Оскільки в мережі з’являється безліч фінансових технологій (або “fintech”), важко точно сказати, що робить кожен додаток чи платформа. Дві найпопулярніші нові категорії фінтехнологій - це робочі консультанти та мікрозбереження. Вони прибули на місце події приблизно в той же час і ніби виконували подібні функції. То в чому, до біса, різниця?
Що роблять мікрозбережки
Послуги мікрозаощаджень потрапили на ринок США лише останніми роками, але принципи, що стоять за ними, існують протягом десятиліть у країнах, що розвиваються. Вони базуються на ідеї нових і малих заощаджень, які накопичують заощадження в дуже малих розмірах - можна сказати мікроскопічний - прирости. «Секрет» полягає в тому, щоб постійно вносити ці невеликі депозити для:
- Накопичуйте велику суму економії
- Зробіть це таким чином, щоб це не порушувало і навіть не було особливо помітним у бюджеті заощадження.
Оскільки гроші накопичуються на мікроскопічному рівні, ощадник може отримати заощадження, не йдучи на радикальні жертви. Це відмінний спосіб для тих, хто не заощаджує, стати заощадженням і добре підходить для ринкової ніші нових заощаджень.
Рахунки мікроощаджень, як правило, не мають мінімальних вимог до початкових депозитів або фінансування. Часто немає або неймовірно низькі комісії за рахунок. Ідея полягає в тому, щоб дати новому або маленькому заощаджувачу всі можливості накопичити більшу суму заощаджень. Тому традиційні перешкоди для цих зусиль усуваються.
Послуги мікрозбережень базуються на використанні різних стратегій пасивної економії. Вони працюють, виділяючи дуже невелику суму грошей на заощадження або інвестиції на основі звичайних фінансових операцій. Конкретні методи передачі залежать від сервісу та є напрочуд інноваційними.
Наприклад, Жолуді використовує метод, званий округлення. Ви пов'язуєте свій Жолуді рахунку на ваш банківський рахунок, і коли ви витрачаєте гроші за допомогою кредитної або дебетової картки, сума покупки округлюється, різниця йде на заощадження. Таким чином, покупку у розмірі 5,37 дол. США можна заокруглити до 6 дол. США, при цьому 63 центи виділяються на заощадження. Але з Acorns гроші переносяться на платформу робочого консультанта, що дозволяє вам заощадити невеликі гроші прямо до їх інвестування.
Ви навіть можете отримати розрахунковий рахунок у Acorns. А за допомогою Smart Deposit ви можете перевести частину зарплати на свої інвестиційні, чекові та пенсійні рахунки. Плюс зараз ви можете отримати 75 доларів, якщо ви налаштуєте прямий депозит у компанії Acorns і отримаєте два депозити.
Подібно до жолудів, Сховок Інвестуйте дозволяє вкладати невеликі гроші - всього 5 доларів - в керований акаунт робот -консультанта. Ви переходите від економії невеликих грошей прямо до інвестування.
Капітал також використовує метод округлення розподілу змін до заощаджень. Але вони роблять крок далі, дозволяючи вам виділяти невеликі ощадні вклади з інших видів діяльності, наприклад участі у соціальних мережах. Наприклад, ви можете виділити кілька центів для депозиту кожного разу, коли вам сподобається відео на YouTube або допис у Facebook.
У кожному випадку ви автоматично перераховуєте гроші на заощадження в результаті звичайних фінансових операцій або іншої діяльності. Але кількість транзакцій означає, що відбувається декілька мікропереказів, що додає до більш значних сум на тиждень, місяць або рік. Що ще важливіше, ви можете накопичити заощадження, не докладаючи до цього жодних зусиль.
Чим займаються консультанти Robo
У той час як послуги мікрозбережень зосереджені на створенні систематичних методів для накопичення накопичень новими та дрібними заощаджувачами, консультанти robo служать професійними інвестиційними менеджерами для нових та дрібних інвесторів. Вони пропонують види консультативних послуг, які зазвичай доступні лише тим, у кого більше (500 000 доларів США і вище) інвестиційні портфелі, дозволяючи дрібним інвесторам інвестувати з невеликим або навіть зовсім відсутнім гроші. Вони також стягують нижчі комісії, ніж традиційні інвестиційні консультанти - насправді набагато нижче.
В основному, консультанти robo - це онлайн -платформи управління майном, які пропонують автоматизоване управління портфелем, насамперед для дрібних інвесторів. Методологія базується на алгоритмах, розроблених кожною платформою робо -консультанта.
Зазвичай вони мають дуже низькі мінімальні вимоги до початкових депозитів, а іноді взагалі не мають. Плата базується на відсотках від балансу вашого рахунку і може становити від 0,15% до 0,50% на рік. Це значно нижче 1,00% або вище, які зазвичай стягують традиційні інвестиційні консультаційні компанії.
Вони починають з оцінки вашого профілю інвестування роботи, оцінюючи ваш вік, ваші цілі та вашу толерантність до ризику. З цього моменту вони будуть створювати портфель акцій, облігацій, а іноді і нерухомості, що відповідає цьому профілю. Зазвичай вони інвестують, використовуючи недорогі індексові фондові біржові фонди (ETF), щоб зберегти низькі витрати на інвестування.
Більшість також пропонують звичайні перебалансування портфеля для того, щоб ваш обліковий запис відповідав цільовому розподілу активів. Деякі навіть пропонують збирання податкових збитків, який покликаний мінімізувати податкові зобов’язання, які можуть виникнути за рахунок короткострокового приросту капіталу.
Ваша єдина відповідальність полягає у фінансуванні вашого рахунку - консультант robo дбає про всю механіку інвестиційного процесу за вас і за дуже низьку плату.
Жолуді та Stash Invest служать послугами мікрозбережень та платформи консультантів robo. Але деякі з більш популярних прикладів робочих консультантів включають Поліпшення, Wealthfront та особистий капітал. Ось коротке порівняння:
[таблицю «порівняти-роботодоповідники-2» не знайдено /]Ось наші вибори для кращі консультанти роботів на 2021 рік.
Схожість між службами Microsavings та консультантами Robo
Послуги мікрозбережень та консультанти з роботи працюють автоматично. Ви встановлюєте свої асигнування - будь то сума для заощадження або розподіл портфельних активів - і дозволяєте службі зробити все інше. Ви займаєтесь своєю звичайною діяльністю, і в той час як ваші заощадження накопичуються, або ваші гроші автоматично вкладаються.
Це перетворює заощадження та інвестиції у абсолютно пасивну діяльність, що якраз і потрібно багатьом людям для будь -якої діяльності.
Ще одна їхня якість - велика залежність від технологій. Обидва налаштовані приймати автоматичні депозити або, у разі роботи консультантів з роботи, інвестувати за заздалегідь визначеним алгоритмом.
Але, мабуть, найбільше вони поділяють наголос на ринку початкового рівня-нового або невеликого вкладника/інвестора. Оскільки великі банки та провідні брокерські компанії, як правило, обслуговують великих інвесторів, послуги мікрозбережень та робочі консультанти залучають величезний сегмент ринку, який раніше ігнорували. Ці дві послуги є чимось на зразок ринкового вирівнювача, що робить великі послуги доступними для дрібних інвесторів.
Відмінності між службами Microsavings та консультантами Robo
Найбільш принципова відмінність між мікрозбереженнями та консультантами роботи полягає в тому, що мікрозбереження послуги призначені для того, щоб дозволити користувачеві накопичувати заощадження, тоді як консультанти роботи - це інвестиції платформи.
Це загальна відмінність - але, як ми вже бачили, Acorns та Stash Invest функціонують як служба мікрозбереження, так і консультант робо.
Яка послуга може вам підійти найкраще?
Насправді, обидва - якщо ви новий або маленький вкладник/інвестор. Вони можуть бути ще важливішими, якщо ви ніколи не брали звичку заощаджувати/інвестувати. Ключ у тому, що і мікрозбереження, і консультанти з роботи-це автоматичні послуги пілотного типу, які дозволяють вам економити та інвестувати, не докладаючи жодних серйозних зусиль.
Обидва вони працюють подібно до концепції 401 (k) відрахувань на заробітну плату, оскільки вони дозволяють вам автоматично заощаджувати та інвестувати. Це дозволяє накопичувати гроші, не відчуваючи почуття самопожертви, що є «силою», яка часто утримує людей від заощадження чи інвестування. Кожен з них дозволяє досягти поставленої мети, займаючись своєю звичайною справою.
Якщо є послідовність, ви можете почати з служби мікрозбережень. Це дозволить вам хоча б почати економити гроші. Після цього ви можете перевестись на консультанта з роботи, як тільки накопичите, на вашу думку, зручну суму грошей. Це дасть вам можливість принаймні почати включати у своє життя схеми заощаджень та інвестицій, які абсолютно необхідні для досягнення будь -якого рівня фінансової безпеки чи незалежності.
Послуги мікрозаощаджень та консультанти з роботи були створені спеціально для нових та малих вкладників/інвесторів. Якщо це описує вас, це ті платформи, на які ви чекали.