План Дейва Рамзі про повне перетворення грошей для очищення ваших фінансів, як мінімум, суперечливий.
Деякі люди люблять його і клянуться його порадами. Прочитавши його книги та послухавши його по радіо, багато хто змінив своє життя. Це досить дивно.
Але інші не згодні з його підходом. Деякі думають, що він просто підкований продавець. Деякі вказують на його позику проти боргів і на те, що так жити було б неможливо. Вони вказують на його багатомільйонний будинок і кажуть, що він будує фасад.
Який він?
Це не має значення.
У цьому світі ти несеш відповідальність за себе, свою сім’ю та своє фінансове становище. Якщо рада, яку надає Рамзі, працює для вас, це все, що має значення. Через Дейва Рамзі тисячі людей не мають боргів. Не можна сперечатися з цими результатами.
Що таке загальний макіяж грошей?
Якби я звів книгу в одне речення, я б так сказав Повне перетворення грошей Дейва Рамзі це книга, яка дає вам хороші рамки, щоб позбутися боргів і повернутися на міцні фінансові основи.
Починається вона з досить простої філософії: борг поганий, а готівка - головне. Хоча багато експертів з питань особистих фінансів схвалюють - а іноді і заохочують - те, що вони називають «хорошими» боргами (тобто іпотечні кредити та студентські позики), Рамзі відрізняється.
Його переконання полягає в тому, що кожного разу, коли ви комусь винні гроші, вони певною мірою володіють вами. І він має очко. Навіть менші іпотечні кредити або студентські позики покладають зобов’язання на позичальника. Це означає, що у вас є певна сума грошей, яку ви повинні придумувати кожен місяць - щоб подарувати комусь іншому.
Хоча нам усім потрібні гроші, щоб проживати, витрати у вигляді боргів додають додаткового навантаження, каже Рамзі. Він вважає, що платити готівкою - це шлях, і він має на увазі це буквально.
Частина його філософії передбачає використання того, що він називає Система готівкових конвертів для управління бюджетом витрат. Отже, щомісяця ви виділяли певну суму готівки для покриття витрат на рідину, таких як продукти харчування, газ, витрати на розваги тощо.
Якщо ви хочете здійснити покупку в будь -якій із цих областей, ви б вийняли гроші зі свого красиво позначеного конверта і купили готівкою. Коли готівки в одному конверті немає протягом місяця, ви закінчуєте витрати в цій області.
А як щодо бонусів за повернення кредитної картки?
З Рамзі можна сперечатися, що бонуси за повернення готівки по кредитній картці є вагомою причиною оплати ваших витрат кредитом, а не готівкою. Рамзі не погоджується.
Він наводить дослідження, які показують, що люди витрачають більше, користуючись кредитними картками, ніж витрачають, коли платять реальними готівкою, тому що ви не бачите, як готівка виходить із вашого гаманця. Він також вважає, що люди часто купують речі з єдиною метою - отримати бонус за повернення готівки.
Нарешті, і це хороший момент, він каже, що більшість людей недисципліновані у витратах. Через це вони ризикують купувати більше, ніж можуть сплачувати готівкою щомісяця, користуючись кредитною карткою.
Знову ж таки, він має кілька достовірних балів. Ви не можете витрачати себе в борг, коли платите готівкою.
«Кроки дитини» Дейва Рамзі до фінансової свободи
В основі порад Дейва Рамзі лежить його “Дитячі кроки"До фінансової свободи:
- Baby Step 1: 1000 доларів готівкою у фонді для початківців
- Дитинча Крок 2: Використовуйте сніговий ком боргу, щоб погасити весь борг, крім будинку
- Дитячий крок 3: Заощадьте на повністю профінансований невідкладний фонд витрат на 3-6 місяців
- Дитячий крок 4: Інвестуйте 15% свого доходу в сім’ю на пенсію
- Дитинча Крок 5: Почніть економія для коледжу
- Дитинча Крок 6: Виплачуйте свій будинок завчасно
- Дитячий крок 7: Набудуйте багатство і щедро даруйте
Якщо ви слухаєте його по радіо, він часто посилатиметься на ці дитячі кроки. Це хороший фреймворк для роздумів про управління грошима, і це - фреймворк, який використовується у його додатку для складання бюджету EveryDollar.
Ви можете сперечатися про порядок кроків або кількість залучених чисел, але якби всі зробили ці кроки, ми б усі були в кращому фінансовому становищі.
Майже 60% американців не мають заощаджень на 500 доларів... вони навіть не на Baby Step 1! Якщо у вас ще немає фонду надзвичайних ситуацій, ось стаття, яка пояснює, як це зробити великий має бути ваш фонд на випадок надзвичайних ситуацій.
Стратегія Снігового боргу
З усіх кроків у «Кроках дитини» найбільший увагу привертає борговий сніжок.
Стратегія боргового снігу містить перелік усіх ваших боргів та їх щомісячних платежів. Якщо у вас є додаткові гроші для зарахування боргу, спершу покладіть їх на найменший залишок. Коли цей борг буде погашено, візьміть суму, яку ви б йому надіслали, і додайте її до платежу, який ви зробите, до наступного найменшого боргу.
Коли ви погашаєте свої борги, ваші щомісячні виплати за іншими боргами збільшуються, як сніжна куля.
Снігова боргова полеміка
Багато експертів з особистих фінансів виступають проти боргу зі снігом. Чому? Тому що, коли ви дивитесь на виплату боргу суворо з точки зору цифр, має сенс погашати борги в порядку від найвищої процентної ставки до найнижчої.
Однак Рамзі все ще наполягає на тому, що його шлях, розраховуючись від найменшого балансу до найбільшого балансу, працює найкраще. Чому він у це вірить?
Дві причини: мотивація і святкування перемог.
Чому діє стратегія боргового снігу?
Математично, так, краще вкласти зайві гроші у борг із найвищою процентною ставкою. Це зменшує загальну суму відсотків, які ви сплачуватимете під час погашення боргу. Але спочатку погашаючи менші борги, ви швидше їх погашаєте і частіше відзначаєте перемоги. Ці святкування спонукають вас продовжувати виплати і звільнятися від боргів.
Блиск у цьому підході полягає в тому, що він враховує людську психологію. Це не математична частина особистих фінансів. Люди не потрапляють у борги, тому що вони не розуміють математики. Найчастіше вони заборговані боргами, тому що у них виникають проблеми з витрачанням грошей на речі, які їм не потрібні та/або не під силу.
Оскільки людська психологія втягує людей у борги, чому б не використати її для позбавлення від боргів? Для мене це має сенс, але багато експертів з особистих фінансів кажуть, що вам краще зосереджуватися виключно на цифрах.
Що б ви не казали про неефективність його стратегії, вона працює. Я б припустив, що тисячі людей позбулися боргів за порадою, яку він дав лише в цій одній книзі. Насправді, сама книга поділяє десятки історій людей, які вийшли борг за допомогою боргової сніжки.
Надзвичайний фонд на 3-6 місяців
Тепер ви можете подумати, що економія витрат на 3-6 місяців «на всякий випадок» трохи екстремальна. Незважаючи на те, що це може здатися великою кількістю грошей, я б був радий поспорити, що ви були б раді, якщо б ви раптом звільнилися з роботи.
Або якщо ви хочете на деякий час взяти відпустку з роботи. Девід Дейва Рамсі для 3-6-місячного фонду допомоги-це спокій.
Уявіть собі спокій, якби ви не могли працювати шість місяців і при цьому могли б оплачувати рахунки. Приємно.
Погашення іпотеки
Це ще одна область, де Рамзі втрачає силу. Люди кажуть, що якщо ваша процентна ставка за іпотекою нижча від тієї, яку ви можете заробити, інвестуючи свої гроші, то вся ваша додаткова готівка повинна піти на інвестування.
Рамзі не погоджується. Знову ж таки, він посилається на фактор «душевного спокою». І за словами оповідачів у The Total Money Makeover, які слідували його порадам, трава Під ногами дійсно відчуваєш себе інакше, коли ти володієш своїм будинком прямо без іпотеки.
Його переконання полягає в тому, що після того, як ви накладете його на іпотеку, у вас буде багато щомісячної готівки, яку ви зможете витратити на пенсію та інвестиції, що не виходять на пенсію. І у вас більше не висить іпотечний платіж або баланс над головою.
Як і його стратегія виплати боргу, ідея Рамзі про те, що виплата за іпотеку випереджає інвестиції, не приносить такого прибутку, як інвестиції насамперед - особливо якщо у вас низька процентна ставка по іпотеці.
Але його читачі кажуть, що це працює. І вони завжди здаються справді щасливими, що пройшли шлях, визначений у Total Money Makeover.
Чи підійде для вас повне перетворення грошей?
Отже, чи варто спробувати план Total Money Makeover? Я рекомендую спробувати. Це працює для мільйонів інших людей, то чому б і вам?
Якщо ви спробуєте, і це не відповідає вашому життю, шкоди не буде. Просто виберіть інший план. З мільярдами людей на планеті, кожен зі своїми власними унікальними обставинами, вважати, що існує один правильний шлях, нерозумно.
В особистих фінансах існує декілька рішень будь -якої окремої проблеми. Якщо ви думаєте, що це лише математика, ви помиляєтесь.
Вирішіть внести зміни
Перш ніж спробувати систему Рамзі, ви повинні бути готові до змін. Якщо ви читаєте Історія Кріса Піча про звільнення від боргів, є механіка погашення боргу, а потім - психологія погашення боргу.
Іноді це означає досягнення нижчої точки. Вдар на дно.
Іноді потрібно просто натиснути перемикач у своїй голові.
Можливо, ви втілили цю ідею в життя, розрізавши свої кредитні картки або заморозивши їх у крижаній брилі. Як би тобі це не виглядало, зроби з цього велику справу. Сядьте зі своїм партнером або значущою людиною і вирішіть, що хочете змінити ситуацію. Це одна з найпотужніших ідей, яких навчає Дейв Рамзі.
Він каже, що якщо ви психологічно не готові змінити свою грошову ситуацію, ні його план, ні будь -який інший не спрацюють.
Оновіть номери
Дейв Рамзі вперше почав ділитися своїми порадами у 2003 році. І якщо ви заглянете в його книгу, то побачите застарілі цифри.
Наприклад, фонд допомоги для початківців становить всього 1000 доларів. 1000 доларів у 2003 році, році »Повне перетворення грошей: перевірений план фінансової придатності”, Було опубліковано приблизно 1400 доларів США у 2020 році. Тому я б оновив це до 1500 доларів.
Він припускає 12% прибутку на фондовому ринку. Сьогодні більшість людей скаже, що це занадто оптимістично. Переглядаючи книгу, подумайте про перерахунок цих прогнозів, використовуючи 7-9%.
Однак не варто надто концентруватися на цифрах. Налаштуйте їх на цифри 2020 року, а потім приступайте до роботи за планом, тому що важливий процес і психологія, а не точні цифри.
Резюме
Книга регулярно входить до першої десятки в категорії "Особисті фінанси" Amazon. Тому, якщо ви боретеся з боргами, я думаю, ви можете спробувати цю книгу. У книзі також міститься багато мотиваційних історій людей, які, ймовірно, були у більш важкому становищі, ніж ви, і все ще могли вирватися.
Остання остання рекомендація: якщо ви маєте борги, позичте цю книгу з бібліотеки і покладіть ці гроші на ваш найменший борг. 🙂