Я виріс на Лонг -Айленді біля університетського містечка Стоуні -Брук, державного університету Нью -Йорка. Ми жили приблизно п’ятнадцять хвилин від різноманітних пляжів та доків. Час від часу ми обходили доки, і я дивився на всі ці чудові човни, які просто кидалися у воді.
Ми ніколи не володіли човном. Ми не знали нікого, хто володів човном. Але під час однієї з таких прогулянок я пам’ятаю, як мій тато пояснював мені, що ці човни іноді можуть коштувати мільйони доларів. Він зазначив би декілька, які коштували дорожче, ніж наш будинок - концепція, яка, ймовірно, вразила мій тендітний розум.
Потім він скинув бомбу - деякі з цих човнів на мільйон доларів мали персонал. Люди, які жили на човні і доглядали за ним.
Все, що залишилось у мене в душі, було вражено.
Це одна з найбільших речей, яка розділяє багатих та решту нас. Ви можете найняти послугу прибирання раз на тиждень або два. Ви можете відвезти машину на автомийку. Можливо, у вас є компанія, що займається благоустроєм, косить ваш газон і наводить порядок у кущах. У вас немає штатної служниці, дворецького чи садівника.
Найближча більшість людей, які можуть отримати допомогу на повний робочий день,-це няня, яка стежить за вашими дітьми.
Це лише половина рівняння. Частина, яку більшість людей не бачить, не має нічого спільного з управлінням повсякденними операціями. Це в управлінні багатством. Персонал, який зберігає та збільшує своє багатство... це справді відмінність гри. Багатство важко здобути, а ще важче зберегти.
Коли ви пакуєте цих двох разом, ви отримуєте так званий «сімейний офіс». Якщо у вас достатньо грошей (понад 100 мільйонів доларів), ви можете найняти персонал для власного сімейного офісу. Якщо ні, ви можете побудувати близьке наближення для набагато менших витрат.
Зміст
- Офіс сім'ї
- Повсякденна підтримка
- Оплата рахунків
- Планування роботи
- Послуги консьєржа
- Управління активами
- Станьте власним менеджером портфоліо
- Будьте своїм власним радником з питань багатства
- Плануйте події управління багатством
Офіс сім'ї
Коли у вас багато грошей, ви починаєте думати про те, що ваші гроші мають тривалість життя.
Примітний долар у вашій кишені міг прожити з вами кілька годин, поки ви не витратили його на обід, або він міг прожити з вами, поки ви не помрете. Те, що ви робите з цими грошима, як ви про них дбаєте, має надзвичайно важливе значення.
Ось тут і з’являється сімейний офіс.
Уявіть, що ви варті того мільярди. Як тільки ви купите все, що коли -небудь хотіли, у вас все одно залишиться мільярди. Є долари, які не тільки переживуть вас, але і ваших дітей. І їхні діти. І їхній.
Коли у вас є мільярди, ви можете і часто повинні платити комусь, щоб керувати цими грошима за вас. Ви можете заплатити за те, щоб хтось заплатив за вас особі, яка керує цими грошима.
Це сімейний офіс. Це компанія, яка є лише юридичною обгорткою для групи людей, яка управляє вашими активами.
Сімейний офіс виконує дві основні функції:
- Повсякденна підтримка - функції адміністративної підтримки, такі як оплата рахунків, утримання будинків для відпочинку.
- Управління майном сім'ї - збереження та зростання багатства за допомогою управління інвестиціями, планування нерухомості та банківської діяльності.
Багато з того, що я наближую нижче, керується цим відмінником Документ про кредит Suisse. Це не посібник із створення або тиражування сімейного офісу, це посібник для людей, щоб наблизити функції сімейного офісу до необхідності.
Повсякденна підтримка
Для багатих щоденна підтримка означає, що всі рахунки оплачуються, послуги заплановані, а всі роботи з технічного обслуговування виконуються вчасно.
Якщо у вас є кілька будинків для відпочинку, човнів та автомобілів високого класу, цей вид підтримки є вирішальним. Якщо ви думали, що утримання одного будинку займає багато часу, уявіть собі кілька! Тепер додайте човен чи два, і це більше ніж робота на повний робочий день.
На щастя для звичайних людей, багато з цих речей можна автоматизувати, і сьогодні ви дізнаєтесь, як.
Оплата рахунків
Оплата рахунків майже на 100% автоматизована за допомогою автоматичного списання коштів з нашого поточного рахунку Ally Bank.
Після малювання нашого карта фінансової мережі, Я перебудував його так, що Еллі стала моїм центром. Весь прибуток надходив на цей поточний рахунок, а всі витрати сплачувалися з цього рахунку. Єдине завдання, яке мені потрібно виконати, - це зберегти там мінімальний баланс, щоб мене ніколи не зловжила транзакція.
У нас є два місячні рахунки - комунальні послуги та наші кредитні картки.
Для наших комунальних послуг ми використовуємо оплату рахунків, як це було ініційовано з боку банку. Оплата рахунків дивовижна, і якщо ви не зв’язали рахунки зі своїм поточним рахунком, саме час почати.
Наш постачальник електроенергії, BG&E, надішле Альлі рахунок із строком оплати. Союзник повідомить мене, що вони отримали рахунок, і зараз його потрібно сплатити у визначений термін. З мого боку нульове втручання. Все, що я отримую, - це електронні листи.
Для рахунків, які не пропонують автоматичне списання, я покладаюся на ручну оплату рахунків в Інтернеті. Налаштування ручної оплати рахунків в Інтернеті займає хвилину, але ви можете здійснювати платежі за лічені секунди. Це краще, ніж знайти вашу чекову книжку, написати чек, знайти конверт, звернутися до конверта, наклеїти марку, а потім скинути її у поштову скриньку (набравши це, я втомився). І це економить вам вартість марки.
Налаштуйте автоматичне списання по можливості та оплату рахунків вручну, якщо немає інших варіантів.
Щодо кредитних карток, ми встановили автоматичний платіж у повному обсязі, і це ініціюється компанією з кредитних карток. Все, що ми робимо, це отримувати виписку по електронній пошті, яку ми можемо сканувати на наявність будь -яких шахрайських транзакцій (це не зовсім точно, я регулярніше переглядаю транзакції через Особистий капітал).
Усі інші рахунки в нашому домогосподарстві будуть безпосередньо списані з рахунку Альянсу, через ACH, або будуть виставлені рахунки на кредитну картку (наша Кредитна картка Southwest Rapid Rewards).
Якщо ваш поточний рахунок не пропонує безкоштовну оплату рахунків, знайдіть новий банк. Це обов’язкова функція облікового запису.
Планування роботи
Перший інструмент, який вам знадобиться, безкоштовний - Календар Google. Використовуйте його для планування всіх ваших щорічних оглядів, занять тощо. тож ви точно пам’ятаєте, коли вам це потрібно робити.
У нас немає будинків для відпочинку, човнів або автомобілів високого класу, але у нас є басейн. Ми плануємо закривати наш басейн 15 вересня кожного року, тому що ми знаємо, що ми ніколи не використовуємо його після цього моменту. Ми також знаємо, що тоді листя починає опадати, а роботи з обслуговування стрімко зростають, якщо ми не закриємо його до того часу. Встановлюючи щорічне нагадування про зустріч (технічно, подію в номенклатурі Календаря Google), нам ніколи не потрібно намагатися згадати найкращий час для цього.
У нас також є верхова косарка John Deere, яку щороку потрібно зимувати та налаштовувати. Це заплановано на трохи пізніше і залежить від того, коли листя з дерев (зазвичай наприкінці жовтня).
Поки ви це робите, нагадуйте про все, що вважаєте важливим у вашому житті. Двотижневе нагадування, що це день народження вашої значущої людини, місячне нагадування, що це ваше річниця, або просто нагадування про те, що я люблю тебе раз на два тижні, на випадок, якщо життя стане занадто напруженим і ти забути. Ніщо не є занадто великим або малим. Нагадування не стягує плату. 🙂
Важливо викинути ці дати з голови та в електронний планувальник, який запам’ятається вам.
Послуги консьєржа
Цей останній набір послуг є загальним для всього іншого, що вони можуть зробити-наприклад, забронювати авіаквитки та номер у готелі. Для цього ви можете найняти віртуального помічника керівника.
Коли сімейний офіс надає цю послугу, вони просто є віртуальним помічником керівника, але за набагато вищою погодинною оплатою.
Якщо у вас є завдання, які не вимагають фізичної присутності особи, задокументуйте, що б ви хотіли, щоб вона виконувала, включаючи покрокові інструкції, і передайте завдання віртуальному помічнику.
Однією з найпопулярніших послуг EA є Zirtual. Я ніколи ними не користувався.
Управління активами
Управління добробутом - це місце, де сімейний офіс виправдовує свої гонорари. Повсякденна робота знімає деякий головний біль та забезпечує зручність, але управління багатством утримує ці рахунки оплаченими.
Управління багатством має дві основні функції.
Перша функція - як менеджер портфоліо. Другий - як радник з багатства.
Портфельний менеджер відповідає за інвестиційний портфель, тоді як радник з питань багатства більше займається плануванням, передачею багатства та податками.
Станьте власним менеджером портфоліо
Я впевнений, що ви читали про те, як більшість інвестиційних менеджерів не можуть подолати свої власні показники (у 2014 р. 86% активних менеджерів фондів з великими капіталами не подолали свої власні показники), що свідчить про те, що активне управління - це ще не все, що можна уявити.
Ви можете отримати 95% результатів, виконавши дві дії:
- Регулярно інвестуйте: Зробіть регулярні внески на свої пенсійні рахунки.
- Регулярний баланс: Раз на рік перебалансуйте своє портфоліо до цільових відсотків.
Найбільша проблема пенсійного інвестування - це не розподіл активів, це те люди недостатньо економлять. Просто почніть заощаджувати та виберіть розподіл активів пізніше, якщо це рішення залишить вас у наручниках.
Або ось чотири підходи, які так само хороші, як і будь -що інше (я використовую Авангард як приклади, тому що я їх використовую і вони мають надзвичайно низькі комісії, ви можете використовувати будь-який недорогий варіант, який захочете):
- 120 Мінус Вік: 120 мінус ваш вік має бути вашим цільовим відсотком розподілу в акціях. Якщо вам 30, це означає 90% акцій. 10% в облігаціях. Ви можете отримати це через Vanguard, інвестуючи в загальний індекс фондового ринку Vanguard (VTSMX) та індекс загального ринку облігацій Vanguard (VBMFX). Якщо ви хочете трохи спецій у своєму житті, ви можете взяти частину з 90% акцій і скористатися загальним міжнародним фондовим індексом Vanguard (VGTSX), щоб отримати трохи міжнародного. (Ви також можете зробити 100 мінус свій вік)
- Цільовий пенсійний фонд: Цільові пенсійні фонди - це тип фондів, який автоматично коригує розподіл залежно від цільового року виходу на пенсію. Він буде інвестувати в інші фонди. Якщо ви інвестуєте у цільовий пенсійний фонд Vanguard 2045 (VTIVX), він буде скоригований для виходу на пенсію у 2043 - 2047 роках з припущенням, що вам у 2045 році буде 65 років.
- Переходьте до Core Four: Придумав Рік Феррі, Core Four - це дуже простий план - він є основою вашої інвестиційної стратегії і складається з акцій інвесторів Фонду загального індексу фондового ринку Фонду (36% VTSMX), Всесвітній колишній індексовий фонд Vanguard FTSE (18%, VFWIX), Інвесторські акції фонду Індексного фонду Vanguard REIT (6%, VGSLX) та Інвесторські акції Фонду загального індексу ринку облігацій Vanguard (40%) VBMFX). Потім ви додаєте будь -які додаткові інвестиції на додаток до цього для додаткового захоплення, але основна четвірка лягає в основу вашого портфоліо.
- Ідіть з робо-консультантом: Ви все ще не впевнені в одному з перших трьох варіантів, перейдіть до роботи-консультанта, наприклад Фронт багатства та Поліпшення. Вони мають розумні збори і можуть обробляти такі речі збирання податкових збитків, перебалансування тощо.
У вас є час, щоб налаштувати автоматичні внески, щоб ви економили кожен місяць. Якщо ви інвестуєте через пенсійний план на роботі, переконайтеся, що ви вносите внесок автоматично щомісяця. Якщо це поза робочим місцем, зверніться до свого посередника, щоб дізнатися, як робити автоматичні внески.
Якщо ваш посередник не пропонує автоматичних внесків, у вас є два варіанти. По -перше, змінити посередництво. По -друге, встановіть нагадування у своєму Календарі. На цьому етапі у вас є вся інформація, необхідна для вжиття заходів.
Як щодо щорічних коригувань поза віковими асигнуваннями? Якщо ви використовуєте цільову пенсію, це вирішується за вас. Якщо ви використовуєте одну з інших, вам просто потрібно внести свої корективи, коли ви щорічно проводите баланс. Коригування, які ви вносите, спочатку повинні бути відносно невеликими, зрештою, коли ви наближаєтеся до пенсії, ви захочете скоригувати їх, щоб стати більш консервативними.
Що робити, якщо я думаю, що існує сектор, готовий до спаду/підйому, і я хочу скористатися перевагами? Тут більшість людей кажуть: «не возитися, просто купити індексний фонд і закінчити з цим». Будьмо справжніми, це свербіж. Якщо у вас свербіж, його потрібно подряпати, інакше він посилиться. Подряпайте його, торгуючи папером, і подивіться, чи добре ви це вмієте. Якщо після року ви одержали прибуток, на який варто було б зайнятися, виділіть кілька тисяч доларів, щоб витратити на це побічне хобі. Я роблю це за допомогою інвестування дивідендів.
Зберігайте основну частину своїх коштів у своєму основному портфелі, але немає нічого поганого у тому, щоб вилучити кілька доларів зі сторони для інвестування.
А як щодо зведеної звітності? Це буде одна служба, яку ви не зможете легко відтворити. Я рекомендую консолідувати ваші рахунки, щоб усі вони зберігалися в одному брокерському рахунку. Ви отримуєте консолідовану звітність, оскільки ваші рахунки консолідовані.
Крім того, ви можете використовувати інформаційну панель агрегації даних для вилучення з кількох посередників. Такі послуги, як SigFig та Особистий капітал не дасть вам зведеного звіту за рік, але він розмістить усі ваші інвестиції в одному місці.
Будьте своїм власним радником з питань багатства
Якщо ваше майно коштує багато мільйонів, не варто використовувати стандартні шаблони. Хоча самі шаблони не є проблемою, але вам не вистачає бачення загальної картини.
Поради щодо багатства - це не складно, це просто великий список речей, які потрібно враховувати. Це складно, якщо у вас немає списку. Це як навігація в темряві, ти можеш просто непогано ходити, але ти насправді не знаєш, що робиш, і сподіваєшся, що не зіпсуєшся.
Ось простий для розуміння приклад із планування нерухомості. The федеральний податок на нерухомість починається, коли майно, що передається, перевищує 11,7 млн доларів для фізичних осіб (23,4 млн доларів для пар) у 2021 році. Ви можете уникнути цього податку, використовуючи безвідкличні трасти, але ви б цього не знали, якщо б не вивчали планування нерухомості або не працювали з професіоналом. Це простий випадок, все стає набагато складніше, коли ви піднімаєтесь по сходах багатства.
Як ви це робите самі? Ви працюєте з професіоналами.
Якщо ви чи хтось із ваших знайомих колись проводив капітальний ремонт у своєму будинку, ви часто співпрацюєте з генеральним підрядником. Генеральний підрядник - це ваша контактна особа. Він або вона несе відповідальність за найм субпідрядників, які є спеціалістами. Генеральний підрядник контролює роботу, а спеціалізовані субпідрядники виконують роботу.
Для цього ви будете генеральним підрядником вашого плану багатства. Для цього буде потрібно трохи досвіду, але я працював з фінансовим радником, і, наскільки мені відомо, це ті речі, які мені були потрібні.
Ось фахівці, які вам будуть потрібні (як мінімум):
- Дипломований бухгалтер - податкове планування та складання/подання податкової декларації.
- Адвокат з планування нерухомості - облаштування свого маєтку.
- Страховий агент - забезпечення належного страхування від потенційних ризиків, включаючи смерть, інвалідність та медичні проблеми.
Для кожного справжнього живого спеціаліста з людей є можливість зробити це своїми руками. Якщо ваша ситуація проста, опція «Зроби сам» спрацює чудово.
Коли ви використовуєте опцію "зроби сам", ти втрачаєш досвід та допомогу спеціаліста у визначенні того, що тобі буде потрібно. Якщо вони базові, то ви нічого не здаєте. Програмне забезпечення стало настільки складним, що більшість сценаріїв охоплюється, у вас просто немає можливості задавати питання.
У деяких випадках це не має значення (ви можете підготувати свій податки за допомогою програмного забезпечення підготовки податків). В інших випадках ви можете проконсультуватися з фахівцем, навіть якщо ви не будете ними користуватися, оскільки дізнаєтесь, що вони вам не потрібні (планування нерухомості). Робити щось (наприклад, використовувати програмне забезпечення) краще, ніж нічого не робити.
Дозвольте повторити це для акценту.
Робити щось краще, ніж нічого не робити.
Якщо ви не впевнені в наймі юриста з плану нерухомості, отримайте пакет програмного забезпечення сьогодні та завершіть його. На випадок, якщо щось станеться між вами і зараз, коли ви отримаєте свою дупу, у вас є програмне забезпечення... плюс ви відповісте на всі складні проблеми. Решта - це лише оформлення документів.
Нарешті, перш ніж обрати спеціаліста, ви захочете зустрітися з кількома, щоб зрозуміти витрати та очікування. Ці послуги схожі на покупку будь -чого, вам потрібно кілька цитат, щоб знати, у що ви потрапляєте, або ви можете переплачувати або недоотримувати.
(якщо ви не настільки багаті, що планування нерухомості є вирішальним елементом, написання свого заповіту все ще важливо і те, що вам слід зробити, навіть якщо це означає використання програмного забезпечення)
Плануйте події управління багатством
Кожного кварталу плануйте зустріч з усіма зацікавленими сторонами (подружжям!) І перегляньте свій план управління майном. Реєстрація всіх дій, які ви залишили незавершеними (страхування життя, завершення заповіту тощо) і візьміть за звичку перевіряти свої фінанси, щоб переконатися, що вони в порядку і виконують ваші потреби.
Одна з таких зустрічей, як правило, наприкінці року, яка збігається з вашим податковим плануванням, заново оцінює ваші внески та перебалансує, якщо це необхідно.
Vanguard випустив a звіт що пояснювало, що «немає оптимальної частоти або порогового значення при виборі стратегії збалансування. … Кількість подій збалансування та витрати (податки, час та праця) значно збільшуються ». Вони роблять висновок, що якщо витрати на перебалансування високі, роблять це щорічно. В іншому випадку робіть це щоразу, коли асигнування виходять за межі порогу 5%.
Ось про це охоплює!
Якщо ви подбаєте про вищесказане, у вас є наближення до домашнього офісу - за винятком кількох частин, які мають вирішальне значення для тих, хто володіє багатством у сотні мільйонів. Я не говорив про декілька предметів, таких як управління ризиками, тому що це поза нашими рамками, але є декілька фантастичні ресурси, до яких ви можете звернутися (включаючи офіційний документ Credit Suisse), щоб глибше зануритися у них питання.
Це також незавершена робота - якщо ви побачите відсутність великого фрагмента (або велике непорозуміння) - дайте мені знати в коментарях!