Стратегія відра спочатку була розроблена сертифікованим фінансовим планувальником Гарольдом Евенським у 1980 -х роках.
Його мета? Допоможіть тим, хто планує свій вихід на пенсію, мати гроші на життя разом з іншими грошима, які (сподіваюся) заробляють більше грошей шляхом інвестування.
Хоча оригінальний дизайн Евенського складався лише з двох відер, сьогодні більшість експертів із особистих фінансів вважають за краще підхід до цієї стратегії у трьох відрах.
Перегляд підходу з трьома відрами додав додатковий рівень безпеки та/або потенціалу зростання до початкової стратегії компанії Evensky, зробивши її більш зручним варіантом для багатьох інвесторів.
Ось розбивка на те, як сьогодні виглядає стратегія відра, принаймні для багатьох інвесторів. Скористайтеся цим посібником, щоб вирішити, чи стратегія Bucket може вам підійти.
Зміст
- Ковш 1: Витрати 1-2 років життя на транспортних засобах без ризику
- Ковш 2: Середньострокові володіння облігаціями та високоякісними акціями
- Ковш 3: Авуари з підвищеним ризиком для довгострокових інвестицій
- Як працює стратегія ковша
- Як функціонує кожне відро
- Скільки грошей я повинен покласти у відра 2 та 3?
- Звідки взяти гроші
- Коли переказувати кошти
- Плюси і мінуси стратегії відра
- Плюси
- Мінуси
- Кому слід використовувати стратегію відра?
- Резюме
Ковш 1: Витрати 1-2 років життя на транспортних засобах без ризику
Ваше перше відро витримало б від одного до двох років витрат на проживання. Ці гроші використовуються як своєрідний фонд надзвичайних ситуацій, це гроші, які ви будете використовувати для оплати повсякденних витрат на проживання.
Через це Ковш 1 знаходиться на високоощадному ощадному рахунку або в іншому засобі з низьким ризиком. Ви хочете мати швидкий доступ до нього і матимете це без зборів та штрафів.
Ковш 2: Середньострокові володіння облігаціями та високоякісними акціями
Відро 2 міститиме, залежно від того, з ким ви розмовляєте, витрати на проживання від п’яти до десяти років. Інвестиційний вибір цього сегмента буде складатися з середніх ризиків та інвестицій, таких як:
- Блакитна фішка та акції, що виплачують дивіденди
- Якісні облігації
- Депозитні сертифікати
- Інші якісні інвестиції середнього ризику
Ви хочете бути впевненими, що це відро приносить дохід від дещо диверсифікованого дизайну портфеля, який має довгу історію заслуговування довіри.
Ковш 3: Авуари з підвищеним ризиком для довгострокових інвестицій
Ковш 3-це ваше ковш з підвищеним ризиком. Це відро використовується для інвестицій з високим ризиком, таких як непотрібні облігації, товари та більш ризиковані акції.
Розраховуйте не торкатися грошей у Ковші 3 принаймні десять років. Він повинен витримувати коливання ринку та встигати заробляти максимально можливий прибуток.
Тепер, коли ми визначили передумову стратегії Bucket, як саме вона працює?
Як працює стратегія ковша
Стратегія Bucket працює трохи по -різному для кожного, залежно від того, скільки років ви заощадили на пенсії, вашої толерантності до ризику та інших факторів.
Однак є деякі загальні вказівки, які застосовуються до більшості всіх учасників Bucket Strategy.
Як функціонує кожне відро
Відро 1, як згадувалося раніше, є чимось на зразок вашого фонду надзвичайних ситуацій до виходу на пенсію, лише з трохи більшою гнучкістю.
Гроші в «Ковші 1» будуть використовуватися в основному для компенсації недоліків у джерелах доходу після виходу на пенсію, таких як ваші соціальні гарантії та/або пенсії.
Мета полягає в тому, щоб жити за рахунок джерел постійного доходу, але якщо це неможливо, ваш кошик 1 покриває цю прогалину.
З цієї причини вам потрібно мати уявлення про те, скільки грошей вам потрібно вивезти з Ковша 1 і що вам потрібно в ковші, щоб вистачило на один -два роки.
Ця інформація є ключовою, тому що введення правильних цифр у сегменті 1 допомагає гарантувати, що вам не доведеться передчасно вилучати кошти з інших сегментів.
Ковш 2 буде використовуватися для наповнення Ковша 1, коли він зменшується, а потім по черзі заповнюється Ковшом 3.
Відро 3, ваше довгострокове інвестиційне відро, буде використано для розміщення інвестицій з підвищеним ризиком для довгострокового зростання.
Скільки грошей я повинен покласти у відра 2 та 3?
Стратегія "Ковша" передбачає розміщення витрат від одного до трьох років у "Ковші 1". Але скільки грошей ви повинні покласти у відра 2 та 3?
Відповідь на це питання залежить від кількох речей.
- Скільки у вас часу до пенсії?
- Скільки часу вам потрібні ваші гроші?
- Який ваш рівень толерантності до ризику?
Можна з упевненістю сказати, що більшість ваших пенсійних заощаджень піде у сегменти 2 та 3. Як ви розподіляєте гроші між двома відрами, залежить від вас.
Наприклад, якщо у вас є багато грошей на тридцять років виходу на пенсію або більше, вам більше 50 років не дуже ризикуючи, ви можете покласти 75% залишків (після сегмента 1) коштів у сегмент 2 і 25% у сегменті 3.
Однак, якщо вам ледь виповнилося 30 років і ви добре відповідаєте інвестиціям з підвищеним ризиком, можливо, ви захочете змінити ці цифри.
Ви будете стежити за кожним сегментом так само, як і за іншими інвестиціями, приділяючи особливу увагу сегментам 2 і 3, щоб ви могли вносити зміни до портфелів з плином років та зі зміною ринку.
Звідки взяти гроші
Щодо того, як фінансувати свої відра, ви будете їх фінансувати, починаючи зі заощаджень та пенсійних коштів, які у вас вже є.
Наприклад, якщо у вас є більше 10 років до виходу на пенсію, ваш 401k може бути перейменовано у кошик 3, коли ви змінюєте інвестиційну стратегію на рахунку та переходите до всіх інвестицій з більш високим ризиком кошти.
Або, якщо ви наближаєтеся до виходу на пенсію, ви можете перерахувати половину свого балансу в 401 тис. У фонди з підвищеним ризиком, а іншу половину-у фонди, орієнтовані на акції чи якісні облігації.
Ви зробите те ж саме з іншими інвестиційними засобами, якими володієте, позначивши їх у списках Bucket 2 або Bucket 3 та відповідно змінивши розподіл інвестицій.
Гроші можна перерахувати в «Кошик 1» із наближенням дати виходу на пенсію, можливо, через рік або менше.
Якщо ви все ще перебуваєте на етапі цього процесу, де працюєте над накопиченням коштів на кожне відро, додайте до свого бюджету все, що ви можете дозволити собі економити щомісяця.
Розглядайте суму долара як купюру, встановлюючи автоматичні перекази для кожного відра, щоб ви могли бути впевнені, що залишки будуть продовжувати зростати.
Коли переказувати кошти
Рішення про те, коли переводити кошти з сегмента 3 у сегмент 2, а потім у сегмент 1, настільки ж індивідуальне, як і ви.
Найпоширеніша стратегія переказу коштів з одного сегмента в інше - це поповнення пакетів 1 і 2, коли це необхідно.
Як приклад, ви можете створити зразок: взяти з 2 і покласти в 1, а потім взяти з 3 і поставити на 2, чи то через нестачу готівки, чи через бажання перейти від інвестування з більш високим ризиком до інвестування з меншим ризиком.
З плином років ваш рівень толерантності до ризику може змінитися. І як тільки ви почнете регулярно виводити кошти з Bucket 1, ви зрозумієте, скільки готівки ви будете брати щороку.
Або ваш план виходу на пенсію в цілому може змінитися. Ви можете вирішити, що хочете піти на пенсію раніше. Чи пізніше.
Всі ці фактори також допоможуть вам зрозуміти, якою має бути ваша стратегія переказу/виведення. Але, як і при виборі відсотків розподілу інвестицій, ваша стратегія виведення буде унікальною та індивідуальною для вас та вашої особистої ситуації.
Далі коротко розглянемо деякі переваги та недоліки стратегії Bucket.
Плюси і мінуси стратегії відра
Стратегію відра, як і будь -яку іншу концепцію особистих фінансів, одні люблять, а інші ненавидять. Ось перелік плюсів і мінусів, які можуть допомогти вам вирішити, чи підходить вам стратегія.
Плюси
Покриває різноманітні ризики
Ця стратегія охоплює різноманітні ризики. Ви можете вибрати, який відсоток ваших активів потраплятиме до кожного сегмента, виходячи з вашої потреби в зростанні, збалансованої з вашим рівнем толерантності до ризику.
Наявність відра, які містять вибір інвестицій з низьким, середнім та високим ризиком у правильних асигнуваннях для ваших потреб, важливо як для зростання, так і для захисту вашого багатства.
Дозволяє зняття готівки та зростання портфеля
Оскільки ви наближаєтеся (і вступаєте) до пенсії, важливо мати без штрафних коштів для зняття коштів. Важливо також мати певний сегмент свого портфеля, який продовжує забезпечувати зростання.
Стратегія Bucket допомагає вам охопити обидві ці бази. Ковш 1 заробляє трохи відсотків через рахунок Грошового ринку або високодохідний ощадний рахунок.
Ви можете вивести гроші з Ведра 1 без штрафних санкцій, допомагаючи при цьому трохи покрити рівень інфляції за рахунок відсотків, зароблених на рахунку.
Пакети 2 та 3 працюють активніше, щоб сприяти зростанню портфеля.
Налаштовується під ваші потреби та рівень толерантності до ризиків
Як згадувалося раніше, стратегія Bucket хороша тим, що її особливо можна налаштувати. Ви можете вибрати, який відсоток ваших грошей буде в кожному відрі.
Ви також можете зробити відра настільки високим або низьким ризиком, наскільки хочете. Звичайно, надмірна сума грошей на низькоризикові інвестиції призведе до стагнації зростання портфеля.
А надмірна сума грошей на інвестиції з підвищеним ризиком підвищить рівень ризику вашого портфеля до такої міри, що у вас вийде мало або взагалі нічого не вийде на пенсію.
Натомість попрацюйте над тим, щоб налаштувати стратегію, яка б забезпечувала безпеку та зростання, використовуючи ваш рівень толерантності до ризику та графік виходу на пенсію як орієнтир.
Мінуси
Точні цифри витрат - обов’язкова умова
Одним з можливих недоліків стратегії Bucket є те, що вам потрібно мати досить точну кількість щорічних витрат, щоб належним чином фінансувати Bucket 1.
Недооцінка ваших витрат означає, що у Вас є занадто багато грошей у Ковші 1; гроші, які могли б і повинні приносити більше відсотків.
Переоцінка ваших витрат може призвести до того, що вам доведеться переносити гроші в «Ковш 1» занадто рано, тобто ви може бути зняття під час спаду ринку або сплата штрафів за інвестиції за достроковий період зняття.
Якщо ви працюєте над своєю стратегією і виявляєте, що ваші кошториси витрат не працюють, попрацюйте над тим, щоб внести корекцію завчасно і без надмірних грошових втрат.
Управління може бути громіздким
Управління ковшами - це великий страх для потенційних клієнтів Bucket Strategy. І з поважними причинами.
Якщо у вас немає точної оцінки ваших витрат або терміну виходу на пенсію, ви можете витратити багато часу на відновлення балансу та переказ коштів.
Те ж саме відбувається, якщо ви неправильно оцінили свій рівень толерантності до ризику. Ключ до подолання цієї проблеми - планування та освіта.
Знайте свою хронологію. Добре підрахуйте свої витрати після виходу на пенсію, щоб ви знали, скільки ви повинні зберігати у відрі 1.
І належним чином керуйте «Ковшом 3», ризикуючи, що сприятиме зростанню, не втручаючись і не ризикуючи своїм статком.
Чим більше ви навчатиметесь і пізнаватимете свої потреби та бажання, тим менш громіздким буде управління вашими відрами.
Кому слід використовувати стратегію відра?
Отже, стратегія відра для вас? Ну, чесно кажучи, я вважаю, що стратегія може добре працювати для всіх, хто готовий докласти зусиль, щоб налаштувати правильну стратегію для своїх потреб.
Як згадувалося раніше, стратегію Bucket можна легко налаштовувати. Це просто питання глибокого (і точного) знання потреб пенсійного доходу та того, скільки грошей вам потрібно у кожному відрі.
Іншими словами, вам потрібно розробити та керувати своєю стратегією ризику на основі вашого особистого пенсійного плану. Якщо ви готові докласти зусиль для цього, стратегія Bucket може вам дуже підійти.
Резюме
Стратегія відра - це лише один із багатьох варіантів успішного нарощування багатства та планування виходу на пенсію.
Стратегія сама по собі має великий потенціал, якщо її правильно виконувати. Ви маєте свої витрати за 1–3 роки, готові і доступні для використання у разі необхідності у Ковші 1, захищені від штрафів або ризику втрати.
Ковш 2 сприяє зростанню "повільних і стійких перемог у перегонах" для продовження накопичення багатства, яке допомагає гарантувати, що у вас не залишиться без готівки.
А Bucket 3 виступає як ваш сегмент з більш високим ризиком, дозволяючи вам взяти на себе більший ризик інвестування з надією на виплату більшої вигоди.
Налаштування стратегії Bucket означає, що вона може працювати для всіх типів інвесторів.