Компакт -диски - це безпечні інвестиції, які зазвичай приносять вищу процентну ставку, ніж ощадні рахунки. Однак вони зазвичай вимагають більш тривалих зобов’язань, і ви не маєте доступу до своєї готівки протягом терміну дії компакт -диску.
Це хороші середньострокові інвестиції. Використовуйте їх, якщо ви не очікуєте, що вам знадобляться ваші готівки хоча б рік, але, можливо, знадобляться протягом п’яти років.
Як працюють компакт -диски?
Банківські компакт-диски схожі на ощадні рахунки, оскільки вони застраховані за FDIC до 250 000 доларів США, і ви можете заробляти відсотки щомісяця. Але компакт -диски мають більш жорстку політику вилучення і можуть вимагати більш високого початкового депозиту.
Під час відкриття банківського компакт -диска слід враховувати три фактори:
- Термін CD: Кількість місяців, перш ніж ви зможете зняти свої кошти без штрафу
- Процентна ставка: Річна процентна прибутковість (APY), яку ви будете отримувати за весь термін дії компакт -диска
- Мінімальний депозит: Більшість банків вимагають відкриття депозиту від 0 до 1000 доларів США
Як і ваші депозити на ощадних рахунках, банки позичають позичальникам ваш депозит на компакт -диску та збирають процентні платежі. Компакт -диски пропонують вищі процентні ставки, ніж більшість ощадних рахунків, тому що ви зобов’язуєтесь інвестувати свої гроші протягом певної кількості місяців. Якщо ви викупите свою готівку до закінчення терміну дії компакт -диска, швидше за все, ви сплатите штраф за дострокове погашення.
Наприклад, 12-місячний термін дії компакт-диска вимагає від вас вкладення грошей протягом одного року. Зняття готівки до закінчення терміну дії компакт -диска може призвести до сплати комісії за дострокове погашення. У цьому випадку пеня становить три місяці процентного доходу.
Коли CD дозріє, ви можете зняти свій початковий депозит та процентні доходи. У вас також є можливість поновити компакт -диск на новий термін. Майте на увазі, що процентна ставка вашого нового компакт -диска може бути вищою або нижчою, ніж початковий термін дії компакт -диска.
Деякі банки пропонують компакт-диск без штрафних санкцій, що дозволяє без проблем здійснювати дострокові викупи. Однак ваша процентна ставка, ймовірно, буде нижчою, ніж у традиційного компакт -диска.
Порада:CIT Банк пропонує термінові компакт-диски та компакт-диски без штрафних санкцій з найкращими процентними ставками.
Різні типи компакт -дисків
Багато банків пропонують кілька різних типів компакт -дисків. Кожен із цих компакт -дисків має певний термін інвестування, але має різні початкові депозити, штрафні санкції та процентні ставки.
Термінові компакт -диски
Більшість традиційних компакт -дисків є "терміновими компакт -дисками", де ви зобов'язуєтесь інвестувати свої гроші протягом певної кількості місяців і сплачувати штраф за дострокове погашення. Більшість термінів компакт -дисків складають від трьох місяців до шістдесяти місяців (п'ять років).
Диски з більш тривалими термінами можуть запропонувати більшу врожайність як винагороду за ваше терпіння. Але завжди добре порівнювати врожайність короткострокових та довгострокових компакт-дисків, щоб знайти найкращий варіант.
Також порівняйте швидкість CD -дисків із найкращі ставки ощадного рахунку. Якщо ставки однакові, ви можете розділити готівку на обидва рахунки. Процентні ставки за ощадними рахунками останнім часом знижуються, і термін дії компакт -диска може забезпечити вищу процентну ставку протягом більше місяців, оскільки банки знижують ставки за ощадними рахунками.
Компакт-диск без штрафів
Можна отримати компакт-диск без штрафних санкцій, який дозволяє здійснювати дострокові зняття коштів, але ваша процентна ставка може бути нижчою за звичайний компакт-диск. Наприклад, CIT Банк має 11-місячний компакт-диск без штрафів.
Компакт -диск Jumbo
Компакт -диски Jumbo можуть мати найвищі процентні ставки, при цьому вимагаючи найбільшого початкового депозиту та більш тривалого терміну інвестицій. Більшість великих компакт -дисків вимагають мінімум 100 000 доларів США початкового депозиту, а найкоротший термін може становити лише 24 місяці.
Bump-Up CD
Деякі банки пропонують "збільшувальні компакт-диски" або "підвищувальні компакт-диски". Ці компакт-диски дозволяють вам подати запит на одноразове збільшення процентної ставки протягом вашого первісного терміну дії компакт-диска. Коли процентні ставки зростають, компакт-диск може стати чудовою альтернативою відкриттю довгострокового компакт-диска, коли ставки низькі.
Брокерський компакт -диск
Інтернет-брокери з повним спектром послуг, такі як Fidelity та Charles Schwab, пропонують компакт -диски за посередництвом інвестувати свої вільні гроші для короткострокового збільшення прибутку. Залежно від брокера, цей тип компакт -диска може мати додаткові комісії.
CD IRA
Банки пропонують традиційні та пільгові податки Рот ІРА облікові записи, які містять лише компакт -диски.
Часті запитання про компакт -диски
Чи сплачують компакт -диски відсотки щомісяця?
Багато компакт -дисків щодня складають відсотки, але розподіляють відсотки щомісяця або щорічно. Зазвичай банки розподіляють ваші відсотки лише раз на рік або після дозрівання вашого компакт -диска. Capital One 360 є одним з небагатьох банків, які пропонують щомісячні виплати відсотків.
Чи оподатковуються компакт -диски?
Відсотковий дохід від компакт -дисків має такий самий податковий режим, що і ваш ощадний рахунок та прибуток на рахунку грошового ринку. Ви отримаєте форму IRS 1099-INT з переліком вашого оподатковуваного доходу.
Один із способів уникнути сплати авансового податку на прибуток із відсотків за компакт -диск - це компанія CD IRA.
Чи можна додати гроші на компакт -диск?
Банки не дозволять вам додавати гроші на існуючий компакт -диск. Будь -який новий депозит відкриває новий компакт -диск із новою датою погашення та процентною ставкою.
Чи автоматично оновлюються компакт -диски?
Більшість банківських компакт -дисків автоматично поновлюються на той самий строк та поточну процентну ставку на дату поновлення. Якщо ви хочете викупити свій компакт-диск, банки пропонують 10-денний пільговий період після дати погашення компакт-диска, щоб уникнути штрафу за дострокове зняття.
Чи можна втратити гроші на компакт -диску?
Ціни компакт -дисків не можуть зменшуватися. Вони покриті під Страхування FDIC як ощадний рахунок. Якщо банк зазнає невдачі, ви можете відшкодувати до перших 250 000 доларів своїх інвестицій у компакт -диски - тому єдиний спосіб втратити гроші на компакт -диску - це якщо у вас в банку більше 250 000 доларів США та банк зазнає невдачі.
Однак існує ймовірний ризик. Як навіть найкращі ціни на компакт -диски нижче річного рівня інфляції, ви технічно втрачаєте гроші. (З року в рік ваші гроші купуватимуться менше, оскільки «речі» постійно дорожчають.) Але заробляти певні відсотки може бути краще, ніж нічого. Крім того, нерозумно зберігати всю свою готівку на фондовому ринку та альтернативні інвестиції.
Штрафи дострокового викупу
Більшість інвесторів втрачають гроші на компакт -дисках через штрафи за дострокове погашення.
Отже, ви повинні інвестувати лише ту суму грошей, яку не передбачаєте використати, доки CD не дозріє. Після закінчення терміну дії компакт -диска ви можете викупити свій початковий депозит та процентні доходи.
Штраф за дострокове погашення залежить від тривалості терміну дії компакт -диска:
- Термін дії компакт -диска 12 місяців або менше: 3 місяці відсотків
- Термін від 12 місяців до 36 місяців: 6 місяців відсотків
- Терміни більше 36 місяців: 12 місяців відсотків
Більшість банків дотримуються цього графіку штрафів за дострокове погашення. Якщо у вас недостатньо відсотків для покриття комісії, банк утримує частину вашого початкового депозиту.
Чи хороші інвестиції компакт -диски?
Компакт -диски можуть стати чудовою альтернативою ощадному рахунку з високою прибутковістю або рахунку на грошовому ринку. Оскільки процентні ставки банків постійно змінюються, компакт -диск забезпечує поточні відсотки протягом певної кількості місяців.
Блокування процентної ставки дозволяє розрахувати прибуток з фіксованим доходом. Ви також можете уникнути негативного впливу падіння процентних ставок на вашу прибутковість інвестицій.
Коли слід уникати компакт -дисків
Диски не є хорошою інвестицією, якщо вам потрібен миттєвий доступ до готівки. Ви втратите частину або всі відсотки, які ви заробили, якщо ви вийдете з компакт -диска до погашення.
З іншого боку, якщо ви знаєте, що вам не знадобиться доступ до грошей протягом кількох років, то акції та інші інвестиції можуть бути кращим вибором. Хоча вони більш ризиковані, вони також мають більший потенціал доходу від довгострокових інвестицій.
Хто повинен відкривати компакт -диск?
Ви можете розглянути можливість відкриття компакт -диска в таких випадках:
- Отримуйте пасивний дохід з фіксованою процентною ставкою
- Захист від падіння процентних ставок за ощадними рахунками
- Хочете уникнути невід'ємного ринкового ризику акцій та облігацій
- Хочете варіант інвестування з низьким ризиком
Як відкрити обліковий запис компакт -диска
Процес відкриття компакт -диска аналогічний у будь -якому банку. Нижче наведено покроковий процес того, як виглядає відкриття компакт-диска.
- Виберіть банк, який пропонує компакт -диски - тут найкращі ціни.
- Порівняйте термін дії компакт -диска та процентні ставки
- Внесіть початковий депозит
- Нехай ваші гроші сидять і отримувати складні відсотки
- Зніміть баланс, коли компакт -диск дозріє, або дозвольте йому автоматично поновитись
Якщо банк пропонує традиційні компакт-диски та компакт-диски без штрафу, порівняйте процентні ставки. Заробляти нижчу ставку можна того, якщо ви очікуєте кращих можливостей для інвестування до того, як CD дозріє.
Побудуйте сходи для компакт -дисків
Важко передбачити, чи зростуть чи зменшаться процентні ставки компакт -дисків у найближчі місяці чи роки. Побудова сходів для компакт -дисків - популярний спосіб диверсифікації процентних ставок та ставок погашення.
Ви можете почати з відкриття компакт -дисків з різними датами погашення. Якщо готівка вам не потрібна, ви дозволяєте компакт -диску автоматично оновлюватись за найкращою доступною процентною ставкою за цей термін дії компакт -диска.
Ось як побудувати сходи для компакт -дисків.
Альтернативи банківським компакт -дискам
Банкові компакт -диски є хорошим варіантом отримання пасивного доходу з фіксованою процентною ставкою, коли більшість грошових інвестицій мають змінну прибутковість. Оскільки ви, швидше за все, не хочете розміщувати всю свою готівку на компакт -дисках, ці альтернативи також заробляють відсотки і можуть запропонувати миттєвий викуп.
Ощадний рахунок з високою прибутковістю
Ощадний рахунок з високою врожайністю пропонує конкурентоспроможну прибутковість компакт-дисків, і ви можете здійснити до шести вилучень без комісії за цикл виписки. Найкращі онлайн -банки не мають мінімальних внесків або комісійних. Одним з недоліків ощадних рахунків є те, що банки можуть підвищувати або знижувати процентні ставки без попередження.
Перегляньте наш список найкращих ощадних рахунків з високою врожайністю.
Рахунок грошового ринку
Подібно до ощадного рахунку з високою дохідністю, рахунок на грошовому ринку може пропонувати високі процентні ставки. Рахунки на грошовому ринку надають деякі переваги типу поточного рахунку, включаючи оплату рахунків через Інтернет та дебетову картку. Як і ощадні рахунки з високою прибутковістю, ви можете здійснювати до шести виведення коштів щомісяця.
Перегляньте наш список найкращих рахунків на грошовому ринку.
Рахунок управління готівкою
А. рахунок управління готівкою є гібридом між високопроцентним ощадним рахунком та поточним рахунком. Більшість рахунків платять конкурентну процентну ставку, і ви можете здійснювати необмежену щомісячну зняття коштів.
Як робо-консультанти та інвестиційні програми, швидше за все, пропонуватимуть цей тип рахунку, ваші депозити застраховані SIPC замість страхування FDIC. Ви можете розглянути цей варіант, якщо хочете заробити відсотки за неінвестовані готівкові кошти на вашому інвестиційному рахунку.
Облігації малого бізнесу
На додаток до ETF корпоративних та державних облігацій на вашому брокерському рахунку, ви можете придбати облігації малого бізнесу, забезпечені заставою. Гідні облігації наразі мають 5% річну прибутковість і мінімум 10 доларів інвестицій. Кожна облігація має термін дії 36 місяців, але не передбачає штрафів за дострокове виведення.
Дивідендні акції
Якщо у вас є певний апетит до ризику, дивідендних акцій може дати більш високий річний урожай. Якщо ціна акції зростає, ви можете отримати додатковий прибуток, коли продаєте акції. Зростання ваших інвестицій, швидше за все, випередить інфляцію.
Резюме
Знання терміну інвестування та правил вилучення є життєво важливими для розуміння того, як працюють компакт -диски. Як тільки ви вирішите, як довго ви готові вкладати свої гроші, ви зможете знайти найкращі процентні ставки та заробити більше відсотків, ніж ощадний рахунок.