Знаєте, що відбувається з вашими грошима? Завдяки автоматизації, минулим рахункам та безлічі місць для зберігання готівки, ви легко опинитеся з кількома інвестиційними та банківськими рахунками, розкиданими по різних брокерських установах та банках.
Бути важко все відстежувати і залишатися на місці, де все є. Але багатьох з нас це не дуже турбує. Адже ні різноманітність має бути способом захисту наших фінансів?
Хоча деяке різноманіття може бути хорошим, насправді, коли у вас є занадто багато фінансових рахунків повсюди, ви можете в кінцевому підсумку розбавити ефективність своїх грошей. Давайте розглянемо, що вам потрібно знати про фінансові рахунки.
Як Ви сюди потрапили?
Можливо, ви не планували доходити до цього. Ви мали 401 (k) зі старої роботи і ніколи не встигли її перевернути. Тоді ти отримав іншу роботу і теж підписався на цей план. Ви відкрили банківський рахунок, тому що він мав чудовий бонус за підписання. Або, можливо, ви хотіли особливого ощадний рахунок для певної мети. Але ви ніколи повністю не спорожняли рахунок, і зараз там сидить порівняно невелика сума грошей.
Якщо це схоже на вашу ситуацію, ці кілька рахунків можуть бути не найкращим способом використовувати ваші гроші для роботи від вашого імені.
Негативні сторони надто великої кількості облікових записів
Ми любимо думати, що поширення речей сприяє безпеці та різноманітності у наших фінансах. Хоча певна різноманітність важлива, консолідація також має переваги. Проблеми можуть виникнути, коли у вас занадто багато облікових записів, що працюють протирічно.
Ось короткий огляд деяких із найбільших недоліків надто великої кількості фінансових рахунків.
Забуті гроші
Перш за все, можливо, ви забули облікові записи, які працюють не так добре, як слід. Незатребувані активи не роблять те, що вони могли б робити - і це може залишити у вас гроші, про які ви навіть не підозрюєте. Шукайте старі, забуті рахунки, щоб побачити, чи зможете ви повернути їх у свій загальний план.
Плата
Старі рахунки можуть стягувати з вас збори, які вам не потрібно платити. Це може зменшити вашу реальну прибутковість і призвести до альтернативних витрат. Це може бути особливо вірно зі старими пенсійними планами, які не були змінені та закріплені. Ви можете платити високі збори на кількох розкиданих рахунках. Особистий капітал, зокрема, має чудовий безкоштовний інструмент, який може допомогти вам вирішити, чи ви платите занадто багато інвестиційних зборів.
Крім того, ви можете втрачати гроші на своїх банківських рахунках завдяки щомісячним зборам за обслуговування. Якщо у вас є обліковий запис, який стягує плату, якщо ви не досягаєте певного мінімуму кожен місяць, це може вам коштувати.
Чим більше активів у вас в одному місці, тим більша ймовірність того, що ви побачите нижчі комісії та отримаєте кращі пільги. Незважаючи на те, що вам не потрібно весь час складати все в один кошик, ви можете отримати вигоду, коли зробите невелику консолідацію.
Ваші гроші не заробляють того, що можна заробити
Сукупний прибуток вищий, коли ваші активи знаходяться на одному місці. Наприклад, візьміть усі ваші різні залишки 401 (k). Вони заробляють гроші, але що, якби ви зібрали їх усіх в одну ІРА в одній брокерській компанії? Якщо ви покладете все на обліковий запис за допомогою Поліпшеннянаприклад, об’єднані активи зростатимуть швидше.
Той самий принцип застосовується навіть до розповсюджених банківських рахунків. Поєднання залишків із цих рахунків у банку з найкращою прибутковістю та найнижчими комісіями може об’єднати ваші ліквідні гроші в одному місці, допомагаючи вам бачити кращі прибутки.
Ви можете не мати справжнього різноманіття
Те, що ваші гроші на різних рахунках, не означає, що вони різноманітні. Типи активів, що знаходяться у пайових фондах, часто збігаються, тому насправді ви можете проводити дуже подібні інвестиції на своїх розповсюджених брокерських рахунках. Зрештою, ви можете не мати справжнього різноманіття, і це може завдати вам шкоди в довгостроковій перспективі - особливо якщо ви не усвідомлюєте, що є проблема.
Непотрібні зусилля
Нарешті, занадто багато облікових записів часто означають багато зусиль. У податковий час вам доведеться мати справу з кількома формами звітності, і ви повинні вирішувати всі проблеми, які з цим пов’язані. Крім того, вам регулярно доводиться контролювати більше облікових записів, балансуючи їх кожен місяць і стежачи за тим, щоб вони не були скомпрометовані. Консолідація може полегшити тримати себе в курсі всього.
Крім того, якщо у вас занадто багато облікових записів, ви ризикуєте помилками. Наприклад, якщо у вас є кілька різних IRA, ви обмежуєтеся сукупними внесками у розмірі 6000 доларів США. Якщо ви вносите внесок у декілька IRA, цілком можливо, що ви надмірно вносите внесок-і вам доведеться виправити цю помилку пізніше. Чим більше помилок вам доведеться виправляти, тим більше зусиль витрачається на управління вашими грошима.
Причини відокремлення деяких облікових записів
Тепер це не означає, що вам потрібно об’єднати все лише в один або два рахунки. У деяких випадках має сенс зберігати старі облікові записи або мати різні облікові записи в різних місцях.
- Наслідки ліквідації рахунку: Перш ніж ліквідувати старий інвестиційний рахунок, важливо подивитися на наслідки. Перехід на старий рахунок може вимагати ліквідації активів таким чином, що призведе до додаткових зборів або податків. Зважте витрати та користь. Можливо, воно того не варто.
- Цілі за ваші гроші: У деяких випадках у вас можуть бути різні потреби або цілі щодо грошей. Можливо, вам подобається зберігати своє невідкладний фонд окремо від вашого фонду відпусток. Це може бути вагомою причиною для того, щоб деякі ваші банківські рахунки були відокремлені.
- Вам потрібні різні функції: Перш ніж перемістити гроші, подумайте про функції, які ви отримуєте. Вам може сподобатися ідея мати ощадний рахунок для здоров'я (HSA) що дозволяє отримувати декілька податкових пільг, одночасно дозволяючи збільшити рахунок. Поєднувати ці гроші з ІРА або переводити їх на звичайний банківський рахунок просто не має сенсу.
При консолідації мова йде більше про те, чи варто поєднувати подібні гроші з іншими подібними. Вам справді потрібні п'ять різних ощадних рахунків у п'яти різних банках? Мабуть, ні. Однак ви можете перенести їх усіх у банк, наприклад Союзник, що дозволяє створювати субрахунки для різних цілей і пропонує досить пристойну врожайність. У той же час, Ally не стягує жодних зборів за технічне обслуговування та не вимагає мінімального депозиту, тому ви можете бути впевнені, що не дозволяєте грошам зливатися без потреби.
Упорядкування ваших фінансів
Інший спосіб оптимізувати свої фінанси - перевірити, чи можна керувати різними типами рахунків в одному місці.
Наприклад, такі брокерські компанії, як TD Ameritrade та Шваб пропонувати банківські послуги, які підключаються до ваших інвестиційних рахунків, що дозволяє вам розпоряджатися різними типами грошей, не заблукавши занадто далеко. А у разі TD Ameritrade, його партнерство з Lively HSA дозволяє вам досить легко координувати свої портфелі.
Поліпшення також пропонує можливість агрегувати зовнішні облікові записи, щоб ви могли бачити, що відбувається в одному місці - навіть якщо ви не об’єднаєте все. Betterment також пропонує високопродуктивний економічний продукт (хоча це не так Страхування FDIC).
Хороший план - консолідація ваших активів настільки, наскільки це має сенс. Я маю оподатковуваний інвестиційний рахунок та свою консолідовану ІРА за адресою Поліпшення, але я зберігаю гроші HSA Жваво. Однак у мене також є розрахунковий та ощадний рахунки, а також бізнес -рахунок Столиця перша. Хоча я зберігаю свої гроші в різних місцях, я намагаюся обмежити, наскільки все розкидано.
Нарешті, навіть якщо ви вирішите, що вам потрібні кілька різних облікових записів для виконання різних фінансових цілей, принаймні підключіть їх, щоб ви могли бачити свої фінанси на найвищому рівні. Такі інструменти, як Особистий капітал дозволяють з'єднати свої банківські та інвестиційні рахунки таким чином, щоб ви могли бачити все. Це цілісне уявлення може допомогти вам побачити, де все є, визначити проблеми та вирішити їх, не докладаючи особливих зусиль.
Нижня лінія
Зрештою, мета полягає в тому, щоб ваші гроші працювали найбільш ефективно для вас. Оскільки все поширюється занадто рідко, ви можете платити більше зборів - і заробляти менше на прибутках - ніж мали б бути. Перегляньте свої рахунки та подивіться, де ви можете консолідувати (ви також можете скористатися програмне забезпечення для особистих фінансів зробити це). І як тільки ви консолідуєтеся, наскільки це необхідно, скористайтесь агрегатором облікових записів, щоб ви могли бачити все в одному місці.
Як тільки ваші гроші будуть працювати для вас ефективніше, ви будете вражені тим, наскільки швидше зросте ваша чиста вартість.