Середня вартість страхування життя не існує, оскільки кожна особа та ситуація унікальна. Вартість страхування життя залежить від таких факторів, як обсяг страхування та протягом якого періоду часу. Він також враховує такі речі, як ваш вік, загальний стан здоров'я, сімейний анамнез, професія та захоплення.
У цьому посібнику ми спробуємо максимально наблизитися до середньої вартості страхування життя. Ми опишемо змінні, які роблять неможливим надання справжнього середнього значення, але також представляють показники за віком та статтю для двох теоретично середніх людей.
Мета полягає лише в тому, щоб дати вам відправну точку для початку. Вам потрібно буде внести корективи, виходячи з вашого особистого профілю, на додаток до бажаного обсягу покриття та тривалості полісу.
Заради простоти, і оскільки він набагато популярніший, ми зосередимось виключно на строкове страхування життя. Страхові поліси страхування життя в грошовій вартості, як і все життя, мають більше змінних, дорожчі і обчислити набагато складніше.
Маючи на увазі ці припущення, почнемо!
Зміст
- “Середня” вартість страхування життя за віком та статтю
- Як розраховуються премії за страхування життя
- Сума полісу
- Довжина терміну
- Стать
- Вік
- Здоров'я
- Курець проти Для некурців
- Що я можу зробити, щоб знизити страховий внесок?
“Середня” вартість страхування життя за віком та статтю
Почнемо з представлення набору чисел, які представляють теоретичне середнє. Але під час перегляду наведеної нижче таблиці пам’ятайте, що зазначені премії базуються на людях з ідеальним профілем здоров’я.
Ваші тарифи можуть бути різними, але таблиця лише для порівняння.
Ми також звернемося до цитат, які будуть представлені в цій статті.
У наведеній нижче таблиці наведені щорічні котирування премій за 20 000-річну політику в розмірі 500 000 доларів США як для чоловіків, так і для жінок. Обидва не палять і мають прекрасне здоров’я. Премії відображаються з кроком у п’ять років, щоб показати вплив віку на строкові страхові внески.
Джерелом цитат є наша філія, PolicyGenius. Як онлайн -агрегатор страхування життя, вони є одним з найкращих джерел термінового страхування життя політики, оскільки ви можете отримувати котирування від кількох провайдерів, заповнивши одну онлайн -заявку.
| Вік | Чоловічий | Жіночий |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Якщо ви хочете отримати власні цитати ось наші найкращі рекомендовані онлайн -компанії зі страхування життя.
Як розраховуються премії за страхування життя
Це стає причиною того, чому так важко придумати середню вартість страхування життя. Буквально потрібна матриця, щоб точно визначити, що ви заплатите за будь -яку політику.
Але нижче наведені основні фактори, які визначають вашу премію:
Сума полісу
Ви, очевидно, заплатите більше за поліс у розмірі 500 000 доларів, ніж за поліс у розмірі 250 000 доларів. Але цікаво те, що різниця у преміях між ними не є пропорційною.
Наприклад, 35-річна жінка, яка купує поліс страхування життя на 20 років, буде платити 137,50 доларів на рік за 250 000 доларів страхового покриття та 205 доларів за поліс 500 000 доларів США.
Зауважте, що хоча виплата у разі смерті удвічі більша за більшу політику, премія - ні. Фактично, премія зростає приблизно на 50%, навіть якщо виплата у разі смерті подвоюється.
Це поширене явище, коли йдеться про придбання страхування життя. Ви платите менше за більшу допомогу у разі смерті, ніж за меншу за a на тисячу базисів. Це тому, що хоча виплати у разі смерті за полісом можуть подвоїтися, ваш профіль ризику в будь -якому випадку однаковий.
Якщо вам цікаво, скільки вам потрібно страхування життя - ось наш посібник для цього.
Довжина терміну
Термін дії вашої політики також матиме значний вплив на вашу премію.
Знову ж таки, на прикладі 35-річної жінки, яка купує поліс терміну дії 500 000 доларів, премія за 20-річну поліс становитиме 205 доларів.
Вона знизиться до 165 доларів за 15-річну політику та 140 доларів на рік за 10-річну. Причиною зниження премії є зменшення ймовірності смерті в рамках короткострокової політики.
На протилежному кінці спектру 25-річна політика передбачає 285 доларів премії, 30 років-350 доларів, а 40 років-613 доларів. Чим більший термін дії полісу, тим більша ймовірність того, що заявник помре протягом зазначеного терміну.
Страхові компанії пристосовуються до цього ризику, стягуючи вищі премії за довгострокові поліси.
Стать
Ви, напевно, помітили в таблиці, що премії для жінок загалом нижчі, ніж для чоловіків. Це не випадковість і не приклад гендерної упередженості.
Середня Тривалість життя при народженні для жінок в Америці становить 81,1 проти 76,1 для чоловіків. Це різниця у цілих п’ять років, яка не втрачається страховими компаніями.
Особливо, коли ви говорите про строкове страхування життя, ймовірність того, що компанія виплатить допомогу у разі смерті, буде нижчою, чим довше ви будете жити. Оскільки жінки зазвичай переживають чоловіків, їх страхові внески є значно нижчими.
Вік
Уважно ознайомтесь із наведеною вище таблицею котирувань премій, і ви побачите, що вік має великий вплив на страхові внески.
Це не велика проблема для молодих абітурієнтів. Наприклад, зверніть увагу, що хоча 25-річний чоловік заплатить 220,55 доларів за 20-річний поліс у розмірі 500 000 доларів, премія лише трохи зросте до 224,25 доларів для 30-річного та 240 доларів для 35-річного.
Але зверніть увагу, що між 35 і 40 премія збільшується на 33%. Саме збільшення зростає з кожним п'ятирічним блоком.
Збільшення премії з 50 до 55 становить більше 50%, значно більше 80% з 55 до 60 і майже подвоюється між 60 і 65.
Це вказує на дуже важливу стратегію страхування життя: купуйте його якомога раніше - навіть якщо ви не вважаєте, що вам це потрібно!
Купівля страхування життя на ранніх термінах дає вам преміальну ціну залежно від віку, але це не єдина перевага. З віком збільшується ймовірність розвитку хронічного захворювання. Існує багато проблем зі здоров'ям, які значно збільшують вартість страхування життя, а деякі з них навіть призводять до того, що ви стаєте незастрахованими - тобто ви взагалі не можете придбати страхування життя.
Здоров'я
Цей фактор підрахунку страхових внесків є найбільш технічним, оскільки містить найбільшу кількість змінних.
Міркування включають:
- Співвідношення ваги до висоти: Це визначається вашим індекс маси тіла (ІМТ). Це може означати, що у вас недостатня вага, нормальна вага, надмірна вага, ожиріння або хворобливе ожиріння. Чим вище ваш ІМТ, тим вище буде ваша премія.
- Твоє здоров'я: Це включатиме поточні або попередні напади з вживання алкоголю, тривогу, астму, рак, депресію, цукровий діабет, зловживання наркотиками, хвороби серця, високий рівень холестерину, гіпертонія, апное сну, інсульт та інші серйозні захворювання умов. Чим новіший епізод, тим значніше він буде важити на вашу премію.
- Сімейний анамнез: Страхова компанія захоче знати, чи є у вас такі батьки чи брати і сестри раку, діабету, захворювань нирок, серцево -судинних захворювань та інших основних станів здоров’я до цього 70 років.
- Ваш водійський рекорд: Історія DUI/DWI є важливим фактором. Компанія також захоче дізнатися, чи були у вас призупинені чи анульовані ліцензії, чи у вас за останні кілька років сталося декілька порушень руху чи аварії з виною.
- Ваша кредитна історія: Незважаючи на те, що страхові компанії не дивляться на ваш звичайний бал FICO, вони враховують основні останні події, такі як банкрутство, звернення стягнення, податкові застави та модель прострочених або неоплачених рахунків.
- Професія: Деякі професії вважаються високим ризиком. Серед інших професій - це поліція, пожежники, покрівельники, лісоруби, рибалки, будівельні працівники і навіть продавці -мандрівники.
- Твої Хоббі: Так, навіть певні захоплення вважаються високим ризиком і вплинуть на вашу премію. До них відносяться стрибки з парашутом, підводне плавання, альпінізм, катання на лижах, перегони та досить довгий список інших захоплень.
Частина цієї інформації буде запитуватися для цілей первинного котирування. Але як тільки ви подасте заявку на фактичну політику, вам буде запропоновано кожне з цих питань. І ваші відповіді вплинуть на премію, яку ви заплатите.
Попередження: Ніколи не брешіть у заяві про страхування життя!
Чи знаєте ви, як технології збільшують кількість інформації про вас практично скрізь? Те ж саме стосується і подання заяви про страхування життя.
Компанії зі страхування життя покладаються на онлайн -бази даних для збору інформації про вас. Одним з популярних джерел є MIB. Це щось на зразок сховища кредитів, за винятком того, що воно накопичує інформацію, що стосується здоров’я. Він містить медичну інформацію про вас, включаючи госпіталізацію, рецепти, терапію та будь -яке лікування, яке ви могли отримувати в минулому.
Страхові компанії також перевірять інші джерела інформації, такі як ваші державні записи DMV. Тут вони визначать вашу історію водіння.
Незважаючи на те, що у вашій заявці вам будуть задані однакові запитання, інформація про джерело третьої сторони використовується для перевірки того, що ви надаєте. Якщо ці треті сторони розкривають інформацію, яку ви пропустили, ваша заявка може бути відхилена.
Але це не найгірший результат. Якщо ви не розкриєте стан свого здоров’я і померте від цього стану після прийняття вашого полісу, компанія може відмовити у виплаті допомоги у разі смерті, вимагаючи страхового шахрайства.
Якщо це станеться, найбільше, що отримають ваші бенефіціари, - це повернення внесків, сплачених за поліс. Але сума допомоги у разі смерті не буде виплачена.
Курець проти Для некурців
Для звичайної людини куріння є найбільшим фактором, що визначає страхові внески. Премії для курців не тільки вищі, ніж для курців, але й принципово вищі.
Наприклад, курець зазвичай платить у два-три рази більшу суму премії за таку ж суму страхування життя, як і некурящий. Це означає, що премія в розмірі 500 доларів на рік для курця буде коштувати курцю від 1000 до 1500 доларів за еквівалентну суму покриття.
На цьому фронті також є деякі ускладнення. Курці часто мають інше уявлення, ніж страхові компанії, про те, що означає статус курця. Наприклад, той, хто викурює одну пачку сигарет на тиждень, може вважати себе курцем, можливо, тому, що не курить щодня.
Але страхова компанія не погодиться. Якщо ви викурите навіть дві сигарети на місяць, вони, швидше за все, віднесуть вас до курця.
Ще одна сфера суперечок-вейпінг (електронні сигарети). Багато вейперів не вважають себе курцями, але компанії зі страхування життя не роблять різниці. Оскільки багато «соків» вейпера містять нікотин, компанії зі страхування життя зазвичай вважають вейпінг паліннямта стягувати вищі тарифи.
Можливо, можна зменшити вашу класифікацію курців, взявши участь у програмі відмови від куріння. Однак програма повинна бути схвалена компанією зі страхування життя, і, як правило, ви повинні бути вільними від тютюнопаління/випаровування щонайменше два роки, перш ніж ви отримаєте зменшення премії.
Якось я чув історію про джентльмена, який не палив, але жив із курцем. Його аналіз крові показав, що він курив через пасивного куріння, яке він регулярно вдихав. Через це йому нарахували вищу премію.
Врешті -решт він переїхав і через деякий час попросив провести нові аналізи крові та змінити ставки. Коли його аналіз крові не давав ознак куріння, його показники були знижені.
Підсумок полягає в тому, що куріння є першокласним гравцем у страхуванні життя!
Що я можу зробити, щоб знизити страховий внесок?
Якщо ви не курите, з нормальною вагою і без серйозних захворювань-і жодного з вашої сімейної історії-ви не можете багато зробити, і вам не потрібно багато робити. Ваші премії будуть залежати від вашого віку на момент подання заяви, що є фактором, на який ви не можете вплинути.
Але деякі з більш очевидних кроків, які ви можете зробити - якщо вони застосовуються - включають наступне:
- Якщо ви курите, киньте! Це, мабуть, найбільший збиток преміум-класу у вашому особистому профілі. Але вам потрібно буде приєднатися до схваленої програми відмови від куріння і не курити принаймні два роки. На щастя, деякі компанії зі страхування життя зменшать вашу премію після завершення програми.
- Якщо у вас надмірна вага, зробіть все, що вам потрібно, щоб потрапити в нормальний діапазон ваги. Знову ж таки, поточний постачальник послуг страхування життя може знизити вашу премію, якщо ви схуднете і не тримаєте її протягом певного часу.
- Якщо у вас є порушення автотранспортних засобів, очистіться протягом наступних кількох років. Це може бути від трьох до п’яти років, залежно від страхової компанії.
- Якщо у вас є одне або кілька значних станів здоров’я, зробіть все можливе, щоб покращити ситуацію. Компанії зі страхування життя більш сприятливо ставляться до добре контрольованих станів здоров'я, ніж до тих, де це не так.
Існує ще одна стратегія, яку ви можете використовувати, щоб отримати найнижчу можливу премію, і це стосується покриття зараз. Це тому, що ви сьогодні молодші, ніж будь -коли в майбутньому. А оскільки вік впливає на премії, подавши заявку зараз, ви зведете свій до мінімуму.