Як створити ефективний бюджет

Бюджетування: Ви знаєте, що вам потрібно це зробити. Ти навіть хочу зробити це, тому що ви готові погасити цей борг або збільшити свої заощадження. Ви готові піти на цей дорослий крок-бути «хорошим з грошима». Проблема? Ви не уявляєте, з чого почати. Все нормально - ти не один. Тож почнемо з початку. як скласти бюджет і як ви його дотримуєтесь у довгостроковій перспективі?

Бюджет як спосіб життя, а не як обмеження

Бюджетування має досить погану репутацію. Люди чують слово «бюджет» і думають, що воно означає «більше не витрачати на веселі речі» колись знову. ” І хоча програми та послуги для складання бюджету є у великій кількості, знайти правильний для вас може бути складним завданням.

На арені здоров’я люди часто кажуть, що дієти не дають результату, але зміна способу життя досягає успіху. Це менше "Їжте тільки капусту протягом тижня, щоб досягти вагової ваги", а більше "Знайдіть улюблену вправу і виконуйте її тричі на тиждень на все життя".

Те саме стосується вашого бюджету та витрат. Якщо ви обмежите себе на короткий час, ви можете побачити деякі фінансові покращення. Але врешті -решт ви позбудетесь цього обмеження та надмірних витрат.

Ми цього не хочемо. Ми хочемо бюджету, який має сенс для вашого способу життя, ваших цінностей та ваших цілей. І ось маленький секрет особистих фінансів: бюджет кожного буде виглядати по-різному.

Багато людей намагаються продати ідею, що з багатьох стратегії бюджетування Існує одна бюджетна формула, яка підходить для всіх. І якщо це не працює для вас, це тому, що проблема - це ви, а не система. Ми вважаємо, що це смішно. Одружений батько з двома дітьми матиме різні витрати, ніж одинокий 25-річний чоловік із боргом за студентську позику.

Бюджетний крок №1: Вивчіть свій спосіб життя

Найперше правило для складання бюджету - це подивитися на свої поточні цифри. Ви повинні знати, над чим працюєте з перш ніж почати працювати до що завгодно.

Розрахуйте Вашу чисту вартість

Визначте, скільки грошей ви берете додому щомісяця. Якщо ви працівник W2, який збирає заробітну плату двічі на місяць, підсумуйте, скільки це буде за рік.

• Щоб визначити чисту вартість, складіть усі активи, які у вас є (грошові кошти в наявності, вартість акцій, власний капітал, заощадження та пенсійні рахунки) і віднесіть з них весь борг, який у вас є. Це нормально, якщо число від’ємне. Деякі види великих боргів-наприклад, студентські позики та іпотечні кредити-можуть зіпсувати наші показники чистого капіталу. Ви також можете використовувати трекери чистої вартості.
• Тепер вивчіть ваші щомісячні витрати. Сядьте з електронною таблицею або аркушем паперу та запишіть усі свої витрати у дві основні категорії: потреби та гнучкі витрати.
• Необхідністю мають бути такі речі, як оренда, комунальні послуги, страхування та витрати, пов’язані зі здоров’ям. Якщо ви батьки, догляд за дітьми може знадобитися. Якщо у вас є автомобіль, зміна масла може стати необхідністю. Виплати боргів також слід розглядати як необхідність, оскільки у вас виникнуть фінансові та, можливо, юридичні проблеми, якщо ви не сплатите свій борг.

Будьте максимально конкретними у своєму бюджеті - не просто записуйте “житло”, щоб покрити всі витрати, які утримують дах над головою.

Наприклад, ось як моя категорія житла розбивається на мій бюджет:

Житло

• Оренда
• Комунальні послуги (електрика, сміття, вода)
• Інтернет
• Страхування орендарів

Якщо ви власник житла, такі речі, як податок на нерухомість, мають бути включені до цього бюджету. Для кожного товару я призначаю вартість. Знання цієї вартості дозволяє мені відкладати ці гроші з місяця на місяць.

Ви можете перерахувати їх приблизно так:

Борги

• Кредитна картка 1
• Кредитна картка 2
• Студентська позика
• Кредит на авто

Перераховуючи свої борги окремо, ви бачите індивідуальний залишок боргу та процентну ставку, а також загальну кількість боргів. Це чудовий спосіб організувати свої борги і тримати все в порядку.

Найпростіший спосіб легко категоризувати та обмежити свої звички витрачати - це використовувати додаток для складання бюджету, наприклад Розширити можливості. Ця програма дозволяє налаштовувати бюджет та встановлювати тижневі або місячні межі витрат. Найкраще, що він відстежує ваш бюджет у режимі реального часу, щоб ви знали, коли витрачаєте занадто багато. Empower навіть класифікує ваші витрати та надає щомісячний звіт, щоб ви могли зрозуміти, куди йдуть ваші гроші.

Як тільки ви дізнаєтесь, куди йдуть усі ваші гроші, ви можете почати змінювати ці цифри.

Бюджетний крок №2: Встановіть фінансові цілі

Тепер, коли ми знаємо, де ми знаходимося, ми можемо почати дивитися, куди хочемо йти. Запитайте себе, яка ваша найбільша фінансова мета. Погасити борг за студентську позику? Зберегти для будинку? Накопичуйте готівку для себе невідкладний фонд?

Записуйте свої цілі якомога конкретнішою мовою. Наприклад, це відмінна фінансова мета: я хочу виплатити 20 000 доларів боргу до кінця року. Він дає вам терміни і конкретну суму боргу для погашення.

Чудовий спосіб переконатися, що ви щомісяця відкладаєте потрібну суму - це її автоматизація. Наприклад, з Жолуді Ви можете використовувати Smart Deposit, щоб автоматично відкласти частину вашої зарплати на ваш чековий, інвестиційний та пенсійний рахунки. Плюс прямо зараз ви можете отримайте 75 доларів США, зареєструвавшись на прямий депозит у компанії Acorns і отримати два депозити.

Бюджетний крок №3: Скільки вам потрібно жити?

Єдиний спосіб досягти своїх фінансових цілей - створити фінансову дорожню карту. А це означає з’ясувати, на скільки вам потрібно жити, скільки потрібно витрачати на досягнення своїх цілей і як довго ви хочете працювати над кожною ціллю.

Погляньте на таблицю або список, які ви склали раніше, про всі свої витрати. Додавши всі необхідні речі, ви отримаєте бюджет, який є абсолютним мінімумом, необхідним для виживання кожного місяця.

Якщо ви не готові або не хочете працювати повністю помірковано, додайте деякі гнучкі витрати, які ви дійсно маєте кохання. Подивіться на свої гнучкі витрати і подивіться, які з них принесли справжню радість у ваше життя, а не були просто безглуздими витратами.

3 Важливі питання

Щоб зробити різницю надзвичайно зрозумілою, перегляньте список і задайте собі такі питання:

1. Чи справді я потреба цей предмет?
2. Чи це був предмет чи досвід, якого я хочу з поважної причини, чи це могло змусити мене почуватись краще зараз?
3. Чи підтримували ці витрати систему, у яку я вірю? Чи хочу я витрачати більше грошей на цю систему в майбутньому?

Настав час прийняття жорстких рішень

Ці питання допоможуть вам почати витрачати гроші на товари, досвід та компанії, які вас турбують. Намагайтеся не витрачати гроші на речі, які вас не цікавлять. Таким чином ви можете заощадити більше в цілому.

Після того, як ви отримаєте щомісячне число витрат, яке відчуває себе правильно і дозволяє вам жити життям, яким ви можете насолоджуватися, поверніть увагу до своїх фінансових цілей. Пам’ятаєте, у нас була гіпотетична мета - виплатити борг у розмірі 20 000 доларів за один рік?

Поділ 20 000 доларів на 12 говорить нам про те, що нам потрібно щомісяця виплачувати 1667 доларів за борг, щоб побачити успіх. Додайте це число до свого місячного бюджету. Наявність у ваших щомісячних позиціях позиції заборгованості означає, що ви почнете думати про це як про звичайні витрати. Вам потрібно буде сплатити борг, перш ніж ви зможете витратити час на цю чудову відпустку.

Щоб досягти своїх фінансових цілей, краще мати їх там, де ви їх часто бачите. Рядок у бюджеті - це чудове місце для початку, але ви також повинні поставити свої цілі в іншому місці, щоб ви бачили їх щодня. Ви можете наклеїти їх на холодильник або поставити у свій календар чи планувальник. Поговоріть про них з друзями, щоб вони стали частиною вашого життя. Пам’ятайте: бюджетна магія відбувається тоді, коли складання бюджету стає спосіб життя, а не тільки дієта.

Після того, як ви включили свої цілі у щомісячні витрати, вітаємо! Ви щойно створили свій перший бюджет.

Ви повинні чітко розуміти свої щомісячні витрати та фінансові цілі та уявлення про те, що вам потрібно для їх досягнення. Ми рекомендуємо використовувати лише чудовий бюджетДодаток YNAB.

Послуги та програми бюджетування

Ви можете відстежувати свої витрати вручну за допомогою електронної таблиці Excel або зошита. Але є й безліч програми для особистих фінансів там.

Сьогодні велика частина нашого життя управляється в Інтернеті. І це не відрізняється, коли йдеться про складання бюджету. Такі програми, як YNAB або Особистий капітал це може бути вашим шляхом.

• Особистий капітал є безкоштовним, що робить його привабливим для багатьох людей. Він також відстежує вашу чисту вартість, має аналізатор гонорарів, щоб перевірити, чи не стягується з вашого брокера надмірне стягнення, і відображає ваші різні рахунки на графіку. Ця програма також включає ваші інвестиційні та пенсійні рахунки (дізнайтесь, як інвестувати тут).
• YNAB (означає «Вам потрібен бюджет») суворо стосується бюджетування. Тут немає інвестиційних рахунків. Тож для тих, кому просто потрібен спосіб відстежувати свої витрати та заробіток і ще не дбають про свої інвестиції чи пенсійні рахунки, це найкраще підходить. YNAB також чудово підходить до підзвітності - він зв’язує вас з партнером з бюджетування, щоб ви могли використовувати один одного для досягнення своїх фінансових цілей. Це коштує всього 50 доларів на рік.

Найважливіша частина вибору способу бюджету - це відчувати себе комфортно з системою. Бюджетування потребує певного часу та зусиль щомісяця. Тож зробіть собі послугу та виберіть спосіб, яким ви насправді захочете скористатися. Це невеликий крок, але не ускладнюйте всі зусилля, вибравши систему, яку ви ненавидите, або ту, що має круту криву навчання.

Бюджетування має наблизити вас до ваших грошей, а не віддалити від них.

Тримайте все на ходу

Важливо максимально точно скласти бюджет. Якщо ви здогадуєтесь про витрати у своєму бюджеті, ви дійсно не допомагаєте собі. Точні цифри важливі для організації ваших грошей. Якщо ви думаєте, що ваші щомісячні витрати складають 2000 доларів, а насправді це насправді 2400 доларів, ви щомісяця опиняєтесь у мінусі.

Витратьте місяць, щоб пограти зі своїм бюджетом. Відстежуйте кожну зроблену покупку та кожні повторювані витрати. Маючи точні записи як ваших доходів, так і своїх витрат, ви матимете точні цифри для свого бюджету.

Збільште свої резервні гроші

Зачекайте. Ви можете подумати: «У мене недостатньо грошей для досягнення мети». Це звичайна ситуація.

Є два рішення: Скоротіть свої витрати або заробляти більше.

• Ви можете виступати за підвищення заробітної плати на роботі, щоб приносити вам більший дохід, або ж можете взяти сторонні суєти. Що завгодно, від бармену до позаштатна робота, вигул собак може приносити кілька сотень додаткових доларів на місяць. Це може забезпечити додатковий фінансовий стимул, необхідний для досягнення поставлених цілей.
• Ви також можете повернути свої витрати. Ось чому ми визначили щомісячні статті обов'язковий і більш гнучкі у вашому житті. Якщо вам просто потрібна швидка ін’єкція готівки, ви можете усунути деякі або всі елементи гнучкої категорії. Якщо ви не їсте протягом цілого місяця, це може бути не найцікавіше, що ви коли -небудь проводили, але якщо це досягнення вашої великої мети, це, мабуть, того варте.

Висновок

Після того, як ви виконали кроки один -третій, ваш бюджет має бути у відмінному стані! Відтепер його підтримують і регулюють.

Якщо ви заводите цуценя, вам слід додати позиції, які відповідають вартості утримання собаки. Тепер продукти харчування, ветеринарні рахунки та іграшки для собак повинні мати свій бюджет. Так само, якщо ви хочете скоротити витрати, вилучіть із свого бюджету речі, на які ви перестали витрачати гроші.

Перший раз, коли ви сідаєте, щоб все організувати, дайте собі цілу годину. Ймовірно, вам доведеться перебирати історію своєї кредитної та дебетової картки, оформляти рахунки в Інтернеті або перебирати пошту, щоб отримати реалістичне уявлення про свої фінанси.

Однак після того, як ви розподілили свій бюджет на широкі категорії та окремі витрати, вам, ймовірно, не доведеться витрачати багато часу місяць на місяць, щоб розпоряджатися своїми грошима. Поки ви сумлінно виконуєте свій бюджет, це може стати досить стриманою частиною вашого життя.

Наявність чіткого, зрозумілого та оновленого бюджету може змінити фінансові ігри. Це просто дає вам такий чіткий, масштабний погляд на ваші гроші. Навіть якщо цю картину ви хочете змінити, ви повинні знати, як вона виглядає, перш ніж вносити будь -які зміни.