Співвідношення є скрізь.
Ви коли -небудь пекли коровай? Рецепт завжди виглядає складним, але він спирається на одне ключове співвідношення: 5 частин борошна на 3 частини рідини.
Свіжа паста - це всього 3 частини борошна і 2 частини яйця.
Ці співвідношення важливі, тому що якщо ви не можете згадати конкретні рецепти, коефіцієнт врятує день.
Те ж саме може бути і з коефіцієнтами грошей. Це не природні коефіцієнти, як золотий перетин, а створені людиною правила, які можуть бути надзвичайно цінними вихідними точками.
Зміст
- 20-30-50-Коефіцієнт бюджетування
- 6X щомісячних витрат - коефіцієнт надзвичайних фондів
- Обмежте іпотеку до 2,5 разів більше вашого доходу - коефіцієнт іпотеки
- 120 мінус Ваш вік - коефіцієнт інвестицій
- Збережіть 25X вашого поточного доходу - коефіцієнт пенсійних заощаджень
- Вік X Дохід від оподаткування / 10 - коефіцієнт чистої вартості
- 10X Вашої річної заробітної плати - коефіцієнт страхування життя
20-30-50-Коефіцієнт бюджетування
Коефіцієнт бюджетування говорить (порядок важливий):
- 20% слід негайно заощадити (цілі або вихід на пенсію) або спрямувати на погашення боргу.
- 30% - це максимум, який ви витрачаєте на житло.
- На все інше потрібно витратити 50%.
Якщо ваша заробітна плата на винос становить 5000 доларів на місяць, ви повинні прагнути:
- Покладіть принаймні 1000 доларів на свої пенсійні рахунки, фонд надзвичайних ситуацій або борги.
- Виплачуйте не більше 1500 доларів на місяць за оренду або іпотеку.
- За все інше платіть не більше 2500 доларів.
Чому це співвідношення працює? Це співвідношення цінне, оскільки дає вам здорову та досяжну ціль щодо заощаджень та житла. Якщо ви економите 20% свого доходу, ви випереджаєте більшість людей і налаштовуєтесь на фінансовий успіх у майбутньому. Середні пенсійні заощадження небезпечно низькі. Тридцять відсотків (30%) на житло створюють хороший якір для того, скільки ви повинні платити, дотримуйтесь цього, і ви зможете витрачати більше в іншому місці.
Чи можна витратити 31% на житло? Звичайно, ви можете робити все, що забажаєте. Але сподіваюся, що 1% - це 50%, а не 20%.
Фактично, у Бюро захисту прав споживачів є правила щодо "Здатність погашати" за "кваліфікованою іпотекою", яка встановлює максимальні відсотки. Правило говорить про те, що позичальник має мати загальний коефіцієнт боргу до доходу менше 43%. Фредді Мак і Фанні Мей мають рекомендації, які знижують відсоток до 36%. Це включає інші борги, не тільки іпотечні, але встановлює верхню межу, дуже схожу на правило 30%, яке ми перераховуємо. Це може допомогти інформувати скільки потрібно витратити на будинок.
Якщо ви отримаєте значний приріст доходу, намагайтеся інвестувати збільшений дохід а не піднімати всі відсотки вгору.
Якщо вам потрібна допомога у створенні бюджету, у нас тут доступна таблиця бюджету. Якщо це не спрацює, ось файл список інших безкоштовних електронних таблиць бюджетування Ви можете спробувати.
Використання особистого капіталу для складання бюджету
Один із інструментів, які я використовую для відстеження багатьох із цих коефіцієнтів, будь то коефіцієнт бюджетування чи коефіцієнт інвестування (нижче), називається Особистий капітал. Він має функції відстеження витрат Mint, є одним з його найкращі альтернативи додаткам, і він має дуже надійний і потужний набір інструментів для відстеження та аналізу інвестицій.
Якщо ви переросли програмне забезпечення для складання бюджету та переконалися у турботі про свої інвестиції, я рекомендую Особистий капітал. Ви можете прочитати наш повний огляд тут.
6X щомісячних витрат - коефіцієнт надзвичайних фондів
Скільки ви повинні мати у своєму фонді надзвичайних ситуацій? Експерти кажуть, що витрати становлять щонайменше півроку.
Деякі люди вважають, що вам потрібно 12 місяців, інші кажуть 3; Я кажу, що почніть із економії 1000 доларів. Отримайте заощадження коштів у 1000 доларів США як проміжну ціль, а потім дотримуйтесь співвідношення до повних шести місяців. Визначте, що ви будете робити, коли ви досягнете шести місяців. Можливо, ви вкладете її в драбину депозитні сертифікати щоб збільшити заробіток мізерну суму. Можливо, ви просто залишите це. У будь -якому випадку, ви не помилитесь, маючи півроку.
Чому це співвідношення працює? Шість місяців - це хороша ціль, яка дає вам змогу заощадити. Найбільша і ймовірна надзвичайна ситуація - це втрата роботи, і шість місяців дадуть вам достатньо часу, щоб почати скорочувати витрати, поки ви шукатимете нову. Якщо ви хочете бути більш консервативними, зробіть це на 12 місяців.
Обмежте іпотеку до 2,5 разів більше вашого доходу - коефіцієнт іпотеки
Це ще один коефіцієнт, який ґрунтується на базових передумовах-ви повинні витрачати на житло менше 30% заробітної плати за прийом додому.
Якщо ви заробляєте 120 000 доларів на рік, це означає, що ваша іпотека не повинна перевищувати 300 000 доларів. Якщо ви поставите a 20% першого внеску, це будинок вартістю 375 000 доларів. Якщо ви хочете більший будинок, вам потрібно придумати більший початковий внесок.
Чому це співвідношення працює? Якщо ви дотримуєтеся цього коефіцієнта та припускаєте процентну ставку близько 4%, ваш щомісячний іпотечний платіж складає ~ 28% від вашої сторінки на домашній сторінці. Припускаючи щорічну заробітну плату в розмірі 120 000 доларів США, ваша щомісячна сторінка для вивезення додому становить близько 6500 доларів США. Іпотека на 4 роки на 30 років становить близько 1800 доларів за умови сплати податку на нерухомість 1,25%.
120 мінус Ваш вік - коефіцієнт інвестицій
Коли ви будуєте свій інвестиційний портфель, розподіл активів може бути складним завданням для вирішення. Це може бути настільки складним, що іноді затримує ваші інвестиції. Не дозволяйте йому мати таку силу, це емпіричне правило перевірено часом і працює досить добре. (більшість американців не володіють акціями - Не дозволяйте цьому єдиному рішенню завадити вам інвестувати!)
Відсоток ваших активів у власних капіталах повинен становити 120 мінус ваш вік. Якщо вам 40, ви повинні мати 80% своїх інвестиційних активів в акціях і 20% в облігаціях. З віком розподіл буде переходити від акцій до облігацій. Якщо ви відчуваєте, що ви більше схильні до ризику, ви можете скористатися коефіцієнтом 100 мінусів вашого віку.
Чому це співвідношення працює? Це просто, і це позбавить вас від паралічу аналізу. Після того, як ви інвестуєте кошти, ви можете почати думати про складніші питання диверсифікації, наприклад, про те, які види акцій (міжнародні проти вітчизняні, з малою капіталізацією проти з великою капіталізацією тощо) і дійсно розкрити ваше портфоліо. Якщо ви спробуєте вирішити це все одночасно, ви можете бути збентежені і не прийняти рішення.
Збережіть 25X вашого поточного доходу - коефіцієнт пенсійних заощаджень
Скільки грошей потрібно зберегти в гніздечку для виходу на пенсію? Експерти вважають, що безпечний коефіцієнт виведення на пенсію становить 4% ваших активів. Виводячи лише 4% на рік, цілком ймовірно, що ваші пенсійні кошти будуть діяти так само довго, як і ви. Я просто виражаю коефіцієнт безпечного виведення 4% як коефіцієнт, що в 25 разів перевищує ваш поточний дохід.
Це дуже консервативне співвідношення, тому що ваш дохід, ймовірно, більший за ваші витрати (ви заощаджуєте, правда?), Але хто може передбачити ваші витрати на пенсії? Важливим моментом є те, що у вас є ціль, і 25X - така ж хороша ціль, як і будь -яка інша.
Чому це співвідношення працює? Він покладається на безпечний коефіцієнт вилучення 4% і консервативно покладається на те, що ваш дохід є еталоном. Найбільша проблема пенсійних заощаджень - змусити людей заощаджувати, а зрозуміти ціль - це перший крок до того, щоб люди її зробили. З 25 -кратним вашим поточним доходом як відправною точкою та правилом розподілу 120 -річного віку для того, куди покласти гроші, ви усуваєте параліч аналізу як когнітивний бар’єр.
Вік X Дохід від оподаткування / 10 - коефіцієнт чистої вартості
Цей коефіцієнт випливає з книги -бестселера "По сусідству з мільйонером".
Я думаю, що вік - поганий фактор у будь -якій фінансовій рівності. 25-річний студент медичного факультету та 25-річний бармен знаходяться на різних шляхах заробітку, але у віці 25 років бармен матиме більша чиста вартість. Ймовірно, він також матиме вищу статку в 35 років, але я підозрюю, що у 45 і 55 лікар і його вищі заробітки випередить бармена.
Пов'язані: Подивіться середню статку американців за віком - це вас шокує.
При цьому це так само добре а ціль як будь -який. Так само як мінус 120 років - це «достатньо хороший» коефіцієнт, який допоможе вам розпочати роботу, ця ціль є цілком достатньою цільовою метою. Тільки не нападайте на себе, якщо вам 25 років, ви заробляєте 60 000 доларів на рік і не маєте чисту вартість 150 000 доларів.
Чому це співвідношення працює? Чиста вартість - це складна метрика у використанні, але якщо ви почнете її відстежувати, ви вже виграєте. Я відстежую свою чисту вартість, щоб зрозуміти і скласти графік прогресу, а не порівнювати з моїми однолітками. Це співвідношення працює, тому що це розумна ціль, особливо коли ви старші, і це змушує вас замислитися над своїм довгостроковим фінансовим становищем.
10X Вашої річної заробітної плати - коефіцієнт страхування життя
Співвідношення для страхування життя Це може бути важко, тому що є дуже багато життєвих ситуацій. Якщо вам 28 і у вас є двоє маленьких дітей, вам буде потрібно більше страхування життя, ніж комусь 45 років і з двома дорослими дітьми, які живуть самостійно. Страхування життя має багато різних цілей, але основна мета - замінити ваш дохід.
Якщо ви молодші, я бачив коефіцієнт, виражений у 15 разів більше вашого доходу. З віком це співвідношення падає все менше і менше.
Чому це співвідношення працює? У 10 разів більше вашої річної заробітної плати та безпечного коефіцієнта виведення коштів у розмірі 4% означає, що ваша сім’я щороку отримуватиме близько 40% річної зарплати. Якщо ви дотримуєтесь співвідношення бюджетів 50/30/20, ви розумієте, що 40% заміни покриває лише 30% житла та 10% дискреційного права. Що дає? Страхові компанії припускають, що ваш чоловік буде працювати і доповнює решту.
Озброєні цими співвідношеннями, ви можете зробити багато хорошого для ваших фінансів. Яке співвідношення, на вашу думку, є найважливішим?