Майя запитує:
«Краще спочатку погасити студентські позики чи іпотеку? Я прошу мого брата, який близько 20 років тому взяв студентські позики у розмірі 80 000 доларів США і виплатив лише близько 10 000 доларів США. Нещодавно він купив будинок у Південній Каліфорнії та взяв 30-річну іпотеку, яка може становити 400 000 доларів. Я не знаю процентних ставок, які він платить за ці борги. Я думаю, що він повинен спочатку погасити свої студентські позики, оскільки загальний борг менший, старший і його не можна погасити у разі банкрутства. Що ти думаєш?"
Дякую за ваше запитання, Майя! Ця дилема є загальною, особливо зараз, коли більшість федеральних студентських позик перебувають у режимі автоматичного терміну терміну з 13 березня по 30 вересня 2020 року через економічні послаблення, пов’язані з коронавірусом. Це означає, що мільйони позичальників студентських позик раптово мають можливість припинити здійснювати платежі без несприятливі фінансові наслідки, такі як пошкодження кредиту або стягнення додаткових відсотків або плата.
Якщо у вас є студентські позики, які відповідають вимогам, і ви стикаєтесь із фінансовими труднощами через пандемію чи інший виклик, ви можете бути вдячні за призупинення платежів. Але якщо ваші фінанси в хорошому стані, і у вас немає небезпечних боргів, таких як кредитні картки чи кредити за високими ставками, вам може бути цікаво, що робити із зайвими грошима. Чи слід надсилати його на студентські позики, незважаючи на терпіння, на іпотеку чи на інший рахунок?
6 кроків, щоб вирішити, чи спочатку виплачувати студентські позики чи іпотеку
Давайте подивимося, як розставити пріоритети своїм фінансам та розумно використовувати свої ресурси під час пандемії. Цей шестиетапний план допоможе вам приймати розумні рішення та досягати фінансових цілей якомога швидше.
1. Перевірте свої економічні заощадження
Хоча багато людей починають із запитання, який борг погасити першим, це не обов’язково правильне питання. Натомість зменшіть масштаб і розгляньте загальну картину свого фінансового життя. Відмінне місце для початку - переглянути свої заощадження.
Якщо під час пандемії ви зазнали втрати роботи або доходу від бізнесу, вам, ймовірно, добре відомо, скільки і як мало у вас є заощаджень. Але якщо останнім часом ви не замислювалися про свій резерв грошей, настав час його переоцінити.
Наявність грошових коштів на випадок надзвичайної важливості так важливо, тому що в першу чергу це утримує вас від заборгованості. Це захищає вас під час важких фінансових проблем або якщо у вас є значні несподівані витрати, такі як ремонт автомобіля або медичний рахунок.
Скільки вам потрібна екстрена економія - для кожного різне. Якщо ви єдиний годувальник великої родини, вам може знадобитися більша фінансова подушка, ніж одна особа, яка не має утриманців та має багато можливостей для роботи.
Ефективне правило - накопичувати щонайменше 10% вашого річного валового доходу як резерв готівки. Наприклад, якщо ви заробляєте 50 000 доларів, поставте собі за мету зберегти принаймні 5 000 доларів у своєму фонді надзвичайних ситуацій.
Ви можете використати іншу стандартну формулу, що базується на середньомісячних витратах на проживання: Складіть основні витрати, наприклад харчування, житла, страхування та транспортування та помножте загальну суму на розумний період, наприклад, від трьох до шести місяці. Наприклад, якщо ваші витрати на проживання складають 3000 доларів на місяць, і ви хочете тримісячного резерву, вам потрібна готівкова подушка в розмірі 9 000 доларів.
Якщо у вас немає нульової економії, почніть з маленької мети, наприклад, заощаджуйте від 1 до 2% свого доходу щороку. Або ви можете почати з крихітної цілі, такої як $ 500 або $ 1000, і збільшувати її щороку, поки у вас не буде здорової суми екстрених грошей. Іншими словами, для накопичення достатньої економії можуть знадобитися роки, і це нормально - просто почніть!
Якщо брат Майї не має достатньої кількості готівки в банку, щоб утримувати його та будь -яких членів сім’ї на утриманні через а Фінансова криза, яка триває кілька місяців, я б не рекомендував виплачувати студентські позики чи іпотеку рано. Ваше фінансове благополуччя залежить від наявності готівки для комфортного покриття ваших витрат на проживання, а не від того, щоб виплатити кредитору достроково.
Якщо ви маєте достатньо заощаджень для надзвичайних ситуацій, продовжуйте читати. Виконання наступних чотирьох кроків допоможе вам вирішити, чи варто спочатку виплачувати студентські позики чи іпотеку.
Докладніше про Money Money…
Про Лора Адамс
Лаура Адамс-експерт з особистих фінансів та авторка кількох книг, включаючи «Розумні кроки дівчини грошей», щоб стати багатими. Її найновіша назва-«Бюджетний план без боргів: як вийти з боргу та побудувати улюблене фінансове життя»-це новий випуск Amazon №1. Лора є ведучою Money Girl, щотижневого подкасту з рейтингом, з 2008 року.
Лору часто цитують у національних ЗМІ та публікують на телеканалах NBC, CBS, ABC, FOX, Al Jazeera, Bloomberg, NPR, MSN, USA Today, The Wall Street Journal, The New York Times, US News and World Report, Consumer Reports, Forbes, Money Magazine, Kiplinger's Huffington Post та багато інших радіо, друкованих матеріалів та в Інтернеті торгові точки. З 2013 року вона провела понад 1000 інтерв'ю ЗМІ.
Мільйони вірних слухачів і читачів користуються її практичними порадами. Її місія - допомогти більш ніж 100 мільйонам студентів та споживачів жити багатшим життям за допомогою її подкастингу, виступу, речника, викладання та адвокаційної роботи.
Лора отримала ступінь МВА в Університеті Флориди. Вона живе в Остіні, штат Техас, зі своїм чоловіком та їх жовтою лабораторією.