Фінансовий радник може перевірити ваші фінанси та допомогти вам орієнтуватися в поточних і майбутніх життєвих подіях. Якщо ви хочете підняти свої фінанси на новий рівень або просто отримати другу думку про свої інвестиції, фінансовий радник може допомогти вам.
Оскільки ви довіряєте своє фінансове благополуччя іншій людині, важливо вибрати найкращого радника.
Ось деякі з факторів, які слід враховувати під час пошуку.
Зміст
- Що робить фінансовий радник?
- Чи існують різні типи фінансових радників?
- Сертифікований фінансовий планувальник
- Дипломований фінансовий консультант
- Дипломований бухгалтер
- Дипломований фінансовий аналітик
- Chartered Life Underwriter
- Грошовий тренер
- Які існують ліцензії фінансового радника?
- Серія 6
- Серія 7
- Серія 63
- Серія 65
- Фідуціарний стандарт
- Скільки коштує найняти фінансового радника?
- Щогодини
- Тільки платно
- Платний
- Чи вимагають фінансові консультанти мінімального балансу?
- Коли варто поговорити з фінансовим радником?
- Ви хочете отримати другу думку
- Управління активами
- План виходу на пенсію
- Страхування
- Життєві цілі
- Недоліки найму фінансового радника
- Дорогі збори
- Відсутність досвіду для ваших конкретних потреб
- Ваші стратегії не збігаються
- Поради щодо найму фінансового радника
- Спочатку знайте свої фінансові цілі
- Порівняйте послуги фінансового консультанта та витрати
- Проведіть інтерв'ю з кількома радниками
- Наймайте онлайн-фінансового консультанта
- Особистий капітал
- Новий вихід на пенсію
- Блум
- Покращення
- Резюме
Що робить фінансовий радник?
Фінансовий радник може допомогти з такими цілями та завданнями:
- Перегляньте свої поточні фінанси та цілі
- Управління активами
- Інвестування
- Планування виходу на пенсію
- Планування садиби
- Благодійне пожертвування
- Податки
- Погашення боргу
- Страхування
- Оплата за навчання в коледжі
- Купівля житла
- Шлюб
- Розлучення
- Живіть за кордоном
Один радник може бути обізнаним з багатьох тем. Однак якщо вам потрібна глибока допомога, можливо, знадобиться знайти спеціаліста, що спеціалізується на певних галузях.
Наприклад, ваш сімейний лікар може ефективно надавати первинну медичну допомогу та стежити за вашим загальним здоров’ям, але іноді вам потрібно звернутися до спеціаліста для розширеного лікування.
Чи існують різні типи фінансових радників?
Ви можете обговорити свої короткострокові та довгострокові цілі з радником. Хоча радник може допомогти вам орієнтуватися в кількох темах, важливо знайти ту, яка спеціалізується на вашій ситуації.
Радник може мати кілька сертифікатів. Однак кожне призначення має різний процес складання іспитів, керівний орган та мінімальну кваліфікацію.
Ось деякі з найпоширеніших сертифікатів фінансового радника.
Сертифікований фінансовий планувальник
Позначення сертифікованого фінансового планувальника (CFP) є одним з найбільш широко визнаних сертифікатів. Найкращим варіантом може бути найняти CFP, оскільки кваліфікаційний процес є суворим, і цей радник добре обізнаний з багатьох питань управління грошима.
Однак, якщо ваше фінансове становище відносно просте або вам потрібна допомога лише з однієї теми, інший радник може бути кращим для ваших обставин.
Ви можете знайти місцевий CFP або перевірити облікові дані планувальника за допомогою Рада CFP.
Дипломований фінансовий консультант
Зверніться до сертифікованого фінансового консультанта (ChFC), щоб отримати спеціалізовану консультацію з фінансового планування. Ця сертифікація є конкурентоспроможною альтернативою CFP, коли вам потрібна додаткова допомога.
Наприклад, вам може знадобитися практичне керівництво щодо складних тем, як-от розлучення або виховання дітей з особливими потребами.
Позначення CFP та ChFC охоплюють багато однакових тем фінансового планування. Однак у ChFC є більше модулів тестування, а його керівним органом є Американський коледж фінансових послуг.
Дипломований бухгалтер
Сертифікований бухгалтер (CPA) може надавати персональні податкові консультації та надавати ваші податки. Розгляньте цей варіант, якщо у вас є бізнес, інвестор у нерухомість або фізична особа зі складною податковою ситуацією.
Дипломований фінансовий аналітик
Дипломований фінансовий аналітик (CFA) спеціалізується на інвестиціях і може бути кращим варіантом для управління інвестиціями. Інститут CFA є керівним органом для цього типу радників.
Chartered Life Underwriter
Chartered Life Underwriter (CLU) може полегшити придбання постійного страхування життя для планування нерухомості або іншої унікальної ситуації. Американський коледж проводить іспит CLU.
Щоб було просто, ви можете спочатку купити термінове страхування життя, щоб порівняти свої варіанти покриття. У багатьох страхових компаніях є консультанти, які допоможуть вам вибрати найкращу допомогу в разі смерті та додаткових гонщиків для ваших обставин.
Незалежно від того, чи найняте ви спеціаліста зі страхування чи розмовляєте з агентом компанії, завжди пам’ятайте підрахувати, скільки вам потрібно страхування життя, щоб уникнути перестрахування.
Грошовий тренер
Якщо вам потрібна порада без інвестицій, хорошим варіантом може стати коуч із грошових коштів. Цей варіант радника також може бути хорошим вибором, якщо ви починаєте з нуля з невеликим капіталом і, можливо, маєте мінімальний досвід управління грошима.
Money Coach можуть надавати такі послуги:
- Бюджетування
- Ремонт кредиту
- Погашення боргу
Традиційний фінансовий радник, як правило, призначений для клієнтів, які вже вміють скласти бюджет та інвестувати, і можуть бути фінансово забезпечені.
Процес кваліфікації, щоб стати фінансовим тренером, менш суворий, але плата за консультації може бути нижчою.
Ви можете шукати грошових тренерів із сертифікацією від Асоціація фінансового консультування та планування освіти (AFCPE). Цей керівний орган пропонує призначення акредитованого фінансового радника та тренера з фінансової фітнесу. Ось більше про те, як найняти грошового тренера.
Ви також можете скористатися ліцензованим фінансовим консультантом або фінансовим планувальником. Хоча їхня сертифікація не така престижна, як CFP, вони можуть надати слушні фінансові та інвестиційні консультації.
Які існують ліцензії фінансового радника?
Багато фінансових консультантів також отримають спеціальні ліцензії від Управління регулювання фінансової індустрії (FINRA), щоб вони могли продавати інвестиційні продукти. Ось деякі з ліцензій, які, ймовірно, має ваш потенційний радник.
Серія 6
Ліцензія серії 6 (Кваліфікаційний іспит представника інвестиційної компанії та продуктів із змінними контрактами) призначена для продажу цих продуктів:
- Пайові інвестиційні фонди
- Ануїтети
- Страхування
- Цінні папери муніципального фонду (тобто 529 ощадних планів)
Радник не може продавати окремі акції та облігації.
Серія 7
Ліцензія серії 7 (Загальний кваліфікаційний іспит представника з цінних паперів) необхідна для консультантів для продажу більшості інвестицій, зокрема:
- Індивідуальні акції
- Облігації
- Параметри
- Ф'ючерси
Серія 63
Ця ліцензія може знадобитися для іспиту серії 63 (Uniform Securities State Law Examination) для практики в певному штаті. Іспит може охоплювати чинні фінансові закони та правила.
Серія 65
Платні консультанти отримують ліцензію Series 65 (Uniform Investment Advisor Law Exam).
Фідуціарний стандарт
Через нещодавні зміни в фінансовому регулюванні багато радників також порушують стандарт фідуціарності. Ця політика вимагає, щоб фінансові консультанти ставили потреби клієнта на перше місце, незалежно від того, яку винагороду отримує радник.
На жаль, індустрія фінансових консультантів має репутацію рекомендувати певні продукти, які пропонують вищі платежі, але можуть бути не найкращим варіантом для вас.
Скільки коштує найняти фінансового радника?
Існує кілька різних методів ціноутворення для фінансових консультантів. На додаток до стандартної плати за консультації можуть стягуватися непередбачені збори.
Щогодини
Деякі консультанти стягують погодинну плату за кожну консультацію. Більшість консультантів стягують від 200 до 300 доларів США за годину за стандартні послуги.
Ви можете платити до 400 доларів на годину за розширені теми або якщо у вашому місті висока вартість життя.
Грошовий тренер, швидше за все, матиме погодинну ставку від 100 до 200 доларів.
Цей варіант ціноутворення може бути кращим для пакетів одноразових консультацій, оскільки він може бути дешевшим, ніж наймати консультанта на повний робочий день для нечастих сесій.
Тільки платно
Багато радників можуть стягувати фіксовану плату щомісячно, щоквартально або щорічно. Ця практика більш поширена для фінансових планувальників, що залежить від кількості послуг, які ви використовуєте.
Ціна також може залежати від діапазону балансу вашого рахунку. Однак ви не сплачуватимете комісію, засновану на відсотках, що полегшить підрахунок ваших річних витрат.
Ви можете очікувати, що мінімальні витрати починатимуться від 1000 доларів США на рік для управління інвестиціями та важливого фінансового планування. Однак, якщо у вас є великий капітал або ви бажаєте отримати більше послуг, ваша річна плата може становити приблизно 7 500 доларів США за залишки на рахунку до 500 000 доларів США та 11 000 доларів США+ із залишками понад 500 000 доларів США.
Платний
Інвестиційні консультанти та послуги з управління капіталом, швидше за все, встановлюють плату за консультації на основі активів під управлінням (AUM).
Ця комісія зазвичай становить від 0,65% до 2% балансу вашого портфеля. Роботи-консультанти використовують подібну політику оплати, але не пропонують доступу до консультантів.
Чи вимагають фінансові консультанти мінімального балансу?
Нерідко незалежні консультанти вимагають мінімального балансу, перш ніж почати керувати вашим обліковим записом. Це, ймовірно, починається від 100 000 доларів США і може збільшуватися. Консультант хоче переконатися, що баланс рахунку є достатньо великим, щоб він міг керувати та виправдовувати плату за консультації.
Якщо у вас менший залишок, робо-радник може забезпечити подібне управління портфелем за меншою ціною. Ось більше про робо-радників.
Однак ви можете найняти консультантів для отримання одноразових консультацій за погодинну оплату без мінімального залишку. Вам потрібно буде самостійно керувати своїми фінансовими рахунками.
Коли варто поговорити з фінансовим радником?
Існує кілька причин, коли варто відмовитися від ідей і отримати допомогу від фінансового радника.
Ви хочете отримати другу думку
Ви можете почувати себе впевнено, керуючи власними фінансами, але іноді експертний висновок вартує вартості одноразової сесії або повторюваних зустрічей.
Їхні поради можуть внести деякі корективи у ваш поточний план, щоб збільшити ймовірність досягнення ваших цілей.
Фінансові планувальники та консультанти можуть знати тонкощі багатьох фінансових тем, оскільки вони, ймовірно, допомагають іншим клієнтам із подібними потребами.
Професійний консультант може розробити план, який ви можете реалізувати самостійно. Ви також можете вирішити, що наймати їх для управління вашим портфоліо та планувати періодичні перевірки можуть бути ефективними.
Управління активами
Можливо, ви більше не захочете самостійно керувати своїми активами, коли ваш баланс досягне певної межі. Додатковий набір очей може дати вам спокій, коли ви прагнете зберегти своє багатство та отримати пасивний дохід, не будучи занадто ризикованим.
Радник також може диверсифікувати ваш портфель на активи, які ви не знайомі або доступні лише акредитованим інвесторам.
Вони також можуть допомогти вам прийняти довгострокову інвестиційну стратегію, яка мінімізує ваші оподатковувані події часті торгівлі, а також може запобігти панічному продажу інвестицій під час неминучого ринку виправлення.
План виходу на пенсію
Є кілька факторів, які слід враховувати, коли ви відкладете гроші на пенсію та створюєте стратегію виведення коштів. Фінансовий радник обговорить ваші цілі щодо виходу на пенсію та розробить план, який допоможе вам їх досягти.
Вони запропонують правильний розподіл активів і можуть допомогти вам оцінити ваш мінімальний щомісячний внесок, щоб ви могли вийти на пенсію в бажаному віці зі своїм цільовим залишком заощаджень.
Страхування
Ваш фінансовий радник перегляне ваші поточні політики та переконається, що ви належним чином застраховані. Вони також можуть запропонувати додаткові види страхування для захисту вашого фінансового майбутнього.
Життєві цілі
Дорогі та життєво важливі життєві цілі також можуть бути корисними для отримання фінансової консультації щодо того, чи перебуваєте ви на початку свого фінансового шляху, наближаєтеся до пенсії чи в найкращі роки роботи.
Деякі з життєвих подій включають:
- Шлюб
- Змішування сімей
- Розлучення
- Навчання дитини
- Вихід із боргів
- Купівля житла
Залежно від вашого бюджету та складності ситуації, ви можете найняти фінансового планувальника або CFP для більшості з цих тем. Тим не менш, ChFC також варто найняти, якщо ви знайдете спеціаліста, який спеціалізується на ваших обставинах.
Недоліки найму фінансового радника
Є кілька випадків, коли найм фінансового консультанта не принесе вам користі.
Дорогі збори
Одноразові консультації та постійне партнерство коштують дорого. Якщо у вас обмежений бюджет і достатня впевненість у собі, щоб досліджувати потенційні рішення, ці витрати можуть не варті експертного розуміння.
Відсутність досвіду для ваших конкретних потреб
Сертифікати фінансового радника вимагають тисяч годин досвіду та знання багатьох тем з особистих фінансів. Важко скласти сертифікаційні іспити.
Радники мають більше фінансових знань, ніж більшість людей, але наймати когось із CFP, ChMC чи подібним призначенням не гарантує, що ви автоматично отримаєте найкращу пораду.
Зрештою, вам доведеться жити з вибором, який ви робите, і ніхто не знає вашу ситуацію краще за вас.
Ваші стратегії не збігаються
Навіть якщо ви знайдете кваліфікованого фінансового радника, вам знадобиться спільне бачення ваших різних фінансових планів.
Наприклад, ви можете не погодитися з запропонованим ними розподілом активів для вашого інвестиційного портфеля. Або вони рекомендують страхові продукти та фінансові стратегії, які ви не відчуваєте комфортно.
Побудувати довіру з радником дуже важливо, якщо ви хочете довгострокових відносин.
Поради щодо найму фінансового радника
Пошук найкращого фінансового радника для вашої ситуації може бути одним із найкращих фінансових рішень, які ви приймаєте. Ось кілька порад щодо найняти надійного фінансового радника.
Спочатку знайте свої фінансові цілі
Вирішуючи чому вам потрібен порадник і що послуги, які ви хочете, є першим важливим кроком.
Складіть список тем, з яких вам потрібна допомога.
Звідти ви можете визначити, чи потрібен вам радник, який спеціалізується на інвестиціях, фінансовому плануванні або дещо з того й іншого.
Записування ваших фінансових потреб також може допомогти вам вирішити, чи хочете ви отримати одноразову консультацію чи постійні стосунки.
Порівняйте послуги фінансового консультанта та витрати
Швидше за все, у вашому регіоні є кілька сертифікованих радників на вибір. Ви також можете запланувати віртуальну сесію з міжміським радником незалежного агентства або через вашу поточну інвестиційну брокерську компанію.
Шукайте радників, які спеціалізуються на ваших найважливіших фінансових пріоритетах, але також у межах ваших витрат.
Ви також можете запитати своїх друзів і колег, кого вони використовують як порадника. Рекомендації з уст в уста можуть бути надзвичайно корисними.
Ви можете знайти потенційних радників, ввівши «фінансовий радник поруч зі мною» у своїй улюбленій пошуковій системі.
Використання одного з цих довідників фінансових консультантів може полегшити процес дослідження для пошуку радників, які дотримуються стандарту довіри.
Мережа планування XY
Ви можете використовувати Мережа планування XY це база даних CFP, які мають різну структуру комісій, але не відраховують комісійні.
Платформа рекламує, що її консультанти не вимагають мінімального балансу на рахунку.
Національна асоціація консультантів з особистих фінансів
The Національна асоціація консультантів з особистих фінансів (NAPFA) — це загальнонаціональний реєстр консультантів, які оплачують лише плату.
Ви можете шукати консультантів, які обслуговують конкретну історію або фінансову тему.
AFCPE
The Асоціація фінансового консультування та планування освіти (AFCPE) може допомогти вам знайти акредитованих фінансових консультантів, які нададуть поради з управління грошима. Ці професіонали можуть підійти краще, якщо вам потрібна базова фінансова консультація щодо боргів, оплати рахунків та економії грошей.
Після того, як ваш капітал збільшиться, ви зможете краще підходити для фінансового планувальника.
Проведіть інтерв'ю з кількома радниками
Спілкування з кількома радниками допоможе вам знайти те, що найкраще відповідає вашим цілям і особистості. Ви повинні розраховувати на користування послугами професіонала протягом багатьох років. Таким чином, проведення кількох співбесід може коштувати початкових витрат часу.
Зазвичай консультанти пропонують безкоштовну первинну консультацію. Ця сесія допоможе вам і планувальнику вирішити, чи може їхній досвід принести вам користь.
Також запишіть свої перші враження від зустрічі з радником. Ви можете зачекати кілька днів, щоб переглянути свої нотатки та інстинкти, щоб найняти радника.
Теми для обговорення під час інтерв'ю
Під час інтерв’ю з радником не бійтеся говорити.
Деякі з тем для обговорення включають:
- Фінансове бачення: Ви хочете переконатися, що ви та ваш радник маєте схожі погляди на важливі фінансові теми. Оскільки радник, швидше за все, практикує фідуціарний стандарт, незгодне бачення може призвести до конфлікту інтересів і непотрібного стресу.
- Сертифікати: Визначте, які позначення та ліцензії має радник. Ви можете перевірити їх акредитацію в керівному органі, щоб уникнути самозванців.
- Фідуціарна присяга: Запитайте, чи є радник довіреною особою. У цьому зобов’язанні зазначено, що радник діятиме у ваших інтересах, уникатиме конфлікту інтересів та повністю розкриватиме деталі, щоб запобігти потенційним конфліктам.
- Сильні і слабкі сторони: Запитайте свого радника про сфери їхньої компетенції та про теми, про які вони найменше знають. Сильні та слабкі сторони радника можуть бути настільки ж важливими, як і спільне бачення того, щоб речі працювали в довгостроковій перспективі.
- Рекомендації та скарги клієнтів: Також варто подивитися, чи є скарги чи відгуки клієнтів. Ці огляди можуть дати вам уявлення про те, чи відображають дії радника їхні пропоновані фінансові плани.
- Графік оплати: Запитайте перелік зборів за стандартні послуги та непередбачені витрати. Визначте, чи є ціна прозорою та конкурентоспроможною. Перевірка витрат також може дати вам краще уявлення про те, як радник отримує зарплату.
- Частота зустрічей: Спробуйте побачити, як часто радник хоче зустрічатися і чи є його оцінка реалістичною. Вам потрібен залучений радник, але частота зустрічей має відповідати вашому віку та терміновості ваших цілей.
- Зрозумілість: Ви також захочете переконатися, що порадник чіткий і прозорий. Труднощі з розумінням розмови через те, що вони використовують занадто багато промислового жаргону або не чітко представляють свої наміри, є потенційними проблемами.
Наймайте онлайн-фінансового консультанта
Кілька платформ фінансового планування пропонують своїм клієнтам доступ до людей-радників. Ці послуги можуть бути дешевшими та зручнішими, ніж пошук місцевого консультанта.
Особистий капітал
Особистий капітал пропонує доступ до фінансового консультанта з мінімальним інвестиційним балансом 100 000 доларів США. Більший баланс на рахунках має право на управління капіталом (200 000 доларів США) та обслуговування приватних клієнтів (1 мільйон доларів США), які надають доступ до двох спеціалізованих фінансових консультантів та спеціалістів з інвестування.
Навіть якщо у вас ще немає балансу на рахунку в 100 000 доларів США, ви можете використовувати ці безкоштовні інструменти:
- Трекер чистої вартості
- Інтерактивний пенсійний планувальник
- Аналізатор портфоліо
Ось наш повний огляд Personal Capital.
Дізнайтеся більше про особистий капітал
Новий вихід на пенсію
Для практичного планування виходу на пенсію, Новий вихід на пенсію теж варто подивитися. Видання преміум-класу дозволяє створювати оптимістичні, нейтральні та ведмежі припущення щодо ваших доходів, витрат та ефективності інвестицій.
Потім ви можете запустити моделювання за методом Монте-Карло, щоб оцінити свою стратегію виведення коштів і визначити області свого плану, які потребують коригувань.
Також є два різні пакети консультантів:
- PlannerPlus Live (396 доларів США на рік): Доступ до платформи онлайн-планувальника преміум-класу та двох 45-хвилинних сеансів Zoom з ліцензованим планувальником. Цей пакет краще для одноразових життєвих подій та основних фінансових порад.
- Фінансовий радник (999 доларів США за дві сесії): Два 60-хвилинних заняття з сертифікованим фінансовим планувальником (CFP) для створення пенсійного плану. Ви можете розробляти стратегії перетворення та плани виведення коштів Roth.
NewRetirement рекомендує пакет фінансових консультантів, коли вам залишиться п’ять років до виходу на пенсію.
Ось наш повний огляд NewRetirement.
Дізнайтеся більше про новий вихід на пенсію
Блум
Блум це насамперед робот-консультант для ваших індивідуальних і робочих планів виходу на пенсію. Ви можете зв’язати свої облікові записи 401k, традиційний IRA, Roth IRA та подібні для безкоштовного аналізу портфеля.
Стандартний план (120 доларів США на рік) і необмежений план (250 доларів США на рік) пропонують доступ до консультантів. Ця функція дозволяє вам надсилати ваші запитання щодо інвестування та особистих фінансів на адресу радника. Більшість запитів отримують відповідь протягом трьох робочих днів. Учасники плану без обмежень також отримують доступ до консультантів у чаті.
Ви не оціните цю опцію, якщо вам потрібна практична допомога, яку пропонує традиційний радник. Але якщо у вас обмежений бюджет і виникають лише періодичні запитання, які можуть не потребувати персональної поради, Blooom зможе впоратися з цим завданням.
Ось наш повний огляд Blooom.
Дізнайтеся більше про Blooom
Покращення
Покращення пропонує автоматизовані інвестиційні портфелі та банківські продукти. На додаток до того, що платформа є одним з найбільших робо-радників, платформа надає необов’язковий доступ для консультантів.
Будь-який учасник може придбати одноразовий пакет консультацій щодо конкретних життєвих подій, включаючи планування виходу на пенсію, шлюб та фінансові перевірки. Ці віртуальні сеанси коштують 399 доларів США і тривають 60 хвилин.
Якщо баланс інвестиційного рахунку становить не менше 100 000 доларів США, ви можете перейти на преміальний інвестиційний план за фіксовану річну плату за консультації в розмірі 0,40%. Комісія становить 0,25% за базовий цифровий план.
Учасники Premium отримують необмежений доступ до телефону та електронної пошти до команди професіоналів CFP.
Ця функція дешевша, ніж більшість фінансових консультантів із фіксованою платою, але ви не отримуєте спеціального консультанта.
Ось наш повний огляд Betterment.
Дізнайтеся більше про Betterment
Резюме
Ви можете покращити свої фінанси в кількох аспектах, найнявши фінансового радника з фінансовим баченням і знаннями, які відповідають вашим фінансовим пріоритетам.
Наявність базового фінансового плану перед початком роботи може допомогти вам збільшити кількість консультацій, оскільки раднику буде легше надати конкретні рішення для задоволення ваших потреб.