не говорить вам багато про що.
Ніл Франкл є дипломованим фінансовим планувальником і є редактором WealthPilgrim.com та CreditPilgrim.com.Іпотека без процентів
Ерік Робердж, CFP та засновник Beyond Your Hammock каже:
Більшості людей ніколи не варто купувати іпотеку лише з відсотками.
За таких видів позик позичальник щомісяця виплачує лише відсотки за кредит, що становить виплати значно менші, ніж вони були б, якби вони також сплачували основну суму як Ну. Часто ці позики виглядають привабливо, оскільки дозволяють людям дозволити собі недоступний в іншому випадку будинок. Проблема в тому, що позичальник може звикнути платити цю меншу суму, а коли настане час погасити основну суму та відсотків разом (зазвичай через 5-7 років), вони можуть не мати можливості здійснити виплати, ризикуючи втратити їхній дім.
Це не розумний ризик. Якщо ви не можете дозволити собі здійснювати виплати за традиційну 30-річну іпотеку на будинок, вам слід добре подумати про покупку будинку за таку ціну.
Ерік Роберж є сертифікованим фінансовим планувальником та засновником компанії Поза гамаком- фірма з фінансового планування, яка допомагає професіоналам у 30-40 років жити добре сьогодні, збільшуючи багатство на завтра.«Німі пропозиції лікарів»
Бо Хенсон, CFA, CFP® та співведучий шоу The Money Guy застерігає від цього:
Одним з фінансових продуктів, яких більшість людей слід уникати, є те, що ми з любов’ю називаємо «німими угодами з лікарями». Це, звичайно, не має на меті образити медичних працівників; скоріше, це часто "тупі угоди", які укладаються з високими доходами або фінансово успішними особами, такими як лікарі.
Ці угоди часто мають кілька спільних рис: вони складні за своєю структурою - часто вимагають окремої податкової звітності або формування бізнесу, вони спрямовані на акредитованих інвесторів (тобто ті, хто має статок, що перевищує 1 мільйон доларів, або дохід сім’ї, що перевищує 200 тисяч доларів для окремих осіб або 300 тисяч доларів для пар), їх важко зрозуміти пересічному інвестору, вони можуть бути неліквідними, і вони часто завантажені комісіями та управлінням витрати.
Це не означає, що всі угоди з приватним розміщенням або приватним капіталом є неприйнятними, але вам потрібно переконатися, що ви перевірили всі інші ваші "базові" поля перед тим, як перейти до такого виду інвестицій (тобто мати здорові ліквідні активи, розподілені по відстрочених податках, неоподатковуваних, та рахунки після сплати податків), зберігаючи відповідні резерви на випадок надзвичайних ситуацій та дотримуючись відповідного “порядку операцій” для своїх фінансових питань ситуація.
Найбільший спосіб захиститися від того, щоб стати жертвою такого типу інвестицій - це задати такі питання:
- Чи справді я розумію, як працює ця інвестиція (тобто чи можу я пояснити це нефінансово налаштованому другу чи родичу)?
- Чи я точно розумію, які є збори (як початкові, так і поточні)?
- Чи моє становище допускає неліквідність такого виду інвестицій?
- Чи здійснюю я цей вид інвестицій у правильній послідовності щодо моєї іншої діяльності зі створення фінансового багатства?
Бо Хенсон, CFA, CFP®, є співведучим нагородженого шоу Шоу хлопця грошей де вони діляться вказівками та уявленнями щодо тем від вирізання купонів до заощадження на пенсію та всього іншого.Будь -які інвестиції, які ви не повністю розумієте
Я хотів додати цю остаточну загальну інформацію, оскільки вона дійсно охоплює багато питань, більше, ніж "німі угоди з лікарями".
Щороку будуть виходити нові продукти. Вони будуть складними. Вони матимуть структуру та графік оплати, які не мають особливого сенсу. Вони будуть структуровані таким чином, що звучить занадто добре, щоб бути правдою. Або занадто заплутано, щоб зрозуміти.
Якщо ви не розумієте, як це працює і де це відповідає вашому фінансовому плану, ви повинні пропустити його. Біткойни та криптовалюти у 2018 році гаряче палили. Біткойн був близько 16 000 доларів за монету! Зараз це ближче до 3600 доларів за монету. Але це не має значення, тому що ви не повинні інвестувати в біткойни, якщо не знаєте, як це працює. У мене є побіжне уявлення про те, як це працює і Я б не торкнувся Біткойна десятистопним жердиною.
Іноді все ускладнюється, тому що це афера. Іноді це схема Понці. Іноді вони абсолютно законні, але якщо ви цього не розумієте, вас можуть покатати більш витончені інвестори.