Коли взимку 2001 року я закінчив коледж на факультеті інформатики, мені довелося мати справу з одним із найгірших технологічних ринків праці. Я вирішив це, повернувшись до школи, закінчивши однорічну магістерську програму та відклавши пошук роботи на рік.
Мій і без того великий залишок студентського кредиту став ще більшим. Якщо чесно, я ледве відчув це, тому що це було відкладено, і в чому різниця між масовим числом і ще більш масовим числом? Я не міг обернути голову.
Перенесімося на кілька років вперед і проблема для мого товариша випускники коледжу є багато гірше.
Моя вартість відвідування Університет Карнегі -Меллона складав близько 35 000 доларів на рік. Зараз це близько 70 000 доларів, якщо врахувати вартість навчання, збори, проживання та харчування, книги та матеріали тощо.
Це абсолютно вражає.
Якщо ви зараз боретеся зі студентськими позиками, і у вас проблеми розуміння різних програм прощення студентських позик, Я тут, щоб допомогти.
Я звернувся за допомогою до свого друга Тревіса Хорнсбі, який біжить
Планувальник студентських позик, щоб допомогти вам пройти через здобуття студентських позик. Він просто звичайний хлопець, який змусив себе дізнатися про студентські позики, оскільки у нього та його нареченої був студентський борг у 124 000 доларів. Тепер він пропонує свої знання іншим за певну плату, але ми отримуємо їх безкоштовно.Заберіть його, Тревіс!
Зміст
- Чим відрізняється студентський борг
- Важко отримати борг за студентську позику у разі банкрутства.
- Деякі студентські позики мають спеціальні варіанти прощення.
- Уряд надає більшість студентських позик.
- Ви не можете підходити до боргу за студентським кредитом, як до інших боргів.
- Про програми PAYE та REPAYE
- $ 100 000 студентських позик і заробляють $ 40 000 на рік
- Порівняння REPAYE/PAYE/IBR
- Прості ситуації - це не реальні ситуації
- Що робити, якщо ви працюєте в некомерційній організації або уряду?
- Підхід Sprint: Виходьте з боргу якомога швидше
- Виберіть план, який вам підходить
- Отримайте план експертів щодо вашого шестизначного студентського боргу
Враховуючи 1,4 трильйона доларів студентського боргу та підрахунок, є велика ймовірність того, що ви чи хтось із ваших знайомих винні гроші за школу.
Середній борг для класу 2017 року становить ~ 37 000 доларів. Тільки ваш пробіг Мерседеса початкового рівня!
Якби ви навчалися у вищій школі, ви могли б опинитися в боргу більше, ніж у іпотеки деяких людей.
Юридична чи медична школа? Ха. Будинок і кілька машин у гаражі!
Незалежно від того, скільки ви заборгували, легко помилитися, якщо мова йде про студентські позики. Програми складні, терміни складні, а кількість просто така велика.
Не хвилюйтесь, я тут, щоб допомогти вам демістифікувати все це.
Є два шляхи:
- Платіть, поки не досягнете Прощення позики, або,
- Погасити його якомога швидше.
Ваш вибір залежить від вашого боргу, вашого доходу, вашого роботодавця та кількох інших факторів.
Це може бути складним, але ми це пройдемо.
Чим відрізняється студентський борг
По -перше, важливо розуміти, що борг за студентською позикою не розглядається так само, як і інші незабезпечені борги.
Важко отримати борг за студентську позику у разі банкрутства.
Коли у вас є борг за кредитною карткою у розмірі 10 000 доларів США, федеральна програма не приходить вам на допомогу. Ви просто повільно повертаєте його.
Якщо баланс настільки великий, що ви не можете здійснити виплати, то ви змушені оголосити про банкрутство або погасити борг. І те, і інше погано впливає на вашу кредитність, але у вас є вихід.
Не так зі студентськими позиками. Студентська позика є технічно незабезпеченою, і Конгрес зробив практично неможливим виплату студентських позик у суді про банкрутство.
Якщо ви не можете здійснити платіж, у вас проблеми. Єдине, чого більшість людей досягає за рахунок прострочення виплати студентського кредиту, - це нарахування додаткових зборів та відсотків.
Деякі студентські позики мають спеціальні варіанти прощення.
Чи означає це, що ви назавжди в пастці? На щастя, ні.
Деякі студентські позики мають спеціальні варіанти прощення. Якщо ви працюєте в приватному секторі, ви можете платити, виходячи зі свого доходу, протягом 20-25 років і отримати прощення в кінці періоду. Ваш борг погашено, але ви повинні сплатити податок на суму, прощену як дохід.
Якщо ви працюєте в державному секторі (некоммерційна організація 501c3 або державна організація відповідає вимогам), вам потрібно буде здійснювати виплати лише протягом 10 років на основі доходу. Крім того, ця пільга не оподатковується.
Уряд надає більшість студентських позик.
Вони стягують відносно високі процентні ставки від 5% до 8% залежно від програми. Для позичальників з високими доходами відсотки за студентську позику встановлюються надто високими порівняно з тим, що вони платили б на приватних ринках. Для позичальників з низьким рівнем доходу ставки набагато нижчі, ніж ті, що вони платили б.
Це створює величезну неефективність ринку. Ось чому приватне рефінансування настільки популярне серед натовпу з високими доходами (щедрі пропозиції повернення грошей є ще однією вагомою причиною). Зрештою, якщо б ви могли знизити процентну ставку, чому б і ні? Крім того, позичальники, які не можуть зробити зарплату достатньо високою, щоб комфортно погашати свої кредити, мають перевагу утримувати свій борг у федеральній системі.
Ви не можете підходити до боргу за студентським кредитом, як до інших боргів.
Ви можете побачити, як студентський борг не поводиться так, як інші борги.
Найкраща порада щодо кредитної картки - "скоротити витрати та повернути їх". Зі студентськими позиками ви, можливо, захочете рефінансувати цей кредит. Ви могли б ні. Математика вам підкаже.
Давайте перейдемо до простого прикладу - люди часто кажуть мені - «я хочу залишити свої позики в уряду, хоча вони стягують із мене 7% через кращий захист».
Захист хороший, але ви можете переплачувати.
Що свідчить про те, що ви потрапили в неправильний план погашення? Якщо ви використовуєте дипломну, розширену або 10-річну стандартну програму, вам потрібно підрахувати.
Давайте порівняємо 10-річну угоду приватного рефінансування на суму 50 000 доларів США під 5% з 25-річним розширеним федеральним планом під 7%.
| План | Загальна вартість | Заключний рік Погашення |
Щомісячний платіж |
|---|---|---|---|
| Стандартний 10-річний | $62,039 | 2027 | $530 |
| Розширений план | $89,054 | 2042 | $353 |
| Різниця | $24,015 |
Якщо ви платите за федеральним розширеним планом, краще рефінансувати, затягнути пояс і здійснити більші виплати, щоб завершити за 10 років.
Якщо ви не можете здійснити ці виплати, вам слід не рефінансувати, а перейти на план погашення, орієнтований на дохід.
Про програми PAYE та REPAYE
Коли ви обираєте план погашення студентського кредиту, вашою базовою базою є стандартна 10-річна рефінансована позика.
Якщо сума щомісячного платежу занадто висока, ти хороший кандидат за збереження ваших позик такими, якими вони мають бути, щоб у майбутньому отримати прощення.
Давайте зосередимо цю дискусію на людях у приватному секторі (оскільки для 501c3 / уряду застосовуються різні правила). Незабаром ми перейдемо до некомерційних/державних службовців.
$ 100 000 студентських позик і заробляють $ 40 000 на рік
Хтось за Стандартним 10-річним планом буде платити 1000 доларів на місяць протягом 10 років. Це практично неможливо.
Згідно з планом, орієнтованим на дохід, який, ймовірно, буде програмою "Виплата, яку ви заробляєте" (PAYE) або Переглянута оплата заробітку (REPAYE), вони виплачують лише 10% "дискреційного доходу".
При річній заробітній платі 40 000 доларів це становить ~ 185 доларів на місяць. Уряд розраховує 10% від доходу вище того, що вам потрібно, щоб вести спосіб життя без кісток.
Вибір здається явним - ви можете платити 1000 доларів на місяць, або 185 доларів на місяць. Це величезна різниця.
Який ризик у PAYE/REPAYE? Є декілька:
- Якщо в майбутньому ви будете отримувати більший дохід, ваші виплати зростуть, оскільки виплати пов’язані з доходом. Якби ви заробляли набагато більше, ви могли б у підсумку повністю погасити кредити! (таким чином, не скориставшись умовами прощення, але все одно сплачуючи вищу процентну ставку)
- Прощення не оподатковується-коли ви працюєте у приватному секторі, ви сплачуєте податки за прощений борг так, ніби це дохід. Цей податок сплачується одноразово після 20-25-річного періоду погашення (у рік, коли кредит прощається).
- Хоча ваш платіж за кредит буде меншим, вам потрібно заощадити на цьому балонному платежі через 20-25 років. Гроші мають бути доступними, тому я пропоную недорогі індексні фонди за адресою Авангард або Вірність.
Коли ви заборгуєте цю величезну суму грошей за пару десятиліть, вам вистачить виписати чек на всяк випадок. Після 20-25 років економії 200–1000 доларів на місяць в індексних фондах у вас буде шестизначна сума, яку можна вивести. Ви будете боргувати трохи податків, але вам не доведеться турбуватися про те, що ви не зможете покрити "податкову бомбу" прощення позик у приватному секторі.
Ця стратегія - це захист вашого негативного ризику, щоб ви могли прожити життя.
Порівняння REPAYE/PAYE/IBR
Припустимо, що позичальник має борг 100 000 доларів США під 7% відсотків, заробляє 40 000 доларів на рік і отримає зростання рівня інфляції на 3%.
Для простоти він залишається самотнім і не має дітей. Ми також припускаємо ставку податку 40% від прощеного залишку та альтернативне приватне рефінансування на 10 років під 5%.
(натисніть, щоб збільшити)
Це дуже багато цифр, тому що вони означають:
- Загальна сума виплат - Це загальна сума грошей, яку позичальник сплатить протягом усього терміну кредиту.
- Залишковий баланс - Залишок за кредитом, коли він прощений.
- Податки, що підлягають сплаті - “Податкова бомба”, яка має вийти в останній рік.
- Останній рік - Рік, у якому кредит прощається (за умови, що ви розпочали у 2017 році)
- Щомісячний платіж - Ваші щомісячні виплати позичальнику
- Прощення податку - Сума на місяць, яку потрібно відкладати на можливу податкову бомбу, коли борг буде прощений.
Деякі речі, на які слід звернути увагу, дивлячись на цю таблицю:
- PAYE-це 20-річна програма, а REPAYE та IBR-25-річні програми. Ось чому останнім роком REPAYE є 2042 рік, тоді як останнім роком PAYE - 2037 рік. Приватне рефінансування - це 10 років, виходячи з наших припущень, тому воно закінчується у 2027 році.
- Щомісячний платіж не є остаточним числом для програм з прощенням (приватне рефінансування - ні вибачте, отже, не сплачуєте податки), ви все ще маєте заборгованість зі стовпця Податкові збори, і тому вам потрібно врахувати це у файлі економія.
- У 2042 році позичальник заборгує податки у розмірі 58 827 доларів США, оскільки його залишок у розмірі 147 067 доларів США буде погашено. Насправді це може бути нижче, але 40% - це дуже безпечна оцінка (навряд чи це буде більше).
Рішення про те, що робити, є складним, оскільки у вас є кілька пом’якшувальних факторів.
Позичальник міг би обрати РЕПЛАТУ, оскільки більш тривалий 25-річний графік погашення дозволяє йому більше часу економити на податковій бомбі. REPAYE також має процентні субсидії, тому прощена сума зазвичай менша, ніж у PAYE.
Зверніть увагу, що IBR коштує дорожче, ніж REPAYE, і це за той самий період часу. Якщо ви використовуєте IBR, вам, ймовірно, доведеться від нього відмовитися.
Припускаючи, що позичальник вибирає ПЛАТУ, йому потрібно заощадити на податкову пеню через 20 років. За підрахунками, ця цифра складає 193 долари на місяць, тому округліть і скажіть 200 доларів за місяць. Щомісяця надсилайте цю суму на рахунок спільного фонду в Vanguard, і ви майже напевно отримаєте те, що вам потрібно, щоб сплатити податки у розмірі 72 000 доларів за прощення.
Прості ситуації - це не реальні ситуації
У попередньому порівнянні, у нас хтось заробляв 40 000 доларів, самотні, без дітей-протягом наступних 20-25 років.
Наскільки це ймовірно? 🙂
Розглядаючи питання прощення приватного сектора, чи зробить це ваше майбутнє домогосподарство найкращим вибором? Уряд враховує дохід вашого чоловіка у розрахунку щомісячної виплати.
Якщо ви зустрінете такого особливого когось, чи хочете ви відкласти шлюб, тому що це зіпсує ваші плани студентського кредиту?
Ви можете одружитися, подати податки окремо і, можливо, зменшити платіж... але подання окремої заяви має свої штрафні санкції, які можуть компенсувати заощадження.
Якщо ваш чоловік не має студентського боргу і має солідний дохід, прощення позики буде виглядати не так привабливо, як вам здається.
Якщо цей чоловік має значний студентський борг, то ви, ймовірно, захочете використовувати ту саму стратегію. Таким чином уряд пробачить ваші кредити приблизно того ж року.
Якщо припустити, що ваш дохід домогосподарства значно нижчий від співвідношення боргу до доходу 2 до 1, то рефінансування - це, мабуть, правильний шлях.
Що робити, якщо ви працюєте в некомерційній організації або уряду?
Якщо вам пощастило бути штатним працівником 501c3 або державної організації, ви можете претендувати на прощення балансу оподатковуються лише після 10 років виплат за рахунок доходу.
Це означає, що ви користуєтеся платіжним методом REPAYE / PAYE протягом 10 років... потім пуф, кредит відпадає. І IRS не надсилає рахунок.
Це відоме як прощення позик для державних служб (PSLF), і для цього вам потрібні прямі федеральні позики. Все інше його не виріже. (PSLF управляється через Технічне обслуговування FedLoan)
Майже все, що видається після 2010 року, - це пряма федеральна позика. До цього у вас, ймовірно, є кредит FFEL. Щоб дізнатися, чи відповідаєте ви вимогам, надішліть цю заповнену форму за адресою в документі.
Це займе кілька місяців, але ви дізнаєтесь, скільки у вас вже може бути кредитів і що потрібно зробити, щоб почати годинник на прощення кредиту без оподаткування.
Якщо скористатися попереднім прикладом, що, якби позичальник з доходом у 40 000 доларів та боргом у 100 000 доларів працював у некомерційній компанії 501c3? Ось вартість нижче.
| План | Загальна сума виплат | Залишковий баланс | Податки, що підлягають сплаті | Загальна вартість | Останній рік |
|---|---|---|---|---|---|
| ОПЛАТИТИСЯ | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Нагадаємо, що вартість PAYE з попереднього прикладу становила близько 131 000 доларів.
По суті, PSLF становить величезний фантомний бонус державним службовцям з великими боргами зі скромними доходами.
Можливо, ви чули якісь розмови про скасування цієї програми. Хоча це може статися, ви хочете налаштувати свої фінанси, щоб скористатися цим. Навіть якщо шанси на скасування 50/50, я не вважаю, що вони є, скористатися шансом, що ви заплатите трохи більше відсотків, того варто.
Підхід Sprint: Виходьте з боргу якомога швидше
Що робити, якщо ви повинні суттєво менше ніж удвічі збільшити дохід своєї сім’ї, і ці програми вам не підходять?
Ви хочете знайти найнижчу можливу процентну ставку та найкоротший термін, який ви можете собі дозволити. Більшість кредиторів пропонують вибір між 5, 7, 10, 15 та 20-річними варіантами.
Як і більшість кредитів, чим довший термін, тим менший платіж і вища процентна ставка.
Угоди змінюються постійно, оскільки змінюються процентні ставки. Більшість позичальників із солідними доходами та кредитними балами вище 650 можуть знизити заявлену процентну ставку на 1% до 2%. Іноді ви навіть можете звести це до того, що починається з 3 у поточному середовищі курсу.
Іншим важливим рішенням при рефінансуванні є вибір між змінною або фіксованою процентною ставкою. Змінна, як правило, є кращим вибором, якщо ви могли б легко дозволити собі повернути борг менш ніж за три роки, якщо б це довелося.
Якби ставки зросли, ви могли б внести додаткові передоплати та усунути ризик підвищення процентних ставок. Якщо ставки залишаться приблизно незмінними, ви можете заощадити в середньому до 1% у порівнянні з фіксованим варіантом.
Я вважаю, що більшість позичальників, які рефінансують, люблять комфорт із фіксованою процентною ставкою. Здійснюючи покупки, обов’язково враховуйте пропозиції від кількох кредиторів, інакше ви могли б підписатися на значно вищу ставку, ніж якби озирнулися.
РОБИ СВОЄ ДОМАШНЄ ЗАВДАННЯ.
Не йдіть тільки з першою компанією, яку ви бачите у своєму фід -фейсбуці - різниця між процентною ставкою 6% та процентною ставкою 5% величезна. За кредит у 100 000 доларів, протягом десяти років, це близько 6 000 доларів.
Виберіть план, який вам підходить
Якщо ви маєте величезну суму щодо того, що заробляєте, то прощення кредиту може мати великий сенс.
Виберіть план REPAYE або PAYE, який дозволяє вам виплачувати лише 10% свого доходу. Через 20-25 років будьте готові сплатити податкову пеню на прощену суму і заощадите на цьому кілька сотень на місяць.
Якщо ви працюєте в державному секторі, переконайтеся, що ви отримуєте кожен долар заощаджень за допомогою програми PSLF. Зрештою, вам буде важко побороти прогнозовану негативну процентну ставку від прощення позик, що не оподатковуються.
Якщо ви маєте можливість погасити свої кредити і математика має сенс, тоді рефінансуйте до найнижчої процентної ставки, яку ви можете знайти. Живіть нижче своїх можливостей і намагайтеся звільнитися від боргів через 5-7 років. Тоді влаштуйте дійсно не економну вечірку, щоб відсвяткувати, коли ви зробите останній платіж.
Якщо вам здається, що ваша ситуація особливо складна, подумайте про те, щоб це зробити допомогти зі студентським боргом.
Більшість людей роблять масу помилок у погашенні студентського кредиту. Якщо ви будете слідувати порадам у цій статті, ви будете керувати своїми фінансами на шляху до фінансової незалежності від студентських позик.
Отримайте план експертів щодо вашого шестизначного студентського боргу
Якщо ви не впевнені, чи варто вам просити прощення чи рефінансування, винні перед вашим доходом багато грошей і не знаєте, чи потрібно подавати податки спільно чи окремо, планувальник студентських позик може допомогти. Використовуйте цю сторінку для бронювання, і ви отримаєте додаткові шість місяців підтримки електронною поштою без додаткових витрат. Якщо ви вже переконалися, ось що посилання для бронювання.
PS Якщо ви хотіли отримати безкоштовну копію калькулятора, який він використовував для всіх обчислень у цій статті, ви можете отримати це тут моделювати власні позики. Це безкоштовно.