30'larınıza ulaştığınızda, muhtemelen birkaç yıldır çalışıyorsunuzdur, ancak gelecekte emeklilik hala kapalıdır. Belki evlisiniz ve hatta çocuklarınız bile olabilir.
40'lı yaşlarınızda muhtemelen kariyerinize yerleşmişsinizdir. Emeklilik gelecekte hala orada ama daha da yaklaşıyor. Evli ve üniversite çağına yaklaşan çocuklarınız olabilir.
Durumunuz ne olursa olsun - evli ya da bekar, çocuklu ya da çocuksuz - 30'lu ve 40'lı yaşlarınızda emeklilik için birikim yapmak ve yatırım yapmak çok önemlidir. İşte bazı ipuçları.
Ne Kadar Tasarruf Yapmalısınız?
T. Rowe Price, şu miktarları kaydetmeniz gerektiğini önerir:
- 30 yaşında, emeklilik için yıllık maaşınızın yarısını biriktirmenizi önerirler.
- 35 yaşında bu, yıllık maaşınızın bir katına çıkar.
- 40 yaşında, yıllık maaşınızın iki katını öneriyorlar.
- 45 yaşında, yıllık maaşınızın dört katı.
- 50 yaşında maaşınızın altı katını öneriyorlar.
Bunu perspektife koymak:
- 50.000 dolar kazanan 30 yaşında bir kişinin emeklilik için 25.000 dolar biriktirmiş olması gerekir.
- 80.000 dolar kazanan 40 yaşında bir kişinin emeklilik için 160.000 dolar biriktirmiş olması gerekir.
- 125.000 dolar kazanan 50 yaşında bir kişinin emeklilik için 750.000 dolar biriktirmiş olması gerekir.
Herkesin durumu farklı olsa da, bu rakamlar 30'lu ve 40'lı yaşlarınızın yeterli bir emeklilik folluğu biriktirme açısından ne kadar önemli olduğunu gösteriyor.
Finansal Planlama Önemlidir
Bu, biriyle oturmak için harika bir zaman. Bazı uzman, üçüncü taraf tavsiyesi almak için yalnızca ücretli finansal planlayıcı. Emeklilik yıllarınıza kesin bir bakış muhtemelen biraz erken olsa da, nitelikli bir finansal planlayıcı, rahat bir emeklilik yolunda ilerlemenizi sağlamak için bir yol belirlemenize yardımcı olabilir.
Kendi işini kendin yapanlar için internette pek çok hesap makinesi var. Örneğin, Schwab, Vanguard, Fidelity ve T. Rowe Price ve diğer birçok sitede bunlara sahip. Hepsi eşit yaratılmamıştır; altında yatan varsayımları anladığınızdan emin olun. Birden fazla kullanmak ve verilen cevaplardaki büyük farklılıkları not etmek mantıklıdır.
Her iki durumda da, 30'lu yaşlarınıza geldiğinizde finansal bir yetişkin olmanız gerekir. Finansal planlama, takıntılı olmakla ilgili değil, daha çok finansal bir rota çizerek, mali hayatınız yolunda ilerliyor, ilerlemenizi en az yılda bir kez gözden geçirin ve gerektiğinde değişiklik yapın.
Emeklilik Tasarruflarınızı Arttırın
Çoğumuz için, bizim 401(k) planı veya 403(b) veya 457 gibi diğer işyeri emeklilik planı, ana emeklilik tasarruf aracımızdır. Tanımlanmış sosyal yardım planları giderek daha nadir hale geliyor ve emeklilik için birikim yapma konusunda kendi başımızayız.
30'lu ve 40'lı yaşlarınızda olanlar için, emeklilik için birikimlerinizi artırmanın zamanı geldi.
NS 401(k) planları için maaş erteleme limitleri 50 yaş altı için 19.000 dolar, 50 yaş ve üstü için 25.000 dolar. iken 401(k) plan kalitesi sunulan yatırımlar ve planın giderleri açısından farklılık gösterir, çoğumuz için mümkün olduğunca katkıda bulunmak mantıklıdır.
Sınırlara hemen ulaşamıyorsanız, katkılarınızı her yıl artırmak için çaba gösterin. Bazı işverenler, her yıl maaş erteleme tutarınızı otomatik olarak artırmanıza olanak tanıyan bir otomatik artış özelliği sunar. Yüzde bir veya iki puanlık bir artışı kaçırmayacaksınız ve zamanla bu ekstra katkılar, emeklilik yuva yumurtanızı inşa etmede uzun bir yol kat edecek.
görmezden gelme IRA'lar, vergiye tabi yatırımlar veya SEP IRA veya Solo 401(k) gibi serbest meslek sahibi emeklilik planı eğer kendin için çalışıyorsan.
401(k) Krediden Kaçının
401(k) planlarının tümünün olmasa da birçoğunun özelliklerinden biri, hesap bakiyeniz karşılığında borç alabilmenizdir. Bu, iyi bir nedenden dolayı gerekirse paranızın erişilebilir olduğunu bildiğiniz için iyi bir seçenektir. Bunlardan bazıları bir ev satın alma, üniversite harcamaları veya aşırı tıbbi masrafları içerebilir.
Her şey yolunda ve güzel, ancak 401 (k) kredi, çeşitli nedenlerle son çare fon kaynağınız olmalıdır:
- Fırsat maliyetleri var. Yükselen bir piyasa sırasında ödünç alınan miktarın büyüme şansı yoktur.
- Bu kredilerin kendileriyle ilişkili ücretleri vardır.
- Faiz vergiden düşülemez.
- Finansal zorluklarla karşılaşmanız durumunda geri ödeme koşullarında esneklik yoktur.
- İşten ayrılırsanız, kredi hemen ödenebilir. Tutarın tamamını geri ödeyemezseniz, vergiye tabi bir dağılımın yanı sıra hala ödenmemiş tutar üzerinden %10 ceza alabilirsiniz.
Bir HSA'ya katkıda bulunun
Sağlık tasarruf hesabı (HSA), yüksek indirilebilir bir sağlık sigortası planıyla ilişkili bir tıbbi tasarruf hesabıdır. Katkılarınız vergi öncesi yapılır ve nitelikli tıbbi harcamalar için para çekme işlemleri vergiden muaftır.
Emeklilik tasarruf yönü, katkıda bulunulan fonların yıldan yıla devredilebilmesidir. Esnek harcama hesabında (FSA) olduğu gibi “kullan ya da kaybet” özelliği yoktur. HSA fonları, uzun vadeli büyüme için yatırım fonlarına ve diğer yatırımlara yatırılabilir.
HSA'lar, bazıları tarafından başka bir IRA türü olarak kabul edilir. Çalışırken diğer kaynaklardan cepten yapılan tıbbi masrafları karşılayabiliyorsanız, bu para emeklilikte nitelikli sağlık bakım masraflarını karşılamak için kullanılabilir. Fidelity şu anda 65 yaşındaki bir çiftin emeklilikte sağlık hizmetleri giderlerine 260.000 dolar harcamayı bekleyebileceğini tahmin ediyor ve bu sayı artmaya devam ediyor.
2019 için, bekar bir kişi 3.500 dolar ve evli bir çift 7.000 dolar katkıda bulunabilir. sırasında bunu aklınızda bulundurun şirketin açık kayıt dönemi eğer çalışıyorsan.
Harcamaları Azaltın
30'lu ve 40'lı yaşlarda emeklilik birikimleri için para bulmanın en iyi yollarından biri harcamalarınızı azaltmaktır. Hayat meşgul; bu kolayca arka brülöre konabilir. Hepimiz boşa para harcıyoruz. Bu masrafların bir kısmını azaltmak, 401(k) katkı için veya belki de bir IRA'ya katkıda bulunmak için ekstra para sağlayabilir.
Üniversite için Tasarruf Etmeden Önce Emeklilik Tasarruflarına Odaklanın
Çocuklarınız varsa, onlar için daha iyi bir hayat istersiniz. Bu genellikle kolej içerir. Çocuklarınızın üniversite eğitimi almasına yardımcı olmak harika bir hedeftir, ancak önce emekliliğinize odaklanın. Üniversite için ödeme yapmanın birçok yolu vardır; emeklilikte sadece bir şansın var. Çocuklarınız bunu uzun vadede yaptığınız için size teşekkür edecek.
Özet
30'larınız ve 40'larınız yoğun yıllar. Kariyer gelişiminize, evliliğinize, çocuklarınıza ve diğer birçok yaşam faaliyetinize odaklanmanız önceliklidir. Bir süredir okula gitmiyorsun ve resmen bir yetişkinsin. Odaklanmanız gereken en önemli şeylerden biri emeklilik için birikim yapmaktır. Bu süre zarfında katkıda bulunan paranın büyümesi ve birleşmesi için uzun bir zaman vardır. Bu yıllardan en iyi şekilde yararlanın.