Однією з тенденцій, що стала популярною під час буму на ринку житла, було спиратися на власний капітал оплатити несподівані витрати. Ідея полягає в тому, що ви можете використовувати кредитну лінію власного капіталу (HELOC) для покриття надзвичайних ситуацій. Однак навіть за сприятливих економічних часів це, ймовірно, була сумнівною стратегією короткострокової економії. Тепер, коли кредит жорсткіший, ніж це було років тому, використання HELOC для короткострокових заощаджень може становити ще більшу небезпеку. Ось деякі з причин, щоб добре подумати, перш ніж використовувати свій HELOC як джерело короткострокової економії:
1. Ваш HELOC - борг
Перше питання використання HELOC для короткострокових заощаджень - це борг. Ви позичаєте гроші. Це означає, що ви сплачуєте відсотки, і зрештою вам доведеться здійснювати платежі за кредит. Нагромадження додаткового боргу для вирішення надзвичайної ситуації рідко є формулою фінансової стабільності. Натомість вам, швидше за все, краще заощадити на рахунку з високою дохідністю, який може забезпечити вас ліквідною готівкою. Навіть якщо ви отримуєте податкові відрахування за відсотки, сплачені за вашим HELOC, цього може бути недостатньо, щоб компенсувати інші витрати, які можуть спричинити збільшення боргу.
2. HELOC може бути не завжди
Після фінансової кризи та кризи кредитів багато хто виявляє, що їхні HELOC закриваються або доступний кредит скорочується. Це означає, що якщо ви покладаєтесь на свій кредит, щоб бути там у надзвичайній ситуації, ви можете бути розчаровані. Можливо, у вас немає грошей і немає HELOC, щоб натиснути. З екстреним ощадним рахунком у вас є принаймні готівка і, доки вона знаходиться у Установа, застрахована від FDIC, Ви його не втратите.
Існують обмеження та обмеження щодо страхування FDIC. Для отримання додаткової інформації відвідайте FDIC.gov.
3. HELOC може зменшити вашу позикову здатність
Ви також повинні усвідомити, що кредитна лінія власного капіталу - це не те ж саме, що мати ліквідні гроші на екстреному ощадному рахунку. Отже, якщо ви збираєтесь купити автомобіль або зробите іншу велику покупку, яка вимагає подати заявку на кредит, ваш HELOC може розраховувати на вас і перешкоджати вам зробити цю покупку - або призвести до підвищення процентної ставки, якщо ви це зробите схвалено.
4. Ваш будинок під загрозою з HELOC
Коли у вас є HELOC, ви забезпечуєте кредит своїм будинком. Якщо щось станеться, і ви не зможете здійснити платіж, то ви можете втратити будинок. Це може бути особливо тривожним, якщо ви втратили роботу, оскільки ваш брак доходу та можливість здійснювати платежі HELOC може означати вилучення майна. Це правда, що ваш будинок може опинитися під загрозою втрати роботи навіть без HELOC, але часто простіше знайти рішення для одного кредиту, аніж для двох. Крім того, якщо ви заощадили витрати на декілька місяців на надзвичайному ощадному рахунку з високою прибутковістю, то ви можете обійтися деякий час, перш ніж вам доведеться турбуватися про стягнення майна. Нижня лінія: HELOC являє собою більший борг і рідко є гарною ідеєю, коли мова йде про короткострокові заощадження. І оскільки банк може змінити умови та скоротити вашу кредитну лінію, це може не бути надійним джерелом надходження коштів на екстрену допомогу. Вам, мабуть, краще поставити невідкладний фонд на високоощадному ощадному рахунку.
** Це гостьовий пост Міранда Марквіт - журналіст, підготовлений позаштатний письменник та професійний блогер, який працює вдома. Вона є автором для Mainstreet.com, Personal Dividends та кількох інших сайтів. Miranda не є афілійованою особою та не схвалена LPL Financial.