2 Milyon Dolarla Nasıl Emekli Olunur [Örnek Olay]

2 milyon dolar çok para.

Ama kabul edelim, on yıl önceki kadar değil.

Bu yüzden umutlu bir emekli bana 2 milyon dolarlık bir yuva yumurtasıyla yaklaştığında ve başarılı bir şekilde emekli olup olamayacaklarını bilmek istediğinde, birçoğunun düşündüğü gibi net bir cevap yoktur.

Denklemin içine giren birçok faktör vardır, örneğin:

• Emeklilik hedefleri
• Harcama alışkanlıkları
• bağımlılar
• İstenen emeklilik yeri
• Sağlık
• Yatırım riski toleransı
• Ve daha fazlası

Finansal planlamayı zor ama aynı zamanda eğlenceli kılan da budur çünkü her durum ve hikaye benzersizdir.

Aşağıda, 2 milyon dolar değerinde bir yuva yumurtası ile emekli olmak isteyen emeklilere ilişkin örnek bir vaka çalışması yer almaktadır. Bazı detaylar korunmaları için değiştirilmiştir.

Bu vaka çalışması yakında emekli olacak kişilere odaklansa da, bu aynı zamanda bir gün emekli olmak isteyen herhangi bir X Kuşağı veya Y Kuşağı için de önemli bir ders olmalıdır.

2 milyon dolarlık bir portföy bir gecede büyümez.

Ve bazılarına ulaşmak imkansız gibi görünse de, disiplin ve bir saldırı planı ile çok yapılabilir.

Petersons'ın Hikayesi

İlk olarak, işte onların geçmiş hikayelerinden bazıları:

Joseph Peterson 58 yaşında, Ameren Corporation için 24 yaşında yan hakem olarak çalışmaya başladı ve şu anda Ameren'in Kriz Yönetim Ekibinin bir parçası olan Eğitim ve Simülasyon Süpervizörü.

Joseph, 62 yaşında dört yıl içinde emekli olmak istiyor. Joseph'in şu anda 671.045 $ değerinde vergi ertelenmiş 401(k) planı var. Dört yıl önce Joseph, vergiden muaf bir Roth IRA açtı ve yılda 6.500 dolar katkıda bulunuyor - bugün 28.517 dolar değerinde.

Joseph ayrıca 219.714 $ değerinde bir Geleneksel IRA'ya sahiptir. Ek olarak, Joseph'in Ameren'deki istihdam yardımlarının bir parçası olarak tanımlanmış bir sosyal yardım planı vardır. Emeklilik planındaki mevcut değer 650.000 $ 'dır.

Debra Peterson 57 yaşında, 22 yaşında RN olarak çalışmaya başladı ve 30 yaşında tam zamanlı evde kalan bir anne olmak için çalışmayı bıraktı. Debra 10 yıl çocuklarıyla birlikte evde kaldı ve 40 yaşında RN olarak işe geri döndü.

Hastanedeki işvereni aracılığıyla 159.305 dolar değerinde vergi ertelenmiş 401(k) planı var. Debra, beş yıl önce vergiden muaf bir Roth IRA açtı ve yılda 6,500 dolar katkıda bulunuyor - bugün 36.496 dolar değerinde.

Joseph ve Debra'nın birlikte 83.000 dolarlık bir çek hesabı bakiyesi ve 153.031 dolarlık bir tasarruf hesabı var.

Şu anda ipotekleri için 155.033 dolar borçlular, Joseph kamyon kredisi için 15.000 dolar borçlu ve Debra araba kredisi için 20.035 dolar borçlu.

Joseph ve Debra'nın üç çocuğu var: 27 yaşında ve St. Louis'de hat aşçısı olarak çalışan Matt; 25 yaşında, hala evde yaşayan ve yüksek lisansını bitirmek üzere olan Morgan; ve 18 yaşında olan ve üniversiteye başlamaya hazırlanan Samantha. Joseph ve Debra, Samantha'nın üniversite eğitimi için ödeme yapacaklar.

İşte varlıklarının ve yükümlülüklerinin toplamı:

• Varlıklar: 2,001,108 ABD Doları
• Yükümlülükler: 315.068 $
• Toplam: $1,811,040

Joseph ve Debra, emeklilik için yılda 90.000$'a sahip olmak ve emeklilikte rahat yaşarken gerçekleştirmek istedikleri belirli hedeflere sahip olmak istiyorlar.

İlk olarak, Joseph emekli olduğunda oğlu Matt için yeni bir araba almak için 25.000 dolar harcamayı planlıyor ve ardından iki yıl sonra Kızı Morgan için yeni bir araba almak için 25.000 dolar ve bundan dört yıl sonra Samantha için bir araba almak için 25.000 dolar.

Joseph ve Debra da Joseph emekli olur olmaz seyahat etmeye başlamak istiyorlar, bu nedenle 10 yıl boyunca seyahat etmek için yılda 10.000 ABD Doları bütçe ayırmayı planlıyorlar. Birlikte İtalya, Roma ve Yunanistan'a seyahat etmek istiyorlar. Onlar da çocuklarını Yeni Zelanda'ya götürmek istiyorlar.

Joseph emekli olduktan beş yıl sonra, 2023'te kendisi ve ailesi için yazlarını geçirebilecekleri bir göl kenarı kulübesi satın almayı planlıyor. Kabine 30.000 dolar harcamayı planlıyor.

Benzersiz Sürecimiz

Müvekkillerimden biri 2 milyon dolarla emekli olup olamayacaklarını sorarsa, sağlam bir cevap bulmak için rakamların ötesine geçmemiz gerekiyor.

İşte bu yüzden, sayıları kırmaya başlamadan önce, müşterilerin emekliliği ve önümüzdeki birkaç yılın nasıl görüneceğini gerçekten düşünmelerini istiyorum. İşte onlara sorduğum basit soru:

"Bugünden üç yıl sonra buluşuyor olsaydık - ve o üç yıldan bugüne geriye baksaydınız - ne oldu? bu süre zarfında hem kişisel hem de profesyonel olarak, sizin için mutlu hissetmeniz için ilerleme?"

Açıkçası, yatırımlarının performansı ve birlikte çalışmamız bu denklemin bir parçası olacak, ancak daha fazlasını bilmek istiyorum:

Bu soruların bazılarını yanıtladıktan sonra sayılara dalıyoruz. Adlı bir hesap toplayıcı kullanıyoruz mavi yaprak bu, tüm müşterilerimizin tüm portföylerini tek bir yerde görmelerini sağlar.

Kaç kişinin beş, altı, yedi veya sekiz farklı kuruma yayılmış birden fazla 401(k) yatırım hesabına sahip olacağına şaşırdım, ama asla tek bir mikroskop altında bakma. Blueleaf'in sunduğu şey bu.

İlk olarak, mevcut tahsislerine bir göz atacağız ve ardından bu portföylerin zaman içinde nasıl dayanacağını görmek için stres testleri yapmaya başlayacağız.

Risk toleransına ve gelir gereksinimlerine dayanarak, Joseph ve Debra'nın emekliliklerinin ilk 10 yılı için yatırımlarının kabaca %60'ını hisse senedine ve %40'ını tahvile ihtiyaç duyduklarını belirledik.

Devre mülk satın alma ve çocuklarına mezuniyet hediyeleri alma hedeflerinden bazılarının ardından, Tahsisi %40 hisse senedine ve %60 tahvile indirebiliriz (bu iki grafik temsil etmek).

Tüm müşterilerimize çıktının yalnızca girdi kadar iyi olduğunu, bu yüzden elimizden gelenin en iyisini yapmamız gerektiğini söylüyorum. finansal hedeflerimiz ve gelir ihtiyaçlarımızın ne olacağı konusunda net bir anlayışa sahip olmak emeklilik.

Bunun bazıları için zor olduğunu biliyorum, ancak başarılı bir emekliliğe sahip olmak istiyorsanız bir tür bütçeye sahip olmanın ne kadar önemli olduğunu pekiştiriyor.

Yapacaklar mı?

Tüm bu rakamlara göre Peterson'ların bir şansı var mı? Joseph'in istediği 62 yaşında 2 milyon dolar ile emekli olabilirler mi? Hadi bir bakalım.

Finansal planlama yazılımımıza göre, bu hedefe ulaşma şansları %90'dır.

Bu %90 rakamı tam olarak neyi temsil ediyor?

Finansal planlama yazılımı, her bir pazarı tek tek inceleyerek 1.000 farklı senaryo çalıştırır. deneyimlediğimiz, iyi ve kötü ve onların gelir ihtiyaçlarına bir göz atıyor, şişirme. Yani tüm bunlara dayanarak, Joseph'in 95 yaşında olacak olan emeklilik parasını tüketmeme hedefine ulaşma şansları %90'dır.

Merak ediyorsanız, bu iyi bir haber. Tipik olarak, müşterileri %85 veya üzeri aralıkta görmek isteriz, bu nedenle 90'lardaki her şey bizi oldukça güvende hissettirir.

Eksik Analizi

Yani emeklilik fonlarının bitmesi ihtimali var mı? Portföylerinde 2 milyon dolar varken gerçekten paralarının bitmesi ihtimali var mı?

Bir eksiklik analizi, 1000 farklı simülasyona dayalı olarak paralarının bittiği ortalama yaşa bakar.

Gördüğünüz gibi, ortalama yaş açığı 87'dir ve bu, emekliliklerindeki en önemli yılları geride bırakmıştır.

Diğer bir varsayımımız ise emeklilik harcamalarının her yıl enflasyon nedeniyle artıyor olmasıdır.

Birçok müşteriye, genellikle emeklilik harcamalarının, ilk birkaç yılda emeklilik yuva yumurtalarının çok daha fazlasını harcadıkları bir çan eğrisi gibi olduğunu söylüyorum.

Seyahat ettikleri ve emeklilikte yapmayı bekledikleri şeyleri yaptıkları ilk yıllardan sonra çan eğrisi düşmeye başlar ve harcamaları azalır. Bu genellikle böyledir, ancak genellikle geleceği tahmin etmek kolay değildir.

Tahminin Zor İşi

Gördüğünüz gibi, bir tahmine giren birçok faktör var. Bir portföyün en makul performansını tahmin etmek kolay bir iş değildir. Aslında, bu zor bir iş.

Neyse ki, finansal danışmanların müşterilerine mümkün olan en iyi tavsiyeyi vermelerine yardımcı olabilecek bir dizi araç var. Ancak sorun şu ki, bu araçların çoğu yetersiz kullanılıyor ve genellikle doğru sorular sorulmuyor.

Şunu da düşünün: Belirli bir yatırımın belirli bir süre boyunca belirli bir şekilde performans göstermesi, yatırımın gelecekte benzer şekilde performans göstereceği anlamına gelmez.

Geçmiş performans, gelecekteki performansla doğrudan ilişkili değildir. Müşteriler için - finansal danışmanlardan bahsetmiyorum bile - bunu unutmak ve belirli bir eylemin tüm olası sonuçlarını dikkate almadan varsayımlarda bulunmak kolay olabilir.

Bu yüzden müşterilerle oturduğumda, onlara yüksek derecede şu veya bu sonucun kesinliği, hala farklı bir sonucun gelme olasılığı vardır. geçmek.

Geleceği %100 doğrulukla tahmin etmenin bir yolu olmasa da, planlı tatil süresi, büyük satın almalar ve daha fazlası gibi bilinen tüm faktörleri göz önünde bulundurarak kişi tahminde daha iyi olabilir.

Fantastik Kazançlar Vaat Eden Mali Müşavirler

Ben, bir fonun gelecekteki performansını önerirken her zaman dikkatli olurum. Scott Beaulier Forbes için yazıyor şu iddiada bulunduğunda haklıdır:

Finans dünyasında “sadece” ortalama olmak aslında oldukça iyi.

Bir finansal danışmanın size her yıl sürekli olarak %12 getiri sağlayabileceğini iddia ettiğini duyarsanız, bu pek çok kişiden sadece biri olabilir. onları kovmanız için nedenler ve diğer yönde çalıştırın.

Peterson'ların tasavvur ettikleri emeklilik hayalini yaşamak için iyi bir şansları var, ama ben yapsaydım projeksiyonlarını daha uygun bir ışığa çevir, muhtemelen onlara çok fazla kendinden emin. Gerçek şu ki, beklenmedik aksiliklerle karşılaşma ihtimalleri var. Muhtemel değil, ama mümkün ve bunu bilmeleri gerekiyor.

Riskleri Açıklayan ve Plan Yapan Bir Mali Müşavir Bulun

Petersons 2 milyon dolarla rahat bir emekliliğe sahip olabilir mi? Büyük olasılıkla evet. Ancak, ilgili riskleri olabildiğince az anlamaları gerekir.

2 milyon dolar ile emekli olabilir misiniz? 1 milyon dolara ne dersin? Mitch Tuchman Forbes için yazıyor diyor:

Bir hedef belirleyerek ve birikim yapmayı ciddiye alarak bir milyon dolar ya da başka bir miktarla emekli olabilirsiniz. İyi tasarlanmış bir yatırım portföyü sizi neredeyse kaçınılmaz olarak oraya götürecektir.

Buradaki anahtar kelimeler, “iyi tasarlanmış” bir yatırım portföyüne ihtiyacınız olduğudur. Bunlardan birini nasıl elde edersiniz?

Bir profesyonelle oturun, mümkün olduğunca çok değişkeni göz önünde bulundurduğundan emin olun ve bir plan tasarlayın. Kendinize belirli bir miktar parayla emekli olup olamayacağınızı sorarken acele etmeyin - yanlış yapmayı göze alamazsınız. Ayrıca benzersiz finansal planlama sürecimize de göz atabilirsiniz. Finansal Başarı Planı.