benf, çoğu kazançlı çalışan yetişkin gibi, 401K planına para ödüyorsunuz, muhtemelen bunun emekliliğiniz için bir kurulum olduğunu biliyorsunuzdur.Vergilendirmeden önce her maaş çekinden size ayrılan yüzdeyi sadakatle koyarsınız ve eğer şanslıysanız, belirli bir yüzdeye denk gelen bir şirkette işiniz vardır.
Sonra, her şey yolunda giderse, alacakaranlık yıllarınız boyunca sizi destekleyecek kadar bir yuva yumurtasını biriktirdiğinizi umduğunuzda, emeklilik yaşına (yani 59½ yaşına kadar) kadar çalışmaya devam edersiniz.
Ne yazık ki, 401K'nızdan erkenden para çekmeye başlamanız gereken zamanlar vardır (iş kaybı, ani hastalık, erken emeklilik veya herhangi bir sayıda beklenmedik talihsizlik nedeniyle).
Sebep ne olursa olsun, bir emeklilik hesabından olgunlaşmadan önce para çekmek bir takım dezavantajlarla gelebilir, bu nedenle herhangi bir şey yapmadan önce neye bulaştığınızı bilmelisiniz.
İşte bilmeniz gerekenler 401k erken çekilme cezaları.
En Büyük Erken Para Çekme Cezasından Kaçının
Başlangıç olarak, karşılaşacağınız en büyük erken para çekme cezası (herhangi bir algılanan gelirle gelen normal vergilere ek olarak) %10 ek vergidir. IRS, ölüm (fonlar yararlanıcılara dağıtıldığında), kalıcı maluliyet, işyerinde işten ayrılma gibi bazı muafiyetlere fiilen izin vermektedir. 55 yaş ve üzeri, aşırı tıbbi faturalar (düzeltilmiş brüt gelirinizin %7,5'inden fazlası) ve boşanma ödemeleri (nitelikli bir aile ilişkileri tarafından zorunlu kılındığı gibi) Emir). Ancak bunlar, parayı daha sonra hesaba iade etme niyeti olmadan çektiğiniz durumlardır.
Ancak bu muafiyetlerden herhangi birini karşılamıyorsanız, yine de bu aşırı cezayı (veya eklenebilecek diğer cezaları) ödemeden paranıza erişmenin yolları vardır.
401k Dağıtım Alternatifleri
Bazı 401K planları, kelimenin tam anlamıyla “geri çekilme” olmayan bir alternatif sunar. Aslında, hesabınızdan ödünç alabilirsiniz. Birçok şirket bu ekstra özellik için ödeme yapmaz, ancak planınız bu seçeneği sunan az sayıdaki plandan biriyse, belirli kısıtlamalar vardır. Erken para çekmenin aksine, kısıtlamalar paranın ne için kullanıldığına değil, paranın ne zaman ve nasıl iade edildiğine bağlıdır.
Bazı işverenler, kredi özelliğinden yararlanan çalışan sayısını en aza indirmek için kullanım için kendi yönergelerini yürürlüğe koyar (örneğin, ödemeleri çalışan veya eş eğitimi ödemeleri, tıbbi faturalar, ilk evde yapılan ön ödemeler veya kaçınılması gereken ödemelerle sınırlandırmak haciz). Ancak genel olarak hesabın kendisi, borçlunun çekilme nedenleriyle ilgili herhangi bir niteliğe sahip olmasını gerektirmez.
401k Kredi
Ancak, bunu meşru bir yasal kredi haline getirmek için, borçlular alınan tutarı artı faizi geri ödemelidir. Faiz oranı plana göre değişebilir ve genellikle oldukça düşüktür, ancak para çekme sırasındaki ana oran, genellikle artı yüzde bir olarak belirlenebilir.
Ek olarak, minimum para çekme miktarı (genellikle 1.000$ civarında) ve maksimum (genellikle %50 civarında, ancak bazen 50.000$ gibi belirli bir miktar para) vardır. Ödemeler maaş çeklerinden alınmaktadır.
Mümkünse Erken 401k Para Çekme İşlemlerinden Kaçının
Uzun vadede, emeklilik hesabınızdan mümkünse erken çekilmekten kaçınmanız gerekir, çünkü emekli olduğunuzda büyük olasılıkla fonlara sahip olmaktan çok memnun olacaksınız. Ve sonunda ceza öderseniz, kazanmak için çok çalıştığınız parayı hemen hemen çöpe atmış olursunuz. Ancak kendinizi 401K'nızdan para çekmekten başka seçeneğiniz olmayan bir durumda bulursanız, göz önünde bulundurmanız gereken birkaç seçeneğiniz vardır.
Hiçbiri tam olarak ideal değildir ve büyük olasılıkla en azından gelir vergisi ödersiniz. herhangi bir para çekme, ancak tüm ördeklerinizi bir arada alırsanız ek cezalardan kaçınabilirsiniz. sıra.
Leon Harris için yazıyor Kanada finans blogu kariyer, emlak, politika ve bankacılık konularına vurgu yaparak.