Заощадження грошей у пенсійному плані вашої компанії - один із найпростіших способів інвестування у ваше майбутнє. Гроші автоматично виходять з вашої зарплати і регулярно вкладаються. Деякі люди навіть мають перевагу відповідності роботодавця, яка може їм допомогти макс. потенціал 401 (k). Але чи знаєте ви, що існують також деякі хаки 401 (k), які можуть ще більше збільшити ваші пенсійні заощадження?
Продовжуйте, щоб дізнатися деякі з маловідомих способів заощадити більше грошей, заробити більші прибутки розумні гроші рухаються і швидше досягати своїх пенсійних цілей.
1. Вибирайте свої кошти з розумом
Пенсійні плани компанії зазвичай пропонують кілька пайові інвестиційні фонди та інші інвестиції на вибір. Коли ви вперше реєструєтесь у компанії 401 (k) пенсійний план, якщо ви не зробите вибір, ваші гроші будуть вкладені у опцію за замовчуванням. Залежно від політики вашої компанії це зазвичай означає: грошовий ринок, стабільна вартість або фонд цільової дати.
Отже, що таке хак 401 (k)? Щоб досягти своїх пенсійних цілей, ви захочете персоналізувати, куди вкладаються ваші внески 401 (k). Фактори, над якими слід подумати, - це ваша толерантність до ризику, терміни виходу на пенсію та доступні варіанти інвестицій.
Переглядаючи свій інвестиційний вибір, подумайте над цими деталями:
- Подивіться на коефіцієнт витрат кожного фонду. Коефіцієнт витрат - це сума, яку менеджер фонду бере за управління інвестиціями. Чим менше це число, тим краще. Кошти, які відстежують індекс, зазвичай стягують менше, ніж кошти з менеджера, який вручну досліджує та відбирає акції.
- Уникайте зосередження на минулих поверненнях. Історична прибутковість показує ефективність інвестицій з плином часу. Ці прибутки можуть вплинути на ваше рішення, але пам’ятайте, що вони не гарантують майбутніх результатів.
- У що він інвестує? Не обирайте декілька інвестицій, які інвестують в ті ж акції та облігації. Натомість, вибрати різноманітне портфоліо з різними типами акцій та облігації як з США, так і з іноземних країн.
Якщо пенсійний план вашої компанії наповнений інвестиційним вибором, який має високі коефіцієнти витрат, зверніться до відділу кадрів або менеджера. Попросіть їх переглянути план та розглянути можливість пошуку нового спонсора плану. Ви навіть можете поділитися деякими альтернативами недорогих індексних фондів, такими як Vanguard або Fidelity, щоб вони їх розглянули.
2. Переверніть 401 (k) с з попередніх завдань
Змінюючи роботу протягом усієї кар’єри, ви, можливо, з кожним кроком залишаєте щось цінне - своє старе 401 (k) обліковий запис на вашій старій роботі. Має сенс перемістити ці гроші якомога швидше, щоб не сталося кількох речей:
- Старий роботодавець виводить з рахунку 401 (k) і надсилає вам чек або пересилає гроші до обраної ІРА (якщо це менше 5000 доларів США)
- Гроші забуваються і передаються державі
- Ваші спадкоємці ніколи не знають про гроші
- Гроші не враховуються для досягнення ваших пенсійних цілей
Коли ви залишаєте роботу, у вас є кілька варіантів того, що ви можете зробити зі своїм старим 401 (k):
- Переверніть 401 (k) в ІРА. Виконання a 401 (k) до перекидання IRA є популярним вибором, оскільки у вас є більший контроль над тим, з якою компанією ви обираєте співпрацю, та над своїми інвестиційними можливостями.
- Перенесіть 401 (k) у план вашого нового роботодавця. Переведення на новий 401 (k) полегшує контроль за вашими заощадженнями, оскільки всі ваші кошти знаходяться на одному рахунку. Пенсійні плани компанії також забезпечують більший захист від кредиторів, ніж ІРА.
- Залиште це в плані вашої старої компанії. Деякі компанії не дозволяють залишкам рахунків з низьким балансом залишатися в їх планах, і вони можуть або виписати вам чек, або перекинути кошти в ІРА на свій вибір, тому це може не бути варіантом.
- Виплатити залишок. Це може мати руйнівні наслідки для ваших пенсійних заощаджень, оскільки ви втратите можливість заробляти за рахунок відстрочення податків від теперішнього часу до вашого пенсійного віку. Ви також сплачуватимете податки з грошей плюс 10% штрафу за дострокове зняття коштів.
При переведенні на новий 401 (k) або переході до IRA, краще, щоб ваш старий 401 (k) надсилав гроші безпосередньо на ваш новий пенсійний рахунок. Якщо гроші будуть надіслані вам, це може призвести до сплати податків та штрафів залежно від того, як написано чек і як довго ви тримаєте гроші.
3. Зареєструйтесь для автоматичної ескалації
Багато людей не заробляють достатньо грошей, щоб максимізувати свої пенсійні рахунки, коли вони тільки починають інвестувати. Натомість вони починають з невеликого внеску на пенсійний план. Вони мають намір збільшити його, але часто забувають, оскільки центральне місце займають трудові та особисті життєві обов’язки.
Легкий хак - це збільшувати свій внесок у розмірі 401 (k) щороку, коли ви отримуєте свою заробітну плату. Ви не пропустите ці додаткові гроші, тому що для початку їх ніколи не було у вашій зарплаті. Протягом кількох років ви наблизитеся до максимального виходу на пенсійний рахунок, одночасно відкладаючи все більші суми грошей на своє майбутнє.
Наприклад, якщо ви отримаєте 3% підвищення, подумайте про збільшення вашого внеску 401 (k) на 1% або 2%. Оскільки так багато інших векселів не збільшуються щороку, як, наприклад, ваша іпотека або автоматичний платіж, інвестувати частину вашої заробітної плати простіше.
Один із способів автоматизації цього процесу-підписатися на автоматичне збільшення пенсійних внесків. Не всі плани 401 (k) пропонують це, тому зверніться до свого відділу кадрів або менеджера, щоб дізнатися це. Автоескалація автоматично збільшує ваші внески до пенсійного плану, тому вам не доведеться згадувати.
Якщо ваша компанія не пропонує автоматичної ескалації, встановіть нагадування календаря для дати підвищення заробітної плати, щоб ви могли вручну внести зміни.
4. Збалансуйте своє портфоліо
Показники інвестицій змінюються з року в рік для кожного виду інвестицій. Якщо у вашому рахунку є суміш інвестицій, це може змінити склад вашого портфеля від того, що ви планували. Але ви обрали склад свого портфеля, тому що це допоможе вам найкращим чином досягти ваших фінансових цілей. Тому, щоб повернути свій обліковий запис у відповідність, потрібно час від часу робити так званий ребаланс.
Коли ви перебалансуєте, ви продаєте деякі інвестиції, які подорожчали, купуючи при цьому більше тих, що зменшилися. Зображення вище - це те, як це виглядає, коли портфоліо виходить за межі вирівнювання, а потім як ребаланс може виправити ситуацію.
Дві популярні стратегії, які слід враховувати при збалансуванні:
- Змінюйте баланс раз на рік (наприклад, у день народження)
- Перебалансування, коли розподіл активу змінюється більш ніж на 5% (наприклад, від 50% до 55% вашого загального залишку на рахунку)
Виберіть одну з цих стратегій і зробіть злом балансування регулярною частиною вашого обслуговування 401 (k).
5. Зробіть внески після сплати податків
Поточні правила IRS дозволяють людям до 50 років внести 19 500 доларів США на рік у свій план 401 (k). Люди віком від 50 років можуть внести ще 6500 доларів на рік, загалом 26 000 доларів.
Якщо ви можете заощадити більше, ніж ці суми, подумайте про повне фінансування рахунку IRA. Ви можете вибрати традиційну IRA для відрахування податків або IRA Roth для неоподатковуваних грошей на пенсії. Максимальний внесок до IRA становить 6000 доларів на рік (плюс 1000 доларів, якщо вони старші 50 років).
Але як щодо тих, хто не може повністю внести внесок у ІРА або хоче інвестувати ще більше грошей?
Можна внести ще більше грошей у свій план 401 (k) як внески після сплати податків, навіть якщо у вас є традиційний 401 (k) проти. а Roth 401 (k). Комбінований Ліміт внесків 401 (k) на 2020 рік складає 57 000 доларів США (або 100% компенсації, залежно від того, що нижче).
Щоб розрахувати ваш внесок після сплати податків, відніміть ці суми з ліміту 57 000 доларів США:
- Ваші загальні внески 401 (k) із вашої зарплати (максимум 19 500 доларів США або 26 000 доларів США для інвесторів у віці 50 років і старше)
- Ваша загальна сума роботодавця
Залишок суми-це максимальний внесок після сплати податків, який ви можете внести. Це максимум, тому ви завжди можете внести менший внесок.
Внески після сплати податків можна зняти в будь-який час без сплати податків або пені. Однак будь-які прибутки вважаються залишками до оподаткування, тому існують податки, які вимагаються за зняття прибутку. Ви повинні вилучати прибуток під час зняття внесків після сплати податків, тому під час зняття коштів буде виплачено деякі податки. Враховуйте це під час виконання своїх завдань податкове планування за ваші пенсійні роки.
Ваші внески після сплати податків також можна перетворити на Roth IRA. Це дозволяє збільшувати відстрочення сплати податків після сплати податків, а зняття коштів-без оподаткування. Можливо, вам доведеться почекати, поки ви покинете свою роботу, щоб зробити це, тому що не всі компанії допускають перетворення 401 (k) під час роботи.
6. Відкрити соло 401 (k)
Для інвесторів з бічна суєта, відкриття соло 401 (k) - чудовий хак, особливо якщо у вас немає щоденного плану виходу на пенсію компанії. Ці рахунки дозволяють самозайнятим особам та власникам малого бізнесу без працівників відкладати частину свого прибутку. Якщо вам менше 50 років, ви можете внести до своєї зарплати до 19 500 доларів США, а також компанія може внести до 25% компенсації.
Наприклад, якщо вам менше 50 років і ви заробляєте 50 000 доларів на заробітну плату від свого бізнесу, ви можете внести 19 500 доларів, а компанія може внести ще 12 500 доларів. Це призведе до загального сольного внеску 401 (k) у розмірі 32 000 доларів за рік. Якщо вам старше 50 років, вам може бути надано додатковий внесок у розмірі 6500 доларів США.
Ви можете створити соло 401 (k) в інвестиційних компаніях, таких як Vanguard та Fidelity, і якщо у вас є 401 (k) від вашого роботодавця, ви все ще можете мати соло 401 (k). Існують обмеження на внески для соло 401 (k), і внески як із плану вашого роботодавця, так і з вашого сольного плану враховуватимуться до вашого річного максимуму.
7. Використовуйте правило 55
Досягнення 65 -річного віку зазвичай є метою для виходу на пенсію. Однак, ВОГНЕ рух (фінансова незалежність, дострокова виходу на пенсію) набирає популярність, і зараз багато хто прагне досягти цього достроковий вихід на пенсію. Зазвичай пенсіонерам доводиться чекати, поки вони не досягнуть 59 ½, перш ніж вони почнуть знімати пенсійні рахунки і уникати штрафів. Тим не менш, існує хакерський доступ до вашого пенсійного рахунку 401 (k) достроково без штрафу. Він заснований на Кодексі внутрішніх доходів і відомий як Правило 55.
Правило 55 дозволяє працівникам, які залишають роботу протягом року, якому виповнилося 55 років або старше, знімати гроші зі своїх рахунків 401 (k) без штрафу. Незалежно від причини звільнення з роботи - якщо ви звільнилися, звільнилися або були звільнені - до тих пір, поки ви відповідаєте вимогам віку, ви добре. Навіть кращі люди, які є кваліфікованими працівниками служби безпеки федерального, штату чи місцевого самоврядування, можуть почати знімати без штрафних санкцій у віці 50 років.
Майте на увазі, що правило 55 не поширюється на всі пенсійні рахунки. Це поширюється лише на номер 401 (k) у роботодавця, якого ви покидаєте. З цієї причини може мати сенс перекинути ваші старі рахунки 401 (k) на поточний рахунок роботодавця, щоб мати більше коштів.
Хоча ви можете скористатися правилом 55, це може не мати сенсу. Оскільки середня тривалість життя в США становить майже 79 років, ви повинні дозволити своїм пенсійним рахункам з відстроченням податків зростати якомога довше. Ви можете зняти гроші зі свого оподатковуваного брокерського рахунку або мати інші джерела доходу, наприклад інвестиції в нерухомість, щоб оплачувати рахунки під час очікування традиційного пенсійного віку.
8. Зверніться до свого радника
Коли люди замислюються фінансові консультанти, вони зазвичай думають про свої IRA та брокерські рахунки. Фінансові консультанти зазвичай не керують вашим 401 (k), але вони все ж можуть надати поради щодо вибору інвестицій. Ця порада може вам допомогти уникайте дорогих помилок при виході на пенсію.
Якщо ви подумаєте над цим, консультант повинен захотіти допомогти вам із планом виходу на пенсію вашої компанії, навіть якщо вони не отримують за це грошей. Чим більше будуть зростати ці активи, тим більшими будуть інвестиційні можливості, коли ви залишите роботу або підете на пенсію.
Нижня лінія
Збереження для виходу на пенсію може бути складним завданням. Має сенс щороку вносити внески на пенсійні рахунки, наприклад 401 (k). Навіть якщо ви не можете відразу їх збільшити, почніть з малого та збільшуйте свої внески щороку, щоб максимізувати ці пенсійні рахунки з пільгами. Виконайте наведені вище кроки, щоб збільшити свої коефіцієнти заощаджень, збільшити прибутки та краще керувати своїми рахунками.
Ця стаття спочатку з'явилася на FinanceBuzz.com і був синдикований MediaFeed.org.