Кілька років тому один із співробітників мого тата скаржився йому на тіньову практику, яку ви зустрінете в магазинах, де продаються великі квитки-телевізори, обручки, меблі, системи домашнього кінотеатру тощо.
Це називається "0% відстроченого фінансування відсотків".
Відстрочене фінансування відсотків - це коли вони дають вам 0% за певний промо -період, але стягують усі нараховані відсотки, якщо ви не погасите весь залишок до закінчення акційного періоду. Ось чому ви часто бачите, що це рекламується як "без відсотків, якщо сплачується повністю", або іншою подібною мовою.
Скажімо, ви купити обручку за 5000 доларів США з відстроченням фінансування 0% на 12 місяців. Якщо ви сплатите 5000 доларів протягом 12 місяців, ви не сплачуєте відсотки. Якщо ви не погасите залишок до 366 -го дня, вас вражають всі нараховані відсотки протягом акційного періоду.
Це не так дорого, як виплата відсотків по дорозі, але це, безумовно, дуже далеко від 0%.
Співробітник мого тата купив систему домашнього кінотеатру і був лише на кілька сотень доларів від того, щоб повністю розплатитися, але мав лише тиждень, щоб зробити це-надто короткий період часу для неї. Якби вона могла, вона б уникнула сотень відстрочених відсотків.
Тому він запропонував їй спробувати перерахувати залишок на 0%, про що він знав, оскільки це була популярна публікація в моєму попередньому блозі. Її кредит був хорошим, тому її негайно схвалили, і її проблему вирішили. Вона здійснила переказ балансу 0%, погасила відстрочення фінансування, і не залишилася платити сотні доларів додатково у вигляді витрат на фінансування.
Для неї переказ залишку 0% був цінним інструментом, який заощадив їй сотні доларів.
Якщо ви розглядаєте можливість передачі залишку 0%, вам потрібно знати наступне:
Що таке переказ залишку 0%?
Переказ балансу - це коли кредитна картка виписує вам чек на погашення існуючого боргу. Залишок "перераховується" на кредитну картку через потік коштів.
У чому вигода простого перенесення балансу? Ви зазвичай робите це, коли новий обліковий запис пропонує нижчу процентну ставку, ніж старий.
З перерахуванням залишку 0% кредитна картка стверджує, що ви сплачуватимете 0% відсотків із цього балансу протягом певного промо -періоду. Рекламний період зазвичай становить 12-18 місяців. Це дає вам від року до півтора року на погашення основної суми, оскільки відсотки не нараховуються.
"Суперечки" балансових переказів
Щодо пропозиції про переказ балансу 0%, слід звернути увагу на три речі.
1. Плата за переказ балансу - Це досить стандартно, коли кредитна картка пропонує 0% на баланс, але стягує 3% переказу як плату за переказ балансу. Якщо вам пощастить, ця плата може становити 1% або навіть 0%.
2. Процентна ставка після закінчення акційного періоду - Після закінчення рекламного періоду ваша процентна ставка буде встановлена за їх переважною ставкою для вашого кредитного профілю. Перш ніж скористатися пропозицією, важливо зрозуміти, яка ця ставка. Якщо ви переходите з однієї кредитної картки на іншу, цілком ймовірно, що ваші ставки будуть однаковими, і тому ви просто отримуєте 12–18-місячну перерву на відсотки. Кредитна картка все ще заробляє гроші після закінчення акційного періоду, припускаючи, що ви не повністю її погасите, тому що тепер ви надсилаєте ці платежі на нову картку, а не на стару!
Якщо ви перераховуєте залишок з позики з нижчою процентною ставкою, важливо знати різницю в процентних ставках.
3. Нові покупки не становлять 0% - Коли ви носите баланс на картці, ви втрачаєте пільговий період, і всі ваші платежі йдуть на баланс. Це означає, що будь-які нові покупки, здійснені за допомогою картки, оцінюватимуться як нерекламна процентна ставка. Ви також не можете оплачувати нові покупки безпосередньо, всі ваші платежі йтимуть на промо -баланс.
Якщо ви здійснюєте переказ балансу, ви не повинні користуватися цією карткою, доки ви не оплатите переказ балансу, інакше з вас буде стягнуто відсоток за всі ці покупки.
4. Низькі кредитні лінії - Нерідкі випадки, коли кредитна картка видає вам кредитну лінію з низькою кредитною лінією, особливо якщо ви носите залишки в іншому місці. Ми обговорюємо стратегії боротьби з цим, але майте на увазі, що ви можете бути здивовані низькою кредитною лінією.
5. Деякі картки виписують вам чеки, інші здійснюють лише перекази - Деякі кредитні картки фактично виписують вам чек, який ви можете внести, а потім самостійно погашати інші залишки. Інші платять картками лише безпосередньо.
Не плутайте цей чек переказу балансу з авансом готівки або іншим способом (назви змінюються). Не отримуйте a аванс готівкою, це не є балансовим переказом і не підлягатиме річному обчисленню 0%. Переконайтеся, що це перевірка переказу балансу.
Єдина причина отримати 0% балансу
Єдина причина, чому ви повинні використовувати переказ залишку 0%, - це агресивна погашення боргу під високі проценти.
Це інструмент, який слід використовувати разом з іншими стратегії погашення боргу щоб наблизити вас до залишку боргу в 0 доларів США.
Якщо ви думаєте, що можете просто перемістити залишки з однієї картки на іншу, побудувавши власну маленьку схему заборгованості за кредитною карткою Ponzi, ви можете… поки не вичерпаєте можливості. Тоді ваш кредит стане гіршим через усі заявки на кредитні картки, ситуація з боргом, ймовірно, стане гіршою, і у вашому наборі більше не буде цього цінного інструменту для боротьби з боргами. Використовуйте це лише для того, щоб наблизитися до погашення боргів.
Тепер, незалежно від того, чи використовуєте ви сніговий ком боргу (спочатку сплачуйте низькі залишки) або лавину боргів (спочатку сплачуйте високі процентні ставки), вам слід розглядати переданий залишок як борг з високими відсотками, яким він є насправді. Якщо ви перевели його з однієї кредитної картки на іншу, розрахуйте стратегію виплати, використовуючи нерекламну ставку балансу.
Наприклад, припустимо, що у вас були ці три незабезпечені споживчі борги:
- Борг А: 500 доларів США під 12%
- Борг В: $ 1000 під 16%
- Заборгованість C: $ 3000 під 18%
Під борговий сніжок, ви б сплачували борг А, оскільки це найнижчий залишок.
Під лавиною боргів ви сплачуватимете борг С, оскільки це найвища процентна ставка.
Якщо ви перевели борг С на переказ залишку 0%, ваші борги тепер виглядатимуть так:
- Борг А: 500 доларів США під 12%
- Борг В: $ 1000 під 16%
- Борг C: 3000 доларів США під 0% (протягом 12 місяців, потім зростає до 18%)
В умовах боргової лавини ви все одно повинні ставитися до боргу C так, як би він мав процентну ставку 18%, і агресивно сплачувати цей кредит спочатку, хоча технічно процентна ставка становить 0% протягом 12 місяців.
Чи слід консолідуватися за допомогою балансового переказу?
Можливо.
Це залежить від того, наскільки агресивно ви можете погасити борг та нерекламну процентну ставку нової картки.
Скажімо, ваші борги такі:
- Борг А: 500 доларів США під 12%
- Борг В: $ 1000 під 16%
- Заборгованість C: $ 3000 під 18%
Найпростіший сценарій - якщо відсоткова ставка нової картки буде меншою за 12% - тоді ви неодмінно хочете консолідуватися, оскільки після промо -періоду вона все ще дешевшає.
Наступний найпростіший сценарій - якщо відсоток нової картки перевищує 18% - тоді вам потрібно лише перерахувати залишки (за вирахуванням плати за переказ, оскільки вона накладена), яку ви знаєте, що зможете погасити в рамках рекламної акції період.
Складний проміжний сценарій насправді не такий складний. Будь -який залишок, процентна ставка якого перевищує ставку нової картки, буде перерахований, оскільки він буде дешевшим навіть після закінчення акційного періоду. Будь -який залишок із нижчою процентною ставкою слід перераховувати лише у тому випадку, якщо ви маєте намір погасити цю суму до закінчення акційного періоду.
Скажімо, ви думаєте, що можете оплатити 1000 доларів США протягом акційного періоду, а процентна ставка за нову картку становить 17%. Ви передасте весь борг С та борг Б.
Ви передаєте борг С, оскільки він дешевший на 1% (пам’ятайте, ви все ще здійснюєте мінімальні платежі та сплачуєте борг, тому ви все одно заощадите 18% відсотків за вирахуванням комісії за переказ). Ви також можете заплатити додаткові 1000 доларів протягом року, що дозволить погасити весь борг В, ставка якого на 1% менша за нову картку.
Наприкінці акційного періоду, припускаючи мінімальний платіж 2%/10 доларів США, ви матимете:
- Борг А: $ 436,60
- Борг Б окупився
- Борг С: 2354,15 дол. США плюс комісія за переказ балансу 120 дол. США.
Це загальний борг у розмірі 2910,75 доларів США після платежів у розмірі 1765,84 доларів. (A: $ 120, B: $ 1000, C: $ 645,84).
Якби ви не здійснили переказ, припускаючи мінімальний платіж 2%/10 доларів, ви б це зробили
- Борг А: $ 436,60
- Борг В: 95,62 дол
- Борг С: $ 2824,88
Це загальний борг у розмірі 3357,10 доларів США після платежів у розмірі 1820,47 доларів. (A: $ 120, B: $ 999,96, C: $ 700,51).
А борг С зараз за нижчою процентною ставкою.
Порахуйте, і ви зрозумієте, чи варто це робити.
Чому ви не повинні отримати переказ балансу 0%
Якщо у вас немає плану агресивного погашення боргу, переказ балансу 0% не надто допоможе.
Переказ балансу має вартість, як правило, 3-5%, що підлягає сплаті негайно. Це називається платою, але ви можете вважати це процентом за переказ. Якщо ви перерахуєте 10 000 доларів США, ви будете винні 300 доларів у вигляді зборів. Якщо у вас є картка, вам стягується 15% відсотків, і у вас є залишок у розмірі 10 000 доларів США протягом усього періоду акції, перерахування цього боргу заощадить вам трохи менше 1500 доларів відсотків. Це хороша торгівля, щоб заощадити майже 1500 доларів відсотків, заплативши 300 доларів.
Ваша кредитна оцінка також має додаткові витрати, оскільки застосування кредитної картки призведе до важкого запиту. Важкі запити знижують ваш бал на короткий час, але часто того варті, якщо ви отримуєте щось корисне, наприклад, перерву на відсотки.
Рекламні періоди зазвичай складають лише рік або близько того. Найкращі пропозиції можуть бути досягнуті у 21 місяць, тобто три місяці за два роки, але це рідкість. Якщо ви просто плануєте здійснювати мінімальні платежі, переказ залишку 0% допоможе, але не суттєво. Якщо ви плануєте агресивно погашення цих боргів, це набагато кращий план.
Як максимізувати переказ балансу
Якщо ви вирішили отримати балансовий переказ, вам потрібно знати, як це максимально використати.
Ми вже говорили про те, як користуватися ним, лише якщо ви вирішили агресивно погасити борг.
Крім того, ось ще кілька порад:
1. Не робіть жодних покупок на цій картці. Пам’ятайте, що баланс переказу становить 0%, але нові покупки здійснюються за нерекламним квітнем. Ви негайно сплачуватимете проценти за ці покупки, і ви не отримаєте можливості погасити їх до переданого залишку.
2. Перевірте кредитну лінію. Багато тих попередньо затверджених листів, які стверджують, що ви можете отримати переказ залишку 0%, викинуть вам великі ліміти кредитних лімітів. Ці попередні погодження не варті паперу, на якому вони надруковані. Ви, звичайно, заздалегідь схвалені, але класична цифра "до" означає, що вони можуть сказати 10 000 доларів, але потім залишити вам лише 1 000 доларів. Переконайтеся, що ви отримали кредитну лінію, яка вигідна вам у фінансовому плані.
Якщо вам дають нижню лінію, попросіть вищу. Багато схвалень автоматизовані, і вам може пощастити отримати більш високу межу, якщо ви поговорите з представником служби підтримки клієнтів по телефону та надасте подробиці щодо ваших потреб.
Важливо пояснити, що вам потрібна вища лінія, оскільки ви передаєте баланс. Це дуже поширений випадок використання і може стати ключем до отримання вищої лінії.
3. Робіть покупки навколо, щоб отримати найкращі умови. Кредитні картки дуже агресивні у своєму маркетингу, тому переконайтеся, що ви отримаєте найкраще поєднання кредитний ліміт, плата за переказ балансу, період акції та процентна ставка після акції період. Якщо у вас хороша кредитна історія, ви зможете отримати 12-місячний 0-процентний баланс з комісією за переказ лише 3%.